Powered by&1/2012

FLEXIBILITÄTTilgung variabel gestalten

BERATUNGAuf Service und Kompetenz achten

FÖRDERUNGStaatliche Geldquellen sinnvoll nutzen

www.bauen-finanzieren.de

Günstig ins Traumhaus Dank Finanzierung nach Maß:

MEINZUHAUSE:OPTIMAL FINANZIERT.

www.interhyp.de 0800 200 15 15 59

Persönliche Beratung

300 Banken im Vergleich

Beste Konditionen

Y_Anz_Bau+Finz_4c_148x105_Bau.indd 1 24.02.12 13:10

ut 98 Prozent der Bundesbürger wünschen sich ein schönes Zuhau-

se. Zusammen mit einer guten Gesund-heit und einer harmonischen Partnerschaft zählt das persönliche Wohnumfeld damit zu den wichtigsten Wohlfühlfaktoren für das eigene Leben. Allerdings sind aktuell nur 38 Prozent der Deutschen mit ihrer aktuellen Wohnsituation wirklich zufrieden. Das ergab die bevölkerungsrepräsentative Umfrage „Wohnträume der Deutschen”, die vom IMWF Institut für Management- und Wirtschaftsforschung im Auftrag von Interhyp durchgeführt wurde.

Falls Sie zu den Unzufriedenen gehören: Handeln Sie jetzt! Die Zinsen sind so nied-rig, dass es keinen Sinn macht, Miete zu zahlen, anstatt mit einem günstigen Darle-hen in die eigene Immobilie zu investieren. Wie Sie die Finanzierung richtig angehen und wie Sie den richtigen Partner dafür finden, erfahren Sie – mit vielen nützlichen Tipps – auf den folgenden Seiten.

Viel Spaß beim Lesen und Rechnen wünscht

Ihre Redaktion

ImpressumHerausgeber: Fachschriften-Verlag GmbH & Co. KG. Höhenstr. 17, 70736 Fellbach Telefon (0711) 5206-1 Telefax (0711) 5206-300Geschäftsführer: Wolfgang Kriwan, Harald FritscheRedaktion: Joachim Hoffmann (verantw.)Gestaltung: Dolde Werbeagentur GmbH, Raúl López GarcíaHerstellung: Rainer Langenbucher (Ltg.)Anzeigen: Wolfgang Loges (Ltg.)Titelfoto: Regnauer Fertigbau

Foto

: In

terh

yp

Top-Beratung ist das A und ODamit die eigene Immobilie zum Traumdomizil wird, bedarf es einer maßgeschneiderten Finanzierung

Die Nase vorn!Wer sich vorab beraten lässt und ein fertiges Finanzie-rungskonzept in der Tasche hat, kommt schneller zum Ziel

Richtig kalkulierenWelches Darlehen für Sie das beste ist und wie viel Haus Sie sich leisten können, weiß ein guter Berater

Ohne Probleme zum ZielFlexible (Sonder-)Tilgungsre-geln erleichtern das Stemmen des Baukredits

Vater Staat hilftZapfen Sie attraktive Förder-mittelquellen an und sparen Sie clever Geld

Wechseln und sparenBei der Anschlussfinanzierung kann ein Anbieterwechsel Tau-sende Euros bringen

Zins-PrognoseRobert Haselsteiner, Zinsexperte der Interhyp AG, rät Bauherren zu langer Festschreibung und hoher Tilgung.

liebe Leser Liebe Leserinnen, 04

13

15

16

1 1

07

09

G

03Inhalt

ie Kapriolen an den Finanz-märkten und die Schuldenpo-

litik der Staaten verunsichern viele Menschen. Was wird aus dem Euro, und was wird aus meinem Vermö-gen? Diese Fragen treiben viele Leute um. Ob es tatsächlich zur „Ent-eignung der Sparer“ durch Infla-tion kommt, wie das „Handelsblatt“ titelte, sei dahingestellt. Fest steht: Die sogenannten „Sachwerte“ haben Hochkonjunktur, vor allem Gold und Immobilien, das sog. „Betongold“.

Immobilie als Alterssicherung

Nicht zu Unrecht, denn in der Ver-gangenheit haben sich Immobilien immer wieder als sicherer Hafen in stürmischen Zeiten erwiesen. Außer-dem gilt die eigene Immobilie als

wirksames Instrument der Altersvor-sorge. Rentnerhaushalte, die in den eigenen vier Wänden statt zur Miete wohnen, sparen im Monat im Schnitt 518 Euro. Das entspricht 33 Prozent der durchschnittlichen gesetzlichen Rente, die bei 1.569 Euro liegt. Zu diesem Ergebnis kommt eine Son-derauswertung des Statistischen Bundesamtes im Auftrag des Ver-bandes der Privaten Bausparkassen.

