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WS 2010

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Politik

21.10.2010 Dr. Johann Vollath 2

Altersvorsorge

«Ideale Zeit für Reform» Die Alterung erhöht die Staatsverschuldung, nicht die Finanzkrise

Einen Vergleich der anderen Art nimmt Franceso Giavazzi, Professor am Massachusetts Institute of Technology MIT: Am Symposium von Axa Investment Managers stellte er die Kosten der Finanzkrise denen der Alterung gegenüber.

Als Datenbasis dienen die Schätzungen des Internationalen Währungsfonds IWF. Unter der Annahme einer realen Wachstumsrate von 3% sowie einem Diskontsatz von 4% belaufen sich die durch die Finanzkrise entstandenen Kosten für die G-20 auf 35% des Bruttoinlandprodukts (BIP). Demgegenüber stehen abdiskontierte künftige Verpflichtungen im Zusammenhang mit der demografischen Alterung von 409% des BIP. Die Verbindlichkeiten der einzelnen Staaten unterscheiden sich zwar erheblich, doch eine Gemeinsamkeit besteht: Die Kosten der Krise sind im Vergleich zu den anfallenden langfristigen Ausgaben gering (...).

Nachhaltigkeit wichtig

Für Giavazzi ist daher nicht die Finanzkrise Treiber der künftigen Staatsverschuldung, sondern die immer älter werdende Bevölkerung.


Altersvorsorge

Im Gespräch mit «Finanz und Wirtschaft» erklärt er, weshalb gerade jetzt der Zeitpunkt günstig wäre, Reformen vorzunehmen: «Alle sprechen von Exit-Strategien aus den Fiskalstimulierungsprogrammen. Wenn sie zu früh gestoppt werden, könnte daraus ein Double-Dip, also ein erneuter Wachstumseinbruch, resultieren. Deshalb darf der Ausstieg sicher nicht übereilt werden. Der gegenwärtige Reformwille der Regierungen muss aber genutzt werden, um die Zukunftsfähigkeit der Haushalte angesichts der Kosten der demografischen Alterung zu garantieren.»

Vor allem müsse den Märkten mitgeteilt werden, dass diese Schuldenlast tragbar sei, ist Giavazzi überzeugt. Würden konstruktive Reformvorschläge gemacht, stabilisierten sich auch die künftigen Niveaus der Staatsverschuldung. Gelänge dies nicht, bestehe die Gefahr höherer Risikoprämien und steigender Inflationserwartungen. In der Folge wären die Zentralbanken gezwungen, die Leitzinsen (zu früh) anzuheben und die Volkswirtschaft erneut in eine Rezession zu führen. Die finanziellen Auswirkungen einer zunehmend älteren Bevölkerung sind nicht neu. So ist Europa der «älteste» Kontinent der Welt, die Bevölkerung ab 2020 schrumpfend, die arbeitende Bevölkerung nimmt bereits ab. Die Experten von Schroders identifizieren drei Faktoren für die demografische Entwicklung: Sterblichkeit, Geburtenrate und Migration. Die Alterung der europäischen Bevölkerung sei nahezu vollständig auf die dauerhafte Veränderung der Sterblichkeit zurückzuführen.


Altersvorsorge

Lösung höheres Rentenalter

Die unterschiedlichen Bevölkerungsaussichten hingegen sind auf die Geburtenraten zurückzuführen. Im Süden Europas sind sie niedriger, während sie in den Niederlanden, Dänemark, Großbritannien und Frankreich recht hoch ausfallen. Schroders nennt als Erklärung das niedrige Haushaltseinkommen angesichts hoher Erwerbslosigkeit, besonders den hohen Anteil an Jugendarbeitslosigkeit, sowie den unflexiblen Arbeitsmarkt. Zudem sei in einzelnen Staaten der Geburtenrückgang mit politischen Entwicklungen in Verbindung zu bringen. Ein Beispiel hierfür ist Spanien nach dem Ende des Franco-Regimes, in dem eine Politik der Geburtenförderung betrieben wurde.

Als einzig gangbarer Weg zur Kostenreduktion angesichts der Überalterung sieht Giavazzi die Erhöhung des Rentenalters: «Nur dieser Ansatz hilft. Natürlich können die Rentenleistungen nicht gekürzt werden, aber die Arbeitnehmer können verpflichtet werden, später in Pension zu gehen.» Ein späterer Austritt aus dem Erwerbsleben sei politisch durchführbar, stabilisiere die künftige Schuldenlast, verhindere einen Konsumeinbruch und führe zu einem guten Nachfrageeffekt – denn wenn Konsumenten wie auch Unternehmen von einer längeren Lebensarbeitszeit ausgingen, sei auch die Einkommenserwartung höher. Griechenland scheint Giavazzis Empfehlungen zu folgen, hat doch der Arbeitsminister eine Anhebung des Rentenalters auf 63 Jahre angeregt, um die Schuldenlast langfristig in den Griff zu bekommen. JR, Paris, FuW Nr. 11, 10.02.2010, p. 6


Altersvorsorge


Annex

Für Kaffeeröster Tchibo ist Versicherungs-Verkauf tabu

6. Mai 2010 - Dem Kaffeeröster Tchibo wurde gerichtlich untersagt,

Versicherungen im Internet zu verkaufen. Die Richter des Landgerichts

Hamburg bemängeln, dass das Tchibo-Internet-Portal glauben mache, man

schließe den Vertrag direkt mit der Kaffeekette ab. Mit der Riester-Rente

vom Kaffeeröster hatte Tchibo schon länger Ärger. Jetzt hat das Landgericht

Hamburg mit Urteil Aktenzeichen Az 408 O 95/09 verfügt, dass die Tchibo

Direct GmbH (...) keine Versicherungen mehr über ihr Internetportal

Versicherungen anbietet oder Investmentfonds vertreiben darf. Jeglicher

Vermittler müsse über die entsprechenden gesetzlichen Genehmigungen

verfügen. Das aber sei bei Tchibo nicht der Fall. Ein Tchibo-Sprecher

bestätigte den Richterspruch. Die Richter am Landgericht Hamburg wollen

eine Klärung herbeiführen, ob es sich um einen Verstoß gegen das

Versicherungsvermittlungsrecht handele. Die Urteilsbegründung sei zwar

eingegangen, doch müsse nun erstmal geprüft werden. Es sei verfrüht

nachzufragen, ob Tchibo in die nächst höhere Instanz gehe, zumal das Urteil

noch nicht rechtskräftig sei.


Annex

Neben klassischen Versicherungen auch Finanzprodukte per Mausklick

Geklagt hatte der Düsseldorfer Verein "Wirtschaft im Wettbewerb e.V." (WiW) in

Düsseldorf auf Initiative seiner Mitglieder hin sowie auf Wunsch des "AfW -

Bundesverband Finanzdienstleistung" in Berlin. Anstößig sei, dass auf der

Tchibo-Homepage neben klassischen Versicherungen auch Finanzprodukte per

Mausklick angeboten würden. Die Gründe für die aktuelle Entscheidung liegen

noch nicht vor. Die alles entscheidende Frage für die Kläger sei, ob Tchibo nur als

so genannter Tippgeber zu betrachten und damit von einer Genehmigungspflicht

befreit sei oder ob eine Versicherungsvermittlung stattfinde. Hierzu verwies WiW-

Geschäftsführerin Viola Huber darauf, dass die gesetzlichen Voraussetzungen in

jüngster Zeit hierzu im Sinne des Verbraucherschutzes verschärft worden seien.

Spezielle Vergünstigungen nur für Tchibo-Kunden

Noch liegen die Entscheidungsgründe des Landgerichts nicht schriftlich vor.

Allerdings hätte das Gericht bereits in der mündlichen Verhandlung die Ansicht

geäußert, dass der Endverbraucher wegen der Gestaltung der Internetseite

davon ausgehe, seinen Vertrag über das Tchibo-Portal abzuschließen. Außerdem

gebe es spezielle Vergünstigungen, die nur Tchibo-Kunden beim Abschluss der

beworbenen Versicherungen geboten würden.


Annex

Die Klage sei bereits im Juli 2009 eingereicht worden, heißt es. Tchibo hatte

aber schon im August 2009 den Vertrieb von Investmentfonds wegen

ähnlicher Kritik aus der Branche eingestellt.

Der Gang in die nächste Instanz?

Die Juristen von Tchibo prüfen nun, ob sie in die nächste Instanz gehen

wollen. Sie vertreten die Meinung, Tchibo schon deshalb nicht als Vermittler

angesehen werden könne, weil das Unternehmen keine Daten der Kunden

bei sich behält. Dieser Punkt bedürfe noch der Klärung.

(eb / www.bocquel-news.de)


BaFin

Die Sparten und Versicherer mit den meisten Beschwerden In der Rechtsschutz-Versicherung gingen im Jahr 2009 mit fast sechs

Beschwerden pro 100.000 versicherte Risiken die meisten Eingaben bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungs-Aufsicht ein. Auch in der Krankenversicherung liegt der Wert bei über fünf. Die Wohngebäudeversicherung ist nach den Zahlen der BaFin mit einer Quote von knapp unter drei ebenfalls relativ beschwerdeintensiv. Seit rund einem Jahrzehnt veröffentlicht die BaFin jährlich eine nach Versicherungs-Unternehmen und -zweigen aufgeschlüsselte Beschwerdestatistik. Im Gegensatz zu den Tätigkeitsberichten der Ombudsleute (...) werden in der Statistik der Aufsicht jedoch keine Beschwerdegründe angegeben.

Rechtsschutz mit der höchsten Beschwerdequote

Für die Beschwerdequote wird die Zahl der im Berichtsjahr vollständig von der BaFin abgearbeiteten Beschwerden in Relation zum Vertragsbestand zum Vorjahresende gestellt. Im Jahr 2009 errechnet sich damit für die Rechtsschutz-Versicherung mit einer Quote von 5,67 Beschwerden pro 100.000 versicherte Risiken der höchste Wert in der aktuellen BaFin-Statistik.


BaFin

Dahinter folgt die Krankenversicherung mit einer Quote von 5,33. Auch die Lebensversicherung gehört mit einem Wert von 3,81 (...) zu den beschwerdeintensiveren Sparten. Auf Platz vier rangiert die Wohngebäudeversicherung mit einer Beschwerdequote von knapp unter drei vor der Hausratversicherung mit gut zwei Beschwerden pro 100.000 versicherte Risiken. Die niedrigsten Beschwerdequoten (zwischen 1,40 und 1,02) gibt es in der Haftpflicht-, Kfz- und Unfallversicherung. Die ermittelten Quoten sind jedoch nur begrenzt aussagekräftig und können durch verschiedene Faktoren oder Ereignisse beeinflusst sein. Zudem sind Versicherer mit Bruttobeitragseinnahmen von unter zehn Millionen Euro im jeweiligen Versicherungszweig nur eingeschränkt publizitätspflichtig, weshalb viele Klein- und Spezialanbieter in den Kompositversicherungen keine Bestandszahlen gegenüber der BaFin melden müssen.

Begrenzte Aussagekraft

Insbesondere bei der unternehmens-individuellen Beschwerdequote in den einzelnen Sparten beziehungsweise Zweigen ist eine Relation zwischen Beschwerdezahl und Bestandsgröße jedoch umso schwieriger zu bilden, je kleiner der Bestand ist. Das zeigt das Beispiel Düsseldorfer Versicherung Krankenversicherungs-Verein a.G., der 2008 mit neun Beschwerden und einem Bestand von unter 10.000 auf eine Quote von über 50 kam (...).


BaFin

In diesem Jahr lief es mit einer Beschwerde bei 16.856 Verträgen

(hochgerechnete Beschwerdequote: 5,93) deutlich besser für die

Düsseldorfer, die damit ziemlich genau in der Mitte auf dem 21. Platz

landete. Nur eine Beschwerde mehr würde allerdings die Quote verdoppeln

und mit einem Wert von knapp zwölf nur den 36. und damit den fünftletzten

Platz bedeuten.

Die Statistik enthält auch eine Auflistung der Beschwerdezahl über die

ausländischen Versicherer aus dem Europäischen Wirtschaftsraum. Hier

kommt die liechtensteinische Prisma Life mit 44 auf die meisten

Beschwerden, gefolgt von der Clerical Medical (34) aus Großbritannien, der

luxemburgischen Atlanticlux (33) und der niederländischen Rimaxx (30).

Die aktuelle BaFin-Beschwerdestatistik steht im Excel-Format zum

Download bereit.

Björn Wichert VersicherungsJournal 31.05.2010


BaFin


Direktversicherer

URL: http://www.wiwo.de/finanzen/der-kampf-um-die-online-kunden-426009/

Der Kampf um die Online-Kunden Ingrid Herden 30.03.2010

Strategieschwenk bei den deutschen Versicherungsriesen im Wachstumsmarkt Internet: warum Allianz, Ergo und Zurich ihre Direktversicherer umbenennen und wie deren Chancen stehen.

Auch unter dem neuem Namen Ergo Direkt bleibt es beim alten Ritual: Vorstandschef Peter Endres und seine Kollegen zählen Monat für Monat die Trostpflaster, die sie an Kunden verteilen, bei denen die Schadensregulierung länger als versprochen dauert – in Form von verteilten 50-Euro-Scheinen. Denn einen Fünfziger erhält jeder, der länger als zehn Tage auf die Hilfe der Versicherung warten muss. Bislang, unter dem alten Unternehmensnamen KarstadtQuelle, musste Endres im Monatsschnitt etwa zehn Kunden besänftigen. Ende 2010 könnte Endres allerdings noch viel mehr Geld abschreiben müssen. Die Ergo-Tochter muss nicht um 50-Euro-Scheine, sondern um ihre Kunden fürchten. Der Wechsel zum Namen des Mutterkonzerns Ergo – nötig geworden durch die Pleite des Karstadt-Konzerns – ist für das Unternehmen, das seine Policen ausschließlich via Internet, Post und Telefon verkauft, ein Marketing-GAU. „Wir werden drei bis fünf Jahre benötigen, um wieder als Direktversicherer bekannt zu sein wie die Marke KarstadtQuelle“, beschreibt Endres die Durststrecke.


http://www.wiwo.de/finanzen/der-kampf-um-die-online-kunden-426009/













Direktversicherer

Nach langem Zögern setzt noch ein weiterer Branchenriese auf den Trend zum konzernweiten Einheitslogo. Zurich kündigt gegenüber der WirtschaftsWoche an, die Tochter DA Direkt – die Nummer sieben auf dem deutschen Markt – im Spätsommer in Zurich Connect umzubenennen „Die Einmarkenstrategie ist für uns der zukunftsweisende Weg“, betont das Bonner Unternehmen. Auch Marktführer Allianz taufte seine Online-Tochter im vergangenen Herbst für teures Geld um, aber die Münchner machen es genau andersherum: Aus Allianz24 wurde Allsecur.

Wofür der ganze Zauber?

Es geht um Marktanteile im boomenden Online-Geschäft. Bislang gewinnen die Direktversicherer erst sechs Prozent ihrer Kunden via Netz. Doch dank zunehmender Internet-Nutzung dürften das deutlich mehr werden. 40 Prozent aller Abschluss-Interessenten informieren sich vorab online oder vergleichen die Preise. Die erfolgreichen Direktversicherer schaffen oft zweistellige Wachstumsraten. Die Führungskräfte der Branche halten Online-Angebote für strategisch bedeutend. Das entzückt aber längst nicht alle Mitarbeiter: Das Online-Geschäft gräbt den alteingesessenen Vertriebsleuten das Wasser ab. „


Direktversicherer

Eine Strategie, bei der die gleichen Produkte im Internet günstiger verkauft

werden, ist Gift für das Verhältnis des Versicherers zu den Vertretern“, warnt

Felix Stöckle, Geschäftsführer der Markenberatung Landor Associates in

Hamburg. Der Unmut wird immer lauter. Die Allianz kann inzwischen als

warnendes Beispiel für die Branche gelten. Tatsächlich erkaufen sich die

Konzerne ihr Online-Wachstum mit einem Preiskampf zulasten der eigenen

Außendienstmannschaft – vor allem bei der wechselfreudigen Kundschaft

der Autoversicherer. Zumal die Versicherungsbedingungen in dieser Sparte

weit weniger variieren als bei Sach- oder gar Krankenversicherungen. Die

Vertreter schlagen deshalb Kannibalisierungs-Alarm: Sie fürchten die oft

quersubventionierte hauseigene Billig-Konkurrenz im Netz, die sich bei der

eigenen Stammklientel bedient. Die Allianz hat in diesem Streit mit ihrer

Vertriebsmannschaft eingelenkt und ihre Einmarkenstrategie kassiert. Aus

der Allianz24 wurde Allsecur, damit die Produkte nicht schon auf den ersten

Blick vermeintlich dieselben sind. Die Hoffnung erfüllte sich auch, aber

anders als erwartet: Allsecur kommt nicht voran. Dem Namen fehlt es an

Strahlkraft.


Direktversicherer

Der Online-Marktführer Cosmos, Direktversicherer des Generali-Konzerns, ist mehr als 20 Mal größer als Allsecur. Das dürfte vorerst so bleiben: Während die Preise bei Allianz24 zum Teil zweistellig günstiger waren als beim klassischen Allianz-Vertreter, sind die Allsecur-Prämien dem Vernehmen nach deutlich unattraktiver. Der neue Online-Ableger hatte daher Ende 2009 nur noch gut 225 000 Fahrzeuge unter Vertrag – 17 000 weniger als die Allianz24 im Jahr zuvor. „Allsecur ist für uns im Moment keine spürbare Konkurrenz“, sagt Ulrich Zander, Allianz-Generalagent und Vizepräsident des Bundesverbands Deutscher Versicherungskaufleute. Den Vertretern zuliebe scheint die Allianz ihre Online-Tochter bei einem Jahresumsatz von nur 62 Millionen Euro in einen Dornröschenschlaf zu versetzen. Während ausländische Allianz-Direktversicherer zudem Hausrat, Haftpflicht und Rechtsschutz anbieten, seien neue Internet-Produkte in Deutschland „derzeit nicht geplant“, heißt es in der Zentrale. Die Allianz belässt ihre Online-Offerten bei Kfz- und Verkehrsrechtsschutzversicherungen.

Huk-Coburg wähnt sich vor Allianz

Doch die Online-Zurückhaltung im Netz trägt auch dazu bei, dass die Marktführerschaft des gesamten Allianz-Konzerns in der Autoversicherung wackelt: 2009 schrumpfte der blaue Riese um 300 000 Verträge auf noch 8,44 Millionen Fahrzeuge – bei nicht auskömmlichen Preisen. Die Allianz hat in der Kfz-Sparte für jeden eingenommenen Euro 1,10 Euro für Verwaltung und Schäden ausgegeben.


Direktversicherer

Verfolger Huk-Coburg könnte die Aufholjagd bald für sich entschieden haben: „Wir sind mit der Allianz wohl auf gleicher Höhe – vielleicht sogar vorn“, sagt Sprecher Alois Schnitzer. Allianz-Deutschland-Chef Gerhard Rupprecht gibt sich gelassen. Solange branchenweit die Kfz-Beiträge so niedrig seien wie vor 20 Jahren, können wir „gern auf die Marktführerschaft verzichten“, sagt er. Mittlerweile kursieren Gerüchte, der auch bei einigen Top-Managern ungeliebte Titel Allsecur solle weichen – zum Beispiel für Allianz Direkt, dem Namen der osteuropäischen Internet-Versicherer. Die Allianz wehrt ab: „In Deutschland gibt es hierzu aktuell keine Überlegungen.“

Das Münchner Spektakel dürften die Kollegen von der Düsseldorfer Ergo-Konkurrenz mit Interesse verfolgen. Eine derartige Internet-Askese ist im Ergo-Konzern und bei seiner Direkttochter unbekannt. „Wir ergänzen uns wunderbar, weil wir andere Produkte haben“, sagt Ergo-Direkt-Chef Endres. „Ich sehe keine Gefahr einer Kannibalisierung.“ Der Versicherer punktet online bewusst nicht mit Kfz-Versicherungen, sondern mit Exklusivangeboten wie einer Zusatzversicherung ab 7,90 Euro pro Monat, die die Zuschüsse der gesetzlichen Kassen für Zahnersatz jeweils verdoppelt.


Direktversicherer

Ganz freiwillig war KarstadtQuelle nicht auf die Einheitsmarke Ergo eingeschwenkt. Die siechenden Arcandor-Handelstöchter Karstadt und Quelle verdarben das Image – vor allem seitdem der frühere Anteilseigner im Herbst 2009 zahlungsunfähig wurde. Die Nummer zwei der deutschen Direktversicherer (...) schaffte zwar 2009 noch ein Umsatzplus von 15 Prozent auf 1,2 Milliarden Euro Umsatz. Aber: „Die Zahlen im Neugeschäft haben gezeigt, dass es uns nur teilweise gelungen ist, potenziellen Kunden deutlich zu machen, dass wir nicht zum insolventen Arcandor-Konzern gehören“, erklärt Endres.

Das Marken-Problem

Konzernchef Torsten Oletzky läutete daher im November 2009 eine Kehrt-wende für die gesamte Gruppe ein: KarstadtQuelle firmiert unter Ergo Direkt, auch die Traditionsversicherer Hamburg-Mannheimer und Victoria verlieren ihre Namen und heißen demnächst Ergo. Klingt alles wie aus dem Marketinghandbuch, hat aber einen Webfehler: Wenn deren Außendienstler von Jahresmitte an unter dem gleichen Ergo-Logo um Kunden buhlen wie die Ergo Direkt, treten die Preisdifferenzen unter dem Konzerndach deutlicher hervor.


