Warum eine Riesterrente? Warum die Angebote vergleichen?

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    05-Apr-2015
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  • Warum eine Riesterrente? Warum die Angebote vergleichen?
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  • Folgende Personengruppen knnen mit Zulagen bei der Riesterrente rechnen: Arbeitnehmer Sozialversicherungspflichtige Selbststndige Landwirte Bezieher von Arbeitslosengeld und Krankengeld ALG II Empfnger Pflegepersonen Wehr und Zivildienstleistende Geringfgig Beschftigte Bezieher von Vorruhestandsgeld Beamte, Richter und Soldaten Amtstrger Kindererziehende Mitglieder der KSK
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  • Das Prinzip ist sehr einfach: Wenn Sie als Beitrag die Summe von 4% von Ihrem Brutto in einen Riestervertrag einzahlen, bekommen Sie vom Staat Zulagen, wenn Sie einen Lohnsteuerjahresausgleich machen. Beispiel: Sie verdienen 36.000,- brutto im Jahr. Davon 4 % sind 1440,- Jahresbeitrag. Also 120,- monatlich.
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  • Die Zulagen Wenn Sie die besagten 4% Ihres Bruttos einzahlen, bekommen Sie als einzelne Person eine Grundzulage von 154,- im Jahr. Pro Kind bekommen Sie eine Zulage von 185,- im Jahr, so lange fr das Kind min. 1 Monat Kindergeld bezogen wurde, so lange es Kindergeld bezieht. Wenn das Kind nach dem 1.1.2008 geboren wurde, bekommen Sie 300,- im Jahr. Berufseinsteiger die bis zur Vollendung ihres 25. Lebensjahres einen Riestervertrag abschlieen, erhalten einmalig 200,-. Wenn Sie Ihren Vertrag untersparen, also unter 4% Ihres Bruttos einzahlen, rechnen sich die Zulagen entsprechend herunter. 4% entsprechen 100% Zulage.
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  • Ein Beispiel: Sie sind 36 Jahre alt, haben ein Kind, welches 2005 geboren wurde und bis zum 24. Lebensjahr studiert. Sie haben seit 1.1.2010 einen Riestervertrag laufen der mit 65 in Form einer Rente ausbezahlt wird. Sie haben ein konstantes Bruttoeinkommen von 36.000,- im Jahr. Macht also einen Beitrag von 1.440,- im Jahr, minus 154,- Ihrer Zulage und minus 185,- fr Ihr Kind. Entspricht also einem Jahresbeitrag von 1.101,- im Jahr, also 91,75 im Monat. Bis zum Ablauf haben Sie also 31.929,- selbst eingezahlt und 4.466,- fr Ihre Zulage vom Staat bekommen und fr Ihr Kind bis zum 24. Lebensjahr, 3.515,-. Sie haben also insgesamt 39.910,- eingezahlt.
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  • Ein Vergleich der Anbieter sieht dann so aus:
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  • Anbieterwechsel Bevor man sich entscheidet, ob man den Riester Renten Anbieter wechseln soll, sollte man den bestehenden Vertrag und das neue Angebot genau prfen. Inwieweit durch den Anbieterwechsel Kosten entstehen, ist in den Vertragsbedingungen des Anbieters geregelt. Oftmals liegen die Kosten bei 50 Euro, die einmalig in Rechnung gestellt werden. Um einen Anbieterwechsel zu starten, setzen Sie einen Zweizeiler auf, in dem Sie dem neuen Anbieter mitteilen, dass das Guthaben des bisherigen Riester-Vertrages zum neuen Anbieter bertragen werden soll. In dem Anschreiben mssen die Anschrift des gekndigten Anbieters und die bisherige Vertragsnummer genannt sein. Was ein Anbieterwechsel Sie kostet finden wir gerne fr Sie heraus und bernehmen dann auch die Abwicklung. Es gibt keine Rckkaufswerte wie bei Lebensversicherungen, angesammeltes Kapital ist angesammeltes Kapital und es gibt keine Abzge.
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  • Gesetzliche Grundlagen, Steuer, etc. Sollten Sie arbeitslos werden, im Erziehungsurlaub sein, o., gilt ein Grundbeitrag von 60,- im Jahr um den die volle Zulage zu erhalten. Die als Sonderausgaben ansetzbaren Altersvorsorgebeitrge (Eigenbeitrge plus Zulagen) sind beschrnkt auf 2.100,- im Jahr. Die volle Zulage wird erreicht, wenn der Mindestbeitrag (abhngig vom sozialversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommen) entrichtet wird, andernfalls wird die Zulage nur anteilig gezahlt (jeweils jhrliche Betrge): hchstens 2.100,- im Jahr. Die Riester-Zulage steht jedem Ehepartner zu. Die Kinderzulage geht grundstzlich an die Mutter und wird fr jedes Kind gezahlt, fr das ein Anspruch auf Kindergeld besteht. Auf Antrag kann die Kinderzulage aber auch dem Vater zugesprochen werden.
