Éducation fi nancière : l’affaire de tous

Qu’est-ce que l’éducation � nancière ?

L’éducation fi nancière est l’ensemble des connaissances et des compétences permettant de pouvoir prendre des décisions

économiques et fi nancières responsables afi n de planifi er et gérer sa vie.

Pourquoi l’éducation � nancière est-elle indispensable ?

Compte tenu de l’importance du rôle joué par l’argent dans notre vie quotidienne, il est primordial d’inculquer aux enfants

les connaissances et les compétences de base en matière de gestion de l’argent pour :

prendre conscience du rôle que l’argent joue dans notre vie quotidienne,

pouvoir faire la différence entre besoins et désirs,

établir un budget,

ouvrir un compte bancaire,

contracter un prêt étudiant,

commencer sa vie professionnelle,

souscrire à un prêt hypothécaire pour acheter sa première

maison,

épargner pour fi nancer les études supérieures de ses enfants,

préparer sa retraite,

etc.

L’ABBL est persuadée que le développement de ces compétences dès le plus jeune âge est essentiel afi n de préparer les

individus aux imprévus auxquels ils pourraient être confrontés tout au long de leur vie.

Quel rôle joue l’Association des Banques et Banquiers, Luxembourg (ABBL) en matière d’éducation � nancière ?

Constatant que :

plusieurs pays et gouvernements ont adopté une stratégie nationale en matière d’éducation fi nancière,

la Fédération Bancaire Européenne (FBE) a fait de l’éducation fi nancière une priorité depuis 2014,

des actions en matière d’éducation fi nancière ont été mises en place au Luxembourg par différents acteurs,

l’ABBL considère qu’il est nécessaire d’harmoniser les différentes approches positives mais individuelles, pour élaborer une

stratégie nationale à moyen terme. L’objectif fi nal étant l’inscription d’un cursus en matière d’éducation fi nancière dans le

curriculum national scolaire.

C’est la raison pour laquelle l’ABBL a constitué une plateforme en matière d’éducation fi nancière et participe au groupe de

travail créé par la Commission de Surveillance du Secteur Financier (CSSF), visant à mettre en place une stratégie nationale.

D’Woch vun de Suen

La FBE a initié la « European Money Week » à laquelle l’ABBL s’est associée en lançant la « Woch vun de Suen ». L’objectif

de cette manifestation qui se déroulera du 9 au 13 mars 2015 est de sensibiliser les élèves du cycle 4.1 de l’enseignement

fondamental luxembourgeois à l’argent.

Des volontaires exerçant leur profession au sein du secteur fi nancier, en collaboration avec les enseignants, proposeront

aux élèves des activités autour du thème de l’argent.

Afi n d’assurer la neutralité de la « Woch vun de Suen », une charte à destination des participants a été édictée par l’ABBL et

les signataires1 se sont engagés à ne recourir à aucune forme de marketing et/ou de publicité.

1 ABBL, ALFI, BCEE, BIL, Banque Raiffeisen, BGL BNP Paribas et ING

Résolution sur l’éducation fi nancière

Éducation fi nancièreL’ABBL, membre de l’Union bancaire francophone (UBF), salue l’adoption de la première résolution sur l’éducation bancaire et fi nancière par l’Organisation internationale de la Francophonie (OIF).

Cette résolution, prise par les 77 chefs d’État et de gouvernement réunis lors

du XVe sommet de la Francophonie s’inscrit dans la stratégie économique dont

s’est dotée la Francophonie.

Ce texte complète les initiatives internationales du G20 et de l’OCDE, en appelant

les pays francophones à adopter des stratégies nationales pour l’éducation

bancaire en s’appuyant sur des partenariats entre acteurs publics et privés.