Die positive Kehrseite der Finanz- und Schuldenkrise sind sagenhaft niedrige Zinsen für Baugeld. Diese Chance gilt es zu ergreifen, um den Traum von den eigenen vier Wänden zu verwirklichen. Allerdings sollten Interessenten dabei umsichtig vorgehen: Eine hervorragende Ener-giebilanz sowie eine sehr gute Lage

Top-Beratung ist das A und OFinanzierung muss maßgeschneidert sein

D

Wer den Traum von den eigenen vier Wänden ver-wirklichen will, muss sich die richtigen Leute aus-suchen. Wodurch sich ein guter Finanzierungspart-ner auszeichnet, erfahren Sie hier.

Foto

s/G

rafik

en:

Inte

rhyp

04 Immobilie

INTERHYP-STANDORTE: 34 x Beratung vor Ort

des Objekts sind absolute Pflicht. Außerdem muss die Finanzierung passgenau sitzen. „Heute tummeln sich viele Anbieter auf dem Markt, und die Produktpalette hat sich erheblich erweitert. Da ist es nicht leicht, den Überblick zu bewahren,“ sagt Michiel Goris, Vorstandsvorsit-zender des Finanzierungsvermittlers Interhyp. „Nicht immer stellt das

• Hamburg

• Kiel

• Schwerin

• Celle

• Erfurt• Köln

• Frankfurt

• Stuttgart • München• Augsburg

• Düsseldorf

• Wiesbaden

• Kaiserslautern• Mannheim

• Kempten

• Hannover

• Nürnberg

• Ingolstadt

• Bayreuth

• Karlsruhe

• Leipzig• Chemnitz

• Bremen

Essen • • Dortmund• Bielefeld

• Osnabrück• Bocholt

• Memmingen

• Koblenz• Limburg

• Gummersbach• Aachen

• Berlin

■ www.interhyp.de aufsuchen. Oben auf „Angebot anfordern“ gehen■ Erste Möglichkeit: Auf „Angebot direkt anfordern“ klicken. Dann Formular ausfüllen und unverbindlich abschicken.■ Zweite Möglichkeit: Sie wünschen ein persönliches Gespräch und klicken des-halb auf „Beratungstermin vereinba-ren“. Sie machen ein paar Angaben und schicken das Formular ab.■ Dritte Möglichkeit: „Interhyp Voraus-Beratung“. Sie haben noch kein kon-kretes Bauvorhaben, möchten aber ein Konzept haben, wenn sich eine Kaufge-legenheit ergibt (siehe auch Seite 7).■ In allen drei Fällen nimmt ein per-sönlicher Finanzierungsberater direkten Kontakt mit dem Kunden auf und berät ihn kostenlos.■ In den Niederlassungen und Geschäftsstellen finden auch kosten-lose Seminare statt. Hier können sich Bauherren mit dem nötigen Grundlagen-wissen zur Baufinanzierung ausstatten. Unter www.interhyp.de auf den Link „ABC der Baufinanzierung“ klicken.

Kontaktaufnahme ganz einfach

Angebot mit dem niedrigsten Soll-zins die beste Offerte dar“, gibt Goris zu bedenken. „Eine kostenlose Sondertilgungsoption sollte zum Bei-spiel eine Selbstverständlichkeit sein. So kann eine eventuelle Schenkung oder ein Erbe dazu genutzt werden, die Restschuld zu reduzieren.“

Nur hochspezialisierte und serviceorientierte Vermittler bieten dem Kunden die Gewähr, die optimale Finanzierung zu bekommen.

Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender Interhyp AG

05Immobilie

Spezialisierung und Beratung

Eine gute Finanzie-rungsberatung ist also das A und O für das Gelingen des Immobilienpro-jekts. Interhyp setzt seit jeher auf ein umfassendes Beratungsangebot. Und dass der Service qualitätsmäßig tat-sächlich hält, was er verspricht, davon zeugen zahlreiche Auszeichnungen, die Interhyp – und zwar über Jahre – erhalten hat (siehe unten).

