Technische Universität München © M. Bacherle, K. Dongus, A. Heinecke, M. Rapp, M. Sutter, S....

Technische Universität München

© M. Bacherle, K. Dongus, A. Heinecke, M. Rapp, M. Sutter, S. Vicedom 1

Kreditvergabe an den Mittelstand

IST- und SOLL-Prozessbetrachtung bei der Kreditvergabe an den Mittelstand

Präsentation Seminararbeit Gruppe B

München, 26.05.09



Agenda

1. Einführung und Motivation- Wer zählt zum Mittelstand?- Auswirkungen der Finanzmarktkrise

2. Beschreibung des IST-Prozesses- Grobübersicht- Vorstellung des gesamten Prozesses

3. Beschreibung des SOLL-Prozesses- Schwächen des IST-Prozesses- Änderungen

4. Vorstellung des Datenmodells für IST- und SOLL-Prozess

5. Fazit & Ausblick



Der Mittelstand…… ist das Herz der Sozialen Marktwirtschaft und der Motor für

Wachstum und Beschäftigung in Deutschland

Definition:

Fakten:• Anteil an kleinen und mittleren Unternehmen: 99,7%• Gesamtumsatz aller deutschen Unternehmen: 40%• 83% der Auszubildenden sind in kleinen und mittleren Unternehmen beschäftigt

Unterscheidung Mitarbeiterzahl Umsatz

Kleine < 10 < 1 Mio.

Mittlere < 500 < 500 Mio.