Direktversicherer

Münchner Verhältnisse drohen. Vorsorglich wollen die Fürther daher im Netz

gut vergleichbare Produkte streichen: „Wir suchen Produkte, mit denen wir

unser Profil weiter schärfen können und wo wir wegen Überlappungen zum

klassischen Vertrieb Handlungsbedarf haben“, räumt Endres ein. Auch in der

Werbung muss Ergo Direkt der Düsseldorfer Mutter wichtige Plätze

überlassen. Früher präsentierte KarstadtQuelle im Fernsehen das Wetter

und die Sportschau, jetzt prangt dort der neue Konzernname Ergo. Endres

spielt auf Zeit: „Wir müssen erst mal die Marke aufbauen, dann sehen wir

weiter.“ Immerhin darf der Direktversicherer weiter auf den Trikots der Kicker

von Greuther Fürth werben. Noch allerdings spielen die in der zweiten Liga.


Direktversicherer


HR

Versicherungsbranche stoppt Personalabbau Seit 2003 ist die Beschäftigtenzahl in der Assekuranz kontinuierlich

gesunken. Im Jahr 2009 gab es trotz Finanzmarktkrise eine unerwartete Trendumkehr. Zu dem Plus von 0,1 Prozent auf 216.500 Beschäftigte trug neben einem leichten Minus beim Innendienst und einem leichten Plus beim Außendienst vor allem ein deutlicher Zuwachs bei den Auszubildenden bei. Das zeigt eine aktuelle Erhebung des Arbeitgeberverbandes der Versicherungs-Unternehmen in Deutschland e.V. (AGV).

„Die deutsche Versicherungswirtschaft erweist sich in der aktuellen Finanzmarkt- und Bankenkrise weiterhin als recht robust“, schreibt der Arbeitgeberverband in seinen Sozialpolitischen Kurzinformationen 2/2010. Neben einer Steigerung der Prämieneinnahmen um über drei Prozent (...) konnte auch die langjährige Abwärtsbewegung bei der Beschäftigtenzahl umgekehrt werden. Das sah im Herbst noch komplett anders aus, als laut AGV noch alle Zeichen auf Abbau für das Gesamtjahr standen. Selbst Anfang Januar 2010 hatte der AGV-Vorsitzender Dr. Josef Beutelmann den Beschäftigungsrückgang in der Assekuranz noch auf zwischen 2,0 und 2,5 Prozent für 2009 geschätzt (...).


HR

200 Beschäftigte mehr als 2008

Nach der aktuellen AGV-Erhebung zur Beschäftigungs-Entwicklung stieg die Gesamtzahl der Assekuranzmitarbeiter um 0,1 Prozent oder rund 200 Beschäftigte auf nunmehr 216.500 leicht an. Im Vergleich zu 2002, als die Versicherungsbranche noch knapp 250.000 Mitarbeiter zählte, entspricht das aber immer noch einem Minus von 31.600 Beschäftigten. Dabei standen in den Jahren 2005 bis 2007 sogar Reduzierungen von jeweils über drei Prozent zu Buche. Den letzten Arbeitsplatzanbau in der Versicherungswirtschaft hatte es im Jahr 2002 gegeben, als die Beschäftigtenzahl um 1,1 Prozent oder in Kopfzahlen um 2.700 gestiegen war.

Außendienst hui, Innendienst pfui

Die Zahl der Innendienstmitarbeiter hat sich zum siebten Mal in Folge reduziert. Im Jahr 2009 ging es um 1.200 oder 0,7 Prozent auf 160.300 Beschäftigte abwärts. Im Jahr 2002 waren es noch knapp 180.000 gewesen. Eine Trendumkehr gab es hingegen beim Außendienst. Hier gab es erstmals seit Jahren wieder eine positive Entwicklung. 2009 stieg die Beschäftigtenzahl um 0,9 Prozent oder um 400 auf 43.600. Das sind allerdings immer noch 8.700 Außendienstler weniger als im Jahr 2002.


HR

8,6 Prozent mehr Azubis

Einen besonders starken Aderlass gab es in den letzten Jahren bei den

Auszubildenden in der Assekuranz zu verzeichnen. In den Jahren von 2003

bis 2007 gab ein jährliches Minus zwischen vier und sieben Prozent. 2008

hatte sich der Negativtrend leicht abgeschwächt, als es nur einen Rückgang

um 0,1 Prozent beziehungsweise 100 Azubis gab. Hier hat die

Versicherungswirtschaft 2009 deutlich zugelegt und rund 1.000 zusätzliche

Ausbildungsplätze geschaffen. Damit stieg die Gesamtzahl auf 12.600

Auszubildende.

...

„Diese Entwicklung macht deutlich, dass die Ausbildung junger Menschen

auch weiterhin einen hohen Stellenwert für die Versicherungs-Unternehmen

hat“, stellt der AGV heraus. 2010 sei eine weitere Ausweitung der

Ausbildungsaktivitäten geplant – wenn es „gelingt, den Großteil der

angebotenen Ausbildungsplätze zu besetzen.“



HR


Kapitalanlage

FTD.de 29.06.2010, 20:51

Versicherer scheuen Aktien

Die Unternehmen galten einst als aktive Antreiber am Aktienmarkt - doch

Kursschwankungen kosteten die Assekuranz viel Eigenkapital. Viele

verzichten deshalb weitgehend auf die Papiere, das bringt die Versicherer

aber in ein Dilemma. von Herbert Fromme Köln

Die deutschen Versicherer fallen auf absehbare Zeit als aktive Antreiber des

Aktienmarkts aus. Das ergab eine Umfrage der FTD bei fünf der größten

Gesellschaften. Nur in sehr bescheidenem Umfang wollen einige

Assekuranzmanager ihre Aktienbestände wieder hochfahren. Der weltgrößte

Rückversicherer Munich Re hatte Ende März 192 Mrd. Euro angelegt, davon

nur 3,1 Prozent in Aktien. "Wir bauen unsere Aktienquote behutsam aus",

sagte Finanzvorstand Jörg Schneider. "Für uns liegt die Schwelle bei der

Aktienquote grob gegriffen bei etwas über fünf Prozent." Er nannte das

Hauptproblem für Anlagen in Dividendentiteln: "Sie verursachen für

Versicherer hohe Kapitalkosten, denn Aktienkurse schwanken heftig.“


Kapitalanlage

Nach den Risikomodellen für Versicherer, die mit den EU-Eigenkapitalregeln Solvency II ab 2013 verpflichtend werden, benötigt eine Gesellschaft wegen der Schwankungen rund 40 Prozent Eigenkapitalunterlegung, wenn sie in Aktien investiert - aber höchstens vier Prozent bei EuroStaatsanleihen. Munich Re und andere Konzerne steuern heute schon nach solchen Systemen. Die Versicherer gehören zu den größten Kapitalsammlern des Landes. Bewegt die Assekuranz ihre Aktienquote nur um drei Prozentpunkte hoch oder hinunter, sind das fast 40 Mrd. Euro - mit entsprechenden Auswirkungen auf die Kurse. Ende der 90er-Jahre war der Hunger der Versicherer nach Aktien eine Ursache der großen Marktblase, die dann ab 2001 platzte. Damals verbrannte sich die Branche die Finger mit Aktienquoten von 20 Prozent und mehr. Daraus hat sie gelernt. Die Allianz hat ihre Aktienquote wegen der aktuellen Krise auf sieben Prozent der weltweit 427 Mrd. Euro Kapitalanlagen heruntergefahren. Ende 2007 waren es noch 18 Prozent. "Wir sehen keinen Grund, über unseren aktuellen Stand hinaus zuzukaufen", sagte ein Sprecher. Die Prognosen für die Märkte seien ungewöhnlich unsicher. Schließlich habe sich die Werthaltigkeit von Unternehmensanleihen, Pfandbriefen und Immobilien erhöht. "Aktieninvestitionen erscheinen aus relativer Sicht derzeit weniger attraktiv.“


Kapitalanlage

Talanx ist noch defensiver - hier betrug die Aktienquote Ende Mai 2010 nur 1,6 Prozent, verglichen mit 2,8 Prozent vor zwei Jahren. Der Konzern erwartet auch künftig positive Diversifizierungseigenschaften der Aktien, scheut aber angesichts von Solvency II die hohe Volatilität. Axa Deutschland besaß Ende Mai 4,1 Prozent der 61 Mrd. Euro Anlagen in Aktien, davon waren 1,2 Punkte abgesichert. "Grundsätzlich halten wir die Aktienquote derzeit konstant", sagte ein Sprecher. Die deutsche Tochter der italienischen Generali hat genau fünf Prozent des Bestands in Aktien. "Wir planen keinen aktiven Ausbau, je nach Marktentwicklung ist auch ein Abbau denkbar", sagte eine Sprecherin. Wegen der niedrigen Zinsen bringt aber langfristig der Verzicht auf Aktien und das darin liegenden Gewinnpotenzial die Versicherer in ein Dilemma. In der Lebensversicherung, auf die rund die Hälfte der Kapitalanlagen entfällt, müssen sie ihren Kunden Jahr für Jahr garantierte 3,4 Prozent gutschreiben. Aber selbst mit zehn Jahre laufenden Bundesanleihen erzielen sie heute weniger als 2,5 Prozent. Deshalb sucht die Branche verzweifelt nach höher verzinsten Neuanlagen. Munich Re hat sie nach eigenen Angaben gefunden: MEAG, der Assetmanager der Munich Re, habe bei Unternehmensanleihen eine Performance über das Jahr von rund 14 Prozent erreicht, sagte Finanzchef Schneider. "Solche Chancen tun sich in den volatil gewordenen Märkten immer wieder auf.“


Kunstversicherung

Gestohlene Meisterwerke

Schön, teuer und nicht versichert Die in Paris aus dem Museum für moderne Kunst gestohlenen Meisterwerke im

Wert von mindestens 100 Millionen Euro sind nach Informationen der FR nicht versichert.

VON MATTHIAS THIEME

Die in Paris aus dem Museum für moderne Kunst gestohlenen Meisterwerke im Wert von mindestens 100 Millionen Euro sind nach Informationen der Frankfurter Rundschau nicht versichert. "Diese Objekte sind nach unserem Kenntnisstand nicht versichert", sagte Stefan Horsthemke, Managing-Direktor beim größten Kunstversicherer Axa-Art der FR. Axa ist vom Museum angefragt worden, den aktuellen Fall mit aufzuklären. Die Objekte seien von der öffentlich-rechtlichen Einrichtung nach derzeitigem Kenntnisstand jedoch nicht gegen Diebstahl versichert gewesen. Museen mit derartigen Kunstschätzen müssten gesetzlich verpflichtet werden, ihre Werte zu versichern, fordert Horsthemke. Bei spektakulären Diebstählen "geht bei uns die ganze Maschinerie los", erläutert Horsthemke. In Kooperation mit Polizei und eigenen Detektiven, versuche man, die Objekte so schnell wie möglich wieder aufzufinden. Doch in der Regel dauert es vier bis acht Jahre, bis die geraubte Kunst wieder auftaucht.


Kunstversicherung

Die Vorstellung, dass verrückte Kunstsammler sich Diebe anheuern, um ein Bild

ganz für sich allein zu haben, sei romantisch - und falsch, heißt es in der

Branche. Meistens gehe es um Kriminelle, die bald feststellen, dass etwa

international bekannte gestohlene Gemälde nirgends verkäuflich sind. Das führe

in einigen Fällen zu "Art-napping". Die Diebe halten die Kunstobjekte quasi als

Geiseln und verlangen von den Museen Lösegeld für die Herausgabe. "Wir

zahlen grundsätzlich kein Lösegeld", heißt es dazu bei Axa. Merkten die Diebe,

dass sie keine Käufer finden, gäben sie die Beute manchmal zurück. Doch viele

Kunstwerke bleiben für immer verschollen.

Das Art Loss Register (ALR) ist die weltweit größte private Datenbank für

verlorene und gestohlene Kunst, Antiquitäten und Sammlerstücke. Sie

verzeichnet 180 000 fehlende Objekte. Die Organisation wurde 1991 in London

gegründet, um den internationalen Kunstdiebstahl einzudämmen und abhanden

gekommene Objekte leichter wiederzubeschaffen. So durchforstet die

Organisation etwa ständig alle neuen Ausstellungskataloge nach gestohlenen

Stücken und arbeitet eng mit Polizei und Versicherungen zusammen. Auch beim

FBI gibt es ein "Art Crime Team", das seit seiner Gründung im Jahr 2004 mehr

als 850 Objekte im Wert von 65 Millionen Dollar wiederbeschaffen konnte. Sogar

eine Top-Ten-Liste der Kunstverbrechen zeigt das FBI auf seiner Website.


Kunstversicherung

Interpol geht noch einen Schritt weiter und druckt monatlich Poster der "Most Wanted Works of Art" im Stil von Plakaten zur Verbrechersuche. Statt den Köpfen der Gesuchten, sieht man allerdings meist teure Gemälde oder Skulpturen. In Deutschland gibt es etwa in Stuttgart eine Spezialstelle des Landeskriminalamts für Kunstverbrechen. Die Versicherung der Kunstschätze ist Museen und Sammlern trotz wiederkehrenden Berichte von spektakulären Diebstählen oft zu teuer. Jeder Dritte private Sammler soll unversichert sein, heißt es in Branchenkreisen. Und öffentlichen Museen seien die Prämien der privaten Versicherer oft zu hoch. Soll ein Kunstwerk versichert werden, schätzen Fachleute zunächst den Marktwert. Bei der Allianz arbeiten dafür zwölf Kunsthistoriker, berichtet Sprecherin Annette Rissmann. Zu dem Berufsbild der Experten gehören Museums- und Ausstellungsbesuche ebenso, wie die Kenntnis der Preisentwicklung. Um die Versicherungsprämie zu berechnen, orientieren sie sich jedoch nicht nur an den Spitzenpreisen von Auktionen, sondern suchen nach Mittelwerten und unterscheiden zwischen bestimmten Perioden eines Künstlers. Schließlich geht es um die Sicherheit des Hauses, in dem das Kunstwerk hängt, um Alarmanlagen, Abläufe und Personal. Ein Kunstwerk kann dann gegen alle Gefahren versichert werden - selbst gegen Unachtsamkeit seines Besitzers. Dokument erstellt am 20.05.2010 um 17:50:03 Uhr

Letzte Änderung am 21.05.2010 um 10:47:11 Uhr

Erscheinungsdatum 21.05.2010 | Ausgabe: d


Markt

FTD.de 12.02.2010, 12:02

Geld für Glätteunfälle

Versicherer prüfen Klage gegen Kommunen Auf Städte und Kommunen rollt als Folge des harten Winters eine Welle von

Regressforderungen von Krankenkassen und Berufsgenossenschaften zu. Sie prüfen derzeit, ob sie die Behandlungskosten für die zahlreichen Glatteisunfälle von den Kommunen zurückerstattet bekommen.

von Young-Sim Song

Die deutschen Krankenhäuser und Notaufnahmen müssen aufgrund der ungewöhnlich kalten Witterung weit mehr Knochenbrüche und Prellungen behandeln als in vorangegangenen Wintern. Nach Schätzungen der KKH-Allianz sind im Januar bundesweit doppelt so viele gesetzlich Versicherte zu Glatteisopfern geworden wie im Januar vor einem Jahr. Krankenhäuser und Notaufnahmen meldeten nach Angaben des Deutschen Wetterdiensts zum Teil sogar dreimal so viele Fälle. In der Berliner Charité hätten die Ärzte inzwischen aufgegeben, die Glatteisunfälle noch zu zählen. Die Räumungsdienste kommen in vielen Städten nicht mehr hinterher: Bürgersteige sind mit Eisflächen eingedeckt und nur teilweise gestreut.


Markt

Für die Krankenkassen bedeutet der harte Winter Mehrkosten in Millionenhöhe. Jede stationäre Aufnahme nach einem Winterunfall kostet durchschnittlich 4000 Euro. Aufwendige, komplizierte Behandlungen können sogar bis zu 15.000 Euro kosten. Berechnungen der Techniker Krankenkasse entsprechend werden die Ausgaben etwa 6 Mio. Euro mehr betragen als in durchschnittlichen Wintern. Im vergangenen Jahr betrugen die Unfallkosten aufgrund von Frost und Glätte nach Schätzungen der KKH-Allianz für die gesetzlichen Krankenkassen bundesweit rund 100 Mio. Euro

Um die Anlieger oder Kommunen zur Verantwortung zu ziehen, muss ihnen ein Verschulden am Unfall nachgewiesen werden. Die Krankenkassen übernehmen für die Versicherten bereitwillig die Prüfung und Anklage. Aber nur, wenn es Zeugen oder Beweisfotos vom Unfallort gibt, kann es zu einer Anklage kommen. Ein Gerichtsverfahren kann sich, bis es zu einer Schadensersatzzahlung kommt, bis zu einem Jahr hinziehen. Die klammen Kommunen sehen sich nicht in der Verantwortung. Streu- und Räumungsarbeiten seien "im Rahmen der Leistungsfähigkeit" der Kommunen auszuüben, sagte Carsten Hansen vom Deutschen Städte- und Gemeindebund der FTD.


Markt

Diese sei aber derzeit beschränkt: Die Arbeitskräfte der Räumungsdienste seien völlig überlastet und Salzstreu sowie Splitt aufgebraucht. "Außerdem ist es im Grundsatz nicht von einer Stadt zu fordern, dass sie sich wegen des Winterdienstes komplett verschuldet oder andere Verkehrssicherungspflichten vernachlässigt", sagte Hansen. Sowieso gehe es bei der Schadensersatzfrage nicht darum, ob gestreut wurde oder nicht, sagte Hansen. Die Kommunen müssten nur ihrer Verkehrssicherungspflicht nachkommen. Dies heiße "vor nicht erkennbaren Gefahren zu warnen". Auf den Winter und die Glätte müsse sich jeder Bürger einstellen und entsprechend vorsichtig sein. Dem Spitzenverband der gesetzlichen Unfallversicherung DGUV zufolge sind die anwohnenden Hausbesitzer verpflichtet, den Gehweg zu räumen. Sonst könne die Unfallversicherung bei ihnen Behandlungskosten einfordern.

Entscheidend sei immer der Einzelfall, hält Markus Mohlberg vom Verband der Kommunalversicherung (GVV) dagegen. Die Regelungen seien in den einzelnen Bundesländern teilweise ganz unterschiedlich, ob Anlieger oder Kommunen zur Räumung verpflichtet seien. Hinzu kämen noch zahlreiche Ausnahmeregelungen für bestimmte Straßen.


Markt

Wie die Deutschen versichert sind

Der Versicherungsschutz in den deutschen Haushalten ist gemessen am

Besitz bestimmter Versicherungsarten teilweise rückläufig. Zulegen konnten

die private Renten-, Vollkasko- und Hausratversicherung sowie die Berufs-

und Erwerbsunfähigkeits-Versicherung. Einen Rückgang gab es hingegen in

der Lebens-, Unfall- und Rechtsschutz-Versicherung. Das zeigt die

Allensbacher Markt- und Werbeträgeranalyse für das Jahr 2009. Das IFD

Institut für Demoskopie Allensbach erhebt alljährlich, wie viele

Versicherungen jeder deutsche Haushalt besitzt. Eine Aufschlüsselung nach

Produktarten veröffentlicht der Gesamtverband der Deutschen

Versicherungswirtschaft e.V. regelmäßig in seinen Jahrbüchern.

Keine generelle Zurückhaltung

Bei den Zahlen für das Jahr 2009 ist in einigen Bereichen eine Stagnation

oder ein Rückgang zu erkennen. Ob dies auf statistischen Schwankungen

oder andere Gründe zurückzuführen ist, geht aus der Erhebung nicht hervor.

Eine allgemeine Zurückhaltung oder Verunsicherung wegen der

Finanzmarktkrise ist allerdings nicht zu beobachten.


Markt

Am weitesten verbreitet ist nach wie vor die Kfz-Haftpflichtversicherung. Aktuell besitzen 80,9 Prozent der Haushalte ein pflichtversichertes Fahrzeug. Der Wert liegt seit Jahren stabil um die 80 Prozent und ist im Vergleich zum Vorjahr (...) leicht angestiegen.

Über 75 Prozent hausratversichert

Knapp dahinter folgt die Hausratversicherung, die in 77,1 Prozent der Haushalte vorhanden ist. Das entspricht einem leichten Zuwachs von 0,6 Prozentpunkten und liegt in dem Korridor der letzten Jahre zwischen 76 und 78 Prozent. Auf Platz drei folgt unverändert die Privathaftpflicht-Versicherung mit nach wie vor 70,8 Prozent.

In der Rechtsschutz-Versicherung wurde die Durchdringung wie im Vorjahr nur differenziert nach Familien- und Verkehrs-Rechtsschutz erhoben. Während es bei ersterem einen Rückgang um 0,1 Prozentpunkte auf 24,4 Prozent gab, legte letzterer um 0,7 Prozentpunkte auf 31,1 Prozent zu. Auf lange Sicht gesehen ist allerdings ein deutlich rückläufiger Trend beim Besitz an Rechtsschutz-Versicherungen zu erkennen. Der GDV gibt in seinem Jahrbuch 2009 eine Versicherungsdichte von 41,9 Prozent an. Im Jahr zuvor waren laut GDV-Jahrbuch 2008 noch in 43 Prozent der Haushalte Rechtsschutzpolicen vorhanden.


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Rente hui, Leben pfui

Eine rückläufige Entwicklung ist auch im Segment Lebensversicherung ohne

Sterbegeldversicherung zu beobachten. Zuletzt gab es ein Minus von 0,5

Prozentpunkten auf 35,6 Prozent. Dabei sind insbesondere Kapital bildende

Lebensversicherungen schon seit Jahren auf einem absteigenden Ast, wie

eine Analyse der Zeitschrift Versicherungswirtschaft zeigt. Policen mit

Versicherungssummen unter 25.000 Euro verzeichneten auch aktuell ein

Minus von 0,6 Prozentpunkten auf nur noch 16,4 Prozent. Das sind mehr als

neun Prozentpunkte weniger als noch vor vier Jahren. Mit 0,1

Prozentpunkten fiel der Rückgang bei Kapitallebens-Policen mit höheren

Summen hingegen deutlich moderater aus. Aktuell sind sie nur noch in 21,3

Prozent der Haushalte vorhanden. 2005 waren es noch 25,3 Prozent. Der

Trend zu immer mehr privaten Rentenversicherungen ist auch für das Jahr

2009 zu beobachten, wenn auch deutlich abgeschwächter als im Vorjahr.