Was ist das Geheimnis des Erfolgs? „Der hohe Grad der Spezialisierung unserer Beraterinnen und Berater sowie der umfassende Service“, zählt Goris auf. Ein informativer Internet-auftritt gehört dazu, ist aber nur ein Teil der umfassenden Kontakt-möglichkeiten. Je nach Vorliebe

■ Wiederholt ist Interhyp in den ver-gangenen Jahren für sein Produkt- und Beratungsangebot ausgezeichnet worden, u.a. von „Finanztest“, „Focus Money“ und „euro“. ■ Den Titel „Bester Baufinanzierer“ der Zeitschrift „euro“ sicherte sich Interhyp wie auch in den Vorjahren gegen 24 Wettbewerber, darunter alle namhaften Banken sowie die führen-den Vermittler in Deutschland. Dabei wurden im Rahmen von Testkäufen und Angebotsanfragen die Beratungs- und

Servicequalität sowie die Konditionen für Sofort- und Forwarddarlehen unter-sucht.

■ Außerdem darf sich Interhyp „Fairster Baufinanzierer“ nennen. In Heft 47/2011 vergab das Wirtschafts- magazin „Focus-Money" erstmals diese Auszeichnung. In einer repräsen-tativen Online-Studie wurden mehr als 1.500 Bank- und Vermittlerkunden zu

21 Service- und Leistungsmerkma-len befragt. Dabei erreichte Interhyp in allen Kategorien Bestnoten.

Ausgezeichnet – guter Service setzt sich durch!

namhaften Banken sowie die führen-den Vermittler in Deutschland. Dabei wurden im Rahmen von Testkäufen und Angebotsanfragen die Beratungs- und

kann der Kunde per Telefon, E-Mail oder auch persönlich mit einem Berater kommunizieren

– kostenlos und unverbindlich.

„Unsere über 300 Expertinnen und Experten sind hochspezialisiert und können für ihre Kunden aus dem Angebot von mittlerweile mehr als 300 Banken auswählen und sie entsprechend individuell beraten“, erklärt Goris. Besonders die Auswei-tung der Vor-Ort-Beratung auf mehr als 30 Standorte habe sich bestens bewährt: „Viele Darlehensnehmer wollen ihren Berater auch einmal persönlich treffen und mit ihm die Finanzierungslösung besprechen. Auch dieser Service ist kostenlos“, betont Goris. ■

für das Gelingen des Immobilienpro- – kostenlos und unverbindlich.

06 Immobilie

tellen Sie sich vor: Da wird ein Grundstück in Toplage ange-

boten. Es ist groß genug, damit Sie Ihr Traumhaus darauf bauen können. Eine Gelegenheit, auf die Sie lange gewartet haben. Doch wie immer bei solchen Angeboten: Es gibt jede Menge Mit-Interessenten, und eine rasche Entscheidung ist gefragt. Was also tun?

Dank Zeitvorsprung zur Wunschimmobile

Natürlich sollte niemand ein unkalku-lierbares Risiko eingehen, und schon gar nicht beim Hausbau oder -kauf, der für die meisten Menschen die größte Investition ihres Lebens dar-stellt. Doch was hindert angehende Bauherren und Käufer daran, sich Gedanken um die Baufinanzierung zu machen, auch wenn noch kein konkretes Objekt in Sicht oder ge-plant ist?! „Um in Zeiten knapper Immobilien besonders schnell zu sein, sollte man schon im Vorfeld mit

Mit guter Vorbereitung sicher zum Ziel

S

Manchmal muss es schnell gehen: Immobilien und Grundstücke in guter Lage sind begehrt. Wer seine Hausaufgaben frühzeitig macht, hat bessere Karten.

Foto

: Pr

essm

aste

r/Fo

tolia

Die Nase vorn

einem Experten abklären, wie hoch das Budget heute und in Zukunft ist“, erklärt Benjamin Papo, Vorstand bei der Interhyp AG. „Denn wer bereits ein fertiges Finanzierungskon-zept in der Tasche hat, tut sich nicht nur leichter bei der Suche nach der passenden Immobilie, sondern erhält auch eher den Zuschlag beim Kauf.“

Um angehenden Bauherren den ent-scheidenden Zeitvorsprung zu sichern und so Frust zu vermeiden, hat Inter-hyp ein spezielles Konzept erarbeitet: die Vorausberatung. Schon bevor das Wunschobjekt gefunden ist, analy-siert der Interhyp-Berater gemeinsam mit dem Kunden den individuellen Finanzierungsbedarf und erstellt das passende Konzept für die Finanzie-rung. „Die frühzeitige Beratung gibt dem Kunden Planungssicherheit und erleichtert ihm die Immobiliensuche.

07Vorausberatung

Wenn ihm dann eine Wohnung gefällt, kann er den Kauf schnell zusagen“, sagt Papo.

