Anette Stein und Eike Schulze Die private Pﬂ egeversicherung · Finanzieller Schutz vor dem Pﬂ...

Anette Stein und Eike Schulze

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Die private Pfl egeversicherungFinanzieller Schutz vor dem Pfl egerisiko

Die gesetzliche Pfl egeversicherung deckt leider bei einem späteren schweren Pfl egefall nur den Grundbedarf ab. Um dann fi nanziell über die Runden zu kommen, ist deshalb für viele Personen eine eigene Vorsorge unerlässlich. Denn bei jedem vierten Pfl egebedürftigen reichen die Geldmittel aus gesetzlicher Pfl egeversicherung, Rente und Vermögen nicht aus, um alle anfallenden Kosten selbst zu übernehmen.

Wer bei späterer Pfl egebedürftigkeit nicht als Sozialfall enden will oder seinen Kindern auf der Tasche liegen möchte, kann sich mit dem rechtzeitigen Abschluss einer privaten Pfl egezusatzversicherung gegen das Pfl egerisiko absichern. Das hierzu erforderliche Wissen fi nden Sie in dieser Broschüre.

Aus dem Inhalt:

❙ So ermitteln Sie ihren Kapitalbedarf in der Pfl egephase

❙ Welche Varianten der privaten Pfl egeversicherung gibt es?

❙ Ab welchem Alter ist der Abschluss sinnvoll?

❙ Darauf müssen Sie beim Vergleich von Anbietern achten

❙ Mit welchen Leistungen können Sie im Pfl egefall rechnen?

❙ Alternativen zur privaten Pfl egeversicherung

Die privatePfl egeversicherungFinanzieller Schutzvor dem Pfl egerisiko

ISBN: 978-3-86817-924-8

978-3-86817-924-8_aka_PrivPflegeversicherung_Cov_181019.indd Alle Seiten 19.10.18 11:25

Die private Pflegeversicherung: Finanzieller Schutz vor dem Pflegerisiko

Akademische Arbeitsgemeinschaft I Mannheim

Die private Pflegeversicherung.indd 1 05.11.2018 13:54:33

© 2018 by Akademische ArbeitsgemeinschaftWolters Kluwer Deutschland GmbHPostfach 10 01 61 · 68001 MannheimTelefon 0621/8626262Telefax 0621/8626263www.akademische.de

1. AuflageStand: 2018

Das Werk einschließlich seiner Teile ist urheberrechtlich geschützt. Jede Verwertung außerhalb der Grenzen des Urheberrechtsgesetzes ist ohne Zustimmung des Verlags unzulässig. Das gilt insbesondere für die Vervielfältigung, Übersetzung, Mikroverfilmung sowie Einspeicherung und Verarbeitung in elektronischen Systemen.

Alle Angaben wurden nach genauen Recherchen sorgfältig verfasst; eine Haftung für die Richtigkeit und Vollständigkeit der Angaben ist jedoch ausgeschlossen.

Redaktion: Gerald Eckel

Verlagsleitung: Hubert Haarmann

Layout: futurweiss, Wiesbaden

Umschlaggrafiken: @ Karin & Uwe Annas, AdobeStock

Druck: Williams Lea & Tag GmbH, München

ISBN 978-3-86817-924-8


Vorwort

Laut einer Prognose des Instituts der deutschen Wirtschaft (IW) könnten bis zum Jahr 2035 in Deutschland rund vier Millionen Menschen auf Pflege angewiesen sein. Unbestritten ist: Die Alterung der Gesellschaft schreitet weiter fort. Im Jahr 2015 waren in Deutschland rund drei Millionen Menschen pflegebedürftig, rund 50 % mehr als noch um die Jahrtausendwende.