Aktuell gab es einen Zuwachs um 0,1 Prozentpunkte auf 25,6 Prozent. Zum

Vergleich: Vor vier Jahren hatte der Wert noch bei 20,5 Prozent gelegen.

Krankenzusatz und Vollkasko mit kräftigem Schub


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Keine Veränderungen gab es bei der Krankenvollversicherung. Unverändert

sind 12,2 Prozent der Haushalte privat vollversichert. Um mehr als einen

Prozentpunkt ging es für die private Zusatzversicherung bergauf, die derzeit

genau jeder vierte Haushalt besitzt. Auch die private Pflegeversicherung legt

seit Jahren zu, zuletzt um 0,3 Prozentpunkte auf 11,9 Prozent. Einen Sprung

nach oben hat auch die Vollkaskoversicherung gemacht, die in 36,1 (Vorjahr:

35,1) Prozent der Haushalte vorhanden ist. Hier könnte sich der erhöhte

Neuwagenkauf durch die Abwrackprämie ausgewirkt haben.

BU und EU legen zu

Rückläufig ist hingegen die Entwicklung in der privaten Unfallversicherung.

Besaßen 2005 noch 42,2 Prozent der Haushalte eine solche Police, sind es

jetzt nur noch 40,6 Prozent. Auf Jahressicht gab es ein Minus von 0,4

Prozentpunkten. Rückenwind verspürt jedoch die Absicherung gegen das

Berufsunfähigkeits- (BU-) und Erwerbsunfähigkeits- (EU-) Risiko. Hier gab

es eine Steigerung um 0,4 Prozentpunkte auf 24,1 Prozent. 2005 hatte der

Wert noch bei knapp über 20 Prozent gelegen.



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Die größten und kostengünstigsten Kompositversicherer Die Allianz ist und bleibt in der Kompositversicherung auch im Jahr 2008 der

größte Anbieter. Durch Fusionen konnten die Axa und die Generali sich in der Rangliste weiter nach oben schieben. Bei der Kostenquote landen die Großen der Branche nicht in der ersten Reihe. Den Spitzenwert hält der mit sieben Millionen Euro Bruttobeiträgen eher kleine Versicherungsverband Deutscher Eisenbahnen. Das zeigt eine Übersicht in der Ausgabe 4/2010 der Zeitschrift Versicherungswirtschaft. „Der Konzentrationsprozess unter den deutschen Schadenversicherern hält an. Durch die Fusion der Generali mit der Volksfürsorge steigt der Marktanteil der zehn größten Kompositversicherer im Jahr 2008 auf 44,3 Prozent (2007: 44,1 Prozent)“, stellt die Zeitschrift Versicherungswirtschaft heraus. Damit schob sich die Generali von Rang 17 auf den siebten Platz.

Allianz mit Abstand vorne

An der Spitze der Rangliste hat sich freilich nichts geändert. Zu groß ist der Vorsprung der Allianz Versicherung, die mit knapp 9,2 Milliarden Euro Bruttobeitragseinnahmen deutlich vor der neuen Nummer zwei Axa (2,7 Milliarden Euro) liegt. Diese konnte sich durch die Übernahme großer Teile der DBV-Winterthur um einen Platz verbessern.


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Dahinter setzte sich die HDI Gerling Industrie knapp gegen die R+V Allgemeinen durch. Beide sammelten rund 2,5 Milliarden Euro an Bruttobeiträgen ein. Auf über zwei Milliarden Euro kamen auch die Allianz Global & Corporate Speciality und die Zurich. Weitere zehn Versicherer liegen über einer Milliarde Euro. ...

VVDE mit 3,2 Prozent Kostenquote

Bei der Kostenquote sind die größten 16 Versicherer jedoch nicht unter den Besten zu finden. Die eine Hälfte bleibt unter dem Branchenschnitt von 25,8 Prozent, die andere Hälfte landet darüber. Lediglich die beiden HUK-Coburg-Gesellschaften und HDI Gerling Industrie kommen auf Werte unter 20 Prozent. Die schlechteste Kostenquote aus der Spitzengruppe gibt es mit über 32 Prozent bei der AachenMünchener. Jeweils um die 30 Prozent stehen für die Generali und die Axa zu Buche. Marktführer Allianz liegt mit einem Wert 25,2 Prozent knapp unter dem Durchschnitt der Branche. Vorne liegen eher die kleinen Kompositversicherer. Insgesamt bleiben dreizehn Gesellschaften unter der Zehn Prozent-Marke, allen voran der Versicherungsverband Deutscher Eisenbahnen (VVDE) mit einer Kostenquote von 3,2 Prozent. Dahinter folgen die Haftpflichtgemeinschaft Deutscher Nahverkehrs- und Versorgungsunternehmen Allgemein (HDNA) mit einem Wert von 4,4 Prozent vor der GVV Kommunal mit 5,1 Prozent, der Pallas mit 6,9 Prozent und der HUK24 mit 7,2 Prozent. ... Björn Wichert VersicherungsJournal 19.02.2010


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FTD.de 13.04.2010, 12:12

Eigenheim finanziert Pflegeplatz

Die Pflege hilfsbedürftiger Eltern rund um die Uhr kann richtig Geld kosten.

Spezialpolicen helfen, das Familienvermögen zu schonen. von Anja Krüger

Kinder haften für ihre Eltern - jedenfalls wenn Mutter oder Vater

pflegebedürftig werden. Müssen Senioren rund um die Uhr versorgt werden,

geht das richtig ins Geld. Söhne und Töchter müssen einspringen, wenn

Eltern selbst nicht genug haben. Oder Vater und Mutter zehren ihr

Vermögen auf, das womöglich schon verplante Erbe ist dann schnell weg.

Dieses Risiko können Pflegezusatzversicherungen zumindest mindern. Die

Kosten für eine Vollzeitpflege können in wenigen Jahren den Gegenwert des

Familienhäuschens aufzehren. Die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt in

der Regel höchstens 1510 Euro. Die Kosten für eine Vollzeitpflege sind aber

mindestens doppelt so hoch. Wer seine Eltern nicht im Doppelzimmer,

sondern in gehobener Umgebung unterbringen will, kommt schnell auf 4000

Euro und mehr im Monat.


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Die Ausgaben können in wenigen Jahren den Gegenwert einer

Familienimmobilie aufzehren. Denn in vielen Fällen werden die Einkünfte

von Vater oder Mutter nicht reichen. "Familien unterschätzen das finanzielle

Risiko, das mit Pflegebedürftigkeit verbunden ist", sagt Clemens Keller,

Leiter Krankenversicherung beim Finanzvertrieb MLP. Der auf Senioren

spezialisierte Berliner Versicherer Ideal bietet Pflegerentenversicherungen

an, die Kunden bis zum Alter von 75 abschließen können. "Eine typische

Summe, die bei uns abgeschlossen wird, ist eine Monatsrente von 750

Euro" , sagt ein Sprecher. Dafür muss ein 60-Jähriger knapp 40 Euro im

Monat aufbringen, ein 75-Jähriger 81 Euro. Frauen zahlen aufgrund ihrer

höheren Lebenserwartung mehr, mit 60 Jahren knapp 58 Euro, mit 75

Jahren 128 Euro. Sollen die Eltern für die Pflege in einem gehobenen

Ambiente versichert werden, wird es richtig teuer: Für 1500 Euro

Monatsrente zahlt der 60-Jährige 78 Euro, der 75-Jährige 161 Euro, Frauen

114 Euro beziehungsweise 254 Euro. Das Geld gibt es bei Erreichen von

Pflegestufe II oder III in der gesetzlichen Pflegeversicherung.


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Die Pflegerente wird vom Anbieter wie eine Lebensversicherung kalkuliert. Der Vorteil: Die Beiträge bleiben konstant. Das ist bei Pflegetagegeld- und Pflegekostenpolicen anders. Sie funktionieren wie private Krankenversicherungen. Steigen die Kosten, erhöhen die Anbieter die Prämien. Wer mit einer Pflegetagegeldpolice Kosten von 1500 Euro im Monat decken will, kann dies nach Angaben von MLP beispielsweise bei einem Eintrittsalter von 70 Jahren als Mann mit 143 Euro, als Frau mit 197 Euro pro Monat. "Für den Abschluss von Pflegetagegeld-Policen gibt es im Markt Anbieter, die kein Höchstalter vorsehen", sagt MLP-Experte Keller.

Bei Pflegekostenpolicen übernimmt der Versicherer einen festgelegten Prozentsatz der Kosten - die der Kunde allerdings nachweisen muss. Anders als bei Pflegerenten oder Pflegetagegeld kann er also mit dem Geld nicht machen, was er will. "Nur noch wenige Versicherer bieten Pflegekostenversicherungen offensiv an", sagt Keller. MLP empfiehlt den Abschluss dieser Policen nicht mehr, sondern rät zu Pflegerenten oder Pflegetagegeld. Bei der Pflegerente zahlt der Kunde Beiträge bis zu einem festgelegten Zeitpunkt, beim Pflegetagegeld bis zum Eintritt des Versicherungsfalls oder sogar darüber hinaus. "Ob eine Pflegerenten- oder Pflegetagegeldversicherung sinnvoll ist, hängt von der individuellen Lage des Kunden ab, zum Beispiel ob er die finanzielle Belastung strecken will", sagt Keller.


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Das sieht Thorsten Rudnik vom Bund der Versicherten ganz anders. Er lehnt

Pflegerenten kategorisch ab. "Die Verträge sind zu teuer", sagt er. Rudnik ist

privaten Pflegeversicherungen gegenüber grundsätzlich skeptisch. Denn die

Versorgungslücke ist oft kleiner, als die Verkäufer der Policen glauben

machen wollen. "Wer sein Vermögen schützen will, für den kann eine Police

aber sinnvoll sein", sagt er. Wenn Kunden sich schon für den Abschluss

entscheiden, sollten sie für einen vernünftigen Schutz sorgen, betont er. "Es

sollte jedem klar sein, dass man den für 9,99 Euro nicht bekommt." Familien

sollten das Thema früh behandeln, rät er. "Manchmal entscheiden sich

Kunden zu spät zum Abschluss." Die Anbieter verfolgen eine strenge

Annahmepolitik. Hat der Kunde schwere Erkrankungen, bekommt er oft

keinen Vertrag oder muss enorme Zuschläge zahlen. Das Gespräch über

das Tabuthema können sich Kinder nicht ersparen. Denn eines funktioniert

nicht: die Police über den Kopf der Eltern hinweg abzuschließen.


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Bedrohliche Vulkanwolke lässt Versicherer außen vor 19. April 2010 - Der Vulkan auf dem isländischen Eyjafjalla-Gletscher legt

nun schon den fünften Tag große Teile des europäischen Luftverkehrs lahm und sorgt für einen Gesamt-Umsatzausfall von 1 Milliarde US-Dollar. Welche Versicherung könnte hier greifen?

Eine Versicherung gegen Einbußen jeglicher Art durch eine Vulkanwolke, wie sie derzeit der isländische Vulkan Eyjafjallajökull verbreitet, gibt es kaum. Denn hier handelt es sich um „höhere Gewalt". Und der Begriff „höhere Gewalt" entlastet die Versicherer. Der Vulkan auf dem isländischen Eyjafjalla-Gletscher wird nach Experten-Einschätzung auch in den nächsten Tagen Asche in die Atmosphäre schleudern. Die Folge: Leere Flughäfen, total überfüllte Züge und ein eklatanter Engpass bei Mietfahrzeugen. Ein großer Teil der europäischen Bevölkerung wird sich darauf zurück besinnen müssen, dass die Reise von „A" nach „B" unter Umständen 30 Stunden und mehr dauern kann - ganz wie in alten Zeiten ohne Flugzeuge. Und die Lieferung von Waren „just in time" wird in diesen Tagen schwieriger denn je. Wirtschafts-Experten rechnen damit, dass durch den Vulkanausbruch weltweit ein Gesamt-Umsatzausfall von 1 Milliarde US-Dollar (rund 743,6 Millionen Euro) entsteht. Davon sei nur ganz geringer Teil versichert.


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„Wir haben zahlreiche Haftpflicht-Szenarien in Sachen Vulkanausbruch aufgestellt", sagte Katrin Rüter de Escobar (...), Pressereferentin Schaden- und Unfallversicherung beim GDV Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (...) gegenüber den bocquel-news. Es habe sich in keinem Fall ein Schadenersatzanspruch entwickeln können. Es komme in keinem der Szenarien zum Leistungsgrund. Katrin Rüter räumte ein, dass bei Luftfahrt-Gesellschaften eine Gewährleistungspflicht entstehen könnte, aber keine Haftungspflicht. Denn auch hier gelte der Zusatz, der besagt, dass etwa eine Luftfahrtkasko nur dann greift, wenn eine offizielle Erlaubnis zum Flug bestehe. Das aber ist seit Tagen nicht der Fall. ... Bisher sollen mehr als 63.000 Flüge in Europa gestrichen worden sein. So könnte es nicht nur zu großen Schäden, sondern auch zu Versorgungsengpässen kommen. In der benachbarten Schweiz hat das Bundesamt für Zivilluftfahrt (Bazl) die Luftraumsperre über der Schweiz wegen der Aschewolke bis am Dienstag um 8 Uhr verlängert. Beim weltweit größten Rückversicherer, Munich Re (...), sitzen die Klima-Experten, Versicherungs-Spezialisten und Vulkanologen schon länger zusammen. Der Ausbruch des Eyjafjallajökull sei mit an deren wetterbedingten Ereignissen wie Schnee, Eis und Frost vergleichbar, nur „dass dieses Mal Asche den Flugverkehr behindert", sagte ein Munich-Re-Sprecher. Auch wenn der Vulkanausbruch spektakulär aussehe - große Schäden für die Volkswirtschaft und die Versicherungswirtschaft seien dadurch nicht zu erwarten.


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Luftfahrt ist am meisten betroffen

„Betroffen ist in erster Linie die Luftfahrt, da durch ein Einsaugen der Asche

die Triebwerke erlöschen können. Die Sperrung der Lufträume durch die

Flugsicherheitsbehörden verhindert dies, so dass mit Unfällen und Schäden

daraus nicht zu rechnen ist. Betriebsunterbrechungen bei Fluggesellschaften

oder Flughafenbetreibern wiederum sind ohne vorherige Sachschäden in

aller Regel nicht versichert", sagt der Experte der Munich Re.

Dementsprechend müssten die Firmen Belastungen selbst tragen. Ähnlich

äußerte man sich auch bei der Hannover Rück (...), der weltweit viertgrößte

Rückversicherer.

Folgen solcher Ausfälle für Fluggesellschaften künftig besser abfedern

Die Munich Re könne den Fluggesellschaften allerdings entsprechende

Deckungen für solche Unterbrechungen des Flugverkehrs durch höhere

Gewalt - also wie jetzt durch die Aschewolke oder auch durch Schneefall -

anbieten, heißt es beim Marktführer in München. Bei entsprechender

Nachfrage könne das Know-how der Gruppe also dazu beitragen, die

Folgen solcher Ausfälle für Fluggesellschaften künftig besser abzufedern.


Markt

Weiter heißt es bei der Munich Re: Mit Betriebsunterbrechungsschäden durch fehlende Lieferungen aus der Luftfracht ist nur in sehr begrenztem Umfang zu rechnen, da hier in der Regel ebenfalls ein zuvor eingetretener Schaden der Auslöser sein müsste. Sonstige Schäden etwa in der Landwirtschaft oder Sachschäden durch Korrosion oder Staubablagerungen werden ebenfalls nicht erwartet, da die Aschekonzentration in der Wolke zu gering ist. „Sofern die Einschränkungen im Luftverkehr wie erwartet zeitlich eng begrenzt bleiben, sind auch gesamtwirtschaftlich keine messbaren Folgen zu erwartet. Auch die unmittelbaren volkswirtschaftlichen Folgen in Island dürften begrenzt bleiben", sagt der Munich-Re-Sprecher.

Neue Züricher Zeitung sucht Antworten in der Schweiz

Während sich die Versicherer in Deutschland weiteren Schadenszenarien widmen, veröffentlicht die Neue Züricher Zeitung am Sonntag (...) in der Schweiz den Artikel „Geld für stornierte Reisen nicht garantiert". Unter anderem werden darin auch zwei Versicherer zitiert. Zitat aus der Schweizer Zeitung vom 18. April 2010: Wer wegen des Vulkanausbruches eine Reise nicht antreten kann hat wenig Chancen, dass seine Reiseversicherung die Kosten dafür übernimmt.


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Vulkanausbrüche gehören wie Erdbeben zu den klassischen Fällen von höherer Gewalt. Eine Haftung für solche Schäden ist bei den meisten Versicherungen ausgeschlossen. Der Chef des größten Reiseversicherers (in der Schweiz) Elvia, Jürg Wittwer, sagte gegenüber der Online-Ausgabe der Neuen Züricher Zeitung, NZZ Online, es gebe eine Grauzone. Die Elvia sei daran, einen Rahmen festzulegen. Auch die Axa, die in der Schweiz als „Axa-Winterthur" (...) im Markt präsent ist, wurde befragt. NZZ-Zitat „Besser gestellt sind die Kunden der Axa-Winterthur, der Nummer drei im Schweizer Markt. „Bei uns sind vulkanische Ereignisse mit versichert", sagt Axa-Sprecher Pascal Hollenstein (...). Man decke auch jene Annullationskosten von Kunden ab, die ihre Reise noch nicht angetreten hätten. Derzeit verzeichnet die Axa-Winterthur rund 200 Fälle pro Tag." Bei der Axa (...) in Deutschland hieß es dazu - wie bei anderen Versicherern hierzulande, dass es in Deutschland nicht üblich sei, hier einen Versicherungsfall zu sehen. In der NZZ heißt es weiter: „Wie hoch die Mehrkosten bei den Versicherern letztlich sein werden, hängt davon ab, wie lange der Stillstand des Flugverkehrs anhält. Klar ist, dass die Versicherer bei einigen anderen Vulkanausbrüchen sehr viel tiefer in die Tasche greifen müssten, als dies beim Eyjafjalla in Island der Fall ist. Dieser ist nicht auf der Liste von Europas zehn gefährlichsten Vulkanen und liegt in einem wenig besiedelten Gebiet, womit wenig direkte Schäden an Gebäuden und Menschen anfallen.


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Studie zu den zehn gefährlichsten Vulkanen Europas

Anders wäre dies bei einem Ausbruch des Vesuvs bei Neapel. Die NZZ

zitiert den US-Versicherungsbroker Willis, der die Studie zu den zehn

gefährlichsten Vulkanen Europas gemacht. Danach lägen die ökonomischen

Kosten einer Eruption des Vesuvs bei mindestens 25 Milliarden US-Dollar

(entspricht rund 18,6 Milliarden Euro). Allein der Wert der Gebäude, die in

der Nähe der zehn gefährlichsten Vulkane stünden, betrage geschätzte 85

Milliarden Dollar (entspricht nahezu 65 Milliarden Euro). Übrigens sieht sich

auch die Allianz Deutschland (...) in Sachen Reiserücktrittsversicherung

nicht betroffen. Denn sie käme nur bei unvorhersehbaren Ereignissen im

persönlichen Umfeld von Reisenden in Betracht. Das wäre etwa bei

Krankheit oder Todesfällen in der Familie der Fall, doch dieser Fall sei hier

nicht gegeben.

(eb-db / www.bocquel-news.de)


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Gibt es eine Versicherung gegen Zugverspätungen? Aktualisiert am 20.05.2010 www.bz.ch

...

Mit dem Schutzbrief Öffentlicher Verkehr bieten Elvia/Mondial Assistance

und SBB Inhabern von Bahnabonnementen einen neuen Service an. Bei

Zugverspätungen oder -ausfällen übernimmt die Versicherung Taxi- oder

Hotelspesen bis 1000 Franken, bei Diebstahl oder Verlust von Dokumenten

oder Abonnementen bis 500 Franken. Bedingung ist eine Bestätigung des

Zwischenfalls durch das Zug- oder Bahnhofpersonal. Hilfe in der Not gibt es

auch von der Elvia-Zentrale. Der Schutzbrief ÖV kann nur zusammen mit

einem Jahresabonnement gekauft werden, er kostet zum

Generalabonnement 15 Franken, zum Halbtax- oder Streckenabonnement

30 Franken. Auch eine Jahreskarte eines Verkehrsverbundes berechtigt zum

Kauf des Schutzbriefes, der auch dann in der ganzen Schweiz gültig ist.

Nicht versichert ist nach wie vor das Verpassen eines Zuges infolge

Verschlafens.

Erstellt: 20.05.2010, 07:11 Uhr


http://www.bz.ch

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FTD.de 31.05.2010, 10:51

Günstiger im Paket Haben Kunden bei einem Versicherer mehrere Policen, sind die

Gesellschaften im Schadenfall oft besonders kulant. Außerdem geben die Unternehmen Rabatte. Die Bündelung ist nur eine Möglichkeit für Verbraucher, beim Vertragsabschluss Geld zu sparen.

von Anne-Christin Gröger

Irgendwann musste es ja mal passieren. Fliesenleger Martin Göbel hatte auf der Baustelle eine Tür ausgehängt, um besser am Bodenbelag arbeiten zu können. Dabei stieß er sie versehentlich um. Die Tür fiel auf die Kante eines Stuhls, beim Aufprall entstand ein großes Loch. Die Tür musste ersetzt werden. "Sie war schon über 20 Jahre alt, da musste auch ein neuer Rahmen her", sagt Göbel. "Insgesamt belief sich der Schaden auf 700 Euro.“ Bei seiner Versicherung, der Signal Iduna, stieß er zunächst auf Schwierigkeiten. "Die haben wegen des Zeitwerts der Tür rumgenörgelt", sagt Göbel. "Der Zeitwert sollte bei der Kostenberechnung mit einfließen." Weil er nicht wollte, dass sein Kunde auf der Differenz zwischen Neuwert und Zeitwert sitzen bleibt, gab Göbel sich mit einem geringeren Betrag nicht zufrieden.


