Datum: 14.02.2014

Le Temps1211 Genève 2022/ 888 58 58www.letemps.ch

Medienart: Print Themen-Nr.: 224.3Abo-Nr.: 1092340Medientyp: Tages- und Wochenpresse

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Les économies passentpar les frais d'assurance maladieStephan Wirz*

Pour beaucoup, le début de l'annéeest le moment de se serrer la ceinture.A cet effet, il vaut la peine de se pen-cher sur les primes de caisse maladie.

Toute personne domiciliée en Suissedoit souscrire une assurance maladie.S'il est vrai que l'assurance de baseobligatoire prévoit les mêmes presta-tions pour tous les assurés, et ce quelque soit l'assureur, les différences deprimes proposées peuvent inciterl'assuré à changer de caisse.

Bien que les changements de caisses'effectuent majoritairement en find'année après avoir pris connaissancedes nouvelles primes, il est possibled'effectuer ce changement en débutd'année avec préavis d'un mois.

De plus, nombreux sont les assurésqui ignorent qu'il est également possi-ble de changer d'assurance de base enmilieu d'année en respectant un délaide préavis de trois mois, à la conditiond'avoir souscrit une franchise mini-male (0 franc pour les enfants et 300francs pour les adultes) et un modèlestandard. Toutefois, ce droit nes'applique qu'à l'assurance de base etnon aux assurances complémentaires.Un tel changement peut se révélerintéressant lorsque l'assureur actueldispose de plusieurs caisses dans lemême groupe. Tout en souscrivant unenouvelle assurance de base à primemoins élevée auprès de l'une de cescaisses, ses assurances complémentai-res restent gérées par la maison mère.L'assuré peut ainsi réduire ses coûtstout en conservant l'ensemble de sespolices auprès du même groupe d'as-surances.

Payer les primes onéreuses du mo-dèle standard de l'assurance de base neprésente aujourd'hui presque plusaucun intérêt. Un modèle d'assurance

alternatif assorti de rabais attrayantssur les primes est plus avantageux. Encas de maladie, la plupart des assuréss'adressent à leur médecin de famille,qui les oriente vers un spécialiste sinécessaire. Ces assurés peuvent doncopter sans aucun problème pour unmodèle de médecin de famille qui lesoblige à procéder de cette manière. Ilsn'y sont pas contraints en cas d'ur-gence, et les visites chez l'ophtalmolo-

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* Membrede la direction,MaklerzentrumSchweiz

gue, le gynécologue et le dentiste sontpossibles sans ordonnance. Opter pourun tel modèle d'assurance permetd'économiser jusqu'à 20 pour cent surles primes.

Si l'assuré choisit un modèle depermanence téléphonique médicale, ildoit d'abord demander une premièreconsultation téléphonique. Celle-ci esteffectuée par un prestataire qualifiéqui, la plupart du temps, ne dépendpas des caisses d'assurance maladie.Selon le modèle d'assurance choisi, lepatient n'est pas tenu de suivre le con-seil médical de ce prestataire. Autre-ment, les principes régissant les visiteschez le médecin de famille et les excep-tions sont les mêmes que pour le mo-dèle de médecin de famille. Ce modèled'assurance convient particulièrementaux assurés qui n'ont pas de médecinde famille ou qui ne veulent pas serestreindre, mais qui souhaitent mal-gré tout profiter de son potentiel

d'économies.

Payer les primes onéreusesdu modèle standardde l'assurance de basene présente aujourd'huipresque plus aucun intérêt

Les modèles «Managed Care» pré-voient des processus plus stricts maisaussi des rabais sur les primes plusimportants. Ils peuvent être souscritsselon le modèle du médecin de familleou de la permanence téléphoniquemédicale. Avec ces modèles, le méde-cin de famille ou le réseau de médecinsassume la responsabilité médicale ducas. Si toutefois l'assuré ne se conformepas aux instructions de ce modèle, soitl'assureur maladie le fait basculer dansle modèle standard plus onéreux, soitil ne couvre pas de frais médicaux, ouune partie seulement, selon le cas.

Il est possible d'opter pour un mo-dèle de médecin de famille, de perma-nence téléphonique médicale ou Ma-naged Care dès le mois suivant enfonction des sociétés d'assurances.

L'assuré peut également opter pourle modèle flexible d'une assurancecomplémentaire hospitalière, qui luioffre une couverture plus complète

que l'assurance de base tout en restantplus abordable que les couverturesprivées ou semi-privées onéreuses. Siune admission à l'hôpital est néces-saire, l'assuré ayant souscrit ce modèledécide de la division dans laquelle ilsouhaite être pris en charge.

Les assurés salariés, à condition detravailler au minimum huit heures parsemaine chez le même employeur,sont couverts par celui-ci pour l'acci-dent professionnel et non profession-

Datum: 14.02.2014

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nel. La couverture accident peut ainsiêtre supprimée de l'assurance de base.C'est à l'assuré de demander l'exclusionde cette couverture dans son assurancede base, modification qui est possible àtout moment et applicable dès le moissuivant. En revanche, il est fortementdéconseillé aux assurés d'exclure lacouverture du risque d'accident de leurassurance complémentaire. En effet, sile salarié cesse son activité et souhaiteensuite souscrire une nouvelle couver-ture contre les accidents, il devra alorsremplir une déclaration de santéauprès de la société d'assurances deson choix.

Il est également possible d'exclureles risques inutiles, comme par exem-ple les prestations de maternité pourles hommes ou d'orthodontie pour lesadultes. En revanche, il est recom-mandé de souscrire certainescouvertures très importantes tellesque les prestations d'orthodontiepour les enfants, un capital d'invaliditépour les femmes au foyer, les étudiantset les enfants ainsi que les prestationsde soins et de cures pour les adultesd'un âge avancé. La plupart desassureurs maladie proposent à l'en-semble des groupes cibles des produitsstandards qui offrent un peu de tout,

mais bien souvent de manière insuffi-sante. C'est pourquoi il est souhaitablede se faire conseiller par un profession-nel.

Différents cantons, tels que Bâle-Ville, soutiennent leurs habitants enoffrant des réductions de primes pourl'assurance de base obligatoire. C'est àl'assuré de se renseigner auprès de soncanton de résidence afin de détermi-ner s'il peut y prétendre. Dans d'autrescantons, tels que Zurich, une vérifica-tion de la déclaration fiscale permetd'identifier le droit éventuel à desréductions de primes.