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  • Der begnstigte Ehegatte leistet den Mindesteigenbeitrag unter Einbeziehung der Grundzulage des anderen Ehegatten. Der nicht begnstigte Ehegatte hat einen eigenen auf seinen Namen laufenden begnstigten Altersvorsorgevertrag, auf den die Grundzulage fliet. Man mu auch daran denken, dass bei der Auszahlung der Riester-Rente im Alter eine so genannte nachgelagerte Besteuerung durchgefhrt wird. Dieses bedeutet, dass die Zusatzrente, die aus einem Riester-Vertrag entstanden ist, zum Zeitpunkt der Auszahlung in voller Hhe versteuert werden muss. Dieses hrt sich zunchst einmal nachteilig an, ist es fr den Sparer aber nicht, wenn man bedenkt, dass eine sofortige Versteuerung dem Brger in der Regel viel teurer zu stehen kommt als eine Versteuerung im Alter. Der Grund hierfr liegt darin, dass sich die Besteuerung nach der Hhe des Jahreseinkommens richtet. Im Alter ist dieses Einkommen pro Jahr zumeist bedeutend geringer als zu Zeiten der Erwerbsttigkeit, sodass insgesamt mit einem geringeren Steueraufkommen zu rechnen ist.
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  • Da dem Staat die Mglichkeit fehlt, die Rente zu versteuern, wenn der Rentner seinen Wohnsitz ins Ausland verlegt hat, muss der Rentner in diesem Fall auch die erhaltene Frderung zurckerstatten. Die Rckzahlung kann, wenn man einen entsprechenden Antrag stellt, allerdings gestundet erfolgen. Die Regelungen in Bezug auf den Wohnsitz im Alter sind immer wieder in der Diskussion und erweisen sich gerade vor der freien Wohnortwahl in der EU als problematisch, sodass unter Umstnden noch mit nderungen dieser Regelungen zu rechnen ist. Bei Riester-Rentenversicherungen ist das Vererben komplizierter als bei Bank- oder Fondssparplnen. Bei den beiden letzteren kann das Eigenkapital, bis man die Phase der Restverrentung mit einem Alter von 85 Jahren erreicht, wie sonstiges Vermgen auch vererbt werden. Bei Rentenversicherungen muss man allerdings genauestens auf die Vertragsdetails achten. So kann fr die Ansparphase vertraglich vereinbart werden, dass,
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  • wenn der Versicherte bereits in dieser Phase versterben sollte, das Kapital aus der Versicherung an die Erben ausbezahlt wird. Die staatlichen Zulagen kann dabei nur der Ehepartner erben. Soll das Kapital an die Kinder oder an sonstige Erben ausbezahlt werden, mssen die Zulagen zurckgezahlt werden. Auch besteht die Mglichkeit, dass man die Rentenversicherung mit einer Hinterbliebenenrente kombiniert. Diese kann den Ehepartner und die Kinder absichern. Damit Fonds, Banksparplne und Rentenversicherungen fr die Riesterfrderung berhaupt zertifiziert werden knnen, mssen die Anbieter ihren Kunden garantieren, dass in jedem Fall das selbst eingezahlte Kapital sowie die staatlichen Zulagen beim Eintritt in das Rentenalter zur Verrentung zur Verfgung stehen. Dieses wird in Fachkreisen Nominalgarantie oder Beitragsrckgewhr genannt.
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  • Sind darber hinaus auch Zinsen fr das angelegte Kapital zu verbuchen, mssen auch diese fr die Verrentung bereitgestellt werden. Zudem ist das angesparte Kapital auf dem Riester- Konto Hartz 4 sicher. Es muss also nicht aufgebraucht werden, bevor man das Arbeitslosengeld II beantragen kann und bewilligt bekommt. Dieses ist ein groer Sicherheitspluspunkt, da in Zeiten hoher Arbeitslosigkeitsquoten jeder Brger einmal von dieser betroffen sein kann und dann Gefahr laufen wrde, sein angespartes Rentengeld ausgeben zu mssen.
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  • Es gibt noch einiges mehr. Lassen Sie sich von den Spezialisten der Firma Optima Plus beraten, welcher Anbieter fr Sie der Richtige ist! Wir freuen uns auf ein Gesprch mit Ihnen! Quellen: Wikipedia, div. Vs Ag, eigene Angaben, Trotz stndiger berarbeitung knnen sich Fehler einschleichen. Hierfr bernehmen wir keine Haftung.
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