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Er sah sich in einer günstigen Verhandlungsposition. Immerhin hat er nahezu alle

seine Policen bei der Signal Iduna abgeschlossen. Kranken-, Unfall- und

Berufsunfähigkeitsversicherung, zwei Autos und die Betriebshaftpflicht. "Wozu

bezahle ich jährlich so viel Prämie, wenn Sie dann am Ende doch nicht

bezahlen", argumentierte er gegenüber der Sachbearbeiterin. Mit Erfolg: Die

Gesellschaft war kulant und ersetzte den vollen Betrag. Kunden mit vielen

Policen wie Göbel gegenüber zeigt sich die Assekuranz häufig nicht nur in der

Schadenregulierung großzügig. Viele Versicherer bieten auch günstigere Tarife

an, wenn der Kunde einige Voraussetzungen erfüllt. Mit sogenannten

Bündelrabatten können Verbraucher Prämien sparen, wenn sie bei einem

Anbieter gleich mehrere Policen abschließen. Bei der Hamburg Mannheimer zum

Beispiel bekommen Kunden einen Nachlass von zehn Prozent, wenn sie aus

einer begrenzten Auswahl drei Policen abschließen. HDI-Gerling gewährt bis zu

20 Prozent Rabatt, wenn ein Kunde in mindestens vier Sparten einen Vertrag

kauft. Und die HUK-Coburg gewährt fünf Prozent Nachlass auf die Kfz-Police,

wenn der Versicherte sich für mindestens zwei weitere Angebote entscheidet,

beispielsweise für einen Bausparvertrag oder eine private Hausratversicherung.

"Die weiteren Policen können auch der Ehe- oder Lebenspartner des

Versicherten abschließen", sagt ein Sprecher der HUK-Coburg.


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Verbraucher sollten aber nicht blindlings drauflos Verträge unterzeichnen, warnt Hajo Köster vom Bund der Versicherten. "Die Wahl des Anbieters sollte niemals nur aufgrund der Vergünstigungen getroffen werden", so Köster. Viel wichtiger sei ein ausreichender Versicherungsschutz. "Sonst zahlt man im Ernstfall die gesparten 10 Euro wieder drauf.“ Auch Fliesenleger Göbel profitiert von den Rabatten, sieht darin aber nur einen positiven Nebeneffekt. "Die paar Prozent, die reißen es bei der hohen Summe, die ich zahle, nicht mehr raus", sagt er. Viele Versicherer gewähren Nachlässe, wenn Kunden mit der Prämie in Vorkasse treten und sie jährlich statt monatlich oder pro Halbjahr überweisen. Das lohnt sich, sagt Köster. Denn bei Ratenzahlungen verlangen viele Anbieter Zuschläge von bis zu sechs Prozent. "Das kann zu einem effektiven Jahreszins von bis zu zwölf Prozent führen." Besser sei es, die Prämie auf einen Schlag zu bezahlen. Wer den Vertrag unterjährig kündigt, bekommt neuerdings die eingezahlten Beträge zurück.

Eigenbeteiligung senkt Preis

Auch mit Selbstbehalten lässt sich Geld sparen. In der Kfz-Versicherung kann das Einsparpotenzial beträchtlich sein. Im Schadensfall übernimmt der Kunde einen vorher festgelegten Betrag für die Reparatur und muss dafür weniger Prämie bezahlen. Der Bund der Versicherten rät zu einer Selbstbeteiligung von 150 Euro in der Teilkasko und 300 oder 500 Euro in der Vollkaskoversicherung.


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Weitere Rabatte bei Autopolicen gibt es für bestimmte Berufsgruppen, die

statistisch weniger Unfälle verursachen, wie Büroarbeiter. "Nachlässe erhält,

wer wenig fährt und sein Auto in der Garage parkt", sagt Kerstin Schneider

von Ergo. Auch für schadstoffarme Autos bietet der Versicherer Nachlässe

an. Wer eine bestimmte Personengruppe mitversichert, kann sparen, wenn

alle Fahrer über 25 Jahre sind. "Das sollte der Halter dann auch beachten",

sagt Köster. "Sonst kann der Versicherer den Deckungsschutz

einschränken.“


Markt

FTD.de 24.06.2010, 10:50

Frankreichs WM-Aus freut Buffett Warren Buffetts Investmentholding Berkshire Hathaway hat mit einem

Kunden eine Versicherung abgeschlossen, der sich gegen einen Turniersieg der Équipe Tricolore absichern wollte. Jetzt kassiert Buffett eine Prämie, deren Höhe nicht bekannt ist - ebenso wenig wie der Versicherte. Während die Grande Nation in Agonie versinkt, kann sich Starinvestor Warren Buffett einmal mehr die Hände reiben: Der schon zu Lebzeiten legendäre Investor aus den USA hatte bei der Fußballweltmeisterschaft in Südafrika gegen "Les Bleus" gewettet - mit Erfolg. Nach der 1:2-Niederlage gegen den Gastgeber am Dienstag ist der Weltmeister von 1998 und Vizechampion von 2006 bereits vor dem Achtelfinale ausgeschieden. Berkshire Hathaway, die Investmentholding von Buffett, hatte einem Kunden eine Versicherung verkauft, der sich gegen einen Sieg Frankreichs absichern wollte. "Soviel ich weiß, werden wir etwa 30 Mio. $ oder etwas in dem Dreh verlieren, falls Frankreich gewinnt", hatte Buffett im März im US-Fernsehsender CNBC gesagt. Jetzt kassiert er die Versicherungsprämie, deren Höhe nicht bekannt ist. Weder Buffett noch ein Berkshire-Hathaway-Sprecher wollten auf Nachfrage jedoch Auskunft darüber geben, wer der Versicherte ist.


Markt

Verkauft wurde die WM-Police von Ajit Jain, der die Versicherungssparte von Berkshire leitet und auf den Buffett große Stücke hält. Jain sei der Mann, "den man anrufen sollte, wenn etwas sehr Großes und Ungewöhnliches versichert werden muss", hatte Buffett im Februar in seinem Aktionärsbrief geschrieben. Berkshire Hathaway hat schon des Öfteren außergewöhnliche Dinge versichert. So garantierte das Unternehmen für die Austragung eines College-Basketball-Turniers und versicherte Pepsico dagegen, bei einem Talentwettbewerb 1 Mrd. $ auszahlen zu müssen. Auch in anderer Hinsicht ist Buffetts Frankreich-Wette kurios: Schließlich war es der 79-Jährige, der schon vor Jahren auf die Gefahren hinwies, die von Kreditausfallversicherungen ausgehen - die nach dem gleichen Prinzip funktionieren wie die Fußballwette. Der nach seinem Heimatort in Nebraska "Orakel aus Omaha" genannte Investor hatte diese Credit Default Swaps (CDS) sogar als "finanzielle Massenvernichtungswaffen" bezeichnet - ein seither geflügeltes Wort, zumal die Kreditderivate den einstmals weltgrößten Versicherer American International Group (AIG) vor zwei Jahren an den Rand des Ruins trieben. Freuen über das WM-Aus der "Blauen" dürfte sich auch der französische Supermarktkonzern Carrefour - ganz unpatriotisch. Europas Marktführer hatte seinen Kunden versprochen, ihnen bei einem WM-Sieg Frankreichs das Geld für den Kauf eines neuen Flachbildfernsehers zurückzuzahlen. Ob womöglich Carrefour die Wette bei Buffett abgeschlossen hatte, ist indes unklar.


Markt


Markt Pflegeversicherung

Rang Unternehmen Marktanteil

1 Ideal Lebensversicherung 21,2%

2 Volkswohlbund LV 9,0%

3 Generali LV 6,2%

4 DKV 5,1%

5 Continentale KV 4,8%

6 Hallesche KV 4,7%

7 uniVersa KV 4,2%

8 Barmenia KV 3,4%

9 Düsseldorfer KV 3,4%

10 Axa KV 3,0%


Cash 6/2010, p.66

Politik

Die Versicherer sind nicht mehr so ganz freigestellt

Etwas deutlicher hätten die Versicherer in Deutschland ihre kartellrechtlichen

Freiheiten gern aus Brüssel bescheinigt erhalten. Doch die Europäische

Kommission hat diese mit der neuen Gruppenfreistellungs-Verordnung

(GVO) erwartungsgemäß zurückgeschnitten. Die derzeitige Version, die

nach vielen Jahren nun zum 31. März des Jahres ausläuft, war jedenfalls

komfortabler für die Branche (...).

Musterbedingungen sind draußen

Die gemeinsame Erarbeitung von Musterbedingungen für Tarife oder

Sicherheitsstandards für einbruchsichere Türen und Fenster oder für

Brandschutzwände hält die Kommission im Rahmen der neuen GVO für

überflüssig. Dazu bedürfe es keiner Sonderregelung für Versicherer, meint

Brüssel, wie der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft

e.V. mitteilt. Hier ließe sich auch auf der Grundlage des allgemeinen

Kartellrechts zusammenarbeiten. Inwieweit dieses die Entwicklung von

Musterbedingungen der Versicherer ermöglicht, muss aber dahingestellt

bleiben.


Politik

Versicherungspools bleiben erhalten

Mitversicherungs-Gemeinschaften, sogenannte Pools, zur gemeinsamen Deckung großer Risiken und die branchenweite Statistikarbeit dagegen bleiben nach Angaben des GDV weiterhin vom allgemeinen Kartellrecht freigestellt, wenn auch mit Einschränkungen. In wichtigen Bereichen könnten die deutschen Versicherer ihre Zusammenarbeit also fortsetzen, kommentiert der Verband in Berlin die neue GVO aus Brüssel. Dabei sind zwar Änderungen zu beachten, für die aber eine gewisse Übergangsfrist eingeräumt worden ist. Diese ist für den GDV auch unabdingbar, wie Dr. Jörg von Fürstenwerth betont, Vorsitzender der GDV-Hauptgeschäftsführung.

Wie öffentlich wird die Verbandsstatistik?

Was die EU-Kommission jetzt beschlossen hat, stand allerdings weitgehend auch schon im Entwurf für die neue GVO der Versicherer, den Brüssel Anfang Oktober vergangenen Jahres vorgelegt hatte. Diesen hatte der GDV seinerzeit aber nicht gerade als befriedigend bewertet (...). Die Vorstellung der EU-Kommission, die auf Verbandsebene erstellten Statistiken der Branche auch Dritten zugänglich zu machen, nannte von Fürstenwerth „völlig inakzeptabel“. Wenn dieser Vorschlag der EU-Kommission Gesetzeskraft erlange, würden sich insbesondere größere Versicherer nicht mehr an branchenweiten Statistiken beteiligen, befürchtete er. Doch weitgehend so hat Brüssel jetzt offenbar entschieden. Michael J. Glück VersicherungsJournal 25.03.2010


Politik

FTD.de 19.07.2010, 11:00

EU knackt Altersvorsorge der Kommunen

Private Versicherer blieben bisher beim Geschäft mit der kommunalen

betrieblichen Altersvorsorge außen vor. Arbeitgeber und Gewerkschaften

hatten den Markt abgeschottet. Jetzt hat der EuGH entschieden, dass die

Aufträge ausgeschrieben werden müssen. Viele Fragen sind aber noch

offen. von Friederike Krieger

Privaten Versicherern winkt ein lukratives neues Geschäftsfeld. Der

Europäische Gerichtshof (EuGH) hat entschieden, dass kommunale

Arbeitgeber ihre betriebliche Altersvorsorge für private Anbieter öffnen

müssen. Die Entscheidung ist ein schwerer Schlag für die öffentlichen

Versicherer der Sparkassen. Betroffen von dem Urteil sind rund 2,3 Millionen

öffentliche Angestellte. Sie haben genauso wie Beschäftigte in der

Privatwirtschaft Anspruch darauf, Teile ihres Gehalts in einen Vertrag zur

betrieblichen Altersvorsorge zu stecken. Dabei geht es um Beiträge von bis

zu 2,5 Mrd. Euro jährlich.


Politik

Private Anbieter wie HUK-Coburg oder Debeka blieben bei diesem Geschäft bisher außen vor. Denn ein 2003 zwischen den kommunalen Arbeitgebern und der Gewerkschaft Verdi geschlossener Tarifvertrag sieht vor, dass Kommunen und ihre Unternehmen nur mit ausgewählten Anbietern Rahmenverträge abschließen dürfen: mit öffentlichen Versorgungseinrichtungen, den Versicherern der Sparkassen - etwa der Provinzial - und Kommunalversicherern. Die EU-Kommission hatte 2006 ein Verfahren gegen Deutschland eröffnet, weil sie den EU-Vertrag verletzt sah. Die Rahmenvereinbarungen seien öffentliche Aufträge und müssten europaweit ausgeschrieben werden. Der Gerichtshof gab der Kommission jetzt recht. "Dass der EuGH diesen grundlegenden Verstoß gegen das Vergaberecht festgestellt hat, ist sehr erfreulich", sagte Daniel Stanglmeier von der Pensionsmanagementtochter der HUK-Coburg. Ein Wermutstropfen sei allerdings, dass der Zwang zur Ausschreibung nur für große Kommunen und öffentliche Betriebe gelte. Der EuGH hat exakte Grenzen gesetzt: Öffentliche Arbeitgeber, die 2004 Rahmenvereinbarungen abgeschlossen und damals mehr als 4505 Beschäftigte hatten, verstießen dem Urteil zufolge gegen das Vergaberecht. Für 2005 liegt die Grenze bei 3133 Angestellten, für 2006 und 2007 bei 2402.


Politik

Unklar ist, ob bestehende Vereinbarungen weiter gültig sind. "Es ist

umstritten, ob bei Verträgen, die gegen das Vergaberecht verstoßen, eine

Kündigungspflicht besteht", sagte der Nürnberger Vergaberechtsexperte

Holger Schröder von der Kanzlei Rödl & Partner. Kommunen, die mit ihrem

Anbieter unzufrieden sind, könnten aber versuchen, das Urteil als

Kündigungsgrund zu nutzen. Nicht alle privaten Versicherer sind an

Neuausschreibungen interessiert. "Anstelle einer Ausschreibung wäre es

besser, die Anbieter zuzulassen, die gewisse Mindestkriterien erfüllen",

sagte Hubertus Mund, Geschäftsführer des Versorgungswerks Klinikrente,

das von Allianz, Axa, Swiss Life und Generali getragen wird. Die Klinikrente

hatte zuvor eine Öffnungsklausel in dem umstrittenen Tarifvertrag genutzt

und eine Zulassung für Beschäftigte an kommunalen bayerischen

Krankenhäusern und Pflegeeinrichtungen erhalten.


Politik

Was Deutschland in der Altersvorsorge von Japan lernen kann

Das Licht am Ende des Demografietunnels kommt aus Japan, schreibt

Virginie Maisonneuve, Leiterin Globale & Internationale Aktien von

Schroders Investment Management Ltd., in der Juli-Ausgabe des „Talking

Points“ der Investmentgesellschaft. Denn Japan kommt als „ältestes Land“

der Welt mit den Folgen der demografischen Veränderungen für die Alters-

und Gesundheitsvorsorge vergleichsweise gut zurecht, besser jedenfalls als

Deutschland, das Japan beim Altern auf den Fersen folgt. Mit einem

Durchschnittsalter von 44,7 Jahren liegt Japan den UN World Population

Prospects 2008 zufolge, auf die sich Schroders beruft, zwar rund fünf Jahre

über dem Durchschnitt der Industriestaaten und mehr als 15 Jahre über dem

weltweiten Durchschnitt. Und bis 2050 erreicht der sogenannte

Abhängigkeitsquotient in Japan voraussichtlich 75 Prozent. Das heißt, dass

auf vier Personen im erwerbsfähigen Alter drei Rentner kommen werden. In

Deutschland wird dieser Quotient nach Angaben des Statistischen

Bundesamtes mit 82 Prozent im Jahr 2055 seinen Höhepunkt erreicht und

damit sogar Japan übertreffen.


Politik

Schon in den 1980er Jahren Reformen angegangen

Doch Japan sei im Vergleich zu anderen entwickelten Volkswirtschaften relativ

gut gewappnet, die Kosten dieser demografischen Veränderung mit Blick auf die

Gesundheits- und Altersvorsorge sowie auf die Wirtschaft zu schultern, schreibt

Virginie Maisonneuve. Denn das Land habe schon frühzeitig seine Gesundheits-

und Altersversorgungs-Systeme reformiert. In den 1980er Jahren habe Japan

umfassende Reform in seinem Gesundheitswesen durchgeführt. Deutschland ist

damit seit Jahren beschäftigt (...). Die jüngste Reformrunde in der staatlichen

Altersversicherung fand 2004 statt.

Weniger Geld für bessere Gesundheit

So gibt Japan heute 8,1 Prozent des Bruttoinlandsprodukts (BIP) für die

Gesundheitsversorgung aus und liegt damit unter dem OECD-Durchschnitt von

8,9 Prozent. In den USA betragen die Aufwendungen für die

Gesundheitsversorgung der Bevölkerung fast das Doppelte. Deutschland

begnügt sich mit 10,4 Prozent des BIP. Die Erklärung für diese Unterschiede: Die

Preise für Gesundheitsleistungen in Japan sind staatlich reguliert und werden

zweimal im Jahr festgelegt. Dabei werden die Preise für Hightechmedizin

unterhalb und die für die Grundversorgung oberhalb der tatsächlichen Kosten

angesetzt.


Politik

Die vergleichsweise geringen Ausgaben der Japaner für ihr Gesundheitswesen schlagen gleichwohl nicht auf die Qualität der medizinischen Versorgung durch. Japan hat unter allen OECD-Staaten die höchste Lebenserwartung mit der niedrigsten Kindersterblichkeit, das weltweit geringste Auftreten von Herzerkrankungen und Fettleidigkeit sowie hohe Krebsüberlebensraten.

Anhebung des Ruhestandsalters überall

Ihr staatliches Altersvorsorgesystem kostet die Japaner mit 8,7 Prozent des BIP zwar mehr als die OECD-Länder im Schnitt, die dafür 7,2 Prozent ihre Bruttoinlandsprodukte aufwenden. Pro Kopf ergeben sich damit in Japan Ausgaben von 2.637 US-Dollar (knapp 2.000 Euro) gegenüber 2.150 US-Dollar (fast 1.630 Euro) im OECD-Durchschnitt. Dabei liegen die Ausgaben pro Rentner, also für über 60-Jährige, in Japan nahezu 15 Prozent unter dem Mittelwert der OECD-Staaten. Wesentliche Kostensenkungen wurden 2004 durch die schrittweise Anhebung des Rentenalters von 60 auf 65 Jahre und die Koppelung der Rentensteigerungen an die Lebenshaltungskosten erreicht. Der Wechsel von der Einkommensentwicklung zur Entwicklung der Lebenshaltungskosten erwies sich angesichts der hartnäckigen Deflation Japans als besonders kosten dämpfend.


Politik

Die Verlängerung der Lebensarbeitszeit ist auch in Europa ein probates Mittel, die Renten zu verringern (...). Die Europäische Kommission hat in ihrem neuen „Grünbuch für ein angemessenes, nachhaltiges und sicheres europäisches Pensionssystem“ soeben vorgeschlagen, die Regelaltersgrenze in Europa bis zum Jahr 2060 auf 70 Jahre anzuheben (...).

Die Japaner aber arbeiten tatsächlich länger

Ein Plusfaktor für Japans Altersbilanz ist nach Ansicht von Virginie Maisonneuve die tatsächliche Bereitschaft und Fähigkeit der älteren Generation, über die Regelaltersgrenze hinaus zu arbeiten. So bleiben die meisten Beschäftigten bis mindestens 65 im Arbeitsleben. Damit liege die Zeitspanne, die Japaner im Ruhestand sind, trotz der höchsten Lebenserwartung der Welt unter dem OECD-Durchschnitt. Das liegt nicht nur an der sparsamen staatlichen Altersversorgung. Vielmehr sind die japanischen Unternehmen gesetzlich dazu verpflichtet, entweder ihre Pflichtpensionierung von 60 Jahren anzuheben oder Beschäftigte, die länger bleiben möchten, wieder einzustellen. Dies erfolgt oft auf Teilzeitbasis und in der Regel für ein geringeres Entgelt.


Politik

Davon abgesehen, verfügen die Japaner noch über Reserven in den Rentenkassen von 1,2 Billionen US-Dollar. Das sind umgerechnet immerhin gut 900 Milliarden Euro. Dieser Rücklagenfonds sollte zwar bis 2100 reichen. Doch die Finanzkrise und eine Veruntreuung haben den Zeithorizont nach Schätzung japanischer Ökonomen auf 2050 reduziert.

Neuer Konsum: Roboterhaustiere für die Älteren

Die Unternehmen stehen aber angesichts der Alterung der Industriestaaten generell vor großen Anpassungen, so Virginie Maisonneuve weiter. Das gilt auch mit Blick auf den Konsum. In Japan sind neue Nischenanbieter aus dem Boden geschossen, die der Generation 60 plus Produkte wie besondere Kosmetika, Roboterhaustiere oder Gemüsebeete im Haus und farbige Inkontinenzwindeln anbieten. Und in den McDonald’s-Filialen in Tokio gibt es eigene Sitzbereiche für die ältere Kundschaft. Finanzdienstleistungs-Unternehmen bieten wie in Deutschland zusätzliche Dienstleistungen und Vergünstigungen an, um sich das Geschäft mit vermögensstarken älteren Kunden zu sichern. Wirtschaftswachstum allerdings ist damit nicht zu generieren. Und so versucht die Politik des Landes, die Geburtenrate durch ein monatliches Kindergeld von umgerechnet 235 Euro anzukurbeln.