Unterscheidung Beschäftigung Innovationkraft

Kleine 20% 50%

Mittlere 61% 70%



Subprime-Krise: Wertverfall „strukturierter“ Assets

Unternehmen: Dringend benötigte Kredite

Banken: Fokus auf Sicherheit, insbes. bei komplexen Produkten

Auswirkungen der Finanzkrise auf die Kreditvergabe

Liquidität der Märkte nicht mehr gegeben

Fehlendes Vertrauen zwischen Banken: Kreditvergabe stockt

Realwirtschaft: Auftrags- und Umsatzeinbruch



IST-Prozess: Grobübersicht

Kunde wünscht Finanzierungslösung

Vorprüfung

Machbarkeitsanalyse (Marktseite) Marktvotum

Risikoanalyse (Marktfolge) Marktfolgevotum

Entscheidung



Vorstellung des gesamten ProzessesKunde will

Finanzierungs-lösung

Kundenwunsch spezifizieren

Kundenwunsch spezifiziert

Essentielle Kundendaten aufnehmen

Essentielle Kundendaten aufgenommen

Vorprüfung durchführen

Vorprüfung positiv

Vorprüfung negativ

XOR

Kunden-betreuer

Kunden-betreuer

Kunden-betreuer

Prozess-abbruch



Grobangebot erstellen

Grobangeboterstellt

Grobangebot dem Kunden

kommunizieren

XOR

Grobangebot vom Kunden

akzeptiert

Grobangebot vom Kunden

nicht akzeptiert

Vollständige Kundendaten aufnehmen

Noch nicht vorhandene

Kundendaten aufnehmen

Vollständige Kundendaten aufgenommen

Noch nicht vorhandene

Kundendaten aufgenommen

XOR

XOR

Verhandlungs-möglichkeiten

prüfen

Nach-verhandlungen

erwünscht

Nach-verhandlungen nicht erwünscht

XOR

Grobangebot nachverhandelt

Grobangebot nachverhandeln

Kunden-betreuer

Kunden-betreuer

Kunden-betreuer

Kreditsach-bearbeiter

Kunden-betreuer


Kundenakte Kundenakte

Grobangebot

Grobangebot

Kunden-betreuer

Kunden-betreuer

Kundenart bestimmen

Kunde ist Neukunde

Kunde ist Bestandskunde

XOR

Prozess-abbruch

technische Funktion zur Aufspaltung des Workflows



Kundenrating erstellen

XOR

Kundenrating positiv

Kundenrating negativ

Kundenrating kommunizieren

Kundenrating kommuniziert

XOR

Kunden-betreuer


Kunden-betreuer

Ratingreport

Ratingreport

Rating-system

Kundenart bestimmen

Prozess-abbruch




Machbarkeits-analyse

Machbarkeits-analyse positiv

Machbarkeits-analyse negativ

XOR

Machbarkeits-analyse negativ

Machbarkeits-analyse positiv

XOR

XOR XOR

Kunden-betreuer


Kundenakte

Marktvotum

Ratingreport

Machbarkeits-analyse

Kunden-betreuer


Kundenakte

Marktvotum

Ratingreport

Kunde ist Neukunde

Kunde ist Bestandskunde

XOR



Grobangebot zu Feinangebot ausarbeiten

Grobangebot zu Feinangebot ausgearbeitet

Anpassungs-möglichkeiten des Angebot

prüfen

Anpassungs-möglichkeiten

vorhanden

Anpassungs-möglichkeiten

nicht vorhanden

XOR

Grobangebot unter

Anpassungen zu Feinangebot ausarbeiten

Grobangebot unter

Anpassungen zu Feinangebot ausgearbeitet

XOR

Kunden-betreuer


Grobangebot

Feinangebot

Kunden-betreuer


Kunden-betreuer


Kundenakte

Marktvotum

Kunden-betreuer


Grobangebot

Feinangebot

Kundenakte

Marktvotum

Prozess-abbruch



Feinangebot dem Kunden

kommunizieren

XOR

Feinangebot akzeptiert

Feinangebot nicht akzeptiert

Risikoanalyse durchführen

XOR

Risikoanalyse positiv

Risikoanalyse negativ

Finanzierungs-volumen und -

risiko feststellen

Verhandlungs-möglichkeiten

prüfen

Nach-verhandlungen

erwünscht

Nach-verhandlungen nicht erwünscht

XOR

Feinangebot nachverhandelt

Feinangebot nachverhandeln

XOR

XOR

Kunden-betreuer

Risiko-analyst

Feinangebot

Marktfolge-votum

Kundenakte

Ratingreport


Kunden-betreuer

Kunden-betreuer

Risikoanalyse-system

Prozess-abbruch



XOR

Finanzierungs-volumen oder -

risiko hoch

Entscheidung treffen

XOR

Entscheidung positiv

Entscheidung negativ

Entscheidung negativ

Entscheidung positiv

XOR

XOR XOR

Ent-scheidungs-

gremium

Marktvotum

Marktfolge-votum

Kundenakte

Feinangebot

Finanzierungs-volumen oder -

risiko hoch

Entscheidung treffen

Risiko-analyst

Marktvotum

Marktfolge-votum

Kundenakte

Feinangebot



Entscheidung Kunden

kommunizieren

Entscheidung kommuniziert

Vertrag zusenden

Vertrag zugesendet

Finanzierungs-lösung

durchführen

Vertrags-bestätigung empfangen

Vertrags-bestätigung empfangen

XOR

Kunden-betreuer

Vertrag

Vertrag mit Unterschrift

Vertrag erstellen

Vertrag erstellt

Vertrag

Kunden-betreuer

Kunden-betreuer

Jurist

Prozess-abbruch



Durch die Finanzkrise sind Schwächen im IST-Modell offengelegt worden…

Finanzkrise

Schwächen des IST-Modells

• innovative Finanzprodukte, deren Komplexität viele beteiligte Akteure (Kunden, Händler,…) nicht einschätzen konnten

• Fokussierung der Finanzdienstleister auf die Ertagsseite

• Liquiditätsengpass bei Finanzdienstleister

• Keine Sonderbehandlung von komplexen Finanzierungslösungen

• Prozess auf die Ertragsseite fokussiert



...damit ergeben sich Änderungen für den SOLL-Prozess

Kundenwunsch -Spezifikation

Angebots-erstellung

Angebots-erstellung

Ertrags- &Risikoprüfung

Ertrags- &Risikoprüfung

Vertrags-gestaltung

Prozess für Spezialprodukte

Prozess für Standardprodukte

Kredit-entscheidung

Kredit-entscheidung

Begleitet durch Dealteam

Marktseite Marktfolgeseite

Marktseite Marktfolgeseite

Beteiligung im Kreditvergabeprozess



Änderungen des SOLL-Prozesses auf EPK-Ebene

Produktweiche Angebotserstellung durch Dealteam



ERM-Modell: IST

Produkt

is-a

Prozess-dokument

Vorprüfung RatingMachbarkeitsanalyse

Risiko-analyse

Entscheidung

Bank-mitarbeiter

Kunden-betreuer

Kredit-sachbearb

eiter

Risiko-analyst

Filialen

m

verantwortet

m

n

Finanzierungsprojekt

erzeugt

1

n

Produkttyp

Kunden-dokument

nbenötigt

m

Kunde

tätigt

1

n

1

n

Kunden-dokumentt

ypbesitzt

m

erfordert

k1n

n

Vertrag

Grobangebot

Feinangebot

Angebot

is-a

is-a Vertrags-dokumente

n m

Vorstand

Bereichsleiter

zu

m

kommuniziert mit

arbeitet in

Ansprechpartner

gibt ann 1

Jurist

erstellt

n

1

Branchen-analyst

n

is-a



ERM-Modell: SOLL

Produkt

is-a

Prozess-dokument

Vorprüfung RatingRisiko-analyse

Entscheidung

Bank-mitarbeiter

Kunden-betreuer

Risiko-analyst

Filialen

m

verantwortet

m

n

Finanzierungs-projekt

erzeugt

1

n

Produkttyp

Kunden-dokument

nbenötigt

m

Kunde

tätigt

1

n

1

n

Kunden-dokumentt

ypbesitzt

m

erfordert

k1n

n

Vertrag

Grobangebot

Feinangebot

Angebot

is-a

is-a Vertrags-dokumente

n m

Vorstand

zu

m

kommuniziert mit

arbeitet in

Ansprechpartner

gibt ann 1

Jurist

erstellt

n

1

Branchen-analyst

n

is-a

is-a

Bereichsleiter

Kredit-sachbearb

eiter Vertrags-gestalter

is-a

Standardprodukt

Spezialprodukt

Produkt-spezialisterstellt

m

n

Machbarkeitsanalys

e



Gefahr der Übersteuerung als Folge der Finanzmarktkrise

Das Vertrauen ist eine zarte Pflanze. Ist es einmal zerstört, so kommt es so bald nicht wieder. (Otto von Bismarck, 1873)

Fazit & Ausblick

Integrierter und nachhaltiger Kreditvergabeprozess:

Risikobeurteilung gewinnt an Bedeutung Transparenz durch bereichsübergreifendes Team

Kunde steht im Mittelpunkt, Vertrauen an erster Stelle:

Technische Universität München © M. Bacherle, K. Dongus, A. Heinecke, M. Rapp, M. Sutter, S....

Documents

Transcript of Technische Universität München © M. Bacherle, K. Dongus, A. Heinecke, M. Rapp, M. Sutter, S....