Résolution sur l’éducation bancaire et fi nancière

Nous, Chefs d’État et de gouvernement des pays ayant le français en part-

age, réunis les 29 et 30 novembre 2014 à Dakar, au Sénégal, à l’occasion du

XVe Sommet de la Francophonie,

Rappelant que la maîtrise des éléments fi nanciers de base est de nature à

favoriser l’intégration des différentes composantes de l’espace francophone,

en particulier les jeunes, les femmes, les migrants, les créateurs d’activités et

d’entreprises, dans le contexte d’une économie mondialisée ;

Reconnaissant l’importance de l’éducation bancaire et de l’inclusion fi nan-

cière à l’échelle mondiale, et son rôle pour assurer aux différents acteurs des

services fi nanciers les compétences nécessaires pour une meilleure insertion

dans le tissu économique et entrepreneurial de l’espace francophone ;

Eu égard aux initiatives internationales prises, notamment au niveau du G20

et de l’OCDE ainsi que de l’Union bancaire francophone, dont la mission est de

favoriser un dialogue entre associations bancaires des pays et gouvernements

francophones, mettant l’accent sur l’accès aux services fi nanciers de base et

les recommandations faites pour une inclusion fi nancière responsable, per-

mettant d’améliorer la connaissance des questions fi nancières de la part des

différents acteurs économiques ;

Saluant les mesures déjà prises par certains de nos pays et gouvernements

membres, les organisations professionnelles et celles de la société civile pour

promouvoir l’éducation bancaire et favoriser l’inclusion fi nancière des différents

acteurs économiques ;

Sachant que l’éducation bancaire et l’inclusion fi nancière des différents acteurs

de l’espace francophone représentent un des mécanismes incontournables

pour le développement de la structure microéconomique dans de nombreux

pays de l’espace francophone ;

Constatant que plusieurs pays et gouvernements ont adopté une stratégie

nationale pour l’éducation bancaire et fi nancière, et que la société civile et

les organisations professionnelles ont pris conscience de l’importance de cette

stratégie pour le développement d’un tissu entrepreneurial au diapason des

exigences de la mondialisation et de l’économie internationale ;

Convaincus de la nécessité d’harmoniser les stratégies en la matière et que

les mesures préconisées doivent faire l’objet d’une politique coordonnée avec

les initiatives internationales, régionales, nationales et locales ;

Considérant que ce mécanisme est de nature à contribuer à la mise en oeuvre

de la Stratégie économique pour la Francophonie et sa cohérence avec les

préconisations des différentes stratégies que nous avons adoptées pour la

langue française, le numérique, et la jeunesse ;

Nous nous engageons à promouvoir :

la mise en place de stratégies nationales pour la sensibilisation à

l’éducation bancaire et financière dans le cadre d’une approche

inclusive en vue de la mise en place de stratégies cohérentes au sein

de l’espace économique francophone ;

le développement d’actions ciblées en lien avec le renforcement des

institutions de micro-finance, permettant une inclusion financière

appropriée aux différents acteurs économiques, avec des mécanismes

de suivi adaptés à leur condition ;

la mobilisation des acteurs publics et privés, à travers des partenariats,

pour encourager le partage des acquis et des bonnes pratiques en

matière d’éducation bancaire et d’inclusion fi nancière.

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Luxembourg Banking Quarterly - a publication of the Luxembourg Bankers’ Association n° 012015

meng suen, meng responsabilitéit: ech wees bescheed!

© ABBL

D’Woch vun de Suen: Aktivitäten

Der Service d’Information et de Conseil en matière de Suren-

dettement (S.I.C.S.) von INTER-ACTIONS Asbl, hat im Zuge

seiner Präventionskampagne „Consommer Responsable”, das

Projekt „IMPULS” ausgearbeitet.

Es handelt sich um eine Materialmappe mit Informationen und

praktischen Anwendungen zum Thema Geld, Konsum, Werte

für Kinder im Alter von 10 bis 12 Jahren.

PROJEKTBESCHREIBUNG

Das vorliegende Projekt versteht sich als Impuls zur Sensibi-

lisierung und Förderung einer wertorientierten wirtschaftlichen

Verbraucherbildung bei Grundschulkindern.

Die Materialmappe soll anregend und unterstützend sein. Den

Kindern werden auf verständliche Art und Weise, die Themen

„Geld, Konsum, Werte” mittels praktischen Darstellungen,

Informationen, Geschichten, Spielen, …. kindgerecht

nahegebracht.