Die eigene spätere Pflegebedürftigkeit ist jedoch ein Thema, das gerne verdrängt wird. Das Problem: Die staatliche Pflegeversicherung deckt im Pflegefall nur einen Teil der tatsächlich anfallenden Kosten. So liegt der Eigenanteil von Versicherten für die Deckung aller Kosten für Pflege, Unterbringung und Essen in einem Pflegeheim im Bundesdurchschnitt zuletzt bei 1831 Euro im Monat. Damit solche Beträge einen selbst oder Angehörige nicht überfordern, ist der Abschluss einer privaten Pflegeversicherung eine sinnvolle Maßnahme.

Grundsätzlich sollten Versicherte bei der Wahl des Tarifs nicht nur auf die Höhe des Tagesgelds achten. Auch die Vertragsbedingungen sollten kundenfreundlich gestaltet sein. Das umfasst Aspekte wie Wartezeiten, nach denen erstmals Leistungen in Anspruch genommen werden können, den Geltungsbereich des Vertrags (z.B. über das Gebiet der Europäischen Union hinaus), Optionen den Vertrag ruhen zu lassen oder Beitragsfreiheit schon bei geringer Pflegebedürftigkeit.

Das zum Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung erforderliche Wissen finden Sie in diesem Ratgeber.

Mit den besten Grüßen

Anette Stein und Eike Schulze


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Inhaltsverzeichnis |

Inhalt

1 DIE PRIVATE PFLEGEVERSICHERUNG: MEIST SINNVOLLE VORSORGE FÜRS ALTER . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71.1 In welchem Alter ist der Abschluss einer privaten

Pflegeversicherung sinnvoll? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81.2 Wer sollte keine private Pflegeversicherung abschließen?. . . . . . . . 91.3 So ermitteln Sie Ihren Kapitalbedarf in der Pflegephase . . . . . . . . 101.4 Diese Varianten der privaten Pflegeversicherung gibt es. . . . . . . . 11

2 LEISTET PRO TAG: DIE PFLEGETAGEGELDVERSICHERUNG . . . . . . . . . . 132.1 Wann und in welcher Höhe leistet die Versicherungs-

gesellschaft? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 142.2 Auf was müssen Sie beim Abschluss einer privaten

Pflegetagegeldversicherung achten? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16

3 DER PFLEGE-BAHR . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .23

4 DIE PFLEGEKOSTENVERSICHERUNG . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .264.1 Welche Leistungen übernimmt die Pflegekostenversicherung? . . 274.2 Zwei Arten der Kostenerstattung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 284.3 Worauf müssen Sie achten beim Abschluss einer privaten Pflege-

kostenversicherung? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30

5 DIE PFLEGERENTENVERSICHERUNG . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .32

6 DIE AUSWIRKUNGEN DER PFLEGEREFORM AUF DIE PRIVATEN PFLEGE-VERSICHERUNGEN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .35

7 WANN IST DER ABSCHLUSS EINER PRIVATEN PFLEGEVERSICHERUNG NICHT MÖGLICH? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .40

8 PRIVATE PFLEGEVERSICHERUNGEN VERGLEICHEN . . . . . . . . . . . . . . .428.1 Alter und Gesundheitszustand . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 438.2 Die gewünschte Absicherung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 448.3 Die leistungsstärksten Tarife für Pflegetagegeldversicherungen. . 478.4 Die günstigsten Tarife von Pflegetagegeldversicherungen. . . . . . . 56


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| Inhaltsverzeichnis

9 GIBT ES ALTERNATIVEN ZUM ABSCHLUSS EINER PRIVATEN PFLEGE-VERSICHERUNG? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .599.1 Bestehende Absicherungen überprüfen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 619.2 Alternativen im Einzelfall . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61

10 PFLEGEZUSATZVERSICHERUNG UND PRIVATVERSICHERTE . . . . . . . .63

11 DIE PRIVATE PFLEGEVERSICHERUNG IM AUSLAND . . . . . . . . . . . . . . .64


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1Die private Pflegeversicherung: Meist sinnvolle Vorsorge fürs Alter |