Eine gute Vorbereitung in Finanzie-rungsfragen hilft, Hemmschwellen abzubauen. Und das ist bei vielen Interessenten auch notwendig. Denn dem persönlichen Wohntraum steht bei rund jedem zweiten Bundes-bürger die Befürchtung im Wege, dass die Finanzierung scheitert. Das sind Ergebnisse der bevölkerungs-repräsentativen Umfrage „Wohn-träume der Deutschen“, die vom IMWF Institut für Management- und Wirtschaftsforschung im Auftrag von Interhyp durchgeführt wurde.

Vor allem unkalkulierbare Zusatz- und Baunebenkosten stehen demnach bei den Sorgen der 1.697 Befragten ganz oben. Nach den Erfahrungen der Architekten sind diese Bedenken in der konkreten Bauphase zumeist unbegründet. Denn die Umfrage ergab auch, dass 80 Prozent ihrer Kunden ausreichend finanzielle Mit-tel eingeplant haben.

Dass die rechtzeitige Beschäftigung mit der Finanzierung zwingend Fo

to:

Inte

rhyp

geboten ist, geht aus der Situa-tion am Immobilienmarkt hervor. Angesichts der anhaltenden Euro-Krise setzen viele auf die als sicher geltende Immobilie. Vor allem in begehrten Lagen der Ballungszentren wird das Angebot knapp. „Die Preise erreichen Höchstwerte, stellenwei-se ist der Markt wie leergekauft“, betont Papo. In München, aber auch in anderen Städten verzeichnet der Immobilienverband Deutschland (IVD) große Preissteigerungen, etwa in Hamburg und Berlin.

Immobilien sehr begehrt als Altersvorsorge

Nicht nur Eigennutzer, sondern auch Kapitalanleger drängen verstärkt auf den Markt. „Die Zinsen für Spar-guthaben sind so gering, dass die Inflation sie auffrisst, und der Aktien-markt ist volatil. Da investieren viele lieber klassisch in die Immobilie, die Sicherheit und Werterhalt verspricht“, sagt Benjamin Papo und fügt noch einen entscheidenden Grund hinzu: „Die Zinsen für Immobilienkredite sind historisch niedrig. Käufer kön-nen heute fast schon zum Mietpreis finanzieren.“ Damit gehört Wohnei-gentum zu den beliebtesten Formen der Altersvorsorge. Denn selbst wenn sich später einmal die Lebenssituation ändern sollte, die eigene Immobilie z.B. zu groß oder zu klein wäre, lassen sich angesichts der derzeit niedrigen Finanzierungskosten hohe Renditen durch Vermietung erzielen.

Wer ein fertiges Finan-zierungskonzept in der Tasche hat, erhält eher den Zuschlag beim Kauf.

Benjamin Papo, Vorstandsmitglied Interhyp AG

08 Vorausberatung

m einen Eindruck zu geben von der Vielfalt der Finanzie-

rungsmöglichkeiten sind hier drei Bei-spielrechnungen zusammengestellt. Sie beziehen sich auf unterschiedliche Lebensalter und familiäre Situationen. Im ersten Beispiel wird das niedrige Zinsniveau zu einer 15-jährigen Fest-schreibung genutzt. Sollte das Paar Sondertilgungen leisten, reduziert sich die Restschuld am Ende der Zins-bindungsfrist entsprechend.

Richtig kalkulieren

U

Der Baukredit muss exakt auf die Bedürfnisse der Bau-herren abgestimmt sein. Ein guter Berater erarbeitet eine Finanzierung nach Maß.

Beispiel-Finanzierung

Ehepaar mit zwei Kindern, Bauherr berufstätig, Bauherrin halbtags arbeitend. Nettoeinkommen: 3.600 €

Immobilienpreis: 300.000 €Nebenkosten: ca. 15.000 €Eigenkapital: 75.000 €Darlehenssumme: 240.000 €

Laufzeit: 15 JahreZins: 3,36% Soll/3,42% eff.Anfängliche Tilgung: 2,5%Monatliche Rate: 1.172 €Restschuld nach Ende der Zinsbindung: 123.185 €

BEISPIEL

01

■ Annuitätendarlehen:*

Für jeden die passende Finanzierung

Foto

s: w

ww

.phi

lipph

aus.

de;

Vie

broc

khau

s

Da die Kreditnehmer in Beispiel 2 (siehe nächste Seite) deutlich älter sind und zum Renteneintritt schul-denfrei sein wollen, legen sie den Zeitpunkt fest, bis wann das Darle-hen abbezahlt sein soll. Entsprechend hoch wird die Tilgung angesetzt. Vorteil: Dank der hohen Tilgung gibt es einen noch günstigeren Zinssatz.

Beispiel 3 (Seite 10) zeigt eine Vari-ante, bei der die Kreditnehmer über die ganze Darlehenszeit absolute Kalkulationssicherheit haben wollen. Die Finanzierung besteht aus einer Mischung aus Annuitäten- und Bau-spardarlehen.

