Finanzen und Versicherungen - Bremen...2018/04/11 · DR. ANNABEL OELMANN • 39 Jahre • Seit...

ALTERSVORSORGE 11.04.2018 Perspektive Wiedereinstieg

© 2017 Verbraucherzentrale Bremen e.V. 1

DR. ANNABEL OELMANN

• 39 Jahre

• Seit 01.04.2016 Vorstand der

Verbraucherzentrale Bremen

• 7 Jahre Verbraucherzentrale NRW

• Dr. rer. pol.

• Diplom-Wirtschaftsjuristin

• Bankkauffrau


AGENDA

• Vorstellung Verbraucherzentrale Bremen

• Gründe für die Niedrig-Rente / Rentenfallen

• Wie kann ich eine zusätzliche Altersvorsorge aufbauen?


DIE VERBRAUCHERZENTRALEN


• Eingetragener Verein

• Unabhängig von Wirtschaft und Politik –

wir sind überparteilich, aber nicht unparteiisch

• Nicht gewinnorientiert

• Beratungsstellen in Bremen und Bremerhaven

• 32 Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter

• Leuchtturm-Projekte: Marktwächter Finanzen + Gut fürs Geld, gut fürs Klima

Verbraucherzentralen bundesweit

• 16 Verbraucherzentralen

• ca. 190 Beratungsstellen

• Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv)


BERATUNGSANGEBOT IN BREMEN

• Verbraucherrecht

• Energiebudgetberatung

• Beratung zum Rundfunkbeitrag

• Banken- u. Kapitalanlagerecht

• Urheberrechtsberatung

• Ernährungsberatung

• Energieberatung

• Geldanlage und Altersvorsorge

• Baufinanzierung

• Versicherungsberatung

Kooperation mit der Arbeitnehmer-

kammer (Beratung und Ratgeber)



GRÜNDE FÜR DIE NIEDRIG-RENTE

RENTENFALLEN

GRÜNDE FÜR DIE NIEDRIG-RENTE

• Mit durchschnittlich 645 Euro gesetzliche Rente ist die Altersvorsorge für

Frauen im Alter sehr spärlich bemessen.

• Gründe:

• Entgeltlücke – Die Einkommen zwischen Frauen und Männer sind immer

noch unterschiedlich hoch bei vergleichbarer Leistung.

• Die wirtschaftliche Unabhängigkeit vom Einkommen des Partners/der

Partnerin wurde vielfach nicht als Problem angesehen. Die Trennung hat es

dann zum Problem gemacht.

• Beschäftigungen im Niedriglohnsektor sind zeitweise hilfreich gewesen,

aber wenn der Mini-Job zum dauerhaften Job wird, ist die Rente dahin. Wer

etwa 40 Jahre im Mini-Job gearbeitet hat, erarbeitet sich eine Rente von

rund 139 Euro monatlich!


DIE RENTENFALLEN


• Zu spät mit der privaten Altersvorsorge begonnen.

• Nach der Geburt eines Kindes nur noch in Teilzeit beschäftigt.

• Pflegefall in der Familie ohne Rentenansprüche geprüft zu haben.

• Über einen längeren Zeitraum nur mit Teilzeit und Mini-Job beschäftigt.

• Zu sehr auf das Einkommen des Partners verlassen / Trennung.

• Zu früh in die Rente gegangen / Abzüge sind größer als erwartet.


DIE PRIVATE ALTERSVORSORGE

WELCHE MÖGLICHKEITEN GIBT ES

UND WIE FINDE ICH DIE?

GRUNDREGELN DER GELDANLAGE

Bevor Sie anfangen für das Alter zusätzlich vorzusorgen, sollten folgende

Punkte erledigt sein:

• Sind Schulden zurückbezahlt? (z. B. Konsumentenkredit, Studienkredit)

• Sind wesentliche Lebensrisiken abgesichert? (z. B. Haftpflicht,

Berufsunfähigkeit, ggf. Risiko-Lebensversicherung)

• Wurde ein „Notgroschen“ zurückgelegt? (z. B. über Tagesgeld)


GRUNDREGELN DER GELDANLAGE

Die 10 goldenen Regeln

• Auf die Ziele kommt es an

• Keine Hohen Renditen ohne hohes Risiko

(magisches Anlagedreieck)

• Nicht mehr Risiko als Sie tragen können

• Streuen Sie Risiken (Produktklassen, Laufzeiten

• Nur das kaufen, was Sie verstehen

• Auf die Kosten achten -> Bsp. ETFs

• usw.

Für die Auswahl des Produktes und des Anbieters

http://www.verbraucherzentrale-bremen.de/das-kleine-

einmaleins-der-geldanlage-33


http://www.verbraucherzentrale-bremen.de/das-kleine-einmaleins-der-geldanlage-33













WELCHE SPARFORMEN GIBT ES?

• Tagesgeldkonto

• Festgeld / Sparbriefe

• Versicherungen

• Anleihen

• Aktien / Fonds / ETFs

• Edelmetalle

• Immobilien


TIPPS FÜR DIE GELDANLAGE

Weitere Tipps für die Geldanlage

• Für kleine regelmäßige Sparplan eignen sich Bank- oder Fondssparpläne

• Einzelaktien eher nicht für Otto-Normalverbraucher

• Statt Einzelaktien: Investmentfonds – Risikostreuung und Insolvenzschutz,

kostengünstig sind so genannte Indexfonds (ETFs)

• Rohstoffe, z. B. Gold = spekulative Geldanlage,

Tipp: Höchstens 5-10% des Vermögens in Gold anlegen

• Kauf einer Immobilie nur dann, wenn genügend Rücklagen vorhanden sind

• Vorsicht bei unternehmerischen Beteiligungen, wie z. B. Geschlossene Fonds

(lange Laufzeiten, hohes Risiko, geringe Flexibilität)

• Meiden Sie Kombiprodukte, z. B. Sparen und Versichern in einem

(Rentenversicherungen, Lebensversicherungen etc.)