1 Die private Pflegeversicherung: Meist sinnvolle Vorsorge fürs Alter

Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt leider bei einem späteren schweren Pflegefall nur den Grundbedarf ab. Um dann finanziell über die Runden zu kommen, ist deshalb für viele Personen eine ei-gene Vorsorge unerlässlich. So reichen bei jedem vierten Pflegebe-dürftigen die Geldmittel aus gesetzlicher Pflegeversicherung, Rente und Vermögen nicht aus, alle anfallenden Kosten zu decken. Von Horrormeldungen, dass mehrere Tausend Euro monatlich für ei-nen Pflegefall anfallen, sollten Sie sich jedoch auch nicht zu sehr auf-schrecken lassen. Das sind in der Regel Sonderfälle. Solche Kosten entstehen beispielsweise bei einer vollstationären Betreuung rund um die Uhr mit künstlicher Beatmung usw. Sich gegen solche extre-men Fälle sinnvoll abzusichern ist kaum möglich.

Daher gilt: Eine finanzielle Absicherung sollte auf den Durch-schnittsfall abgestimmt sein. Hier kann der rechtzeitige Abschluss einer privaten Pflegeversicherung (oft auch Pflegezusatzversicherung genannt) helfen, finanzielle Lücken zu schließen oder wesentlich zu verringern. Bei durchschnittlicher vollstationärer Pflege müssen in der gesetzlichen Pflegeversicherung Versicherte mit einem Eigen-anteil von gut 50 % an den Gesamtkosten rechnen. Da die meisten Pflegebedürftigen auch eine eigene Rente oder anderweitige Alters-versorgung beziehen, wird klar, dass diese Vorsorge schon einen Teil der zusätzlichen Kosten abdeckt.

In Heimen gibt es eine Gesamtabrechnung: Miete, Verpflegungs-kosten und Nebenkosten sind darin normalerweise enthalten, eine Investitionsumlage ebenfalls, auch wenn diese extra ausgewiesen wird. Insoweit handelt es sich in vielen Fällen um eine Absicherung von bis zu 1.000,– € monatlich, die es über eine private Pflegeversi-cherung aufzubringen gilt.


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1 | Die private Pflegeversicherung: Meist sinnvolle Vorsorge fürs Alter

! Der Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung kann auch aus anderen Gründen sinnvoll sein. Bei hohen Pflege-kosten, die irgendwann das eigene Vermögen überschreiten, besteht die Gefahr, dass beispielsweise Kinder mit hohem Einkommen in Regress genommen werden können. Der Ab-schluss einer Pflegezusatzversicherung verringert dieses Risiko deutlich.

1.1 In welchem Alter ist der Abschluss einer privaten Pflegeversicherung sinnvoll?

In welchem Alter lohnt es sich eigentlich, eine private Pflegeversi-cherung abzuschließen? Dazu lässt sich keine eindeutige Aussage treffen. Zwar gilt im Regelfall: Je jünger der Versicherte bei Ver-tragsabschluss, desto geringer ist der dafür anfallende Beitrag und desto größer die Chance, dass er keine Risikozuschläge leisten muss. Andererseits ist es in jungen Jahren meist auch wichtig, sich zunächst erst einmal um existenzielle Absicherungen wie eine Berufsunfä-higkeitsversicherung und die private Altersvorsorge zu kümmern. Zudem lassen sich die nächsten 40 oder 50 Jahre des Lebens nicht vorausplanen: Vieles kann sich im Laufe der Jahrzehnte anders ent-wickeln als ursprünglich gedacht.

Oft zeigt sich erst mit Anfang oder Mitte 50, ob Sie sich die private Pflegeversicherung und die damit verbundenen, wahrscheinlich zu-künftig steigenden Beiträge über den weiteren Lebensverlauf leisten können. Und hierin liegt auch Ihr Hauptfokus beim Abschluss ei-nes entsprechenden Vertrages, denn es gilt: Sollten Sie die Beiträge einmal nicht mehr zahlen können und die Police kündigen müssen, verlieren Sie das bis dahin gezahlte Geld und den Versicherungs-schutz. Deshalb sollten Sie vor dem Abschluss möglichst sicher sein, nie in eine solche Situation zu kommen.