Wie viel Haus kann ich mir leisten?

Diese Beispiele machen klar: Nur ein Finanzierungspartner mit tiefgrün-diger Marktkenntnis und hoher Bera-tungskompetenz hilft Ihnen weiter.

09Darlehensformen

Unumgänglich ist zunächst ein scho-nungsloser Kassensturz: Was nehme ich ein, was gebe ich aus? Welche monatliche Rate kann ich bedienen? Erste Orientierung gibt die bisherige Kaltmiete. Wer diesen Betrag bisher gut stemmen konnte, wird ihn auch als Darlehensrate bedienen können. Allerdings fallen bei einem Einfamili-enhaus wesentlich höhere Nebenkos-ten an als bei einer Mietwohnung.

Auch müssen für spätere Instandhal-tungsmaßnahmen Rücklagen gebildet werden. „Nur wenn auch nach dem Immobilienkauf noch genug finanzi-eller Spielraum für Urlaub und andere Annehmlichkeiten besteht, machen die eigenen vier Wände dauerhaft Freu-de“, erklärt Sabine Kronauer, Leiterin der Interhyp-Niederlassung in Wiesba-den. Bedacht werden sollte auch, dass Kinder mit zunehmendem Alter mehr Geld brauchen. „Insgesamt sollte die Darlehensrate“, so Kronauer, „nicht mehr als 40 Prozent des verfügbaren Nettoeinkommens betragen.“

Die optimale Finanzierung wird aus den Größen Eigenkapital, Einkom-men und Hypothekenhöhe ermittelt. Hilfestellung beim Kalkulieren leisten Rechentools wie z. B. der Haushalts- oder der Budgetrechner der Interhyp (www.interhyp.de/rechner). ■

Die Finanzierung sollte Spielraum für Urlaub und andere

Annehmlichkeiten lassen.Sabine Kronauer,

Leiterin der Interhyp-Niederlassung Wiesbaden Beispiel-Finanzierungen

Ehepaar mit einem Kind, Bauherr berufstätig. Nettoeinkommen: 3.000 €

Immobilienpreis: 240.000 €Nebenkosten: ca. 10.000 €Eigenkapital: 50.000 €Darlehenssumme: 200.000 €

Laufzeit: 21 Jahre 3 MonateVorlaufphase (Sparphase)Sollzins: 3,50%Effektivzins: 3,60%Monatsrate: 583,33 Euro (Vorausdarlehen) + 540 Euro (Sparrate) = 1.123,33 Euro (für 10 Jahre, 1 Monat)RückzahlungsphaseSollzins: 3,90%Effektivzins: 4,13%Monatsrate: 1.210,20 Euro (für 11 Jahre 2 Monate)

Kinderloses Paar 47 und 45 Jahre, beide berufstätig in fester Anstellung. Nettoeinkommen: 5.500 €

Immobilienpreis: 420.000 €Nebenkosten: ca. 20.000 €Eigenkapital: 240.000 €Darlehenssumme: 200.000 €

Laufzeit: 18 Jahre, 0 MonateZins: 3,36% Soll/3,42% eff.Anfängliche Tilgung: 4,08%Monatliche Rate: 1.239,42 €Restschuld nach Ende der Zinsbindung: 0 €

BEISPIEL

02

BEISPIEL

03

■ Konstantdarlehen:*

■ Volltilgerdarlehen:* *

Alle

Ber

echn

unge

n St

and

29.2

.201

2; F

oto:

Inte

rhyp

10 Darlehensformen

Red.: Angesichts des historisch nied-rigen Zinsniveaus raten viele Exper-ten Bauherren zu langfristigen Dar-lehensverträgen von 15 oder mehr Jahren. Ist das nicht ein unkalkulier-bares Risiko?

Neumeier: Nicht unbedingt, denn egal wie lange die Zinsbindung vertraglich geregelt ist, nach zehn Jahren hat jeder Kreditnehmer ein Sonderkündigungsrecht. Aber auch in der Zeit davor muss das Darlehen nicht mehr wie ein Mühlstein um den Hals des Bauherrn hängen.

Red.: Können Sie ein konkretes Bei-spiel nennen?

Neumeier: Viele Leute erben wäh-rend der Zinsbindung. Für diese Gruppe ist es sinnvoll und hilfreich, wenn sie die Möglichkeit hat, eine

Sondertilgung zu leisten. Bei zahl-reichen Banken kann man das heut-zutage kostenlos vereinbaren, meist sind es fünf Prozent der Darlehens-summe pro Jahr, manchmal sogar zehn. Und wer regelmäßig seine Sondertilgung leistet, verringert seine Restschuld zum Ende der Sollzinsbin-dungsfrist ganz erheblich.