Politik

Deutschland auf dem Weg nach Asien?

Die höhere Lebenserwartung breiter Bevölkerungsschichten werde auch die

deutsche Gesellschaft tiefgreifend ändern, schrieb die Allianz SE in ihrem

Strategiepapier vom 24. August 2009 zu den Folgen der globalen Alterung.

Nicht nur Konsummuster würden sich wandeln. Auch der Kapitalmarkt werde

betroffen sein. Das sieht Schroders ebenso. Was aber beide nicht direkt

ansprechen, ist der von einigen US-amerikanischen Ökonomen befürchtete

Asset Meltdown. Dieser Überlegung zufolge verkaufen die Älteren in

wachsendem Umfang ihre Kapitalanlagen, um ihren Lebensstandard zu

finanzieren. Das hätte fallende Preise zur Folge. Auch die kapital gedeckte

Altersvorsorge müsste Einbußen hinnehmen. Die Allianz Global Investors

bezweifeln aber in der dritten Auflage ihrer Untersuchung „Globaler Trend:

Demografie“ von Anfang 2009, dass es so kommen werde. Deutschlands

demografische Entwicklung wird darin aber noch dramatischer geschildert

als die Asiens (...).

Michael J. Glück VersicherungsJournal 10.08.2010


Produkt LV

FTD.de 08.03.2010, 11:01

Risiko Lebensversicherung Kommentar Für die Assekuranz wird das Geschäft mit

Lebensversicherungen immer unattraktiver. Kunden müssen sich bei der Auswahl ihres Anbieters künftig überlegen, ob der wohl überlebt.

von Herbert Fromme

An das, was bei Delta Lloyd eben passiert ist, werden sich Versicherungskunden gewöhnen müssen: Konzerne legen Lebensversicherungstöchter einfach still, weil sie keine Zukunft mehr für sie sehen. Das Neugeschäft wird eingestellt, die bestehenden Verträge abgewickelt. Run-off heißt dieses "Ablaufen" der Verträge in der Branche -durch das sich die Lage für Kunden zu verschlechtern droht. Bislang war das in Deutschland die absolute Ausnahme. Doch vergangene Woche hat der niederländische Versicherer Delta Lloyd Groep, der zur britischen Aviva gehört, seine deutsche Tochter für neue Verträge geschlossen. Das Geschäft sei zu wettbewerbsintensiv, dazu komme das immer enger werdende Aufsichtsrecht mit Vorschriften und Gerichtsentscheidungen, die nach Ansicht der Niederländer die Kunden begünstigen.


Produkt LV

Delta Lloyd Deutschland ist keine Klitsche. Die frühere Berlinische Leben geht

auf das Jahr 1836 zurück und hat 300.000 Kunden. Und Delta Lloyd ist nicht

allein. Erst im November 2009 hat Munich Re die Stilllegung der Tochter Victoria

Lebensversicherung mit 1,5 Millionen Kunden angekündigt. Künftig werden die

Vertreter der Gruppe Policen unter der Marke Ergo verkaufen. Dahinter steht die

Victoria-Schwestergesellschaft Hamburg-Mannheimer, die in Ergo

Lebensversicherung umbenannt wird. Die Victoria Leben nimmt keine

Neukunden mehr auf. Für den Konzern ergibt das Sinn. Die Victoria Leben war

kaum noch konkurrenzfähig. Sie hatte sich Anfang des vergangenen Jahrzehnts

mit einem großen Aktienpaket verspekuliert. Als Folge konnte die Gesellschaft

nur eine deutlich niedrigere Verzinsung als die Konkurrenz bieten.

Für Kunden jedoch heißt das nichts Gutes. Zieht sich eine Gesellschaft ganz vom

Markt zurück, kann ihr der Ruf gleichgültig sein - und die Wahrscheinlichkeit ist

hoch, dass sie ihre Kunden entsprechend behandelt. Delta Lloyd hatte bereits

Ende 2009 angekündigt, die laufenden Verträge 2010 nur noch mit 3,2 Prozent

auf den Sparanteil zu verzinsen. Vorher waren es vier Prozent. Munich Re nimmt

das Risiko eines Imageschadens in Kauf. Die Kunden dürfen nicht erwarten, dass

sich ihre ohnehin magere Verzinsung noch einmal verbessert.


Produkt LV

Für die Versicherten ist es schwer, ohne höhere Verluste den Anbieter zu

wechseln, bei manchen Angeboten wie Rürup-Renten sogar fast unmöglich.

Das liegt an der besonderen Konstruktion der deutschen

Lebensversicherung: Mit einem Kundenstamm, der auf Gedeih oder Verderb

an ein Unternehmen gekettet ist, geht man schon mal ruppiger um. Dazu

gehört auch der in angelsächsischen Ländern übliche Verkauf ganzer

Bestände an Run-off-Spezialisten. Schließlich kann die Abwicklung 30 oder

40 Jahre dauern. Da ist es einfacher, die Verträge an jemanden abzugeben,

der nichts weiter macht als Abwicklung - und dessen Gewinn davon

abhängt, wie wenig er den Kunden zukommen lässt. Manager in anderen

Versicherungskonzernen beobachten genau, ob Delta Lloyd und Munich Re

die Schließungen ohne größeren Widerstand durchsetzen können. Viele

spielen mit ähnlichen Gedanken. Zahlreiche deutsche Lebensversicherer

verdienen kaum Geld für ihre Eigner. Sie haben ihren Kunden

vergleichsweise hohe Zinsgarantien gegeben, die heute im Schnitt des

Bestands immer noch knapp unter 3,5 Prozent liegen. Das können sie mit

der konservativen Anlagepolitik, die Lebensversicherer verfolgen müssen,

bei den heutigen niedrigen Zinsen nur schwer verdienen.


Produkt LV

Dazu kommen verschärfte Vorschriften, die gerade unter dem Stichwort Solvency II auf EU-Ebene eingeführt werden und den Kapitalbedarf noch einmal erhöhen. Der Vertrieb ist teuer, der Markt umkämpft. Mit dem Rückzug der ersten Gesellschaften muss sich die Assekuranz auch das Scheitern einer Illusion eingestehen. Viele Manager hatten jahrelang geglaubt, die private Altersvorsorge werde künftig zum wichtigsten Gewinnbringer - schließlich gilt der Markt für Auto-oder Gebäudeversicherungen als gesättigt. Das Kalkül: Weil Regierungen die staatliche Rente zusammenstreichen, müsste doch die private Rentenversicherung ein profitabler Selbstläufer werden, erst recht, wenn die Politik das Geschäft mit Riester- und Rürup-Förderungen ordentlich anschiebt.

Überlebenschancen ins Kalkül ziehen

Doch jetzt zeigt sich, dass die Versicherungskonzerne ihren Gewinn im Kerngeschäft Risikoschutz machen und nicht als Verwalter von Ansparverträgen. Es zeigt sich auch, dass die Anschubhilfe durch die Regierung nicht umsonst ist. Die Kehrseite dieser Medaille ist eine deutliche Verschärfung der Aufsichtsregeln - schließlich fühlen sich die Politiker verpflichtet, dafür zu sorgen, dass Kunden kein Geld verlieren. Kein Wunder, dass mancher Versicherer die Lust verliert oder ihm schlicht die Luft ausgeht. Die Branche wird sich konsolidieren, es gibt künftig weniger Anbieter. Für die Kunden bedeutet der Trend: Sie müssen bei der Auswahl eines Versicherers auch dessen Überlebenschancen ins Kalkül ziehen.


Produkt LV

Versicherer brauchen erheblich mehr Eigenkapital Nach den Erfahrungen der Finanzmarktkrise wurden die Regeln für das

künftige Eigenkapitalregime Solvency ll verschärft. Die Folge: Deutsche Lebens- und Krankenversicherer müssten ihr Eigenkapital um 70 beziehungsweise 80 Prozent aufstocken, was vor allem für die nicht-börsennotierten Gesellschaften in Form der Versicherungsvereine problematisch ist. Zu diesem Ergebnis kommt eine Studie der Societe Generale (SG), die damit teilweise die Befürchtungen der Ratingagentur Standard & Poor’s und BNP Paribas übertrifft.

Die SG-Studie bezieht sich auf die Ende Januar veröffentlichten Empfehlungen des Ausschusses der europäischen Aufsichtsbehörden für das Versicherungswesen und die betriebliche Altersversorgung, kurz CEIOPS.

Eigenkapital: Milliardenloch bei Lebens- und Krankenversicherern

Danach bräuchten die Lebensversicherer bei ihrem aktuellen Investmentportefeuille und auf Basis der Bilanzzahlen von 2008 rund 54 Milliarden Euro, die Krankenversicherer etwa zwölf Milliarden Euro mehr an Eigenmitteln.


Produkt LV

Nur die Sachversicherer verfügen dieser Studie zufolge über 25 Milliarden Euro an überschüssigen Mitteln. Die Studie hatte eine Stichprobe analysiert, die einem kumulierten Marktanteil von über 90 Prozent entsprach. Die Ratingagentur Standard and Poor’s hatte jüngst errechnet, dass der Eigenkapitalbedarf unter dem aktuell geplanten Solvency ll um circa 70 Prozent (Lebens-Unternehmen 75 Prozent, Nicht-Leben-Unternehmen 65 Prozent) steigen müsste. Das Bankhaus BNP hatte für die börsengelisteten europäischen Versicherer einen zusätzlichen Kapitalbedarf zwischen 80 und 120 Milliarden Euro bis 2013 prognostiziert.

Mit Zwang zur Börse?

Solvency II werde sich in der aktuellen Form nicht durchsetzen lassen, schreibt der Verfasser der SG-Studie Dr. Carsten Zielke. Andernfalls müssten die Vereine demutualisiert werden (also ihre Rechtsform ändern). Eine weitere Lösung wäre die Abkehr von bisher mit diesem neuen System angestrebten Fair Value-Betrachtung – also dem Bilanzieren aller Werte zu Marktwerten. Bei den jetzt angedachten Regeln stelle sich die Frage, ob die Lebensversicherung ein auslaufendes Geschäftsmodell sei. Dies wird in der Studie verneint, aber Restrukturierungsbedarf angemahnt. Dazu müssten die Lebensversicherer ihre Kapitalanlagen neu ausrichten, so Zielke, der für sein Credo zu mehr Aktien bekannt ist.


Produkt LV

Mehr Aktien

Mehr noch als im letzten Jahr sei eine Diversifikation der Zinsrisiken wie

auch eine ausgewogenere Assetallokation in Richtung Aktien gegeben. In

der Lebensversicherung sei dies nötig, um langfristig die Mindestverzinsung

der Versicherungsnehmer sichern zu können. In der Sach- und in der

Krankenversicherung würden nur höhere Kupons helfen, um den

Kostendruck zu kompensieren. Das Bankhaus empfiehlt den

Lebensversicherern, ihr Kapital zu 14 Prozent in Aktien, zu acht Prozent in

Immobilien, zu zehn Prozent in Firmenanleihen und zu 68 Prozent in

anderen festverzinslichen Wertpapieren anzulegen.

Die Aktieninvestments seien nötig, um sich gegen Inflationsrisiken zu

schützen. Nötig ist dabei eine Zulassung der Durationsformel für Aktien in

Deutschland, die in anderen EU-Ländern erlaubt sei – also eine bestimmte

Durchschnittsbetrachtung für die Kapitalanlage.

Monika Lier VersicherungsJournal 10.03.2010


Produkt LV

Handelsblatt.com 09.03.2010

Lebensversicherer steigern ihr Geschäft unerwartet kräftig

Die deutschen Lebensversicherer haben 2009 deutlich besser abgeschnitten

als sie selbst erwartet hatten. Die wichtigste Sparte der deutschen

Versicherungswirtschaft nahm nach Informationen aus Branchenkreisen

etwa zwei Mrd. Euro mehr an Prämien ein, als sie noch im November

prognostiziert hatte.

FRANKFURT. Grund dafür ist der Boom von banknahen Anlagegeschäften

mit Einmalbeträgen. Statt 18 Mrd. Euro lockten die Lebensversicherer im

vergangenen Jahr hier allein knapp 20 Mrd. Euro von renditebewussten

Sparern an – ein Plus von 60 Prozent gegenüber dem Vorjahr. Dies zeigen

aktuelle Branchenzahlen, die dem Handelsblatt vorliegen. Das traditionelle

Geschäft mit laufenden monatlichen Beiträgen leidet dagegen nach wie vor

unter der Zurückhaltung der Anleger. Es erreichte im Neugeschäft nur gut

ein Viertel des Einmalgeschäfts. Insgesamt nahmen die deutschen

Lebensversicherer im vergangenen Jahr Prämien von 75,8 Mrd. Euro ein.


Produkt LV

Dies entspricht gegenüber dem Vorjahr einem Plus von sieben Prozent und macht knapp die Hälfte der insgesamt von der Versicherungswirtschaft eingesammelten Beiträge aus. Der Branchenverband GDV wollte dazu keine Angaben machen; neue Zahlen legt der Verband kommende Woche vor.

Das Einmalgeschäft der Lebensversicherer ist sehr umstritten, weil es die Gesellschaften – je nach Ausgestaltung – stark von kurzfristigen Kapitalverlagerungen der Kunden abhängig macht. Insbesondere bei einem raschen Zinsanstieg könnten Milliardenbeträge, die 2009 eingeworben wurden, schnell wieder weg sein, fürchten Kritiker. Denn das neue Geld sei „zum Großteil auf eher kurzfristige Kapitalisierungsgeschäfte zurückzuführen, welche meist über beziehungsweise an Banken verkauft“ wurden, wie die Ratingagentur Fitch anmerkt. Als Lockmittel fungierten die vergleichsweise hohen Zinsen der Lebensversicherer im Vergleich zu Banken. Da aber die Überschussbeteiligung derzeit über den am Markt erzielbaren Renditen für sichere Neuanlagen liegen, bevorzugen die Versicherer ihre Neukunden zulasten der Altkunden. Carsten Zielke, Versicherungsexperte bei der Société-Générale, nennt das eine „Plünderung des Kollektivs“. Das sei weder für den Versicherungsnehmer noch für den Aktionär eine Lösung. In der Branche monieren Vorstände zudem, dass Unternehmen über diese banktypischen Spargeschäfte ihre Bilanzen mit satten Zuwachsraten aufpolieren und ihre Absatzschwächen im traditionellen Geschäft mit laufenden Beiträgen verschleiern.


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Fragwürdige Entwicklung im Leben-Neugeschäft Die Neugeschäftsstruktur der Lebensversicherer hat sich in den letzten

Jahren stark verändert – weg von laufenden Beiträgen hin zu Einmalbeiträgen. Im Jahr 2009 ist der Anteil der Einmalbeiträge am Neugeschäft auf über 77 Prozent angestiegen. Der GDV sieht in dieser Entwicklung keine Gefahren. Lagen Einmal- und laufende Beiträge im Neugeschäft der Lebensversicherer während der ersten Jahre des neuen Jahrtausends noch in etwa gleichauf, gab es 2004 einen Sondereffekt durch den Wegfall des Steuerprivilegs der Kapitallebens-Versicherung. So zogen die laufenden Beitragseinnahmen 2004 kräftig an, während die Einmalbeiträge deutlich zurückgingen. Im Jahr 2005 gab es dann genau den umgekehrten Effekt im Neugeschäft: Die laufenden Beiträge brachen um die Hälfte ein. Die Einmalbeiträge hingen stiegen kräftig an.

Einmalbeiträge dominieren Neugeschäft

Seitdem wird das Neugeschäft klar von Einmalbeiträgen dominiert und kommt auf einen Anteil von rund 60 Prozent und mehr – Tendenz immer weiter steigend. Leichte Verzerrungen in dieser Entwicklung sind durch die Riester-Erhöhung in den Jahren 2006 und 2008 entstanden.


Produkt LV

Für das Geschäftsjahr 2009 hatte der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. kürzlich ein Neugeschäft gegen Einmalbeitrag auf 20,8 Milliarden Euro und gegen laufenden Beitrag auf 6,0 Milliarden Euro beziffert (...). Damit sind die Einmalbeiträge um knapp zwei Drittel höher ausgefallen als im Vorjahr, während sich die laufenden Beiträge um ein Siebtel reduziert haben, bereinigt um die Riester-Stufe des Vorjahres etwa um ein Zwölftel. Das hat auch Auswirkungen auf die Struktur des gesamten Neugeschäfts: Der Anteil der Einmalbeiträge ist sprunghaft auf 77,6 Prozent gestiegen. Diese Entwicklung birgt nicht nur Risiken im wirtschaftlichen, sondern auch im politischen Bereich (...). Bei den einzelnen Lebensversicherern gestaltet sich die Verteilung in den vergangenen Jahren jedoch äußerst unterschiedlich, wie eine Übersicht des VersicherungsJournals über mehr als 40 Anbieter mit einem Marktanteil von gut 90 Prozent in den Jahren 2007 und 2008 zeigt (...).

Alles halb so wild?

Viele Lebensversicherer begründen den Trend hin zum Einmalbeitrag seit ein bis zwei Jahren mit einer spürbaren Zurückhaltung der Verbraucher hinsichtlich langfristiger Anlagen, die auf die Finanzkrise zurückzuführen sei.


Produkt LV

Auch für Dr. Maximilian Zimmerer, Vorsitzender des GDV-Hauptausschusses

Lebensversicherung/Pensionsfonds und Vorstandsvorsitzender der Allianz

Lebensversicherungs-AG, ist „das steigende Gewicht der Einmalbeiträge

(…) keine große Überraschung“, wie er auf dem GDV-Pressekolloquium

erklärte. Den Kunden stünde nicht nur durch ablaufende Kapitallebens-

Versicherungen, sondern auch durch Erbfälle immer mehr Geld zur

Verfügung, das zu einem großen Teil kurzfristig bei Banken angelegt werde.

Allein im vierten Quartal 2008 seien dies über 80 Milliarden Euro gewesen.

Folglich erscheint ihm der Zuwachs bei den Einmalbeiträgen der

Lebensversicherer von acht Milliarden Euro in 2009 „noch ausbaufähig“.

„Natürlich auch motiviert durch die sehr niedrigen Zinsen bei Termingeldern

und Sichteinlagen haben sich viele dazu entschlossen, ihr Geld langfristig in

höherverzinsliche Altersvorsorgeprodukte anzulegen“, so Zimmerer. Er

führte zudem eine gestiegene Risikoaversion der Haushalte ins Feld, die zu

einer zunehmenden Nachfrage nach sofort beginnenden oder

aufgeschobenen Rentenversicherungen führe.

Erklärungen für den Einmalbeitrags-Boom


Produkt LV

Zudem führte Zimmerer weitere Faktoren an, die den sprunghaften Anstieg im Einmalbeitragsgeschäft erklärten. So schlugen die Riester-Zulagen und flexible Zuzahlungen bei der Rürup-Rente im Jahr 2009 mit rund 1,5 Milliarden Euro zu Buche. Rückdeckungs-Versicherungen und Pensionsfonds konnten durch die Ausgliederung von Mitteln aus Pensionsrückstellungen in Direktversicherungen, die durch das BilMoG an Dynamik gewonnen hätten, laut Zimmerer mit rund 2,3 Milliarden Euro Einmalbeitrag direkt profitieren. Kapitalisierungsverträge (Verträge ohne biometrische Risikoabsicherung) machten mit circa 4,8 Milliarden Euro in etwa ein Viertel der Einmalbeiträge aus – und trugen zu einem Drittel zum Anstieg der Einmalbeiträge um acht Milliarden Euro bei. Hierzu zählt Zimmerer unter anderem Produkte zur Rückdeckung von Arbeitszeitkonten, Contractual Trust Arrangements (Treuhandmodelle) und die sogenannten Parkdepots. Letztere würden unter anderem solchen Kunden angeboten, „die über das Geld aus ablaufenden Lebensversicherungen nicht sofort verfügen wollen und noch Zeit brauchen für eine Wiederanlage-Entscheidung".

Der Teufel steckt im Detail


Produkt LV

Jedoch sei es wichtig, dass keine Zinsarbitrage zu Lasten der

Versichertengemeinschaft betrieben werde, mahnte Zimmerer. Er forderte

jeden Versicherer zur sorgfältigen Prüfung auf, „unter welchen Bedingungen

er welches Geschäft schreibt“, da auch die Aufsicht ein sehr genaues Auge

auf dieses Geschäftssegment habe. Als mögliche Schutzmaßnahmen gegen

solche Arbitrage-Jäger nannte er eine differenzierte, laufzeitgerechte

Überschussbeteiligung, also eine relativ niedrige Verzinsung bei Parkdepots,

und Stornoabschläge. Letztere sind „wichtig, um Geschäft zu vermeiden, bei

dem letztlich nur kurzfristige Zinsmotive verfolgt werden.“ Dieses Beispiel

zeige eindrücklich, wie wichtig Instrumente wie der Stornoabschlag seien,

um die Versicherten-Gemeinschaft gegen Spekulanten zu schützen, so

Zimmerers durchaus geschickte Argumentation. Inwieweit einzelne

Marktteilnehmer dieses allerdings in ihrer Vertriebspraxis auch

berücksichtigen, muss dahingestellt bleiben. Aus der Branche ist zumindest

hinter vorgehaltener Hand oftmals Gegenteiliges zu hören – natürlich

vornehmlich bei der Konkurrenz.



Produkt LV


Produkt LV

Wie die Lebensversicherer neue Kunden gewinnen wollen

In den letzten Wochen haben zahlreiche Lebensversicherer neue Produkte

oder Produktverbesserungen auf den deutschen Markt gebracht, die mehr

Schutz bei unveränderten Prämien oder einen unveränderten Schutz zu

geringeren Beiträgen bieten. Doch am liebsten drehen die Versicherer weiter

an den Stellschrauben ihrer Fondspolicen. Verbesserte Berufsunfähigkeits-

Renten oder der bedingte Schutz bei Arbeitslosigkeit genießen in den

Produktschmieden der Versicherer offensichtlich nicht dieselbe

Wertschätzung wie Fondspolicen. Deren Stellschrauben bieten aber auch

mehr Variationsmöglichkeiten als biometrische Risiken.