Sie ist vielfach einsetzbar und behandelt unter anderem fol-

genden Schwerpunkte:

Wünsche und Bedürfnisse / die Vielfalt der Wünsche /

Treffen von Entscheidungen

Wünsche sind „unbegrenzt” / die zeitlichen, materiellen,

personalen Mittel zur Befriedigung der Wünsche, hinge-

gen, sind „begrenzt”

Was bedeutet „preiswert”?

Was sind „fair gehandelte” Produkte? ...

„IMPULS”

Eigenverantwortlicher Umgang mit Taschengeld (Geld)

Kinder lernen ihre Wünsche und Bedürfnisse nach Wichtigkeit

zu beurteilen

Sie lernen ihr Geld einzuteilen

Was kostet eine Familie? .....

Sparen, ausleihen, verleihen, zurückgeben von Geld

Kinder erfahren, dass das Geld ständig in Bewegung ist:

Kreislauf des Geldes.

Sie bekommen einen Einblick in das Kerngeschäft einer Bank.

Was hat „ausleihen – verleihen von Geld“ mit „Vertrauen” zu

tun? .....

Clever einkaufen

Kinder lernen zu unterscheiden zwischen Werbung und

Information.

Wie funktioniert Werbung? .....

Werte, die stark machen fürs Leben

Beziehung, Erziehung, Gelderziehung

Die Materialmappe „Impuls” richtet sich an Mütter und Väter,

Elternvereinigungen, Lehrer sowie Erzieher. Sie ist gratis er-

hältlich bei „Inter-Actions”. Ansprechpartnerin des Projektes ist

Christiane Steffen, Tél. 54 77 24 22.

S.I.C.S. Inter-Actions asbl

www.dettes-net.lu

O « Service d’Information et de Conseil en matière de

Surendettement » (S.I.C.S.) de INTER-ACTIONS Asbl,

desenvolveu o projeto « IMPULS », dando seguimento à

sua campanha « Consommer Responsable ».

É uma pasta de material com informaçoes a aplicaçoes

práticas sobre o tema do dinheiro, dos valores, e do

consumo, para crianças com idade entre os 10 e 12 anos.

Esta pasta está disponível de forma gratuita e pode ser

usada por pais, professores e educadores. Para mais

informaçoes pode contactar o Serviço, Mme Christiane

Steffen – tel. 54 77 24 22.

For consumers and entrepreneurs to get the full bene� t of � nancial

products, they need to be protected and they must understand their

choices and rights. They need the right skills and � nancial awareness

to become discerning customers, demanding greater access to ever

better products that meet their needs in full. In short: they must be

‘money wise’.

Speech by Her Majesty Queen Máxima, Honorary Chair of the “Week van het Geld” (Dutch Money Week), at the Launch of the OECD PISA � nancial literacy assessment of students - July 2014

In order to maximise the bene� t to consumers, to avoid the duplication

of efforts, and to ensure fair and adequate outreach, � nancial

education initiatives by private and not-for-pro� t stakeholders should

be mapped and integrated in to any existing national strategy for

� nancial education or other coordinated policy framework at the

national, state or regional level. If such a framework does not exist

yet, private and not-for-pro� t stakeholders should be encouraged to

participate in the design of a national strategy, and/or to co - ordinate

among themselves if a national strategy is not planned.

OECD - INFE, Progress Report on Financial Education - September 2014

Au Luxembourg, les sciences économiques et sociales doivent

occuper une place de premier ordre dans le système éducatif. Ayons

le courage d’adapter le concept de la culture générale aux réalités du

21e siècle et intégrons les sciences économiques et sociales ainsi que

l’éducation � nancière et l’esprit d’entreprise dans le curriculum de tout

élève. Aux ministères concernés d’assumer en� n leurs responsabilités

pour nos générations futures en intégrant dans le projet de la réforme

de l’enseignement secondaire la transmission d’une culture générale

économique, sociale et � nancière de base aux élèves des lycées et

lycées techniques à l’âge de 15 ans et en classe terminale, toutes

sections confondues.

Marc Muller, Président de la Conférence Nationale des Professeurs de Sciences Economiques et Sociales (CNPSES)

Financial education also provides a context for students to develop

important skills that can be applied more broadly. Making good

� nancial decisions requires that consumers seek out relevant

information from trustworthy sources, and that they use critical

thinking, quantitative reasoning, and decision making skills. These

competencies are also some of the fundamental abilities our schools

seek to inculcate in our children.