Red.: Baufinanzierungsprodukte sind also deutlich flexibler als noch vor einigen Jahren?

Neumeier: Ja, aber das ist vielen Häuslebauern und Renovierern noch nicht so recht bewusst geworden. Hier kommt es darauf an, sich mit einem Spezialisten abzustimmen, der über gründliche Markt- und Pro-duktkenntnis verfügt. Vermittler wie Interhyp erarbeiten Lösungen, die genau auf die persönliche Einkom-

Ohne Probleme zum Ziel

Foto

: In

terh

yp

Bis die eigenen vier Wände abbezahlt sind, vergeht viel Zeit. Wie Bauherren den Marathon sicher bewältigen und trotzdem ruhig schlafen können, verrät Florian Neumeier, Leiter Pro-duktmanagement bei Interhyp.

Variable Tilgung als Erleichterung

11Mehr Flexibilität und Sicherheit

mens- und Lebenssituation des Dar-lehensnehmers abgestimmt sind.

Red.: Das Leben birgt bekanntlich Überraschungen: Was ist, wenn es beruflich mal nicht so läuft oder etwas anderes dazwischenkommt?

Neumeier:: In der Tat kann auf dem Weg zur Schuldenfreiheit viel passie-ren. Was, wenn sich Nachwuchs ein-stellt, ein Elternteil zu Hause bleibt und deswegen weniger Einkommen zur Verfügung steht? Oder wenn plötzlich das Auto seinen Geist auf-gibt? Ausgerechnet jetzt, da einen die Abzahlung des Immobilienkredits sowieso in Anspruch nimmt.

Red.: Führt das nicht zwangsläufig zum Notverkauf der Immobilie?

Neumeier: Nein, das ist zum Glück längst kein Grund zu Panik mehr – vorausgesetzt, man hat mit einem

kompetenten Finanzierungspartner die entsprechende Vorsorge getrof-fen. Gerade bei der Tilgung gibt es heutzutage großen Spielraum. So bieten manche Kreditgeber die Möglichkeit, die Tilgungshöhe ab-zusenken und sie später eventuell wieder anzuheben. Es gibt sogar Geldinstitute, die eine Tilgungsaus-setzung von zwei bis zwölf Monaten anbieten.

Red.: Und welche Vorkehrungen kann man für den Fall treffen, dass man auf einmal arbeitslos oder krank wird?

Neumeier: Hier empfiehlt sich der sogenannte „BaufiSchutz“. Damit kann man die monatliche Finanzie-rungsrate in 250-Euro-Schritten absi-chern. Soll z. B. eine Darlehensrate von 750 Euro abgesichert werden, beläuft sich die Versicherungsprämie auf 37,50 Euro im Monat. ■

Aufgrund der niedrigen Zinsen ist es zur Zeit unbedingt ratsam, möglichst hohe Tilgungssätze zu vereinbaren. Denn dadurch nimmt die Restschuld schneller ab.

Beispiel: Ein Kredit in Höhe von 200.000 Euro wird auf 15 Jahre mit 3 ,2% So l lz ins und e iner anfänglichen Tilgung von 3,0% vereinbart. Die monatliche Rate beträgt somit 1.033,33 Euro. Die Restschuld beträgt nach 15 Jahren 84.630,84 Euro.

Werden stattdessen nur 2,0% ge-tilgt, ist die monatliche Rate zwar niedriger (866,67 Euro), die Rest-schuld ist mit 123.118,91 Euro aber wesentlich höher!

Im Notfall verschafft eine Tilgungsre- duzierung oder -aussetzung spür- bare Erleichterung. Will ein Bauherr die oben genannte anfängliche Til- gung von 3,0% nach fünf Jahren aussetzen, verringert sich die monat- liche Belastung von 1.033,33 Euro um rund 586 Euro auf rund 447 Euro.

Möglichst hohe Tilgung vereinbaren

12 Mehr Flexibilität und Sicherheit

m Zuge der Finanzkrisen der letzten Jahre sind vornehmlich

Investmentbanker mit undurchschau-baren „strukturierten Produkten“ an den Pranger gestellt worden. Die Warnung an alle Anleger lautete: Finger weg von Konstruktionen, die man nicht komplett versteht!

Legte man diesen Maßstab über-all an, so müsste die Eigenheimför-derung mit der Riesterrente sofort abgeschafft werden. Selbst ausge-wiesene Experten brauchen viel Zeit, um die einzelnen Regelungen des sogenannten „Wohn-Riesters“ zu verstehen. Sie dann interessierten Bauherren zu erklären, ist in der Praxis recht schwierig.