Preise für Berufsunfähigkeit gesenkt

Die Condor Lebensversicherungs-AG hat zum 1. Juni 2010 die Preise ihrer

Berufsunfähigkeits-Versicherungen bei neuen Verträgen für 77 Berufe

gesenkt. Die Beiträge sinken nach Angaben des Versicherers um bis zu 60

Prozent. Dabei liegt der Fokus nach Unternehmensangaben nicht auf

kaufmännischen Berufen. Vielmehr gibt es bei Condor vor allem für

Techniker und Ingenieure Beitragssenkungen.


Produkt LV

Außerdem wurden die Berufsunfähigkeits-Bedingungen verbessert. Berufsunfähigkeit liegt demnach jetzt auch dann vor, wenn der versicherten Person von der zuständigen Behörde ein vollständiges berufliches Tätigkeitsverbot von mindestens sechs Monaten auferlegt wird. Die neue Infektionsklausel gilt ab sofort auch nicht nur bei Ärzten. Und bei einer konkreten Verweisung auf eine andere Tätigkeit zahlt der Versicherer die Berufsunfähigkeits-Rente auch dann, wenn das Einkommen im neuen Beruf wenigstens zwanzig Prozent unter dem bisherigen Einkommensniveau liegt. Das gelte auch bei der Umorganisation von Selbstständigen, wird mitgeteilt.

Zusatzschutz ohne Mehrbeitrag

Die Neue Bayerische Beamten Lebensversicherung AG nennt ihre Produktneuheit „Vorsorge-ABS“ und ein „konkurrenzloses Produkthighlight“. Gemeint ist damit die zusätzliche Absicherung nahezu aller Versicherten mit Vorsorgeverträgen bei Arbeitslosigkeit beziehungsweise Arbeitsunfähigkeit. Die Versicherten werden bis zu zwölf Monate von der Beitragszahlung bis zu 1.000 Euro im Monat befreit, sofern sie arbeitslos oder arbeitsunfähig werden. Das gilt für die meisten sozialversicherten Arbeitnehmer und auch für Selbstständige von 18 bis 60 Jahren, die ihre Policen zwischen Juni 2010 und Mai 2011 abschließen. Dieser Schutz gilt für circa fünf Jahre ab Vertragsabschluss.


Produkt LV

Rund das Doppelte bei Pflege

Die Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G. wertet ihre Rentenversicherungen mit einem integrierten Pflegeschutz auf. Die neue „Rente Plus“ leiste bis zur doppelten Rentenhöhe und komme ganz ohne Gesundheitsprüfung aus, erklärt der Versicherer. Ist der Versicherte zum Rentenbeginn pflegebedürftig, muss er einen entsprechenden Antrag stellen und erhält dann ungefähr das Doppelte der dynamischen Gesamtrente. Das werde dadurch möglich, dass in solchen Fällen die Rentenphase statistisch gesehen kürzer ausfällt.

Dicker Ertrag für Variable Annuities

Die Canada Life dagegen bewirbt ihre Variable Annuities mit dem aktuellen Hinweis auf erreichte Rentensteigerungen von bis zu 23 Prozent. Die Kapitalanlage für diese sogenannten Garantie Investment-Renten, die der Versicherer erst vor gut einem Jahr eingeführt hat, erlaube eine garantierte Rentenerhöhung in der vorgenannten Höhe, betont Canada Life. Variable Annuities sind fondsgebundene Rentenversicherungen gegen Einmalbeitrag, die eine lebenslang garantierte Rente mit Renditechancen und flexibler Verfügbarkeit des Kapitals verbinden. Auf dem deutschen Markt dürfen solche Policen vermittelt, aber nicht hergestellt werden. Dazu bedarf es vor allem einer Änderung des Versicherungsaufsichts-Gesetzes, die aber vor dem Hintergrund der Finanzmarktkrise zurückgestellt worden ist.


Produkt LV

Erstes öffentliches Hybridprodukt

Auf der Welle von Rendite und Flexibilität segelt auch die Provinzial Lebensversicherung AG mit ihrem neuen Produkt. Sie bietet „als erster öffentlicher Versicherer ab Mai ein dynamisches Hybridprodukt für die Zukunftssicherung an“. Diese „GarantRente Vario“ verbindet die etablierte Kapitalanlage im klassischen Deckungsstock deutscher Lebensversicherer mit börsennotierten Wertpapieren und bietet zusätzlich garantierte Leistungen durch einen Wertsicherungsfonds. Der Versicherer arbeitet hier also mit drei Anlagetöpfen. Außer in den Deckungsstock fließt das Geld auch in einen Wertsicherungsfonds und in freie Fonds. Garantiert wird mindestens der derzeit geltende Rechnungszins für Lebensversicherer von 2,25 Prozent, versichert die Provinzial weiter.

Mehr Rente bei schlechter Gesundheit

Die Quantum Leben AG aus Liechtenstein baut den HV-Global Endowment Portfolio Fonds in ihre fondsgebundene Rentenversicherung ein. Durch den ausgeprägten Charakter eines vermögensverwaltenden Dachfonds reduziere sich die Notwenigkeit „einer expliziten individuellen Fondsauswahl beim Makler oder beim Endkunden gänzlich“, erklärt der Versicherer diese Neuerung.


Produkt LV

Die fondsgebundene Rentenversicherung der Quantum Leben „ist ein

flexibles Spar- und Absicherungsprodukt“ und kann sowohl in ratierlicher

Form ab 100 Euro monatlich, aber auch als Einmalbeitragspolice ab 5.000

Euro abgeschlossen werden. Eine lebenslange Verrentung ist möglich,

verlangt aber vor Rentenbeginn eine Gesundheitsprüfung. Denn ein

verschlechterter Gesundheitszustand der Versicherten könne eine deutliche

höhere Rente als ursprünglich kalkuliert zur Folge haben.

Michael J. Glück VersicherungsJournal 03.06.2010


Produkt LV


Produkt Sach

FTD.de 12.02.2010, 10:50

Mauschelei bei Kfz-Policen

Es handelt sich um (k)einen technischen Fehler

Der Autoversicherer Admiraldirekt.de soll systematisch Verbraucher

getäuscht haben. Mittlerweile ermittelt die Staatsanwaltschaft. Auch andere

Kfz-Versicherer arbeiten mit Tricks - sie sind nur nicht so dreist. von Martin Reim

Der Fall sorgte für Schlagzeilen: Der Autoversicherer Admiraldirekt.de

buchte mehreren Hundert Kunden kostenpflichtige Schutzbriefe ein, ohne

dass die Betroffenen davon wussten. Jetzt hat die Staatsanwaltschaft Köln

mitgeteilt, dass sie wegen Betrugsverdachts ermittle. Ein Sprecher der

Staatsanwaltschaft bestätigte dies auf Anfrage (Az.: 71 Js 621/09). Angaben

zum Stand der Untersuchungen und zu betroffenen Personen machte er

nicht. Die Ermittlungen ausgelöst hatte eine Strafanzeige von Michael

Gottschalk, Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht in Neumünster bei

Köln. Ihm war ein internes Schreiben zugespielt worden, das den

Beschäftigten bei Admiraldirekt.de die zweifelhafte Praxis exakt vorgab.


Produkt Sach

Konkret geht es um Kunden, die über fremde Internetseiten auf Admiraldirekt.de aufmerksam wurden - etwa über Vergleichsrechner für Kfz-Policen. Wer seinen Wagen neu zulassen wollte und eine Admiral-Police abschloss, bekam automatisch den Schutzbrief dazugebucht, ohne diesen zuvor gewünscht zu haben. Kostenpunkt: 30 bis 50 Euro pro Police.

Laut dem internen Schreiben rechnete Admiraldirekt.de mit einer Beschwerdequote von etwa 20 Prozent, "was bedeutet, dass wir fast ohne Kosten eine Penetrationsquote von 0,8 erreichen". 80 Prozent der Kunden sollten also, so zumindest der Plan, die vorsätzlich falsch eingebuchte Police klaglos behalten - und bezahlen. Unwilligen Kunden gegenüber sollten Mitarbeiter den Standardspruch verwenden: "Es handelt sich hierbei um einen technischen Fehler, für den wir uns bei Ihnen entschuldigen.“ Admiraldirekt.de ist die Deutschland-Tochter des drittgrößten britischen Kfz-Versicherers Admiral Group. Die Muttergesellschaft hatte Ende 2009 den Vorgang und die Existenz des Schreibens bestätigt. Das Vorgehen habe 470 der etwa 40.000 Kunden von Admiraldirekt.de betroffen. Die betroffenen Kunden hätten ihr Geld inzwischen zurückbekommen und dürften den Schutzbrief ein Jahr lang kostenlos behalten.


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Das Unternehmen betonte damals, es handle sich um ein "nicht akzeptables Verhalten", das der Konzern abgestellt habe und genau untersuche. Mögliche Ermittlungen werde man "rückhaltlos unterstützen". Jetzt sagte ein Firmensprecher, der leitende Angestellte, der das Schreiben verfasst habe, gehöre nicht mehr dem Unternehmen an.

Admiraldirekt.de ist kein Einzelfall, auch andere Kfz-Versicherer greifen mitunter zu Tricks, wie die Zeitschrift Finanztest unlängst belegte. So jubelte der Anbieter Europa einem Ehepaar einen Schutzbrief unter. Die Kunden wunderten sich, warum der Versicherungsbeitrag plötzlich höher ausfiel als aus dem Antrag ersichtlich. Nur bei genauem Hinsehen wurde klar, dass es offenbar nicht reichte, einfach keinen Haken im Kästchen für den Schutzbrief zu machen. Gleich dahinter kam im Antrag noch einmal ein Kästchen, das der Kunde ankreuzen sollte, wenn er den Schutzbrief wirklich nicht will. Das Ehepaar hat den Vertrag nun widerrufen. Ähnlich tückisch sind Voreinstellungen in Anträgen übers Internet, schreibt Finanztest weiter. Die Zeitschrift untersuchte im Frühjahr 2009 den Internetauftritt von 46 Autoversicherern. Immerhin 20 von ihnen hatten Angebote wie Fahrerunfallversicherung oder Tarife mit Werkstattbindung voreingestellt. Kunden übersehen schnell, dass ein Häkchen schon vorgegeben ist. Wer es nicht will, muss es erstmal wegklicken. Ansonsten zahlt er für Produkte, die er nicht braucht.


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Schadenlawine für Betriebshaftpflicht-Versicherer?

Nicht nur der Imageschaden für den Jesuitenorden aus dem Skandal um sexuelle

Übergriffe an Jesuitenschulen ist enorm: Nachdem sich bislang über 120 Opfer

gemeldet haben, ist das ganze Ausmaß derzeit noch nicht abzusehen. Nach

einem Bericht der Financial Times Deutschland (FTD) könnten auf Versicherer

aus von den Schulen abgeschlossene Betriebshaftpflicht-Versicherungen hohe

Schadenersatzforderungen zukommen. Dabei dürften aber Fragen der

Verjährung eine besondere Rolle spielen. Bekannt wurden jetzt zumeist Vorfälle

in den 1970er und 1980er Jahren in Jesuitenschulen und in von Jesuiten

verantworteter Jugendarbeit. Ein Sprecher des Gesamtverbands der Deutschen

Versicherungswirtschaft e.V. sagte, letztlich hänge es vom Einzelfall ab, ob noch

Betriebshaftpflicht-Versicherungen in Regress genommen werden können.

Allerdings kenne die Betriebshaftpflicht keinen Ausschluss von Verjährung.

Die Täter selbst sind ohne Versicherungsschutz

Die Täter selbst sind dem Bericht zufolge nicht gegen ihr Tun versichert. „Für den

sexuellen Missbrauch, der etwa einem Pater zur Last gelegt wird, gibt es keinen

Versicherungsschutz“, zitierte die Zeitung einen Sprecher des

Versicherungsmaklers Ecclesia, der auf kirchliche Einrichtungen spezialisiert ist.


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Haftpflichtpolicen zahlten zwar unter bestimmten Umständen bei grober

Fahrlässigkeit, nicht aber bei vorsätzlich begangenen Strafen, sagte der

Sprecher weiter. Der Orden hatte unmittelbar nach Bekanntwerden der

Vorwürfe seine Beauftragte zur Klärung von Missbrauchsfälle, die Berliner

Rechtsanwältin Ursula Raue, eingeschaltet und sie gebeten, die Vorwürfe

eingehend zu prüfen.

Greift die Betriebshaftpflicht?

Sollten sich Ansprüche gegen die Ausbildungsstätten richten (im Mittelpunkt

des Skandals steht das Berliner Canisius-Gymnasium), würden solche Fälle

von der Betriebshaftpflicht-Versicherung gedeckt, etwa im Fall einer

Verletzung von Aufsichtspflichten, sagte der Ecclesia-Sprecher. In

Deutschland betragen Versicherungssummen für solche Betriebshaftpflicht-

Policen dem Bericht zufolge bis zu 20 Millionen Euro. Der Düsseldorfer

Rechtsanwalt Rüdiger Deckers macht den Opfern aufgrund der lange

zurückliegenden Vorgänge wenig Hoffnung. „Die Chancen auf strafrechtliche

Verfolgung und auf Schadensersatz tendieren gegen Null“, sagte er der

Finanzzeitung.


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Zivilrechtliche Schadensersatz-Ansprüche verfielen schon drei Jahre nach Vollendung des 21. Lebensjahres. Strafrechtlich könnten Täter wegen sexuellen Missbrauchs noch zehn Jahre nach dem 18. Geburtstag des Opfers belangt werden, erläuterte Deckers.

Jesuitenorden: Offen für Entschädigungs-Leistungen

Der Orden sei offen für Gespräche bezüglich möglicher Entschädigungszahlungen, zitierte die Nachrichtenagentur AFP einen Sprecher des Jesuitenordens. „Entscheidend ist, was die Opfer an Wünschen und Ansprüchen formulieren.“ Der Frankfurter Rechtsanwalt Dr. Knut Höra rechnet damit, dass sich der Jesuitenorden von sich aus zu Schadensersatz-Leistungen bereit zeigen werde, ohne auf Haftpflichtversicherungen zurückzugreifen. Auch er hielt es für juristisch „extrem schwierig“, dem Jesuitenorden eine Verletzung der Aufsichtspflicht nachzuweisen, wie er der FTD sagte.

Jesuitenorden sagt volle Aufklärung zu

Der Provinzial der Deutschen Provinz der Jesuiten, Stefan Dartmann SJ, erklärte: „Das Ausmaß dieser Übergriffe, in denen sich sexuelle und sadistische Motive mischen, ist für den Orden erschreckend und beschämend. Ich danke den Opfern und Betroffenen, dass sie nicht mehr schweigen, sondern den Mut gefunden haben, uns mit ihren Erfahrungen zu konfrontieren.“


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Neben einer Erweiterung des Arbeitsstabes von Rechtsanwältin Rauer

würden zur weiteren Aufklärung auch Arbeitsstäbe an drei Schulen des

Ordens eingerichtet.

Der Vorsitzende der Deutschen Bischofskonferenz, Erzbischof Dr. Robert

Zollitsch, erklärte: „In aller Deutlichkeit unterstreiche ich: Sexueller

Missbrauch an Minderjährigen ist immer ein abscheuliches Verbrechen. Ich

mache mir diese Formulierung von Papst Benedikt aus tiefer Überzeugung

zu Eigen und entschuldige mich bei allen, die Opfer eines solchen

Verbrechens wurden.“

Manfred Brüss VersicherungsJournal 24.02.2010


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Auto bleibt Sorgensparte

Der Negativtrend in der Autoversicherung hält nach Einschätzung der E+S

Rückversicherung an: Schäden und Kosten werden auch 2010 das

Prämienaufkommen übersteigen. So sei für 2010 mit 1,2 Milliarden Euro

versicherungs-technischem Verlust nach voraussichtlich negativen 0,8

Milliarden Euro für 2009 zu rechnen. Besonders hart trifft es nach

Einschätzung von E+S-Rück-Vorstand Dr. Michael Pickel dabei Kasko. Für

einzelne Unternehmen, die im richtigen Segment agierten, könne die

Autoversicherung zwar noch auskömmlich sein, für den Markt aber nicht.

Der Prämienabrieb werde sich 2010 mit einem Minus von 1,5 Prozent

verlangsamen, doch steige zugleich der Schadenaufwand um 0,6 Prozent.

Die Neutarife und zum ersten Mal seit Jahren auch die Bestandstarife seien

zwar erhöht worden, doch belaste die Abwrackprämie die

Durchschnittsbeiträge, berichtete Pickel auf einer Fachtagung in Köln.

Kunden, die die Abwrackprämie genutzt hätten, seien vielfach auf

Kleinwagen und Wagen mit besserer Risikoeinstufung umgestiegen. Zudem

seien viele von ihnen auch aus teueren Alttarife heraus gewechselt.


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Da die Rückstellungen infolge der marktweit geringeren Nettoverzinsung nicht mehr so hohe Kapitalerträge zum Ausgleich der Versicherungstechnik beisteuerten, müssten die Autoversicherer zu einer Schaden- und Kostenquote von knapp unter 100 Prozent zurückkehren. Für 2010 rechnet er mit einer Quote von um 105 Prozent.

Ausstiege?

Besondere Schwierigkeiten sieht Pickel für die Vollkasko. Hier habe der Schadenbedarf 2009 bei 236 Euro und der Durchschnittsbeitrag bei 262 Euro gelegen. Unter Berücksichtigung der Kosten dürfte dieses Geschäft deutlich defizitär sein. Hinzu komme, dass Kasko weniger von Kapitalerträgen profitiere, weil hier anders als in Kfz-Haftpflicht kaum Reserven für lang laufende Risiken gebildet werden müssen. Pickel rechnet damit, dass in diesem Jahr der ein oder andere Versicherer sein Autogeschäft auf den Prüfstand stellt, seinen Bestand verkauft und sich auf eine reine Vertriebskooperation für diese Sparte beschränkt.

Nicht alle machen mit

Über alle Kraftfahrt-Haftpflichtverträge sind die Tarife zum 1. Januar 2010 gegenüber dem Vorjahr um durchschnittlich über zwei Prozent gestiegen, berichtete Marco Morawetz, Leiter der Gen Re Consulting, auf Basis einer Untersuchung von 58 Unternehmen.


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Dabei seien die Erst- stärker als die Zweittarife erhöht worden. Die größten 20 Marktteilnehmer hätten die Preise stärker angehoben als das Mittelfeld. Deutlich verteuert hätten sich auch die Tarife, die über Makler verkauft würden, während die Prämien für den Direktvertrieb sogar um gut zwei Prozent sanken. Ein „Heraus aus der Krise“ vermag Morawetz derzeit für 2010 noch nicht zu erkennen. Er rät den Unternehmen, Bestandanpassungen und Sanierungen auf Basis individueller Faktoren.

Preiskampf doppelt so hart

Die Assekuranz zahlt für die Abwrackprämie nun die Zeche, so die kürzlich veröffentlichte Trendstudie von Simon-Kucher & Partners. Mit intensiven Vertriebsaktivitäten und verstärkter Rabattierung hätten viele versucht, sich ein Stück vom Abwrackprämien-Kuchen abzuschneiden, statt margenstarkes Geschäft zu schreiben. Ein Großteil der Gesellschaften leide zudem unter steigenden Verwaltungskosten bei teilweisem Bestandsrückgang. Der Studie zufolge wird der Druck auf die Kfz-Versicherer 2010 weiter zunehmen: Fast alle Befragten rechneten mit einem Einbruch des Neugeschäfts. Neukunden würden 2010 also hauptsächlich während der Abwerbe-Runde zum Jahresende gewonnen. Da bisher noch kein Versicherer eine Abkehr vom reinen Kampf um Verträge verkündet habe, werde der Preiskampf wohl doppelt so hart ausgefochten werden wie bisher.


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Provisionen an Rabatten orientieren

Dabei sei es mit Preisdisziplin und strikter Wertorientierung durchaus

möglich, Gewinne in Kfz zu schreiben, so Schmidt-Gallas. Er empfiehlt,

Produktinhalte und -strukturen stärker an den Bedürfnissen der Kunden zu

orientieren.

Auch die Preissetzung müsse sich an der Zahlungsbereitschaft und nicht

internen Kostenstrukturen ausrichten. Vertriebssteuerung und

Verkaufssupport sollten Rabattresistenz systematisch und zielgenau fördern

und belohnen. Provisionen, die sich am Umfang der Rabattvergabe

orientierten, könnten ein erster Ansatzpunkt sein.

Monika Lier VersicherungsJournal 01.03.2010


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Wer die meisten Marktanteile in Schaden gewonnen hat In den vergangenen zehn Jahren ist kein Konzentrationsprozess unter den

Schaden-/Unfallversicherern festzustellen. Im Gegenteil, der aktuelle Map-Report 739-740 listet 25 zusätzliche Versicherer auf. Waren es 1999 schon 110 Versicherer mit statistisch relevanten Marktanteilen in der Schaden- und Unfallversicherung, sind es 2008 noch einmal 25 Gesellschaften mehr. Dies sind zwar teilweise auch Tochtergesellschaften marktbekannter Konzerne, allerdings spricht das gegen einen Trend zur Konsolidierung der Branche und Reduzierung der Risikoträger. Vielmehr gewinnt man eher den Eindruck einer stärkeren Ausdifferenzierung.

