Denis VollmarAnwendung RN Zahlungssysteme Denis Vollmar Fachbereich Informatik und...

Denis Vollmar Anwendung RN

Zahlungssysteme

Denis Vollmar

Fachbereich Informatik und Kommunikationssysteme

Hochschule Merseburg (FH)

Denis Vollmar Zahlungssysteme

Gliederung

• EinführungHintergrund

Definition

Anforderung an Zahlungssysteme

• KlassifizierungAnhand der Größe der Beträge

Anhand des tatsächlichen Zeitpunktes der Bezahlung

nach Online- und Offline- Zahlungssystemen

• Beispieleelektronische Zahlungssysteme

• Quellen


Hintergrund

Was sind Zahlungssysteme?

Anwendungsgebiete


Was sind Zahlungssysteme?

• Sind Infrastrukturen um Zahlungsmittel vom Zahlungspflichtigen zum Zahlungsempfänger zu übertragen

• Dazu Zählen:– Tauschwaren

– Muscheln, Steine, Pflanzen, Früchte und Vieh

– Münz- und Papiergeld

– Buchgeld

– Schecks, Wechsel und Wertpapiere

– Wertkarten, Geldkarten und Kreditkarten

EinführungKlassifizierung

BeispieleQuellen

HintergrundDefinitionAnforderung an Zahlungssysteme


Anwendungsgebiete

• B2B Business to Business – z.B. Autohändler und Zulieferer

• B2C Business to Customer– z.B. Handel und Endverbraucher

• C2C Customer to Customer– z.B. Handel zwischen Endverbraucher

• G2C Government to Customer– z.B. behördliche Dienstleistung und

Verbraucher (auch Handel)


BeispieleQuellen

HintergrundDefinition


Definition

elektronische Zahlungssysteme

elektronisches Geld




BeispieleQuellen


Definition:

Ein elektronisches Zahlungssystem ist ein System von Protokollen und Diensten, das es einem Käufer und einem Verkäufer gestattet, im Netz frei von Risiken finanzielle Zahlungsforderungen abzugleichen, ohne auf ein anderes Medium ausweichen zu müssen.


elektronisches Geld

Definition:

Elektronisches Geld beschreibt alle Verfahren mit denen es möglich ist oder möglich sein wird, durch das Internet Waren zu kaufen bzw. zu verkaufen. Dabei sollen Systeme, die auf Überweisungsaufträgen beruhen, ausdrücklich eingeschlossen werden, solange sie für einen normalen Kauf einfach genug zu handhaben sind. Der Aspekt, dass es sich nicht um Geld im volkswirtschaftlichen Sinne handelt wird dabei außer acht gelassen. Des weiteren werden Systeme, die nicht auf Überweisungsaufträgen basieren sondern lokal gespeicherte Informationen als Mittel der Wertaufbewahrung verwenden, als elektronisches Geld im engeren Sinne bezeichnet.


BeispieleQuellen



Anforderungen


Anforderungen

• Akzeptanz– obwohl elektronische Zahlungssysteme dafür

gemacht sind, sind Sie die am wenigsten akzeptierte Erscheinungsform

– die Mehrheit der aktuellen Zahlungen im Internet erfolgt immer noch über das Nachnahmeverfahren

• Einfache Benutzung– möglichst so einfach wie Bargeld

• Hohe Verfügbarkeit– 24 Stunden am Tag, sieben Tage die Woche


BeispieleQuellen



Anforderungen

• Sicherheit– Authentifizierung

– Autorisierung

– Vertraulichkeit

– Zuverlässigkeit

– Geheimhaltung (vertrauliche Daten)

• Konvertierbarkeit– das Verfahren sollte weltweit

währungsunabhängig einsetzbar sein


BeispieleQuellen



• Beachtung von Exportbestimmungen • Schützen gegen Diebstahl und Verlust, wie

ein Bankkonto• Fälschungssicherheit von Betrag, Währung,

Absender und Empfänger gewährleisten• das System sollte gegen Fehlleitungen

gesichert sein

Anforderungen


BeispieleQuellen



• Rückerstattung– Stornierung von Zahlungen die bereits in das

System integriert sind• Geringe Zusatzkosten

– insbesondere bei geringen Rechnungsbeträgen

• Teilbarkeit (Diversibilität)– freie Stückelung z.B. von 0,01 Cent bis 1 Mio.

Euro• keine Beschränkung auf nur eine Bank• Anonymität der Käufer

Anforderungen


BeispieleQuellen



• Onlineüberprüfbarkeit der Zahlung• schnell und Leistungsfähig• Nahtlose Integration in das bisherige

Zahlungsgeschäft von bereits verwendeten Soft- und Hardwarekomponenten um größere Investitionen zu vermeiden

• je nach Ware, sollte es mit unterschiedlichen Schwerpunkten funktionieren

Anforderungen


BeispieleQuellen



Klassifizierung

Anhand der Größe der Beträge

Anhand des tatsächlichen Zeitpunktes der Bezahlung

nach Online- und Offline- Zahlungssystemen


Klassifizierung nach der Größe der Beträge

Micropayment

Macropayment


Micropayment

• Beträge zwischen 0,001 US$ und 5 US$• kommt zum Einsatz wo andere Zahlungssysteme (wie

Kreditkarte) unrentabel sind• der Gesamte Zahlungsablauf darf nicht zeitaufwendig,

komplex und kostenintensiv sein• Sicherheit wird nicht groß geschrieben• es sind meist drei Parteien beteiligt: Kunde, Händler

und ein Broker (i.d.R. die Bank)• der Broker stellt das Bindeglied zwischen dem realen

und dem elektronischen Geld dar


BeispieleQuellen

Anhand der Größe der BeträgeAnhand des tatsächlichen Zeitpunktes der Bezahlungnach Online- und Offline- Zahlungssystemen