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| Leistet pro Tag: Die Pflegetagegeldversicherung2

Verzichtet der Anbieter auf das ordentliche Kündigungsrecht?

Für den Versicherten ist es von Vorteil, wenn die Versicherungsge-sellschaft auf ihr ordentliches Kündigungsrecht verzichtet. Denn in diesem Fall kann die Assekuranz den Vertrag nicht mehr einseitig beenden.

Verzichtet der Versicherer auf die Arztanordnungsklausel?

Im Vertrag sollte keine Arztanordnungsklausel enthalten sein. Eine solche Klausel räumt dem Versicherer das Recht ein, den Versiche-rungsnehmer zur Durchführung einer ärztlichen Behandlung oder Therapie bei Pflegebedürftigkeit zu verpflichten. Steht die Klausel im Vertrag und der Versicherte verweigert diese Anordnung, kann der Versicherer Leistungen kürzen oder verweigern.

Nachversicherungsgarantie vereinbaren

Die Pflegetagegeldversicherung sollte möglichst flexibel gestaltet sein. Sie sollte dem Versicherten die Option einräumen, die Leistun-gen während der Vertragslaufzeit anpassen zu können. Zum einen ist das mit der Dynamik möglich, zum anderen mit einer Nachver-sicherungsgarantie. Besteht eine Nachversicherungsgarantie, kann der Versicherte den versicherten Tagessatz bei Eintritt wichtiger Le-bensereignisse, wie z.B. einer Heirat oder der Geburt eines Kindes, erhöhen.

Vorerkrankungen bei Abschluss korrekt angeben

Wichtig beim Abschluss einer ungeförderten Pflege-Zusatzversiche-rung ist, alle Fragen zum Gesundheitszustand vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Bestehende Vorerkrankungen sollte der Kunde dem Versicherer gegenüber auf keinen Fall ver-schweigen. Zwar führen Vorerkrankungen gegebenenfalls zu einem Risikozuschlag auf die Prämie. Erhält aber die Versicherungsgesell-


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Die Pflegekostenversicherung | 4

» Sie haben eine Tarifstufe mit 50 % Erstattung gewählt. Sie erhalten also in Pflegegrad 3 bei ambulanter Pflege, zusätzlich zur Leistung aus der Pflichtversicherung von 1.298,– €, noch 649,– € erstattet. Liegen allerdings die tatsächlichen Kosten niedriger, wird der Erstattungsbetrag entsprechend gekürzt.

Bei diesen Tarifen zahlen die Anbieter in der Regel das Geld aus. Der Versicherte braucht für die laufende monatliche Leistung also keine Belege einreichen.

Dass die Leistungen an die gesetzliche Pflegeversicherung gekop-pelt sind, stellt grundsätzlich einen Vorteil dar. Denn wenn der Ge-setzgeber seine Leistungen erhöht, erhöhen sich auch automatisch die Leistungen aus der privaten Police. Allerdings: Steigen die Kosten in der Pflege, findet die gesetzliche Leistungserhöhung oft erst zeit-verzögert statt. Dies kann im Pflegefall dazu führen, dass die Pflege-lücke immer größer wird und ein Tarif mit prozentualer Erstattung diese Lücke auch nicht verringert. Ein Inflationsausgleich bei diesen Tarifen ist nicht gegeben – falls die gesetzliche Pflegepflichtversiche-rung auf heutigem Niveau stagniert, gibt es keine Dynamik, die Bei-träge zur Zusatzversicherung können aber sehr wohl steigen.

Höhe der Leistung ist an die tatsächlichen Kosten gekoppelt

Wer einen solchen Tarif abgeschlossen hat, erhält im Versicherungs-fall einen Betrag erstattet, der zusammen mit der Leistung der ge-setzlichen Pflegeversicherung einen bestimmten Prozentsatz der tatsächlichen Kosten abdeckt. Die erstattungsfähigen Restkosten werden jedoch nur bis zur Höhe der gesetzlichen Leistung oder einer anderen Obergrenze übernommen. Es ist dann also in beiden Fällen ein vertraglicher Höchstbetrag festgelegt, der die Leistungen bis zu dieser Summe begrenzt. Um die Leistungen zu erhalten, muss der Versicherte seine Ausgaben nachweisen und bekommt diese dann bis zur Höhe der Obergrenze erstattet.