TAGESGELD

• Ideal für die Liquiditätsreserve (z. B.: Urlaub, Kfz, etc.)

• Vorteile:

• Höhere Verzinsung im Vergleich zum Girokonto, Achtung: Zinsen sind

variabel und können sich täglich ändern

• Tägliche Verfügbarkeit

• Tagesgeld fällt unter die Einlagensicherung

• Anmerkung: Im Euro-Währungsgebiet sind Bankeinlagen bis zu

100.000 € pro Bank und Kunde geschützt

• i. d. R. kostenlose Kontoführung

• Nachteil: Nicht für den Zahlungsverkehr geeignet.

Tipp: Aktuelle Tagesgeld-Konditionen unter www.biallo.de


http://www.biallo.de/

TAGESGELD


→ Zinsen für Tagesgeld entsprechen lange der Inflationsrate

Aber: Bruch in 2009/ 2010 – Tagesgeldzinsen sind im Schnitt

geringer als Inflationsrate

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GELD VOM ARBEITGEBER

Vermögenswirksame Leistungen

• 7-Jähriger Sparvertrag mit Arbeitgeberzuschuss von max. 40,- €

(= maximale Sparrate)

• Verfügung nach sieben Jahren (sechs Jahre sparen, ein Jahr ruht der der

Vertrag). Vertrag kann bei Arbeitgeberwechsel mitgenommen werden.

• Mögliche Sparverträge: Banksparplan/ Bausparvertrag/ Fondsparplan/

Kapitallebensversicherung/ Tilgung eines Baukredits, Betriebsrente

• Unter bestimmten Voraussetzungen (speziell für Geringverdiener) gibt es noch

die staatliche „Arbeitnehmersparzulage“


GELD VOM ARBEITGEBER

Betriebsrente (betriebliche Altersvorsorge)

= Altersvorsorgevertrag zwischen Arbeitgeber und Finanzdienstleister

• Zwei Varianten:

• Arbeitgeberfinanziert – Zuschuss vom Arbeitgeber zusätzlich zum Gehalt

• Entgeltumwandlung – Kein Zuschuss, Finanzierung durch Arbeitnehmer

• Vorteil: Keine Steuer und Sozialabgaben auf Sparbeträge

• Nachteil:

• Beiträge zur Sozialversicherung sind geringer

• Die späteren Leistungen aus der Versorgung (Kapital, Rente) sind voll

steuerpflichtig

• Problematisch: Arbeitgeberwechsel

• Vertrag kann nicht automatisch mitgenommen werden

• Kosten bei Vertragsmitnahme


GELD VOM STAAT

Riester-Rente

Altersvorsorgemodell mit staatlicher Zulage und Steuervorteil

• Arten: Riester-Banksparplan / Riester-Fondssparplan / Riester-

Rentenversicherung (klassisch oder fondsgebunden) / Wohnriester

• Förderung:

• Zuglagenförderung: max. Zulage: 154,- €/ Jahr bei max. Sparrate (4% des

Bruttoarbeitslohnes, max. 2.100 € Sparrate)

• Zusätzliche Förderung möglich, z. B. Kinderzulage

• Zusätzliche Zulage von 200 € bei Abschluss vor dem 25. Lebensjahr

• Steuerförderung: Sparbeträge sind steuerfrei,

• Aber: Ausbezahlte Rente ist voll steuerpflichtig


GELD VOM STAAT

• Wer ist förderberechtigt?

• Rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer

• Beamte

• Versicherungspflichtige Selbständige

• Bezieher von Arbeitslosen- oder Krankengeld

• Für wen ist die Riester-Rente geeignet?

• Familie mit Kindern – Kinderzulage kommt zum tragen

• Geringverdiener – Zulage wirkt als Hebel

• Gut verdienende Singles – Steuervorteil kommt zum tragen


GELD VOM STAAT

• Sicherheit:

• Einlagen sind pfändungssicher

• Die Eigenbeiträge + Zulagen sind zu Rentenbeginn garantiert

• Flexibilität:

• Anbieterwechsel möglich, ABER: Kosten beachten

• Sparbeträge können ausgesetzt werden

• Achtung: Bei Kündigung oder beruflicher Wechsel ins außereuropäische

Ausland, muss die Förderung zurückerstattet werden.


TIPPS FÜR DIE RENTENFRAGE

• Auskünfte erteilt die

Deutsche

Rentenversicherung

• Die Rentenansprüche

bei Tod des Partners

sind im SGB

(Sozialgesetzbuch)

geregelt.

Eigenes Einkommen

wird aber angerechnet.


RATGEBER ZUM THEMA (AUSZUG)


Die Ratgeber sind bei der


unter der Tel. (0421) 160 77-91

erhältlich

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IBAN: DE58 2905 0101 0001 7091 04

BIC: SBREDE22xxx


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Verbraucherzentrale Bremen e.V.

Altenweg 4 • 28195 Bremen

[email protected] • www.vz-hb.de

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