Ben S. Bernanke a, Former Chairman, FED, at the Conversation, Federal Reserve Board, Washington, D.C. - August 2012

Quotes

Module für Schüler, Material: My Finance Coach:

• Einführung

Einführung verdeutlicht, dass es möglich ist, Ziele

zu erreichen, wenn man sich bewusst mit ihnen

auseinandersetzt.

• Kaufen

Das Training hilft den Schülern, bei ihren

Kaufentscheidungen strukturierter vorzugehen, und

entsprechend ihren fi nanziellen Möglichkeiten und

persönlichen Bedürfnissen zu handeln

• Planen

Die Schüler lernen Möglichkeiten kennen, wie sie

ihre Einnahmen und Ausgaben steuern können.

Sie verstehen, dass ein eigener Haushaltsplan eine

wichtige Hilfestellung im Leben darstellt und dabei

ganz einfach zu führen ist.

• Sparen

Sparen ist viel mehr als nur Geld zurücklegen.

Sparen zeigt Strategien auf, wie die Schüler schon

frühzeitig ihre fi nanziellen Möglichkeiten in der

Zukunft gestalten können.

Ausserschulische Besuche & Aktivitäten:

• Bankenmuseum der Spuerkees (BCEE)

• Luxemburger Zentralbank (BCL)

Rundtischgespräche:

• 10. März: Eine nationale Strategie für

Finanzbildung in Luxembourg

• 12. März: Wie bereiten wir Schüler am

Besten auf ihre berufl iche Zukunft vor?

Charte « Woch vun de Suen » 2015

La Charte décrit ce à quoi s’engagent

les participants en terme de neutralité.

Il y est stipulé entre autres que toute

forme de marketing et/ou de publicité

est interdite.

L’asbl Jonk Entrepreneuren Luxembourg (JEL), dont la vo-cation est d’encourager l’esprit d’entreprenariat auprès des jeunes et de mieux les préparer à leur avenir professionnel, couvre également le volet « éducation fi nancière » dans le cadre de ses missions.

Rencontre avec Madame Stéphanie Damgé, Directrice de l’asbl Jonk Entrepreneuren Luxembourg.

Quels sont les objectifs de l’asbl JEL ?

Depuis la création de notre asbl en 2005, nous tentons de dynamiser l’entreprenariat auprès des élèves luxembour-geois et d’assurer un certain niveau de continuité. Pour ce faire, nous avons mis en place plusieurs programmes, à différents niveaux de l’enseignement luxembourgeois. Nous donnons aux élèves un aperçu de l’environnement économ-ique et mettons tout en oeuvre pour développer ainsi leur sens de l’initiative.

Comment leur transmettez-vous les bases nécessaires pour les sensibiliser à ce sujet ?

Nous faisons en sorte de leur présenter la réalité et la com-plexité du fonctionnement économique. Nous les sensibi-lisons en mettant l’accent sur leurs compétences respec-tives et nous leur donnons les moyens nécessaires pour les préparer à leur avenir professionnel.

Les différents programmes que nous implémentons se veu-lent ludiques et interactifs afi n de leur permettre d’être de véritables acteurs. Nos modules de formation se basent sur des échanges concrets, inspirés de la vie réelle.

Vos programmes s’adressent-ils également aux enfants de l’école fondamentale ?

Notre vision est de préparer les jeunes le plus tôt possi-ble à ce qui les attend dans le monde professionnel. Il est important de les informer suffi samment tôt sur la réalité économique et sociale et de les responsabiliser par rapport à leur communauté pour que la prise de conscience que nous souhaitons véhiculer soit une réussite. A ce stade, nous souhaitons éveiller leurs envies et développer leur en-thousiasme pour mettre en avant leur potentiel.

N’étant pas encore infl uencés par leur environnement, les enfants ont tendance à poser des questions intéressantes, ouvertes et directes qui nous permettent de leur faire dé-couvrir le principe d’une “communauté” notamment les différents métiers existants dans une commune et leurs interactions, la provenance de l’argent, le rôle des banques, le rôle des impôts, le principe de vote et le processus de responsabilité.

Quelle est la place de l’éducation � nancière au sein de ces modules ?