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| Die Pflegekostenversicherung4

» Der Versicherte hat einen Tarif abgeschlossen, der 100 % der nach Vorleistung der gesetzlichen Leistungen verbleibenden Restkosten bis zu einer Obergrenze übernimmt. Im Versiche-rungsfall leistet der Versicherer beispielsweise für eine statio-näre Pflege in Pflegegrad 5 1.547,– €.

Der Vorteil dieser Tarife besteht darin, dass Versicherte damit die Möglichkeit haben, ihre Pflegelücke zu schließen. Kostensteige-rungen in der Pflege trägt die Versicherung alleine oder anteilig. An-dererseits liegen in einer hohen Pflegestufe oder bei der stationären Pflege die tatsächlichen Kosten oft oberhalb der Übernahmegrenze. Zudem stellt die Begrenzung auf eine bestimmte Summe langfristig ein Problem dar. Denn eine Erhöhung dieser Grenze während des Vertragsverlaufs ist nicht möglich.

4.3 Worauf müssen Sie achten beim Abschluss einer privaten Pflegekostenversicherung?

Kriterien zur Feststellung der Pflegebedürftigkeit

Auch bei der Pflegekostenversicherung sollten, ähnlich wie bei der Pflegetagegeldversicherung, klare Kriterien gelten, welche die Pfle-gebedürftigkeit bestimmen. Am unkompliziertesten ist die Einstu-fung in Übereinstimmung mit der Entscheidung der sozialen Pflege-pflichtversicherung. Den dort festgelegten Pflegegrad erkennt dann auch die Pflegekostenversicherung an. ADL-Kriterien (activities of dailing living) als ergänzendes Kriterium für die Festlegung des Pfle-gegrades sind dann nicht mehr notwendig Als alleiniges Entschei-dungsmerkmal bergen sie das Potenzial in sich, zu Konflikten zwi-schen Versichertem und Versicherungsgesellschaft zu führen.

Beitragsbefreiung im Leistungsfall

Auch bei der Pflegekostenversicherung sollte eine Beitragsbefrei-ung im Leistungsfall vereinbart sein. Denn: Ist dies nicht der Fall,


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muss der Versicherte, auch bei Eintritt einer Pflegebedürftigkeit, den Beitrag weiterzahlen. In einer ohnehin – auch finanziell – ange-spannten Situation ist es jedoch von Vorteil, wenn diese Kosten nicht noch zusätzlich das Budget belasten.

Möglichst keine Warte- und Karenzzeiten

Pflegekosten fallen meist akut an. Die Betroffenen haben norma-lerweise keine Möglichkeit diese Ausgaben zeitlich nach hinten zu verschieben. Wenn dann die Pflegekostenversicherung aufgrund einzuhaltender Wartezeiten bzw. Karenzzeiten erst nach einem be-stimmten Zeitraum leistet, droht dem Versicherten zu Beginn der Pflegebedürftigkeit eine finanzielle Lücke. Diese Kosten müssen dann mit eigenen Mitteln beglichen werden. Deshalb ist es nicht empfehlenswert, eine Karenzzeit zu vereinbaren. Die dafür gewährte Beitragsersparnis ist ohnehin meist nur gering.

Verzichtet der Versicherer auf das ordentliche Kündigungsrecht?

Wie auch bei der Pflegetagegeldversicherung profitiert ein Versi-cherter auch in der Pflegekostenversicherung davon, wenn die pri-vate Pflegeversicherung auf ihr ordentliches Kündigungsrecht ver-zichtet. Denn dies hat zur Folge, dass die Versicherungsgesellschaft den Vertrag nicht mehr einseitig beenden kann.