Zwar werden die Befürworter des „Wohn-Riesters“ nicht müde zu betonen, dass Bauherren durch

dieses Instrument schneller schul-denfrei werden, doch der Preisvorteil funktioniert nur, wenn alle Details stimmen. Das Darlehen muss bis zur Vollendung des 68. Lebensjah-res komplett zurückgezahlt sein. Außerdem muss die erworbene Immobilie selbst genutzt werden und den Hauptwohnsitz des Darle-hensnehmers darstellen. Als Rentner müssen Sie zudem Steuern auf die geförderten Beiträge zahlen. Noch komplizierter wird es, wenn eine Scheidung in die Quere kommt oder das Haus aus einem anderen Grund verkauft werden muss. Da löst sich der Vorteil durch die Förderung unter Umständen in nichts auf.

Unkompliziert: KfW-Darlehen

Eine einfache Sache hingegen sind Förderdarlehen der KfW-Bank.

Vater Staat hilftAttraktive Geldquellen anzapfen

I

Zulagen, Zuschüsse und Zins-vergünstigungen erleich-tern den Eigenheimerwerb. Vorausgesetzt, Sie haben es mit einem Finanzierungspart-ner zu tun, der sich bestens auskennt!

Foto

: bl

uede

sign

/Fot

olia

Vater Staat hilftAttraktive Geldquellen anzapfen

Zulagen, Zuschüsse und Zins-vergünstigungen erleich-tern den Eigenheimerwerb. Vorausgesetzt, Sie haben es mit einem Finanzierungspart-ner zu tun, der sich bestens

Attraktive Geldquellen anzapfen

13Fördermittel

„Richtig in die Hausfinanzierung eingebaut, können sie Bauherren spürbar entlasten“, erklärt Mathias Breitkopf, Leiter der Interhyp-Nieder-lassung Hamburg. Die KfW vergibt die Darlehen nicht direkt, sondern über durchleitende Kreditinstitute. „Bauherren können KfW-Darlehen ohne Zusatzaufwand problemlos bei Interhyp beantragen“, betont Breit-kopf. „Wer ein KfW-Darlehen in die Baufinanzierung einbauen möchte, gibt einfach einen Hinweis in der Online-Finanzierungsanfrage oder im persönlichen Gespräch mit dem Finanzierungsberater.“

Im Einzelnen sind es vor allem fol-gende Programme, die für Bauherren und Renovierer attraktiv sind:

■ Energieeffizient bauen (KfW-Programmnummer 153)

■ Energieeffizient sanieren (151, 152, 430)

■ Erneuerbare Energien Standard (270, 274)

■ Altersgerecht umbauen (155/455) ■ Wohneigentumsprogramm (124)

Je nach Umfang und Qualität der Maßnahmen können Bauherren Zuschüsse und zinsverbilligte Kre-dite beantragen. Allerdings sind auch KfW-Darlehen nicht immer das Non-plusultra (siehe Kasten unten). Ein-mal mehr zeigt es sich, wie wichtig eine umfassende und kompetente Beratung ist. ■

■ Programme, Fördersätze und Voraus-setzungen ändern sich immer wieder.

■ Höchstbeträge: Mit KfW-Darlehen lässt sich immer nur ein Teil der Finanzierung bestreiten, da die Programme jeweils auf 50.000 Euro Höchstbetrag begrenzt sind.

■ Es gibt eventuell konventionelle Kredite, die günstiger sind als die Darlehen der KfW-Förderbank. Vor allem die Zinssätze Wohneigentumsprogramms (Nr. 124) lie-gen oft über denen eines herkömmlichen Annuitätendarlehens.

■ Angesichts des niedrigen Zinsniveaus raten Experten Bauherren zu Zinsbin-dungen von 15 oder 20 Jahren. Die Zins-bindung von KfW-Darlehen kann jedoch nur für maximal 10 Jahre festgeschrieben werden. Eventuell lohnt es sich daher, die etwas höheren Zinsen für ein 15-jähriges „normales“ Darlehen in Kauf zu neh-men. Denn wenn nach 10 Jahren eine Verlängerung ansteht, können die Bau-geldzinsen erheblich gestiegen sein. Die Zeitschrift „Finanztest“ (Ausgabe 3/2012) empfiehlt 30-jährige Zinsfestschreibungen zu 3,7%!