Micropayment

• Anwendungsbeispiele:

– pay-per-view wie z.B. Zeitungsartikel

– Informationen im allgemeinen

– Bilder

– Musik

– Software

– Spiele


BeispieleQuellen



Micropayment

• Beispiele für Micropayment-Systeme sind:– GeldKarte

– GlobelID

– Millicent

– NetBill

– NetCash (NetBank)

– CyberCoin (CyberCash)


BeispieleQuellen



Macropayment

• Beträge zwischen 5 US$ und 500 US$• Sicherheitsmaßnahmen sind enorm wichtig• aufwändige Verschlüsselungs-,

Authentifizierungs- und Validierungsverfahren kommen zur Anwendung

• diese Verfahren verursachen hohe Eigenkosten

• Beispiele für Macropayment-Systeme sind:– Scheckbasierte Verfahren

– Kreditkartenabwicklung


BeispieleQuellen



Klassifizierung nach tatsächlichem Zeitpunkt der Zahlung

Post-Paid-Modell

Pre-Paid-Modell

Cash Modell


Post-Paid-Modell

• die Zahlung erfolgt nach dem Kauf• bei jeder Zahlung erfolgt eine Transaktion mit

der Bank/Kreditkartenunternehmen• Beispiel:

– ec Karten / Lastschriftverfahren


BeispieleQuellen



Pre-Paid-Modell

• die Zahlung erfolgt vor dem Kauf• werden auch als Guthabenkarten bezeichnet• Beispiele:

– Telefonkarten

– Geschenkkarten

– Mensa Karte


BeispieleQuellen



Cash Modell

• rein Software-basiertes Modell ohne spezielle Hardware

• Daten sind auf der eigenen Festplatte gespeichert

• der Geldbetrag wird in eine Geldbörse transferiert (gekauft) und einzeln ausgegeben

• um Sicherheit und Anonymität zu gewährleisten werden blinde Signaturen verwendet


BeispieleQuellen



Klassifizierung nach Online- und Offline- Zahlungssystemen

Online- Zahlverfahren

Offline- Zahlverfahren


Online- Zahlverfahren

• bei Transaktionen wird der Server des Institutes kontaktiert– dieser nimmt die Authentifizierung und

Autorisierung vor

• bestätigt oder lehnt die Zahlung ab


BeispieleQuellen



Offline- Zahlverfahren

• es existiert keine Beteiligung von Dritten• Problem hierbei ist die Verhinderung der

mehrmaligen Ausgabe desselben Geldes


BeispieleQuellen



Beispiele für elektronische Zahlungssysteme

elektronisches Geld

elektronische Überweisung

elektronische Schecks

Smart Cards

Kreditkarten


elektronisches Geld

• wird als vorausbezahltes Geldprodukt verstanden• universell akzeptierte Währungseinheit• wird oft nur bei kleineren Beträgen bis 200€ benutzt• hat das Ziel, die spezifischen Einheiten des Bargelds

abzubilden• Münzen und Geldscheine werden als Dateien

dargestellt• Datensätze werden in Tokens verschlüsselt• Tokens werden von der Bank ermittelt und vom

Kunden gekauft• Tokens werden bei der Bezahlung vom Zahlenden

zum Empfänger transferiert


BeispieleQuellen



elektronisches Geld

• Beispiele:– Ecash und DigiCash– NetCash und CyberCash


BeispieleQuellen


Kunde

Händler Bank des Händlers

Bank des Kunden

3. Token zur Bezahlung

2. Tokens

5. Überweisung4. Einreichen von Tokens

1. Anforderung/Kaufvon Tokens


elektronische Überweisung

• Kunde kontaktiert seine Bank um den Überweisungsauftrag an den Händler zu erteilen

• Beispiel hierfür ist CheckFree


BeispieleQuellen


Kunde


Bank des Kunden

2. Zahlungs-anweisung

1.Zahlungs-aufforderung

4. Benachrichtigung (Kontoauszug)

3. Überweisung


elektronische Schecks

• Vorteile: Kunde zu Kunde Überweisung ist möglich• Nachteil: Transaktion ist nicht anonym• Beispiel: www.NetBill.com


BeispieleQuellen


Kunde


Bank des Kunden

1.Zahlung perScheck zusagen

4. Anzeigen(Kontoauszug)

3. Abgleichen

2. Scheckeinreichen


Smart Cards

• stellt eine Form des anonymen Bezahlens dar• geringe Transaktionskosten• eignet sich für Kleinstbeträge


BeispieleQuellen


Kunde


Bank des Kunden


2. Abgleichen

1. Abbuchungveranlassen


Kreditkarten

• weltweit akzeptiert• am weitesten verbreitetes System• hohe Transaktionskosten


BeispieleQuellen


Kunde


Bank des Kunden


2. Einfordern

Kreditkarten-unternehmen

1.Zahlung perKreditkarte veranlassen

3. Gutschreiben

4. Belasten


Quellen

• Alternative ZahlungssystemeKlaus Schaefer ISBN: 3830029217

• Zahlungssysteme, E-BankingHeinz Sauerburger ISBN: 3898641546

• Gestaltungsempfehlung für neue ZahlungssystemeMartin Stumpf ISBN: 3899632958

• Elektronische ZahlungssystemeStephanie Kretschmar ISBN: 3865501206


BeispieleQuellen

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