Tarife mit Ersatzpflegegeld

Es gibt mittlerweile auch Tarife, die, wenn der Versicherte auf die Kostenerstattung verzichtet, ein Pflegegeld zur freien Verfügung zahlen. Über diese Option unterstützt der Versicherer also auch die Laienpflege. Das Pflegegeld wird jedoch nur dann geleistet, wenn Leistungen in der gesetzlichen Pflegeversicherung bewilligt werden. Wichtig ist, vor dem Abschluss darauf zu achten, in welcher Höhe die Erstattungen in den einzelnen Pflegegraden vorgesehen sind.


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Änderungen der gesetzlichen Grundlagen

Gesetzliche Änderungen bei der Feststellung der Pflegebedürftigkeit oder Veränderungen der Leistungen sind immer möglich. Darauf sollten auch Versicherte reagieren können, indem sie ohne erneute Gesundheitsprüfung oder Wartezeit in einen neuen Tarif wechseln dürfen, der diese Veränderungen berücksichtigt.

Bestmögliche Formulierung: »Der Versicherer garantiert jeder versicherten Person im Tarif ABC die Umstellung in neue Tarife im Sinne von Teil I und Teil II zur Ergänzung der SPV bzw. PPV, die in Reaktion auf in Kraft tretende Reformen der Leistungen in der SPV bzw. PPV vom Versicherer eingeführt werden, ohne Gesundheitsprüfung nach Maßgabe der nachfolgenden Abschnitte C 2 bis C 5.«

Nachversicherungsoption

Nicht selten ist geplant, dass der Ehepartner des Versicherten im Falle eines Falles die Pflege übernimmt. Doch was passiert, wenn der Partner verstirbt oder selbst pflegebedürftig wird? In diesen Fällen müssen andere Dispositionen getroffen werden, die es auch nötig machen können, den Versicherungsschutz anzupassen. Hier kommt dann eine Nachversicherungsoption zum Zug. Damit ist gewährleistet, dass ohne erneute Gesundheitsprüfung das Pflegetagegeld erhöht wird.

Bestmögliche Formulierung: »Stirbt nach Beginn des Versicherungsschutzes einer versicherten Person deren Ehegatte oder Lebenspartner gemäß § 1 Lebenspartnerschaftsgesetz, kann der Versicherungsnehmer für die versicherte Person das Pflegetagegeld ohne erneute Gesundheitsprüfung um 20 % erhöhen. Dasselbe gilt, wenn der Ehegatte oder Lebenspartner gemäß § 1 Lebenspartnerschaftsgesetz der versicherten Person pflegebedürftig wird.«


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Leistungen auch nach Suchterkrankung

Nicht immer gewähren Versicherer auch Leistungen, wenn die Pflegebedürftigkeit infolge einer Suchterkrankung entstand.

Bestmögliche Formulierung: Kein Ausschluss in den Versicherungsbedingungen oder nur Einschränkungen wie »Wir leisten nicht für Versicherungsfälle, die ursächlich auf eine vorsätzlich herbeigeführte Gesundheitsbeeinträchtigung oder Gesundheitsbeschädigung einschließlich deren Folgen zurückzuführen sind.«

Anerkennung nach ADL-Kriterien

Die Pflegebedürftigkeit wird normalerweise nach den Kriterien des XI. Sozialgesetzbuches anerkannt. Es gibt jedoch noch ein weiteres Verfahren, das zusätzlich vereinbart werden kann. Dieses Verfahren bezieht sich auf die Einschränkungen bei der Bewältigung des täglichen Lebens (ADL = activities of daily living). Akzeptiert die Versicherungsgesellschaft mehrere Verfahren zur Feststellung der Pflegebedürftigkeit, ist dies natürlich von Vorteil.