KfW-Darlehen: Das sollten Sie beachten

Richtig eingebaut können KfW-Darlehen Bauherren spürbar entlasten

Mathias Breitkopf, Leiter der Interhyp-Niederlassung Hamburg

Foto

: In

terh

yp14 Fördermittel

auherren sind treue Seelen. Laut einer Umfrage von infas

TTR verlängert fast jeder zweite Bauherr „blind“, also ohne andere Angebote zum Vergleich heranzu-ziehen. Das kann teuer werden. Beispiel: Wer eine Restschuld von 100.000 auf 15 Jahre zu einem Soll-zins von 3,75% (3,82 eff.) verlän-gert* und 3,5% Tilgung einplant,hat eine monatliche Rate von 604,17 Euro zu bedienen. Die Rest-schuld beträgt nach 15 Jahren noch 29.671 Euro.

Wer vergleicht und die 100.000 Euro zu 3,25% Sollzins abschließt (3,3 eff.)*, kann den Zinsvorteil in eine höhere Tilgung von 4,0% investieren und hat trotzdem die exakt gleiche monatliche Rate von 604,17 Euro. Allerdings: Die Restschuld beträgt dann nur noch 22.809 Euro. Macht einen Kostenvorteil von rund 7.000 Euro! Die Kosten für einen Anbieter-

wechsel betragen bei dieser Kredit-höhe hingegen nur ca. 200 Euro.

Günstige Zinsen schon im Voraus sichern

Was aber, wenn Ihr Darlehen noch ein oder zwei Jahre läuft? Für diesen Fall gibt es sogenannte „Forwarddarle-hen“. Gegen einen geringen Zinsauf-schlag schließt der Bauherr den Kre-ditvertrag schon heute ab, erhält das Darlehen jedoch erst in ein bis fünf Jahren. So kann man einem Zinsan-stieg gelassen entgegensehen. ■

Tipp: Melden Sie sich sechs bis zwölf Monate vor dem Ende Ihrer bisherigen Zinsbindung beim „Zins-Radar“ der Interhyp an. Dann erhal-ten Sie regelmäßig die individuellen Konditionen per E-Mail zugesandt – unverbindlich und kostenlos. www.interhyp.de/zinsradar

Wechseln und sparenVergleichen lohnt sich!

B

Wer bei der Kreditverlängerung aus Bequemlichkeit oder Anhäng-lichkeit beim bisherigen Kreditge-ber bleibt, zahlt unter Umständen ordentlich drauf. Wie sich das vermeiden lässt, erfahren Sie hier.

*Sta

nd 2

9.2.

2012

; Fo

to:

K.-

U.

Häß

ler/

Foto

lia

Vergleichen lohnt sich!

Wer bei der Kreditverlängerung aus Bequemlichkeit oder Anhäng-lichkeit beim bisherigen Kreditge-ber bleibt, zahlt unter Umständen

Wer bei der Kreditverlängerung aus Bequemlichkeit oder Anhäng-lichkeit beim bisherigen Kreditge-ber bleibt, zahlt unter Umständen

15Anschlussfinanzierung

amit die Politik den Glauben an die Rückzahlungsfähig-

keit der Mitgliedsländer herstellen sowie die schwierigen Anpassungen in den europäischen Verträgen zu einer integrierten Wirtschafts- und Finanzpolitik schaffen kann, wird sie in 2012 dringend die Hilfe der Europäischen Zentralbank (EZB) be-nötigen. Während anfänglich tiefe Leitzinsen und mehr Staatsanlei-hen-Aufkäufe schwacher Länder auf dem Programm der EZB stehen werden, muss sich die Notenbank im weiteren Jahresverlauf auch um

tiefe langfristige Kapitalmarktzinsen bemühen – sonst droht unkontrol-lierte Inflation im Euro-Raum.

Den Baugeldkunden und Immobili-enkäufern kann 2012 diese EZB-Poli-tik nur recht sein, schließlich sorgt sie für historisch niedrige Zinsen. Diese Chance gilt es unbedingt zu nutzen: Häuslebauer sollten ihre Darlehenszinsen möglichst langfris-tig festschreiben und eine anfäng-liche Tilgungshöhe von zwei Prozent oder mehr vereinbaren, um so mög-lichst schnell schuldenfrei zu sein. ■

Niedrige Zinsen dank EZB

Foto

/Gra

fik:

Inte

rhyp

Robert Haselstei-ner, Zinsexperte der Interhyp AG, rät Bauherren zu langer Festschreibung und hoher Tilgung.

Eurokrise bleibt 2012 bestimmend

Entwicklung der Baugeldzinsen seit 2000

10-jährige Sollzinsbindung; Stand 29.2.2012

D

6,50

6,00

5,50

5,00

4,50

4,00

3,50

3,00

2,50

2,00 Jan Jan Jan Jan Jan Jan Jan 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012

16 Prognose