Marktführer verliert Anteile

Marktführer ist zwar im Kompositgeschäft unverändert die Allianz. Doch sie verlor seit 1999 kräftig an Marktanteil, was ebenfalls gegen einen Trend zu Konzentration spricht. Um 2,7 Prozentpunkte ging es abwärts auf 14,9 Prozent –damit fließt aber immer noch jeder siebte Beitrags-Euro in die Kassen der Allianz. Wer glaubt, dass der öffentlichkeitswirksam ausgetragene Kampf um die Vorherrschaft im Kfz-Versicherungsgeschäft dafür ursächlich ist, stößt auch auf wenig Bestätigung für diese These. Der schärfste Wettbewerber im Kfz-Geschäft für die Allianz dürfte die HUK-Coburg sein. Doch auch sie zählt laut Map-Report nicht zu den Marktanteilsgewinnern, sondern musste ganz leicht von 4,70 auf 4,66 Prozent abgeben.


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Genossenschaftliche Versicherer als Gewinner

Am ehesten als Gewinner sehen können sich die genossenschaftlichen Versicherer R+V nebst Tochter Kravag. Der zusammengerechnete Marktanteil stieg von 4,17 auf 5,32 Prozent. Einige Gewinner stellen sich auf den zweiten Blick als Verschieber von Marktanteilen innerhalb des Konzerns heraus. Beispiel Basler: Während Basler Securitas als Marktanteilsgewinner um 0,36 Prozentpunkte ausgewiesen wird, schrumpften die Basler selber um 0,27 und Deutscher Ring Sach um 0,31 Prozentpunkte, insgesamt hat damit der Basler-Konzern trotz seiner Zukäufe in Deutschland an Boden verloren.

Mehrmarkenstrategie ohne klaren Marktanteilsgewinn

Auch die künftig unter dem Namen Ergo zusammengeführten Sachversicherer haben unter dem Strich keinen nennenswerten Marktanteilsgewinn erreicht. Während die Victoria um 0,27 Prozentpunkte zulegte, verlor die Hamburg-Mannheimer Sach 0,18 Prozentpunkte. Auch Konzernschwester D.A.S. verlor leicht, insbesondere bei der Sach-Tochter des Rechtsschutzversicherers. ...

Dr. Matthias Beenken VersicherungsJournal 11.05.2010


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Wie die Autoversicherer neue Kunden gewinnen wollen Die aggressive Preispolitik in der Kfz-Versicherung hat die Branche

versicherungstechnisch tief in die roten Zahlen geführt. Nach einer Untersuchung des Vergleichsportals Check24 ist im Startquartal 2010 eine Bodenbildung eingetreten und das Prämienniveau leicht angestiegen. Die Versicherer gehen weiterhin mit unterschiedlichen Methoden auf Kundenfang – sei es über den Preis, über die Flexibilität, über Leistungserweiterungen oder über Kooperation mit Konkurrenten. Seit Jahren bieten sich die Kfz-Versicherer eine Preisschlacht, um neue Kunden zu gewinnen. Dies hat dazu geführt, dass die Branche hier seit einigen Jahren versicherungstechnisch immer schlechter abschneidet und zuletzt sogar Verluste geschrieben hat. Im letzten Jahr lag das Minus bei rund drei Prozent – und für 2010 erwartet die Meyerthole Siems Kohlruss Gesellschaft für aktuarielle Beratung mbH gar ein Minus von vier Prozent (...).

Prämienniveau leicht angestiegen

Dieser Entwicklung zum Trotz mehren sich in den letzten Jahren die Stimmen, dass der Boden beim Prämienniveau nun erreicht sei. Aktuell hat die Check24 Vergleichsportal GmbH beobachtet, dass im ersten Quartal 2010 eine Bodenbildung eingesetzt hat und das Prämienniveau im Vergleich zum Vorjahresquartal um über ein Prozent gestiegen sei.


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Für die Analyse wurden mehr als eine Million zwischen Anfang 2005 und März 2010 über das Portal vermittelte Versicherungsverträge für privat zugelassene Pkw ausgewertet. Basis waren ausschließlich die Nettobeiträge zur Kfz-Haftpflichtversicherung. Nach Unternehmensangaben sind in die Auswertung 158 Tarife von 63 Kfz-Versicherern eingeflossen.

Unterschiedliches Verhalten der Marktteilnehmer

Doch die Marktteilnehmer legen hinsichtlich der Preispolitik ein höchst unterschiedliches Verhalten an den Tag. Das zeigt sich am Beispiel der beiden Branchenriesen. Während die Allianz eine restriktive Zeichnungspolitik fährt (...) und dabei auch Verluste beim versicherten Fahrzeugbestand im sechsstelligen Bereich pro Jahr in Kauf nimmt, wächst die HUK-Coburg mit Kampfpreisen immer weiter. Laut Financial Times Deutschland lag die HUK-Coburg zum Jahresende 2010 mit 8,35 Millionen versicherten Fahrzeugen nur noch hauchdünn hinter dem Marktführer, bei dem es um rund 300.000 versicherte Fahrzeuge auf 8,44 Millionen abwärts ging. Auf der Jahrespressekonferenz erklärte HUK-Coburg-Vorstandssprecher Dr. Wolfgang Weiler, sein Haus werde sicher nicht als erstes den Preiskampf beenden (...). Dies überrascht nicht: Denn trotz einem Prämienabrieb um vier Prozent und einer Steigerung der Combined Ratio um 6,5 Prozentpunkte befindet man sich mit knapp 95 Prozent immer noch in der Gewinnzone.


Produkt Sach

Als Gründe führt der Versicherer die niedrigen Kosten und sein effizientes

Schadenmanagement an. Zu letzterem trägt gewiss auch die

Schadensteuerung durch das eigene Werkstattnetz bei, das aus Gründen

der besseren Auslastung und der dadurch besseren Reparaturkonditionen

auch die Konkurrenten Generali, Concordia, Gothaer und VHV mitbenutzen

(...).

Auch Debeka nutzt ab 2011 das HUK-Coburg-Werkstattnetz

Als weiteren Konkurrenten hat sich die HUK-Coburg die Debeka ins Boot

geholt, der das Werkstattnetz ab Januar 2011 mit nutzen will. Dies ist nach

dem gemeinsamen Jointventure Private Healthcare Assistance GmbH (...)

bereits die zweite Kooperation der beiden Versicherer innerhalb kurzer Zeit.

Die Debeka hat zwar auch derzeit ein eigenes Werkstattnetz, verspricht sich

nach Aussage des stellvertretenden Pressesprechers Christian Arns jedoch

einen „besseren Service“ durch die Zusammenarbeit mit dem „qualifizierten

Partner“. Welche Auswirkungen die Kooperation auf die Beiträge haben

wird, darüber konnten die Koblenzer zum jetzigen Zeitpunkt noch keine

Aussage machen.


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Condor mit Preisgarantie

Für die Condor Versicherungsgruppe ist „in der Beitragsentwicklung der Kfz-Versicherung die Talsohle erreicht“. Da man für 2011 „insgesamt wieder“ mit einem Anziehen des Prämienniveaus rechnet, gibt die Condor eine Beitragsgarantie für jeden im ersten Halbjahr 2011 beginnenden Neugeschäftsvertrag, der bis zum 20. September bei der Condor eingereicht wurde. Für die Kunden bringt das nach Unternehmensangaben den Vorteil, dass Prämienerhöhungen durch neue Regional- und Typklassen nicht an die Kunden durchgereicht werden. Wird es durch die Umklassifizierung günstiger, müsse hingegen auch der Kunde weniger bezahlen. Gunnar Rutz, Leiter der Kraftfahrtabteilung bei der Condor Versicherungsgruppe, bezeichnet diese Planungssicherheit als „ein gutes Verkaufsargument für Vermittler“, weil die Versicherte schon heute wüssten, wie viel sie im kommenden Jahr maximal bezahlen müssen.

DA Direkt mit modularem Bausteinsystem

Die Zurich-Internettochter DA Deutsche Allgemeine Versicherung AG (DA Direkt) geht hingegen mit dem Slogan „Maßgeschneidert statt von der Stange“ auf Kundenfang.


Produkt Sach

Darunter sind modular hinzu kaufbare Leistungsbausteine zu verstehen. Hierzu zählt der Direktversicherer Rabattschutz (ab Schadenfreiheitsklasse vier keine Rückstufung des Schadenfreiheitsrabatts bei einem selbstverschuldeten Unfall in Kfz-Haftpflicht und Vollkasko), erweiterte Neuwertentschädigung (18 Monate nach Erstzulassung bei Totalschaden oder Zerstörung des Fahrzeugs, zwölf Monate nach Erstzulassung bei Entwendung).

Marderbissfolgeschäden bis zu 3.000 Euro, erweiterter Versicherungsschutz bei Zusammenstoß mit allen Tieren (nicht nur mit Wildtieren), GAP-Deckung für Leasingfahrzeuge.

Als Preisbeispiele für einen Golf VI Plus 1.4 TSI (Fahrer 40 Jahre; 122 PS / 90 kW; PLZ: 26579; SF 22 / 30 Prozent, Selbstbeteiligung Vollkasko 300 Euro / Teilkasko 150 Euro, Jahresbeitrag Kfz-Haftpflicht 85,38 Euro, Jahresbeitrag Vollkasko 105,47 Euro) nennt die DA Direkt zusätzliche 13,66 Euro für den Rabattschutz und zusätzliche 5,27 Euro für die erweiterte Neuwertentschädigung.

„Mit dem neuen Kfz-Produkt können sich Kunden ihren Versicherungsschutz individuell zusammenstellen“, so DA Direkt-Vorstand Norbert Wulff. Das garantiere höchste Preisflexibilität und optimalen Versicherungsschutz für jeden.


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BGV mit erhöhter Deckungssumme

Auch der BGV/Badische Versicherungen ist bereits im Frühjahr mit einem neuen Kfz-Tarif auf dem Markt gekommen, der die Dreiteilung in Basis, Klassik und Exklusiv beibehält. So könnten BGV-Partner „losgelöst vom hektischen Kfz-Wechslergeschäft“ den neuen Tarif testen und abschließen, wird mitgeteilt. In die Basis-Variante sind unverändert die Neuwertentschädigung bis sechs Monate, kein Abzug „Neu für Alt“ bei Pkw, Marderbisse, Kollision mit Haarwild und Schäden zwischen ziehendem und gezogenem Fahrzeug mitversichert. Auch eine Mallorca-Deckung und eine Umweltschadens-Versicherung sind den Angaben zufolge eingeschlossen. In die Klassik-Variante wurde „aufgrund der sehr großen Nachfrage“ die GAP-Deckung eingeschlossen, wofür zuvor die Exklusiv-Deckung nötig war. Die Deckungssumme in Kfz-Haftpflicht für die einzelne geschädigte Person wurde von zuvor acht Millionen Euro auf zehn Millionen Euro angehoben.

Eigenschadendeckung mit Einschränkung

In der Exklusiv-Variante gibt es nach Unternehmensangaben neben einer Neuwertentschädigung bis 24 Monate auch „eine Entschädigung für die entstandene Wertminderung für alle Pkw, die jünger als vier Jahre sind“, und zwar in Höhe von fünf Prozent der nachgewiesenen Reparaturkosten.


Produkt Sach

Bei Totalschaden wird für bis zu vier Jahre alte Fahrzeuge der komplette

Kaufpreis bis zur Höchstgrenze von 120 Prozent des

Wiederbeschaffungswerts des Pkw erstattet. Auch die Kosten für

Überführung, Zulassung, Abmeldung und Entsorgung sowie für den Ersatz

von Vignetten und Feinstaubplaketten werden übernommen. Unter

bestimmten Umständen beinhaltet die Exklusiv-Variante neuerdings auch

eine Eigenschadendeckung. Voraussetzung dafür ist allerdings, dass beide

Fahrzeuge in der Familie beim BGV versichert sind und der Eigenschaden

durch das „Exklusiv“-versicherte Fahrzeug verursacht wird.



Produkt Sach

FTD.de 22.06.2010, 10:50

Schutz nicht nur für daheim Keine Police ist so verbreitet wie die Hausratversicherung, in keiner Sparte sind

die Schadenquoten geringer. Die Verträge decken mehr Fälle ab, als vielen Kunden klar ist.

von Anja Krüger

Die Juristin wollte nach der Arbeit noch schnell in die Reinigung. Doch als sie im Parkhaus ihr Auto erreichte, war es aufgebrochen, und die vier Tüten mit den Kostümen waren weg. Glück im Unglück: Sie bekam das Geld für vier nagelneue Kostüme - von ihrem Hausratversicherer. "In vielen Fällen ist Kunden nicht klar, dass sie einen Verlust von der Hausratversicherung ersetzt bekommen, und zwar zum Neuwert", sagt der Hannoveraner Fachanwalt für Versicherungsrecht Jens Tietgens. Die Hausratpolice ist die verbreitetste Versicherung, drei von vier Haushalten haben eine. Das ist kein Wunder, denn selbst die versicherungskritischsten Verbraucherschützer raten ohne Wenn und Aber zum Abschluss. Außerdem sind Verträge nicht teuer. Für die Assekuranz sind die Policen trotzdem ein sehr gutes Geschäft. Sie sind nicht nur die populärsten Verträge, sie haben auch die geringste Schadenquote. Denn die Verträge sind beileibe keine Alleskönner. Wer sich gegen Naturgefahren wie Erdbeben oder Überflutung schützen will, braucht eine spezielle Zusatzdeckung. Versichert ist nur, was im Vertrag steht. Das sind zum Beispiel Schäden durch Einbruchdiebstahl, Raub, Blitzschlag, Leitungswasser oder Feuer. Aber: Hinter diesen Begriffen steckt mehr, als vielen Kunden klar ist.


Produkt Sach

Beispiel Diebstahl: Im Falle der Juristin mit den gestohlenen Kostümen hatte der Täter einen sogenannten Behältnisdiebstahl begangen. Der Hausratversicherer leistet nicht nur, wenn der Kunde in den eigenen vier Wänden bestohlen wird. Wird Eigentum bei einem Einbruch aus verschlossenen Gebäuden entwendet, ist es versichert. Hätte der Wagen der Juristin auf einem bewachten Freiluftparkplatz gestanden, wäre sie leer ausgegangen.

Beispiel Reisen: Kunden nehmen den Schutz der Police mit in den Urlaub. Werden Skier aus dem verschlossenen Keller des Hotels entwendet, zahlt der Versicherer. Das gilt ebenfalls für Gepäck, das aus dem - verschlossenen -Hotelzimmer oder Appartement entwendet wird. Vor den Ferien in Übersee sollten Urlauber prüfen, ob ihre Police einen europa- oder weltweiten Schutz hat. Einschränkungen gibt es allerdings bei Reisen auf dem Schiff - denn das ist kein Gebäude.

Beispiel Raub: Auch wer außerhalb seiner Wohnung überfallen und beraubt wird, hat Anspruch auf Entschädigung durch den Hausratversicherer. Voraussetzung ist allerdings die Anwendung oder die Androhung von Gewalt. Sonst handelt es sich nach dem Verständnis von Assekuranz und Polizei um einen Diebstahl, der nicht versichert ist. Der Kunde muss den Raub anzeigen, um ihn geltend machen zu können.


Produkt Sach

Beispiel Besuch: Die Hausratversicherung erstreckt sich nicht nur auf den

eigenen Besitz. Stiehlt ein Einbrecher das Eigentum von Gästen, ist auch

das versichert. Für die Schadenregulierung gelten dieselben

Voraussetzungen wie bei einem eigenen Schaden. Für den bei der Party

verschwundenen Pelzmantel kommt der Versicherer nicht auf, weil es

keinen Einbruch gab. Aber wenn ein Einbrecher die Nerzstola der Oma

mitnimmt, möglicherweise schon. Entscheidend sind die Bestimmungen und

Grenzen zu Wertsachen im Vertrag.

Beispiel Tiere: Auch wenn es die Trauer wohl kaum lindern wird: Kommt bei

einem Feuer die teure Perserkatze oder der edle Zuchthund um, ersetzt der

Versicherer den materiellen Schaden und zahlt den Preis für einen Ersatz.

Abgrenzung zu Wohngebäudeversicherung manchmal schwierig

Allerdings leistet die Police unter Umständen auch weniger, als der Kunde

annimmt. Bauen Mieter teure Gegenstände wie eine Küche, eine Heizung

oder Möbel ein, kann es Abgrenzungsprobleme zwischen Hausrat- und

Wohngebäudeversicherung geben, warnt Anwalt Tietgens.


Produkt Sach

Die Hausratversicherung ist grundsätzlich für den Inhalt der Wohnung

zuständig, die Gebäudeversicherung für das Haus und sämtliche fest

dazugehörenden Gegenstände. Deshalb ist sie Sache des Eigentümers.

Dabei gilt das Ausschlussprinzip. "Ein Gegenstand kann nicht gleichzeitig in

beiden Verträgen versichert sein", sagt er. Der Rechtsprechung zufolge ist

eine Einbauküche Hausrat, wenn sie aus serienmäßig hergestellten

Einzelteilen zusammengesetzt ist. Sie wird dann zu einem Fall für die

Gebäudeversicherung, wenn sie individuell auf den Raum zugeschnitten

wird. Weil die Übergänge fließend sind, rät der Anwalt, den

Versicherungsschutz auf jeden Fall zu prüfen und eine ausdrückliche

Regelung zu treffen, in welchem Vertrag das Risiko gedeckt werden soll.

Nach seiner Auffassung haben Mieter einen Anspruch darauf, in die

Wohngebäudepolice des Eigentümers zu blicken.


Rahmenbedingungen

Versicherungsbranche wächst stärker als erwartet Die deutschen Versicherer haben sich nach Einschätzung des

Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. ungeachtet des rauen Konjunkturklimas 2009 „sehr zufrieden stellend geschlagen“. Auch im laufenden Jahr werden über alle Sparten gesehen zumindest stabile Beitragseinnahmen erwartet, so GDV-Präsident Rolf-Peter Hoenen heute vor der Presse in Berlin. Insgesamt wurde 2009 ein Beitragswachstum von 4,1 Prozent auf 171,3 Milliarden Euro erreicht. Der Zuwachs liegt damit über dem noch im November vergangnen Jahres vom Verband erwarteten Plus von 3,1 Prozent (...). Aber auch die verhaltene Prognose für 2010 liegt jetzt über der damaligen Prognose eines Beitragsrückgangs um 0,5 Prozent.

Lebensversicherung ist der Umsatztreiber

Die stärksten Impulse kamen im vergangenen Jahr aus dem Bereich der Lebensversicherung mit einem Beitragszuwachs der Lebensversicherer (ohne Pensionskassen und -fonds) von 6,6 Prozent auf 81,4 Milliarden Euro. Der laufende Beitrag aus dem Neugeschäft belief sich auf sechs Milliarden Euro, und der Einmalbeitrag betrug 20,8 Milliarden Euro, was einem außerordentlichen Wachstum von 61,7 Prozent entspricht.


Rahmenbedingungen

Für das laufende Jahr blieb Hoenen seinem Redetext zufolge für die Lebensversicherung optimistisch. „Wir gehen davon aus, dass das Beitragsniveau in 2010 stabil sein wird.“ Wie in den Jahren zuvor bewegten sich die Auszahlungen der Lebensversicherer an die Kunden auch 2009 auf hohem Niveau: Insgesamt zahlten die Lebensversicherer rund 71 Milliarden Euro an sie aus.

Auch PKV legt 2009 trotz Ulla Schmidt deutlich zu

Die private Krankenversicherung (PKV) verzeichnete 2009 ein Beitragswachstum von 3,8 Prozent (2008: 2,9 Prozent) auf 31,5 Milliarden Euro. Davon entfielen 29,4 Milliarden Euro auf die Krankenversicherung (plus 3,7 Prozent) und 2,1 Milliarden Euro auf die Pflegeversicherung (plus 5,7 Prozent). Im letzten „Leidensjahr“ der PKV unter der sozialdemokratischen Gesundheitsministerin Ulla Schmidt konnten die privaten Krankenversicherer ein Nettozuwachs von 99.000 Personen auf 8,81 Millionen Mitglieder erreichen. Für das laufende Jahr erwartete der Verbandschef nochmals ein leichtes Beitragswachstum. Die neue Koalition von CDU/CSU und FDP hat eine Rückkehr zu den alten Wechselbedingungen von der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in die PKV zugesagt.


Rahmenbedingungen

Schaden- und Unfallversicherer bleiben im Schatten

Für die Schaden- und Unfallversicherer verlief das Jahr 2009 weniger erfreulich, wie Hoenen ausführte. So verschlechterte sich die Combined Ratio nach Abwicklung auf 97 (94,8) Prozent. Damit verringerte sich der versicherungstechnische Gewinn um eine Milliarde Euro auf 1,7 Milliarden Euro. Die Beitragseinnahmen verharrten mit 54,6 Milliarden Euro in etwa auf Vorjahresniveau. 2010 sollte das Ergebnis wiederum auf Vorjahresniveau bleiben, erklärte Hoenen. „Zudem gibt es auch erste Anzeichen für eine Trendwende in der Prämienentwicklung in der Kraftfahrtversicherung, was sich ebenfalls stabilisierend auf die Geschäftsentwicklung der Sparte auswirken wird“, so Hoenen.

Klare Abgrenzung zu den Banken

Zur aktuellen Diskussion über die Neugestaltung der Finanzmarktaufsicht in Deutschland sagte Hoenen, die künftige Versicherungsaufsicht dürfe nicht zum Anhängsel der Bankenaufsicht gemacht werden. „Chef der Versicherungsaufsicht kann kein Banker sein.“ Auf keinen Fall wollen sich die Versicherer mit ins Boot nehmen lassen, wenn es um die Finanzierung der Folgen der Finanzmarktkrise geht (...). „Es wäre absurd, deutsche Versicherer zur Mitfinanzierung einer Krise heranzuziehen, die sie weder verursacht noch verstärkt haben. Dies gilt im gleichen Maße für eine Sonderabgabe zur Finanzierung künftiger Krisen“, so Hoenen. Manfred Brüss VersicherungsJournal 18.03.2010


Rahmenbedingungen


Rechtsschutzversicherung

Paradigmen-Wechsel bei Rechtsschutzversicherern

22. März 2010 - Paradigmen-Wechsel bei den Rechtsschutzversicherern:

Das Schlüsselwort für außergerichtliche Konfliktlösungen ist die „Mediation",

wurde beim GDV-Pressekolloquium deutlich. Inzwischen bezahlen 16

Rechtsschutzversicherer bei Bedarf den Mediator.