Bestmögliche Formulierung: »Pflegebedürftige Personen werden dem Pflegegrad 1 bis 5 gemäß §§ 14 und 15 des SGB XI bzw. gemäß § 1 Abs. 6, 7, 9 und 10 der MB/PPV 2017 (siehe Anhang) zugeordnet. […] 3.3 Alternativ-Begutachtung nach ADL (activities of daily living): Die Leistungen nach ADL sind davon abhängig, dass der Versicherte in mindestens drei der nachstehend aufgeführten sechs Verrichtungen des täglichen Lebens auch bei Einsatz technischer und medizinischer Hilfsmittel in erheblichem Umfang täglich der Hilfe einer anderen Person bedarf.«

Beitragsbefreiung

Wichtig ist natürlich eine Beitragsbefreiung während des Pflegezeitraums. Denn dann ist das Geld sowieso knapper. Doch


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Private Pflegeversicherungen vergleichen | 8

hier gibt es Unterschiede. So gibt es Tarife, die erst bei höheren Pflegegraden eine Beitragsbefreiung ermöglichen.

Bestmögliche Formulierung: »Mit Beginn der tariflichen Leistungspflicht nach den Pflegegraden 2, 3, 4 oder 5 endet die Beitragszahlung für die Pflegetagegeldversicherung mit Ablauf des Monats, in dem die Pflegebedürftigkeit festgestellt wird.«

Stundung der Beiträge

Finanzielle Probleme können während der langen Laufzeit des Versicherungsvertrages natürlich mal vorkommen. Wichtig ist dann, dass die Versicherung die Möglichkeit einer temporären Stundung einräumt. Dies ist manchmal an Nachweise wie Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Elternzeit gebunden.

Bestmögliche Formulierung für Anlässe für ein Ruhen der Versicherung:

� Arbeitslosigkeit: »Die versicherte Person ist arbeitslos und hat Anspruch auf Arbeitslosengeld nach dem SGB III. Sie können das Ruhen der Versicherung wegen Arbeitslosigkeit pro versicherte Person während der Vertragslaufzeit nur einmal verlangen.«

� Elternzeit: »Die versicherte Person befindet sich in Elternzeit nach dem Bundeselterngeld- und Elternzeitgesetz (BEEG). Sie können das Ruhen der Versicherung pro versicherte Person und Kind nur einmal verlangen. Sie können zwischen einer Ruhens-zeit von 12, 24 oder 36 aufeinanderfolgenden Monaten wählen. Diese Wahl müssen Sie treffen, wenn Sie das Ruhen der Versiche-rung verlangen.«

Tarifvergleich Pflegetagegeldversicherung

Softfair vergab maximal 3.200 Punkte für die bestmöglichen Vertragsbedingungen, die allerdings kein Tarif erreichte. Dies hat natürlich Gründe in der Kalkulation und in einzelnen Schwerpunkten


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✔ Was Pflegebedürftige und Angehörige wissen und beachten müssen (Frühjahr 2019)

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Unser Referent für Verbraucherrecht

Dr. Otto N. Bretzinger ist Jurist und Journalist. Er ist Autor zahlreicher Publikationen und hält Vorträge, u.a. zu den Themen Erb-, Miet-, Arbeits- und Verbraucherrecht. Mit der recht-lichen Vorsorge beschäftigt er sich als Experte seit vielen Jahren. Neben seiner Tätigkeit für die Verbraucherzentrale hat er als Redakteur für ARD-Ratgeber Recht und Deutschland Radio gearbeitet.

Sehr sachlich und fundierter Vortrag, hervorragend vorgetragen, tolles Material im Downloadbereich. Auch für Laien nachvollziehbar.

Es wurden gute konkrete Beispiele gebracht. Webinar hat mir deutlich weitergeholfen, da ich Single bin und nicht wirklich eine konkrete Vertrauensperson habe.

Das Thema wurde gut erklärt und Dank der Ausführung von Herrn Dr. Bretzinger verständlich dargebracht, obwohl es ein sehr schwieriger Stoff ist.

Gut nachvollziehbarer Vortrag und gute Präsentation. Am Ende erhält man alle Folien und weitere Checklisten. Der Seminarpreis mit nur 25 Euro ist mehr als gerechtfertigt.

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