Notre programme “Fit for Life”, dédié aux élèves de 14 à 16 ans (avant leur orientation scolaire), inclut deux grands volets.

Le premier volet est axé sur l’orientation professionnelle tandis que le second , porte sur les fi nances personnelles. Le second volet a pour but d’apprendre aux élèves à gé-rer un budget mensuel. Ils sont donc formés sur différents sujets tels que les dépenses (loyer, achat, crédit, etc.), la différence entre un salaire brut et un salaire net, le rôle des assurances, l’utilisation des cartes de crédit, sans oublier la problématique du surendettement.

Au vu de la réaction des élèves, force est de constater qu’une certaine méconnaissance sur ces sujets ainsi qu’un fort intérêt se dessinent. A noter que ces cours sont dis-pensés par des volontaires issus du monde économique.

En outre, nous avons identifi é un réel besoin en matière d’éducation fi nancière au sein des lycées.

Comment vos interventions sont-elles accueillies par les élèves ?

L’appréciation est généralement très positive car nous leur ap-portons des notions concrètes avec des mises en situations réelles qui répondent à leurs questionnements et leur per-mettent de se projeter dans l’avenir. De plus, nous voyons que l’échange avec le volontaire leur apporte une valeur ajoutée.

Avez-vous des retours de la part de vos “anciens” élèves ?

Nous avons des échos et évaluations positifs bien entendu, mais il est diffi cile encore pour l’instant d’évaluer dans quelle mesure nos interventions ont eu un impact sur leur parcours

professionnel. C’est la raison pour laquelle un réseau d’alumni composé d’anciens participants sera prochainement créé afi n, entre autres, de mieux mesurer l’impact des actions de JEL auprès de ces jeunes.

Jonk Entrepreneuren Luxembourg asbl fêtera ses 10 ans en juillet 2015.

http://jonk-entrepreneuren.lu/

Jonk EntrepreneurenApprendre à entreprendre et à mieux gérer son budget

1. Mes intérêts

Mes compétences

Les métiers

2. Prise de décisions

3. Revenu brut/net

La sécurité sociale

Les impôts

4. Le budget personnel

5. Les assurances

6. Le prêt personnel

Le surendettement

Les séances

ÉVOLUTION JEUNES - VOLONTAIRES

300

9 32

0

2558 74

5

8 02

4

2026 92

7

119

81

46

6 50

3

6 15

0

11

5 19

1

2008/2009 2009/2010 2010/2011 2011/2012 2012/2013 2013/2014 2014/2015

10 000

9 000

8 000

7 000

6 000

5 000

4 000

3 000

2 000

1 000

0

300

270

240

210

180

150

120

90

60

30

0

Évolution jeunes Évolution volontaires

Fit for Life

Source: Jonk Entrepreneuren

Source: Jonk Entrepreneuren

Editor

ABBL Communication Department

ABBL • 12, rue Erasme P.O. Box 13, L-2010 Luxembourg

Tel.: (+352) 46 36 60-1 • Fax: (+352) 46 09 21mail@abbl.lu • www.abbl.luinfo@suen.lu • www.suen.lu

Financial Education in Europe

European Money Week

“The collective � nancial education experience of our members - national banking associations such as the ABBL - is truly inspirational. It’s important to share these successful experiences at a European level. With European Money Week we want to support all these projects and, in doing so, encourage even more young people to learn more about how to manage their � nances.”

Wim Mijs, Chief Executive of the European Banking Federation

The European Money Week is an initiative of the European Banking Federation (EBF) together with national banking associations from across Europe. In many countries the national banking associations are, directly or indirectly, actively involved with their own fi nancial education projects.

The European Money Week is coordinated through the Financial Education Project Group at the EBF.

The fi rst-ever European Money Week is scheduled from 9 till 13 March 2015.

© E

BF

Members of the Financial Education Platform Group (FEPG)

© E

BF

Belgium

Croatia

Czech Republic

Denmark

Finland

France

Germany

Greece

Hungary

Iceland

Ireland

Italy

Liechtenstein

Luxembourg

Malta

The Netherlands

Norway

Poland

Portugal

Romania

Slovenia

Spain

Switzerland

Participating countries: