Richtig fairsichert? Start-up -Tipps für Unternehmensgründer - Richtig... · 29.04.2013 3...

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Richtig fairsichert? Start-up -Tipps für Unternehmensgründer

- IHK Dresden

- dresden|exists

Cornelia Trentzsch,

Fairsicherungsbüro®

Veranstalter

Referentin

Willkommen zur Veranstaltung

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Start-up -Tipps für Unternehmensgründer

- 1. Ihre Wünsche und Erwartungen

- 2. Versicherungsschutz für das Unternehmen

- 3. Praxisbeispiele

- 4. Versicherung biometrischer Risiken

- 5. Zusammenfassung

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Start-up -Tipps für Unternehmensgründer Versicherungsschutz für das Unternehmen

Risiken managen :

Auf dem Weg in die Selbstständigkeit werden Ihnen eine Reihe von

Risiken und Unwägbarkeiten begegnen. Dann ist es gut, sich auf ein

maßgeschneidertes Versicherungspaket verlassen zu können.

Am Anfang stand eine Idee. Ob Ihre Rechnung am Ende aufgeht, hängt von vielen Faktoren ab,

nicht nur von Ihrer Tüchtigkeit:

Eine fehlerhaft arbeitende Maschine,

die Unachtsamkeit eines Mitarbeiters,

ein Irrtum, den Sie selbst begehen

Deshalb:

Risiko begrenzen, sich gegen Gefahren versichern , die nicht kalkulierbar sind!

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Erstes Gebot : SELBST FÜR SICHERHEIT SORGEN

Vor Vertragsabschluss :

prüfen, was Sie selbst tun können, um einen Schaden zu vermeiden:

Einhaltung der Unfallverhütungsvorschriften der für Sie zuständigen gesetzl. Berufsgenossenschaft

Für Versäumnisse, die Sie auf diesem Gebiet begehen, kommt keine private Versicherung auf.

Für Existenzgründer heißt das natürlich: Der Betrieb (auch der eines Freiberuflers, der Angestellte

beschäftigt) muss zuerst mal bei der Berufsgenossenschaft angemeldet werden.

ZWEITES GEBOT: RANGORDNUNG AUFSTELLEN

Was muss versichert werden?

Was soll versichert werden?

Was kann versichert werden?

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Versicherungsschutz für das Unternehmen

MUSS: WENN ES UM DIE EXISTENZ GEHT

Haftpflichtversicherung

Einem Architekten unterläuft ein schwerwiegender Planungsfehler. Durch den

deswegen erforderlichen Umbau des Gebäudes entstehen Kosten von mehreren

Hunderttausend Euro. Der Bauherr macht den Architekten dafür haftbar.

Vorsorge gegen den finanziellen Ruin!

Feuerversicherung

Bei einem Brand wird das Produktions- und Lagergebäude einer neu gegründeten

Druckerei vernichtet. Maschinen und Papiervorräte sind zerstört. Der Betrieb

kann nicht fortgeführt werden, weil das Kapital für den Wiederaufbau fehlt.

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Soll : WENN FINANZIELLE ENGPÄSSE DROHEN

Transportversicherung

Der Mitarbeiter eines Händlers holt vom Auslieferungslager des Herstellers zehn neue

Farbfernsehgeräte ab. Auf der Rückfahrt verursacht er mit dem Lieferwagen einen Unfall. Die neuen

Geräte im Wert von mehr als 10 000 Euro gehen dabei zu Bruch.

SICHERHEIT FÜR FIRMA UND CHEF :

Betriebsunterbrechungsversicherung

In einem Metall verarbeitenden Betrieb hat eine noch ziemlich neue, elektronisch gesteuerte

Drehbank einen Defekt. Bis das benötigte Ersatzteil geliefert und eingebaut ist, vergehen drei

Wochen. Einnahmeausfall: 5000 Euro. Der Hersteller liefert zwar das Ersatzteil im Rahmen der

Garantiebedingungen kostenlos, doch für den Produktionsausfall haftet er nicht.

Elektronikversicherung

Die angestellte Putzfrau stößt in der Praxis eines IT- Dienstleisters aus Versehen eine Flasche

mit Limonade um. Der Inhalt ergießt sich in den Rechner der neuen Datenverarbeitungsanlage.

Alles in allem ein Schaden von mehr als 10 000 Euro.

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KANN: WAS AUS DER EIGENEN KASSE GEHT

Zu den kleinen Risiken gehört alles, was die Firma oder den Freiberufler

im Schadensfall nur im geringen Maß belasten würde. So verzichten zum Beispiel

manche Unternehmen auf eine Glasversicherung. Was verständlich ist, wenn ihre

Hallen nur wenige Fenster mit einfacher Verglasung haben. Erstens ist die Wahrscheinlichkeit

– außer bei Explosion – gering, dass alle Fenster gleichzeitig zu Bruch

gehen, zweitens lässt sich der Preis für eine neue Scheibe schon heute – also vor

Eintritt des Schadens – ziemlich genau abschätzen. Das wird die Firma nicht an

den Rand des Ruins bringen.

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Haftung und Haftpflicht

Gesetzliche Haftpflichtansprüche:

Haftung aufgrund unerlaubten Handelns

Vertragliche Haftung:

stützt sich ausschließlich auf vertragliche Abmachungen

kein Gegenstand der Allgemeinen Haftpflichtversicherung!

Fahrlässig handelt , wer versehentlich Dritten unbeteiligten Schäden zufügt

Grob fahrlässig handelt , wer sehr einfache und naheliegende Erwägungen außer

Acht lässt, die einen Schaden verhindert hätten!

Vorsatz: Wer mit Absicht einen anderen verletzt oder schädigt, tut dies mit Vorsatz

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Personenschaden:

Schadenereignis, welches zu Tod, Verletzung oder Gesundheitsschädigung von Menschen führt

Sachschaden:

Beschädigung, Verderb, Vernichtung und Abhandenkommen von Sachen

Vermögensschaden:

Weder Personen- noch Sachschaden, durch mein Verschulden hat die geschädigte Person einen

finanziellen Nachteil, bzw. büßt ( Arbeits-) Zeit ein.

Funktion der Haftpflichtversicherung:

Berechtigte Ansprüche werden im Rahmen der bestehenden Versicherungsbedingungen

reguliert

Unberechtigte Ansprüche werden im Sinn der versicherten Person abgewehrt

Entschädigungsleistung :

Zeitwert und Reparaturkosten, Anspruchsteller hat keinen Anspruch auf Neuwert- Entschädigung!

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Mitversicherte Personen: laut Allgemeinen Versicherungsbedingungen zur

Haftpflichtversicherung (AVB )

Mitversichert ist im Rahmen dieses Vertrages die gesetzliche Haftpflicht der gesetzlichen

Vertreter des Versicherungsnehmers und solcher Personen, die er zur Leitung oder Beauf-

sichtigung des versicherte Betriebes oder eines Teiles desselben angestellt hat, sowie der

Angestellten Fachkräfte für Arbeitssicherheit (gem. Arbeitssicherheitsgesetz) und der

angestellten Sicherheitsbeauftragten (Datenschutz- , Immissionsschutz-, Strahlenschutz-,

Gewässerschutzbeauftragte u. dgl.)

Sämtlicher übrigen Betriebsangehörigen (einschl. Praktikanten, Hospitanten)

und durch Vertrag in den Betrieb des Versicherungsnehmers eingegliederten Arbeitnehmer

fremder Stammfirmen für Schäden, die sie in Ausführung ihrer dienstlichen Verrichtungen für

den Betrieb des Versicherungsnehmers verursachen.

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Unverzichtbarer Bestandteil einer Betriebshaftpflichtversicherung ist die

Umwelthaftpflicht- Basisversicherung.

Sie schützt vor Haftpflichtansprüchen wegen Schäden durch Umwelteinwirkungen. Zu denken ist

hier zum Beispiel an Fälle, in denen das Betriebsgebäude mit Öl beheizt wird und ausgelaufenes

Öl das Nachbargrundstück verunreinigt und Öl sowie Erd reich entsorgt werden müssen.

Oder an austretende Gase, die bei Bewohnern der Nachbarschaft Verätzungen hervor rufen.

Darüber hinaus benötigen produzierende/ planende Unternehmen zusätzlich von Fall zu Fall

die sogenannte

Umwelthaftungsversicherung:

Wenn durch Umnutzung von Flächen seltene Pflanzen- und Tierpopulationen zerstört werden

( Landschaftsplaner übersieht beim Kartieren für künftigen Deichbau seltene Orchideenart)

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Branchen-/ berufsspezifische Einschlüsse ( Auszug, nicht immer generell mitversichert ):

Mietsachschäden an Räumen in Gebäuden

infolge Brand/ Blitzschlag/ Explosion

aufgrund sonstiger Schäden, die aus der Nutzung der Räume entstehen

( alle Branchen)

Tätigkeitsschäden/ Arbeiten auf fremden Grundstücken/ Be- und Entladeschäden

( Handel/ Handwerk/ Dienstleistungen)

Abhandenkommen von Besucher- und Belegschaftshabe

( alle Branchen, speziell Gastronomie, Heilberufe , Firmen mit Publikumsverkehr )

Schäden aus Abhandenkommen/ Beschädigung von fremden, berufsbezogenen Schlüsseln

( alle Branchen)

Schäden aus der Zusicherung von Eigenschaften/ Produkthaftung

( Handelsbetriebe , produzierende Berufe und Betriebe )

Haftung für Produktmängel auch ohne Verschulden!

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Branchen-/ berufsspezifische Einschlüsse

nur bei besonderer Vereinbarung gegen Zuschlag versicherbar z.B.:

Produkthaftungsversicherung : Für herstellende Unternehmen

- Obhutschäden / Sachschäden an gemieteten beweglichen Sachen

Architekturbüro bekommt von Künstler Fotoausstellung zur Verfügung gestellt , beim Hängen

Bilder fällt eins runter - Rahmen kaputt

Schäden aus der Nutzung von Internet-Technologien

Bei mailing –Aktion einer Einzelhändlerin wird versehentlich Spam- Müll mit versendet

Nicht versicherbare Risiken im Rahmen der Haftpflichtversicherung

Schäden an fremden KFZ bei Nutzung

Firmen- Inhaber borgt sich Auto von einem Kollegen und baut damit in der Hektik einen Unfall,

die Haftpflichtversicherung des Kollegen kommt für den Schaden auf, stuft den Kollegen jedoch in

eine schlechtere Schadensfreiheitsklasse .

Der Kollege fordert vom Chef zu recht, den finanziellen Nachteil auszugleichen

Schäden infolge vorsätzlicher Handlungen sind nicht versicherbar!

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Spezieller Versicherungsschutz für planende / beratende Berufe :

Die Vermögensschaden- Haftpflichtversicherung =

Schadenersatzanspruch aufgrund Verlust von Zeit, Image und / oder Geld

Ein MUSS für folgende Berufsgruppen:

Architekten/ Bauingenieure

Beratende Berufe ( Unternehmensberater, Gutachter, Rechtsanwälte, Versicherungsunternehmen )

IT –Unternehmen / Softwareentwickler

Designer/ Grafiker

Übersetzer , Verlage

Zu prüfen auch bei

Familien- und Seniorenhilfe mit Finanzvollmachten

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Schutz des Eigentums : Die gebündelte Geschäfts- oder Inventarversicherung

versichert sind

Technische und kaufmännische Betriebseinrichtung

Warenvorräte, Leasinggeräte

Musterkollektionen

Fremdes, zur Reparatur überlassenes Eigentum , zur Bearbeitung überlassen

Kunstgegenstände

Grunddeckung:

Schäden durch

Feuer, Blitzschlag Explosion

Leitungswasser

Sturm/ Hagel

Einbruchdiebstahl incl .Vandalismus nach Einbruch, Beraubung

Elementarschäden ( Hochwasser, Vulkanausbruch, Erdbeeben, Schneedruck, Erdrutsch)

Glasbruchschäden

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Deckungserweiterungen:

Technische Versicherungen, z.B.

- Elektronikversicherung ( stationär und mobil ), Fotovoltaikversicherung

- Maschinen- und Maschinebruchversicherung

- Maschinenkaskoversicherung für nicht kennzeichenpflichtige fahrbare Arbeitsmaschinen

- Kunstversicherung

- Fotoaparte- Versicherung

- Versicherung für Veranstaltungstechnik

- Transportversicherung, Autoinhaltsversicherung

Versichert sind zusätzlich Schäden aufgrund unsachgemäßer Handhabung, Bedienfehler , Defekt

des Gerätes, Schäden durch Nässe / Feuchtigkeit, einfachem Dienstahl, Diebstahl aus dem KFZ

u.v.a.

Entschädigt wird hier immer der Neuwert / der Wiederbeschaffungswert

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Betriebsunterbrechungsversicherung infolge

Schäden durch Feuer, Blitzschlag Explosion Leitungswasser Sturm/ Hagel

Einbruchdiebstahl, Ausfall der Technik

Versicherung leistet je nach Bedarf die laufenden Kosten des Unternehmens weiter:

Löhne/ Gehälter, Leasingraten, Mieten , Gebühren , laufende Rechnungen

Unterscheidung

Kleine Betriebsunterberechung : Leistet max. 3 Monate nach Schadeneintritt

Max. Entschädigung =Versicherungssumme

= Neuwert technische und Kaufmännische Betriebseinrichtung

Große Betriebsunterbrechungsversicherung: leistet in der Regel bis zu 12 Monaten

Max. Entschädigung = Betriebseinnahmen abzüglich Betriebsausgaben

Kann unabhängig von der Inventarversicherung abgeschlossen werden!

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Sonderrisiken/ Risiken für für bestimmte Branchen:

Betriebsschließungsversicherung bei Seuchengefahr

Gastronomie, Lebensmittel –Einzel und Großhandel:

Transport- /Autoinhaltsversicherung

Handels und Handwerksbetriebe aller Art

Elektronik-Pauschalversicherung incl Mitversicherung der Datenträger

Bürobetriebe generell, Betriebe mit hochwertiger Elektronik, Freberufler, die hochwertige mobile

Technik nutzen

Praxisausfallversicherung für Freiberufler

Für beratende und medizinische Berufe

Kautionsversicherung: Alternative zur Bankgarantie

der Versicherer übernimmt im Auftrag des Versicherungsnehmers zugunsten seiner Gläubiger

Bürgschaften, Garantien und ähnliche Sicherheitsleistungen zur Erfüllung gesetzlicher oder

vertraglicher Verpflichtungen des Versicherungsnehmers.

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Mitversicherte Risken im Rahmen der Pauschaldeklaration : (eine Auswahl)

Aufbruchschäden an Fenstern und Türen nach einem Einbruch

Übernahme von Feuerlösch- Schutz- und Bewegungskosten nach Brand

Wiederherstellungskosten für Akten, Pläne Datenträger

Diebstahl von Bargeld aus verschlossenen Behältnissen

Wiederherstellungskosten für Tresorschlüssel

Wiederbeschaffungskosten für Firmenschilder , Werbetafeln , außen an gebrachten Markisen

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Voraussetzungen für den Versicherungsschutz für Sachversicherungen aller Art

Technisch einwandfreier Zustand der Gebäude und Räume

Einhaltung der Brandschutzvorschriften,

Feuerlöscher in entsprechender Anzahl und gewartet

Bei Fenstern und Türen wurden Sicherungsrichtlinien eingehalten

Fenster und Türen sind während Schließzeiten fest verschlossen

Wenn Sachen unter Erdgleiche gelagert werden: Bodenabstand mind. 12 cm !

Wartungsvorschriften für elektrische Anlagen beachten

Technische Versicherungen/ Software: Regelmäßige Datensicherungen

Transportversicherung: Nachtzeitklausel

Regelmäßige Überprüfung der Versicherungssummen , um Unterversicherung zu vermeiden !

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Schutz der Immobilie

Versicherbar sind Schäden durch

Feuer, Blitzschlag Explosion

Leitungswasser

Sturm/ Hagel

Elementarschäden ( Hochwasser, Vulkanausbruch, Erdbeben, Schneedruck, Erdrutsch)

Glasbruchschäden

Darüber hinaus : Technische Versicherung für Fotovoltaikanlagen, Haustechnik.

Versicherungswert = Neuwert der Immobilie , der Technik

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Firmen- Rechtsschutzversicherung

Kombipakete – Rundum- Rechtsschutzpakete für Gewerbetreibende und freiberuflich Tätige

Auf Zielgruppen abgestimmt / Firmen und Privat-Rechtsschutz kombiniert

Versichert sind Streitigkeiten, die Sie als Arbeitgeber führen, Streitigkeiten um gewerblich genutzte

Grundstücke , soweit sie im Versicherungsschein aufgeführt sind.

Arbeitsvertragsrechtsschutz gegenüber Ihren Arbeitnehmern

Steuer-Rechtsschutz, Sozialgerichts-Rechtsschutz ( bei zivilrechtl. Streitigkeiten nach Arbeitsunfall)

Verteidigung in Straf-, Ordnungswidrigkeits- und Disziplinarverfahren.

Verkehrsrechtsschutz für sämtliche betrieblich und – wenn mitversichert- privat genutzten Fahrzeuge

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Firmen –Rechtsschutzversicherung

Der Versicherungsschutz umfasst jeweils die Gebühren für einen von Ihnen bestimmten Anwalt und,

wenn erforderlich, die Kosten für das Gerichtsverfahren und die der Gegenseite.

Er deckt zahlreiche Streitigkeiten rund um Ihr Unternehmen!

In den meisten Fällen mit Ausnahme von Streitigkeiten im Vertrags- und Sachenrecht!

Dies ist für bestimmte Branchen nur bei einer kleinen Zahl von Anbietern und gegen hohe

Zuschläge möglich.

Für bestimmte Branchen , Rechtsform ( GmbH‘s) auch wichtig :

Erweiterter Straf-Rechtsschutz für den Unternehmensleiter

( Verteidigung bei Beschuldigung vorsätzlichen Fehlverhaltens)

Die Prämie für diese Versicherung bemisst sich meist nach der Zahl der Beschäftigten in Ihre

Unternehmen , sie ist davon abhängig, ob und in welcher Höhe ein Selbstbehalt vereinbart wird !

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Start-up -Tipps für Unternehmensgründer Praxisbeispiele

Beim Eindecken eines Daches fällt dem Gesellen ein Dachziegel aus der Hand und verletzt einen

am Haus vorbeigehenden Passanten schwer. Die Betriebshaftpflicht zahlt.

Ein Elektriker verlegt im Büro eines Kunden eine Leitung. Durch einen Montagefehler kommt es zu

einem Brand, der das Büro in Schutt und Asche legt. Die Versicherung übernimmt die Regulierung

des Schadens.

Bei der Auslieferung eines Fernsehgerätes stößt der Lieferant des Händlers eine wertvolle

Vase des Kunden um. Auch hier zahlt die Betriebshaftpflichtversicherung des Händlers

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Haftung aus Zusicherung von Eigenschaften

Nach dem Gesetz haftet ein Warenhersteller (und vielfach sogar der Importeur und der Händler ) für

Schäden aus Produktmängeln auch dann, wenn ihn kein Verschulden trifft. Darüber hinaus

kann Schmerzensgeld geltend gemacht werden.

Stürzt zum Beispiel ein Jugendlicher mit einem technisch nicht einwandfreien Skateboard eines im

Nachhinein nicht mehr zu identifizierenden ausländischen Herstellers auf dem Bürgersteig und

verletzt sich, kann beim Händler die Haftung aus der Zusicherung von Eigenschaften greifen.

Eine Firma stellt Behälter zur Lagerung von Flüssigkeiten her. Sie liefert eine Anzahl von Behältern

an einen Getränkehersteller. Da die Behälter nicht geschmacksneutral sind, wird der Inhalt

unbrauchbar. Hatte die Firma zugesichert, ihr Produkt sei geschmacksneutral, so besteht Deckung

für den eingetretenen Schaden nur über die gesondert zu vereinbarende

Produkthaftpflichtversicherung

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Gastronomie / Pattiserie

Ein Gastwirt verkauft Sekt mit eigenem Etikett als seine „Hausmarke“. Der Schaumwein wurde vom

Hersteller oder im Abfüllbetrieb gepanscht, die Gäste klagen über Kopfschmerzen und Übelkeit.

Der Gastwirt haftet dafür!

Betriebsschließung

Zur Herstellung von Eierlikör-Pralinen werden frische Eigelbe verwendet. Diese waren von

Salmonellen befallen, Neben der Brechdurchfall- Beschwerden der Konsumenten schloss die

Lebensmittelhygiene auch noch die Pattiserie Vorübergehend aufgrund Seuchengefahr.

Typischer Vermögensschaden :

Urheberrechtsverletzung ( Designer/ Verlage )

Aufgrund oberflächlicher Recherche wird Logo für Auftraggeber entwickelt, welches großer

Bereits am Markt vorhandener Marke gleicht . Es folgen hohe Abmahnkosten und sämtliche Print-

und Webdesign- Unterlagen müssen neu erstellt werden

IT- Softwareunternehmen: Datenlöschkosten:

Vor dem Aufspielen von neuer Verwaltungs- Software beim Kunden wurde vergessen eine

Datensicherung durchzuführen . Versehentlich wurde dann Firmensoftware gelöscht

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Sachschäden :

Ein Herbststurm deckt das Firmendach ab. Ein daneben stehender Baum stürzt auch

noch um und zerstört die Fensterscheibe . Es regnet rein und die Original- Unterlagen vom Kunden

,die auf dem Tisch lagen, sind unbrauchbar. Für alle Schäden kommt die Sturmversicherung auf.

Sie übernimmt auch die Kosten für Sofortmaßnahmen;

provisorische Sicherung des beschädigten Daches

Wiederherstellung der Verglasung

Darüber hinaus :

Wiederherstellungskosten der Kundenakten ,

Reinigungskosten im Büro

Kosten zur Beseitigung des Baumes

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Start-up -Tipps für Unternehmensgründer Absicherung biometrischer Risiken und Altersvorsorge

ABSCHIED VON VATER STAAT

Mit der Erlangung der wirtschaftlichen Selbstständigkeit stehen Sie auch vor der Frage,

wie Sie es in Zukunft mit Ihrer Kranken-, Alters-, Hinterbliebenen-, Berufsunfähigkeits- und

Unfallversicherung halten sollen.

Priorität hat der Risikoschutz:

1. Krankenversicherung

Seit 2009 besteht in Deutschland Krankenversicherungspflicht

Gesetzlich oder privat – welches System passt zu Ihnen:

Als Selbstständiger unterliegen Sie gemäß Sozialgesetzbuch V nicht der Versicherungspflichtig in

einer gesetzlichen Krankenkasse. Damit haben Sie grundsätzlich die Wahl zwischen einem

privaten Versicherungsschutz und der freiwilligen Mitgliedschaft in einer gesetzlichen

Krankenversicherung.

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Start-up -Tipps für Unternehmensgründer Absicherung biometrischer Risiken

Übersicht Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge für Selbstständige (2013)

Krankenversicherung ohne Krankengeld mit Krankengeld Pflegeversicherung

- 14,9 % 15,50 % 2,05 % 2,3 % *)

- 586,69 Euro 610,31 Euro 80,72 Euro 90,56 Euro

bei Nachweis geringerer Einkünfte

- mindestens 301,17 Euro 313,29 Euro 41,44 Euro 46,49 Euro

*) einschließlich des Beitragszuschlags für Kinderlose

TIPP

Als Existenzgründer mit entsprechendem Zuschuss können Sie auf Antrag mit 208,86 € Euro

monatlich eingestuft werden.

Hier wurden für dieses Jahr 1.347,50 € Euro als Berechnungsgrundlage festgelegt.

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Zusätzlich kann Ihnen die Kasse beispielsweise folgende Wahltarife offerieren:

Vertrag mit Selbstbehalt/ Beitragsrückerstattung/ Kostenerstattung

Kostenübernahme für besondere – z.B. homöopathische – Arzneimittel

Krankengeld vor Ablauf der sechsten Krankheitswoche

Zusatzversicherungen Zahn, Heilpraktiker, Ambulant-Tarif

Achtung:

Durch Vereinbarung eines Wahltarifes binden Sie sich für 3 Jahre an diese

Krankenkasse!

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Mitversicherung von Familienangehörigen

In der GKV können Sie Ihre nicht berufstätigen Angehörigen, also Ehepartner und Kinder,

beitragsfrei mitversichern!

Zusätzliche Eigenbeiträge

Außer dem Beitrag selbst müssen Sie als GKV-Mitglied verschiedene Eigenbeteiligungen

einkalkulieren. Hierzu gehören beispielsweise folgende Bereiche:

Nicht verschreibungspflichtige Medikamente müssen in der Regel selbst bezahlt werden.

Zuzahlungen sind in unterschiedlicher Höhe für Arzneien, Heil- und Hilfsmittel,

Krankenhausaufenthalte zu leisten.

Ihre mitversicherten Kinder sind bis zum 18. Lebensjahr von Zuzahlungen befreit. Für Zahnersatz

wird von Ihrer Kasse ein bundesweit einheitlicher befundorientierter Festzuschuss

für eine „Regelversorgung“ gezahlt. Die Differenz zur tatsächlichen Rechnung tragen Sie privat.

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PRIVATE KRANKENVERSICHERUNG

Beitrag als privat versicherter Selbstständiger hängt ab von

gewünschtem Umfang der medizinischen Versorgung

gesundheitlichen Risiko bei Vertragsabschluss

Eintrittsalter, der Gesundheitszustand

Zusätzlich zum eigentlichen Beitrag :10-prozentiger Entlastungszuschlag

Daraus werden Rückstellungen gebildet, die im Alter eingesetzt werden, um Beitragssteigerungen

zu vermeiden.

In der PKV ist eine beitragsfreie Mitversicherung der Angehörigen nicht möglich.

Ebenso wird kein Krankentagegeld für die Eltern bei Erkrankung der Kinder gezahlt !

Eingeschränktes Rückkehrrecht für freiwillig Versicherte in die GKV !

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Als privat Versicherter haben Sie:

das Recht der freien Arzt- und Klinikwahl.

Sie können Fachärzte ohne Überweisung aufsuchen, eine

Zuzahlungen für Krankenhausaufenthalte, sind nicht zu begleichen.

Alle ärztlich verordneten Medikamente sowie anerkannten Behandlungsmethoden werden

erstattet.

Kosten für Zahnbehandlungen werden in den meisten Tarifen vollständig bezahlt.

Für Zahnersatz gibt es unterschiedliche Tarife, Kostenübernahme beispielsweise 50 oder

80Prozent , Erstattungen auch für Inlays und Implantate

Krankentagegeld : Auszahlungsbeginn kann frei gewählt werden, etwa nach der ersten, der

dritten oder der sechste Krankheitswoche.

Versicherbar ist das volle Nettoeinkommen der letzten zwölf Monate + ggf. Beiträge zur

Kranken- und Rentenversicherung .

Da Ihr Einkommen möglicherweise von Jahr zu Jahr schwankt, sollten Sie das Tagegeld

regelmäßig anpassen.

Tagegeldtarif kann auch separat abgeschlossen werden , als Ergänzung zur freiwilligen

Versicherung zur gesetzlichen KV!

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Einmal vereinbarten Tarifmerkmale sind Ihnen lebenslang garantiert.

Der Umfang des Versicherungsschutzes darf weder vom Gesetzgeber noch vom Versicherer

geändert werden.

Kostenerstattung in der PKV:

Als Privatpatient sind Sie immer direkter Vertragspartner des niedergelassenen Arztes. Nach der

Behandlung erhalten Sie eine Rechnung auf der Basis der amtlichen Gebührenordnungen

Problem : Beitragsanpassung in der PKV

Anpassung der Beiträge aufgrund höherer Gesundheitskosten , überdurchschnittlich vielen Kranken

im gewählten Tarif ,etc. hat der Versicherer das Recht nach Rücksprache mit seinem Treuhänder die

Beiträge anzupassen . Das geschieht im Durchschnitt alle 2-3 Jahre um ca 5 % zum

Vorjahresbeitrag . Es besteht dann für Sie

1. Sonderkündigungsrecht mit Wechsel zu neuem Anbieter ( unter Mitnahme der Alterungsrückstellungen )

2. Tarifwechselrecht beim gleichen Versicherer

Voraussetzung : Gesundheitszustand hat sich nicht verschlechtert!

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Was geschieht bei Zahlungsschwierigkeiten :

Standard-Tarif: steht Ihnen zur Verfügung, wenn Sie in eine soziale Notlage geraten sind.

Versicherungsumfang entspricht etwa dem der GKV. Per Gesetz ist der Beitrag auf den

durchschnittlichen Höchstbeitrag der GKV begrenzt.

Wenn Sie wegen des Beitrags bedürftig werden würden, können Sie diesen auf Antrag halbieren

lassen und gegebenenfalls einen Zuschuss, etwa des Sozialamtes, erhalten. In diesem Fall müssen

die Vermögensverhältnisse offen gelegt werden.

Unser Tipp daher:

Unternehmensgründerinnen und -Gründer sollten sich vorerst freiwillig in der gesetzlichen

Krankenversicherung melden , da freiwillig Versicherte jederzeit zum Ende des übernächsten

Monats die Krankenkasse kündigen können!

Erst wenn Ihr Unternehmen in gutem Fahrwasser liegt und der familiäre Backround gecheckt ist,

sollten Sie hier eine Abwägung treffen!

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Absicherung der Arbeitskraft

Unfallversicherung

Berufsgenossenschaft :

Mehr als ein Drittel aller Unfälle ereignen sich bei der Arbeit. Für diese Arbeitsunfälle und auch für

Anerkannte Berufskrankheiten tritt die gesetzliche Unfallversicherung ein, jedoch nur für

Personenschäden, nicht für Sachschäden.

Selbstständige sind, von wenigen Ausnahmen abgesehen (beispielsweise landwirtschaftliche

Unternehmer oder Gastronomen ), nicht versicherungspflichtig. Die meisten Selbstständigen habe

je nach der Satzung ihres zuständigen Unfallversicherungsträgers – also der Berufsgenossenschaft

– jedoch die Möglichkeit, freiwillig der Versicherung beizutreten.

Private Unfallversicherung

Private Unfallversicherung – rund um die Uhr geschützt: Im Falle eines Falles tragen junge

Selbstständige die finanziellen Folgen eines Unfalls zu 100 Prozent selbst. Deshalb sollte auf die

private Unfallversicherung auf keinen Fall verzichtet werden.

Sie bietet viel und kostet wenig. Sie gilt –anders als die gesetzliche Unfallversicherung– rund um die

Uhr, also im Beruf und in der Freizeit weltweit!

Versichert werden kann , wenn eine bleibende Invalidität anhand einer Gliedertaxe festgestellt

wurde, eine Einmalzahlung oder auch eine lebenslange Unfallrente ,

beitragsfrei mitversichert sind Bergungskosten, Kosten für kosmetische Operationen ,etc.

Auf zusätzliche Einschlüsse , wie Krankenhaustagegeld , Gipsgeld kann verzichtet werden!

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Berufsunfähigkeitsversicherung

BERUFSUNFÄHIG = BU (Definition der privaten Versicherungen)

Ist die versicherte Person ,die infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, dies

Fakten müssen ärztlich nachgewiesen werden, voraussichtlich sechs Monat ununterbrochen,

mindestens zu (Makler-Empfehlung ) 50 % außerstande, ihren Beruf oder eine andere

Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann

und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.

Eine Berufsunfähigkeit liegt ebenfalls vor, wenn die versicherte Person nachgewiesen 6

Monate ununterbrochen pflegebedürftig war und mindestens in die Pflegestufe II eingestuft

worden ist.

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Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn Sie in der Firma durch Berufsunfähigkeit ausfallen , ist ihr Bestehen gefährdet und Ihre

Familie steht vor dem Nichts. Deshalb zählt Berufsunfähigkeitsversicherung mit zum wichtigsten

Versicherungsschutz!

Wir empfehlen unbeding dieses Risiko in einem separaten Vertrag abzuschließen und nicht mit

Altersvorsorge-Sparverträgen zu koppeln.

Die versicherte Rente sollte Ihrem Nettoeinkommen , jedoch mindestens 1000 € entsprechen !

Wahl des Anbieters nicht nach dem Beitrag , sondern nach den Bedingungen und Leistungskriterien

Treffen, z.B.

vorübergehende Beitragsfreistellung bei Beibehaltung des vollen Versicherungsschutzes bei

Elternzeit und Arbeitslosigkeit

Klare Begriffsdefinition, gute Leistungsstatistik , klar definierte Gesundheitsfragen etc.

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Risiko-Lebensversicherung

Todesfallrisiko finanziell absichern:

Stirbt die versicherte Person, wird vereinbarte Todesfallsumme

an die Hinterbliebenen steuerfrei ausgezahlt.

Dient z.B. zur Absicherung von Bankkrediten für Firmeninvestitionen , schütz das private

Familienvermögen!

Formen:

Die zur Verfügung gestellte Versicherungssumme fällt so wie Sie Zins und Tilgung an den

Kreditgeber zurückzahlen, auch Restschuld- oder Restkreditversicherung genannt.

Mit gleichbleibender Versicherungssumme für eine bestimmte Laufzeit , z.B. so lange noch Kredite

auf dem Unternehmen lasten, so lange es kein stabiles Familieneinkommen und minderjährige zu

versorgende Kinder gibt .

Abschluss ist auch auf zwei oder mehrere verbundene Lebend möglich, z.B. Ehegatten oder

mehrere Firmeninhaber!

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Scheitern ist eine Chance , kein Versagen!

Arbeitslosenversicherung

Auch in der Arbeitslosenversicherung gibt es die Möglichkeit einer freiwilligen Versicherung. Wichtig

ist, dass Sie eine solche freiwillige Versicherung innerhalb von drei Monaten nach Beginn der

selbstständigen Tätigkeit beantragen müssen.

Außerdem ist eine Vorversicherungszeit erforderlich. Nähere Informationen hierzu erhalten Sie bei

der Arbeitsagentur.

Haben Sie bereits vor Beginn der selbstständigen Tätigkeit Ansprüche auf Arbeitslosengeld

erworben, bleiben diese zunächst noch bestehen. Wenn Sie also zum Beispiel nach einem Jahr die

selbstständige Tätigkeit wieder aufgeben müssen und arbeitslos werden, besteht unter Umständen

auch ohne freiwillige Versicherung noch ein Anspruch auf Arbeitslosengeld.

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Versicherungspflichtig als Selbständige

Selbstständig Tätige sind als sogenannte arbeitnehmerähnliche Selbstständige in der

Gesetzlichen Rentenversicherung versicherungspflichtig, wenn sie im Zusammenhang mit der

Tätigkeit mit Ausnahme von Familienangehörigen keine versicherungspflichtigen Arbeitnehmer

beschäftigen und regelmäßig und im Wesentlichen nur für einen Auftraggeber tätig sind.

Versicherungspflichtig sind ebenfalls freiberufliche Lehrer und Dozenten

Gegebenenfalls muss mit der Beschreibung der beruflichen Tätigkeit gegenüber der Gesetzlichen

Renteversicherung die Rentenversicherungspflicht geklärt werden.

Freiwillige Weiterversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung

Kann jederzeit begonnen und beendet werden ,

Einzahlungsbetrag kann bedingt selbst bestimmt werden : Mindestbeitrag 85,05 €

Dann sinnvoll, wenn UnternehmensgründerIn vor 1961 geboren ist, noch Ansprüche auf BU- Rente

hat und aufgrund des Gesundheitszustand oder Berufsbild eine private BU- Versicherung nicht

möglich ist!

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Start-up -Tipps für Unternehmensgründer Vorsorge fürs Alter

Möglichkeiten der privaten Altersversorgung

Steueränderungsgesetz 2005 : Nachgelagerte Besteuerung der Renten

Schicht I : steuerlich geförderte Altersversorgung= Beiträge in diese Altersversorgungsformen mindern das zu versteuernde Einkommen

Maximal Einkommenssteuer mindernd anzurechnender Beitrag 20.000 € pro Person und Jahr , 40.000 € zusammen für Ehegatten !

in 2013 sind davon 76 % absetzbar , Volle Ábsetzbarkeit wird ab 2026 erlangt :

Gesetzliche Rentenversicherung ( pflichtig oder freiwillig )

Berufsständige Versorgungswerke ( Rechtsanwälte , Architekten)

Basis- oder Rürup- Rente : klassische Form zu bevorzugen , regelmäßige Beiträge+ Zuzahlungen möglich, Einmalbeitrag möglich , nur als Rente auszahlbar

Pflichtversicherung für Selbständige, sollte sie kommen ( Laut Gesetzentwurf des Bundesarbeitsministeriums sollen Selbständige verpflichtet werden, mindestens 300-400 € monatlich in eine gesetzliche oder private Altersversorgung einzuzahlen )

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Schicht II :

Riester-Rente :

Nur für rentenversicherungspflichtige Selbständige 8 z.B. Dozenten und Hebammen)

und Freiberufler , die Mitglieder der Künstlersozialkasse KSK sind bzw. als „ Rucksackvertrag“ beim RV-

Pflichtigen Ehegatten/gattin

Förderung durch :

Zuschüsse vom Staat ( Grundzulage , Kinderzulage und /oder Minderung des zu versteuernden

Einkommens durch die Beiträge , maximal förderfähiger Beitrag p.a. 2100 €

Betriebliche Altersversorgung : Für GmbH –Geschäftsführer und angestellte Mitarbeiter

Rechtsanspruch der Arbeitnehmer auf Gehaltsumwandlung besteht seit 2002 !

Arbeitgeber bestimmt Durchführungsweg und Wahl des Anbieters

Bis 4 % der Beitragsbemessungsgrenze zur gesetzl Rentenversicherung können umgewandelt werden,

in 2013: 232,00 €

Arbeitnehmer und Arbeitgeber sparen die SV-Beiträge auf den umgewandelten Betrag ein!

Arbeitnehmer spart Lohnsteuer auf den umgewandelten Betrag ein!

29.04.2013 44


Fazit:

Vorsorgeprodukte aus Schicht I und II sind pfändungssicher , dürfen nicht beliehen werden

Auf Renten ( außer Riester) aus Vorsorgeprodukten der Schicht I und II müssen

Krankenversicherungsbeiträge bezahlt werden

( allgemeiner Beitragssatz KVdR :8,2 % )

Auf Renten aus Vorsorgeprodukten der Schicht I und II muss Einkommenssteuer gezahlt

werden. ( Steuerfreibeträge beachten!)

Vorsorgeprodukte der Schicht I werden nur als laufende Renten gezahlt, sind nicht frei

vererbbar!

Schicht III Produkte Private ungeförderte Altersvorsorge

Wird aus dem Nettoeinkommen gezahlt

Wenn Vertrag bereits besteht : Weiterzahlung ggf. sinnvoll, alternative Beitragsfreistellung

Prüfen, nur im Notfall kündigen.

Für kapitalertragsteuerfreie Auszahlung Mindestvertragsdauer von 12 Jahren einhalten!

Altverträge nach klassischen Modellen ( verzinsliche Ansammlung ) erzielen deutlich

höhere Ablaufleistungen als Neuverträge!

Renten müssen nur mit Ertragsanteil besteuert werden,

Kapitalzahlungen für Verträge, die vor 2005 abgeschlossen wurden sind noch vollständig

kapitalertragssteuerfrei , keine KV-Pflicht ! Frei vererbbar!

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Start-up -Tipps für Unternehmensgründer Zusammenfassung

Was tun mit bestehenden Verträgen :

Anzeige der Selbständigkeit:

Private Rechtsschutzversicherung: Ausschluss Arbeitvertrags-Rechtsschutz als Arbeitnehmer

Hausratversicherung: ggf. Mitversicherung von Sachen im Arbeitszimmer

( Zusatz ) Krankenversicherung:

bei Krankentagegeldversicherung –Tarifumstellung , Erhöhung

Bestehender priv. Unfallversicherung Berufswechsel anzeigen

Bestehende BU- Versicherung: Wenn Tarif Anpassungsoptionen vorsieht:

Erhöhung der versicherten Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung in bestimmten Fristen nach

Unternehmens- Gründung möglich ( 3-6 Monate )

Bestehende private Altersversorgung auf Fortzahlung prüfen !

Riester –Rente : Änderung Zulagenberechtigung anzeigen!

Anwartschaften aus Betrieblicher Altersversorgung :Privat in Schicht III fortführen oder beitragsfrei

stellen !

Es gilt immer Einzelfallprüfung! Fragen Sie die unabhängigen Versicherungsmakler!

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Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit!

Woody Allen:

„Es gibt Schlimmeres als den Tod. Wer schon einmal einen Abend mit einem Versicherungsvertreter verbracht hat, wird wissen, was ich meine.“


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