Die Gerichte sind überlastet. Entscheidungen beim Familiengericht dauern

häufig Monate. Fast ein halbes Jahr muss man auf ein Verfahren beim

Zivilgericht warten, besagen statistische Erhebungen. In der Realität sieht

der Zeitplan häufig noch schlimmer aus. „Komplexe Verfahren vor den

Familiengerichten können auch fünf bis sieben Jahre dauern", sagte

Gerhard Horrion (...), Vorsitzender der Kommission

Rechtsschutzversicherung beim GDV Gesamtverband der Deutschen

Versicherungswirtschaft (...). Und, so ergänzt Horrion - im Geschäftsalltag

Chef der Roland Rechtsschutz-Versicherungs-AG (...), das endlich gefällte

Urteil sei häufig der „Nährboden für neue Konflikte“.

500 Millionen Euro für Arbeits-Rechtsschutzfälle



Die Rechtsschutzversicherer mussten im vergangenen Jahr 10,5 Prozent

mehr für Schadenleistungen aufbringen als 2008. Vergangene Woche gab

der GDV erste Kennzahlen für das Geschäftsjahr 2009 bekannt. Dr. Frank

W. Keuper, stellvertretender Vorsitzender des GDV-Hauptausschusses

Schaden-/und Unfallversicherung sagte: „Die Rechtsschutzversicherer

bekamen im vergangenen Jahr die Auswirkungen der wirtschaftlichen

Verwerfungen deutlich zu spüren." Inzwischen sei mit dem Anstieg der

Schaden-Kosten-Quote nach Abwicklung (Combined Ratio) auf 103 Prozent

(plus 7 Prozentpunkte gegenüber 2008) bei den Rechtsschutzversicherern

die Schmerzgrenze erreicht, kostendeckend zu arbeiten. In der Krisenzeit

2009 hätten die Rechtsschutzversicherer mehr als 642.000 Arbeits-

Rechtsschutzfälle verzeichnet, was einem Plus von 13 Prozent im Vergleich

zu 2008 entspricht. Die Zahlungen der Rechtsschutzversicherer für Arbeits-

Rechtsschutzfälle haben 2009 den Angaben zufolge um 24 Prozent

zugenommen; insgesamt beliefen sich die Leistungen für Arbeits-

Rechtsschutzfälle im vergangenen Jahr auf mehr als eine halbe Milliarde

Euro.



Die deutschen Rechtsschutzversicherer haben schon seit geraumer Zeit die

Mediation in ihre Produktwelt „eingebaut" ("Neue Rechts-Konflikte brauchen

neue Produkte"). Die D.A.S (...) galt vor knapp drei Jahren als Vorreiter und

hilft seitdem ihren Kunden bei der außergerichtlichen Konfliktlösung. Im

Gespräch mit Journalisten wurde vergangene Woche beim GDV-

Pressekolloquium in Berlin die Mediation in der Rechtsschutzversicherung

als Weg zu einer modernen Streitkultur thematisiert. Christine Lewetz,

Mediatorin und Abteilungsleiterin Leistungsmanagement Rechtsschutz bei

der D:A:S, zeigte anhand anschaulicher Beispiele: „Es geht auch anders:

Mediation in der Praxis". Die Bundesbürger, die vormals gern als

Prozesshanseln verschrien waren, sind laut Experten-Untersuchung

offensichtlich harmoniebedürftiger geworden. Jetzt sei Mediation im

Nachbarschaftsrecht, Miet-, Familien-, Arbeits- und Vertragsrecht sehr

gefragt. Gerhard Horrion verwies zunächst auf die Prozessflut heutzutage:

Mehr als 3 Millionen Gerichtsverfahren jährlich in Deutschland; davon 1,6

Millionen Zivilprozesse. Jeder vierte Deutsche sei in den vergangenen fünf

Jahren in mindestens eine rechtliche Auseinandersetzung verwickelt

gewesen.



Das Ergebnis einer repräsentativen Forsa-Umfrage 2009 zeige, dass die Bundesbürger private Konflikte schnell lösen wollen. Das Harmoniebedürfnis der Deutschen sei größer als erwartet:

68 Prozent der Befragten gaben an, dass beide Seite von einem Kompromiss profitieren. „Aber 80 Prozent der Befragten wissen eher wenig über Alternativen zum Gang vor ein Gericht", merkte Gerhard Horrion an, dessen Unternehmen im vergangenen Jahr mit der Einführung von Rechtsschutz-Tarifen in Sachen Mediation auch die Forsa-Umfrage initiiert hatte. ("Mit dem Nachbarn eher zum Mediator als vor den Kadi"). Danach sehen jeweils mehr als 70 Prozent der Befragten Vorteile eines Kompromisses in der nachhaltigen Schlichtung eines Streits und einer schnellen Einigung. Die Mediation biete große Chancen, betonte Horrion: „Strukturiertes, freiwilliges und eigenverantwortliches Verfahren zur konsensualen Beilegung eines Konflikts" sei die Lösung. Als Prinzipien der Mediation nannte Horrion die umfassende Information. Es gelte der Grundsatz der „Verschwiegenheit". Der Mediator arbeite mit den beiden Streitparteien „ergebnisoffen" und „allparteilich" mit dem Ziel, durch Wahrung individueller Interessen die Basis für ein künftiges Miteinander zu schaffen. Noch ist der Begriff des Mediators nicht geschützt. Derzeit gibt es in Deutschland noch kein „Gesetz zur Mediation", doch schon seit dem Sommer des Jahres 2008 besteht eine EU-Mediationsrichtlinie, die hierzulande bis spätestens Mai 2011 in nationales Recht umgewandelt sein müsse.



Das Bundesjustizministerium habe dazu frühzeitig eine Expertenkommission eingerichtet. Der GDV habe seine Position zu dem neuen Gesetzesvorhaben bereits deutlich deklariert und vergangenes Jahr eine Musterklausel für die Mediation Rechtsschutzverträgen aufgenommen. „Mediation soll sich als außergerichtliche Konfliktlösung etablieren", heißt es. Übernommen haben diese bereits mehrere Versicherer, unter ihnen D.A.S., Roland, Arag und Allianz. „Wir rechnen damit, dass das bald Marktstandard wird", sagt Nils Hellberg (...), Leiter Haftpflicht-, Unfall-; Rechtsschutz-, und Kreditversicherung beim GDV.

Bei vielen Streitigkeiten gibt es nur ein Kommunikationsproblem

Ein Fallbeispiel der D.A.S. stellte Rechtsanwältin Christine Lewetz vor. „Wie bei so vielen Streitigkeiten gab es meist nur ein Kommunikationsproblem", betonte sie. Im vorliegenden Fall war ein Autobesitzer ziemlich genervt und auf seine Kfz-Werkstatt nicht mehr gut zu sprechen. Der Motor seines Wagens ging plötzlich immer wieder aus, obwohl war die Kfz-Mechaniker bereits vier Mal alles überprüft haben wollten. Bei jedem Werkstattbesuch wurde dem Fahrzeughalter versichert, dass das Problem nun behoben. Entsprechend folgte eine hohe Rechnung. Als der Motor auch nach dem vierten Werkstattaufenthalt wieder stotterte und absoff, hatte der Autofahrer die Nase voll und wollte die Werkstatt vor den Kadi zitieren.



Eine schonendere Gangart

Sein Rechtsschutzversicherer D.A.S. schlug im eine schonendere Gangart vor. an und wollte verklagen. Nicht etwa vor Gericht, sondern im Gespräch, das ein Mediator moderierte, sollte die Auseinandersetzung beigelegt werden. Autobesitzer und Kfz-Werkstatt setzten sich an einen Tisch, um mit Hilfe des Mediator nach einer für alle zufriedenstellenden Lösung zu suchen. Es klappte.

Nur wenige Kunden kennen die außergerichtliche Konfliktlösung

Ein Sachverständiger wurde eingeschaltet, der den Fehler fand. Als Kompromiss versprach die Werkstatt, dem Kunden die bisherigen Kosten von 1.000 Euro zu erstatten. Nur die letzte Reparatur wurde berechnet. Alle waren zufrieden. „Mehr als zwei Drittel der Mediationen führen zu einer erfolgreichen Einigung", sagte Christine Lewetz. Viele Konflikte könnten schon in einer Sitzung geklärt werden. Wichtiger sei aber, dass Mediation deeskalierend wirke. „Es gibt keine Gewinner und keine Verlierer", betonte die Juristin, die selbst ausgebildete Mediatorin ist. Aber mit Blick auf die Mediation in der Praxis mangele es in Sachen Mediation immer noch an der Nachfrage. Lewetz: „Kunden kennen diese außergerichtliche Konfliktlösung kaum.“



Höchst unterschiedliche Prämien

Bezüglich der Kosten für die Leistung „Mediation" im Rechtsschutzvertrag

gibt es je Versicherer große Unterschiede. Man geht davon aus, dass ein

Mediator pro Stunde rund 130 Euro berechne. Bei den einzelnen

Versicherern zeigen die Policen eine Kostenspanne ab 183 Euro bis über

360 Euro aus. Meist handelt es sich um Familien-Policen. Für

Einzelpersonen werden Rabatte eingeräumt. In den meisten Fällen ist die

Mediation für die Rechtsschutzversicherer aber wesentlich preiswerter als

die Kostenübernahme für den Anwalt und das Gerichtsverfahren.

(eb / www.bocquel-news.de)


Rechtsschutz

Die größten Rechtsschutzversicherer Die drei Marktführer Allianz, D.A.S. und Arag haben 2009 weiterhin mit

sinkenden Beitragseinnahmen im heimischen Markt zu kämpfen, während die meisten anderen Anbieter einen Zuwachs verzeichnen konnten. Rangveränderungen unter den 20 nach Beitragseinnahmen größten Gesellschaften gab es hingegen nicht, wie aus einer Übersicht der Zeitschrift Versicherungswirtschaft (VW) hervorgeht. Unter dem Titel „Rechtsschutz leidet unter der Wirtschaftskrise“ fasst die VW in ihrer aktuellen Ausgabe 15/2010 die Entwicklung auf dem deutschen Rechtsschutzmarkt im Jahr 2009 zusammen. So ist der Schadenaufwand um rund zehn Prozent auf 2,5 Milliarden Euro gewachsen, während die Beitragseinnahmen mit 0,76 Prozent nur minimal auf knapp 3,2 Milliarden Euro gesteigert werden konnten, schreibt die VW.

Kostentreiber Arbeitsrechtsschutz

Großen Anteil daran hatte der Bereich Arbeitsrechtsschutz, in dem infolge der Finanzmarktkrise und zahlreichen Kurzarbeits-Regelungen ein „dramatischer Anstieg von Kündigungsklagen“ zu verzeichnen war. So stieg die Zahl der Arbeitsrechtsschutz-Fälle um 13 Prozent auf 642.000.


Rechtsschutz

Die Kosten dafür nahmen mit 24 Prozent sogar fast doppelt so stark auf über eine halbe Milliarde Euro zu. Das führte branchenweit mit zu einer Verschlechterung der Combined Ratio um über sieben Prozentpunkte auf 103 Prozent.

Die größten Rechtsschutzanbieter auf dem deutschen Markt

Bei den einzelnen Marktteilnehmern verlief die Entwicklung der Beitragseinnahmen jedoch höchst unterschiedlich. So sammelten mit der Allianz, der D.A.S. und der Arag die drei Schwergewichte auf dem deutschen Markt 2009 zum Teil deutlich weniger Beiträge ein als im Vorjahr. Hingegen konnten bis auf den ADAC alle weiteren Anbieter mit brutto mehr als 100 Millionen Euro Beitragseinnahmen zwischen 0,7 und 2,6 Prozent mehr Prämie verbuchen. Auch auf den Plätzen dahinter gab es lediglich bei der Württembergischen, HDI-Gerling und der Hamburg-Mannheimer ein Minus.

Diverse Rangveränderungen zu erwarten

In der Rangliste der 20 größten Rechtsschutzversicherer gab es in 2009 keine Veränderungen im Vergleich zum Vorjahr, stellt die VW heraus. Doch die Abstände sind zum Teil deutlich geringer geworden, so dass sich für das Jahr 2010 die eine oder andere Rangveränderung andeutet.


Rechtsschutz

Auch an der Spitze ist ein Wechsel zu erwarten. Denn durch die neue

Einmarkenstrategie der Ergo-Gruppe (...) wird zum 1. Oktober 2010 die

Hamburg-Mannheimer Rechtsschutz, die 2009 mit 52,9 Millionen Euro

Beitragseinnahmen auf Platz 20 kam, auf die D.A.S. verschmolzen (...).

Rechnet man die Werte für das Jahr 2009 zusammen, kommt man auf

427,9 Millionen Euro Beitragseinnahmen – 11,6 Millionen mehr als der

jetzige Spitzenreiter Allianz aufweist. Der vollständige Bericht kann in der

Zeitschrift Versicherungswirtschaft 15/2010 nachgelesen werden.



Rechtsschutz


Solvabilität

Die Versicherer mit der höchsten Solvabilitätsquote

Insgesamt zieht Manfred Poweleit in seinem aktuellen Map-Report 744-745

ein positives Fazit, was die Solvabilität der deutschen Versicherer im Jahr

2009 angeht. Während in Schaden und Kranken die Quote höher ausfiel als

im Vorjahr, ging sie in der Lebensversicherung leicht zurück. Die Werte

liegen aber in allen drei Bereichen weit über dem, was die Aufsicht fordert. In

Leben kam die PBV Leben auf den besten Wert, in Kranken die Inter und in

Schaden die DEVK a.G. Nach einem überraschenden

Transparenzfeuerwerk im letztjährigen Solvabilitätstest, als mit 55 Lebens-,

18 Kranken- und 42 Schadenversicherern insgesamt 115 Gesellschaften

ihre Daten zur Verfügung gestellt hatten (...), folgte in diesem Jahr die

Ernüchterung. „Im vergangenen Jahr haben in der Assekuranz die Wecker

geklingelt. Doch in diesem Jahr sind wohl einige Batterien leer. Nur noch 14

Kranken- und 27 Schadenversicherer im Test“, konstatiert Chefredakteur

Manfred Poweleit im aktuellen Map-Report 744-745 „Solvabilität im

Vergleich 2000-2010“. Mit den 47 Lebensversicherern kommt man in

Summe nur noch auf 88 Gesellschaften.


Solvabilität

Positives Fazit

Aus den vorliegenden Daten und der Hochrechnung auf den Gesamtmarkt zieht Poweleit allerdings auch dieses Jahr ein positives Fazit: „Die ständigen Finanzkrisen an den Märkten können der Assekuranz nur wenig anhaben. Die Solvabilitätsmittel der Gesellschaften liegen weit über den von der Aufsicht geforderten Eigenmitteln.“ So sei bei den privaten Krankenversicherern das Verhältnis der vorhandenen zur von der Aufsicht geforderten Solvabilität von 212,3 auf 233,7 Prozent gestiegen – ganz im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), deren Finanznöte in letzter Zeit beunruhigende Ausmaße anzunehmen drohen (...). Auch in den Schaden-/Unfallversicherung gab es eine Steigerung der Solvabilitätsquote von 298,8 auf 325,4 Prozent. Die Ist-Solvabilität ist allerdings um gut 2,3 Milliarden Euro auf 25,4 Milliarden Euro zurückgegangen. „Der Rückgang der von der Aufsicht geforderten Solvabilität war offensichtlich stärker“, kommentiert Poweleit.

Gesunkene Solvabilitätsquote in Leben

Eine gegenläufige Entwicklung gab es in der Lebensversicherung. Hier haben die Anbieter zusätzliche 414,3 Millionen Euro in den Ausbau dieser Eigenmittel gesteckt, nachdem im Finanzkrisenjahr 2008 noch eine Abnahme um 3,6 Milliarden Euro zu verzeichnen war.


Solvabilität

Die Quote reduzierte sich hingegen um rund fünf Prozentpunkte auf 190,4 Prozent, weil die bereitgestellten Mittel der Gesellschaften laut Poweleits Analyse nicht so stark gewachsen sind wie die Anforderungen der Aufsicht. „Hintergrund dürfte hier der massiv gestiegene Absatz von Rentenversicherungen gegen Einmalbeitrag sein, der die Deckungsrückstellung aufbläht und damit die Anforderungen an Solvabilitätsmittel erhöht“, so der Map-Report-Chefredakteur. Einen Anlass zur Sorge sieht er hier allerdings nicht – jedoch muss diese Entwicklung seiner Ansicht nach beobachtet werden. In den letzten zehn Jahren war die Entwicklung der Solvabilitätsquoten in Leben, Kranken und Schaden von einem Auf und Ab gekennzeichnet. Während sich in der Schaden- und Krankenversicherung zuletzt ein Aufwärtstrend beobachten lässt, zeigt der Trend in der Lebensversicherung nach unten. Traditionell hoch sind die Eigenmittel in der Schadenversicherung. So auch im Jahr 2009, in dem auf den ersten fünf Rängen der Solvabilitätsquoten-Rangliste Schadenversicherer stehen. Die drei führenden Gesellschaften DEVK a.G., Süddeutsche und HUK-Coburg a.G. kommen dabei auf Quoten zwischen 1.090 und fast 2.000 Prozent. Erst auf Platz sechs folgt mit der Inter der erste Krankenversicherer mit einer Solvabilitätsquote von knapp 500 Prozent. Mit knapp über 350 Prozent liegt die PBV Leben als bester Lebensversicherer auf dem neunten Rang. Die niedrigsten Solvabilitätsquoten gibt es bei der HDI-Gerling Leben und dem Schadenversicherer Adler, die auf Werte von knapp unter beziehungsweise über 130 Prozent kommen. ...



Solvabilität


Solvency II

Handelsblatt.com 22.02.2010 06:00 Uhr

Kapitalschock für Sachversicherer

Die Aufseher in Europa wollen, dass die Schaden- und Unfallversicherer

deutlich mehr Kapital für unerwartete Verluste zurücklegen.

Branchenexperten schlagen Alarm und befürchten einen Mehrbedarf in

zweistelliger Milliardenhöhe. Das neue Regelwerk soll 2012 in Kraft treten. von Thomas Schmitt

DÜSSELDORF. Die Schaden- und Unfallversicherer sollen deutlich mehr

Kapital für unerwartete Verluste zurücklegen. Spezialisten befürchten

hierzulande einen Mehrbedarf in zweistelliger Milliardenhöhe. Berechnet

haben sie dies für das Handelsblatt aufgrund der Vorschläge der EU-

Aufseher (Ceiops), die für das neue EU-Regelwerk Solvency II gemacht

wurden. Es soll 2012 in Kraft treten und ist sehr umstritten, weil die Aufseher

wegen der Finanzkrise die Zügel anziehen. Bisher stritten Versicherer und

Kontrolleure im Zuge der Krise vor allem darum, wie stark Anlage- und

Zinsrisiken zu decken sind. Dies trifft Lebensversicherer besonders.


Solvency II

Wappnen müssen sich aber auch die 220 deutschen Sachversicherer, die

vom Autobesitzer bis zum Dax-Konzern weite Teile der Wirtschaft schützen

und im Jahr 62 Mrd. Euro an Prämien einnehmen. Wenn die Aufseher sich

durchsetzen, müssten die Schadenversicherer hierzulande ein Drittel mehr

Kapital zurücklegen - und zwar allein um Risiken zu decken, die durch die

Kalkulation der Policen entstehen. Nach einer Hochrechnung der

Unternehmensberatung EMB entspricht dies absolut einem Zusatzbedarf

von acht bis zehn Mrd. Euro. Experten sprechen hier vom Prämien- und

Reserverisiko. Die Folge: Der Spielraum der Versicherer würde geringer,

Kunden müssten mehr zahlen. Für Großbritannien hatte EMB Ähnliches

errechnet. Nach einer Studie unter 49 Sachversicherern ergab sich ein

zusätzlicher Kapitalbedarf von 62 Prozent. Das entspreche 15 Mrd. Euro

zusätzlich.

Aufseher verschärfen Regeln für Prämien- und Schadenkalkulation

Die EMB-Experten stellten dabei fest, dass sich allein der Bedarf für

mögliche Fehlkalkulationen, also das Prämien- und Reserverisiko, vereinzelt

verdoppelte. Durchschnittlich stieg es um 43 Prozent.


Solvency II

Da die künftigen Kapitalregeln EU-weit greifen, hält EMB die britischen

Berechnungen für übertragbar auf andere Märkte. Das sehen die Aufseher

anders. "Für diese Schlussfolgerung der britischen Untersuchung gibt es keine

valide Grundlage; der benannte Steigerungsfaktor von 62 Prozent ist nicht

plausibel beziehungsweise überholt", heißt es in Aufsichtskreisen. Überholt sei

die Studie höchstens teilweise, kontert EMB - nämlich in Detailfragen, in denen

die Aufseher schon einlenkten. Hintergrund: Das neue Regelwerk entsteht in

einem komplizierten Verfahren. Die Ceiops-Aufseher geben Ratschläge, manche

sind aber nur vorläufig, weil sie immer wieder getestet werden. Entscheiden

müssen EU-Kommission, Finanzminister und Parlament. Zwar zeichnet die

Stichprobe in Großbritannien kein vollständiges Bild. Dennoch ergibt sie für EMB-

Geschäftsführer Frank Sommerfeld Sinn, weil Ceiops selbst auf ähnliche

Größenordnungen für das Prämien- und Reserverisiko gekommen sei. Und auch

größere Schwankungen bei einzelnen Versicherern räumten die Aufseher ein.

Brisant ist zudem, dass es trotz des Proteststurms der Branche für das

Kerngeschäft der Sachversicherer bisher keine Erleichterungen gab. Das

bestätigt Frank Achtert vom Rückversicherungsbroker Guy Carpenter. Das trifft

Branchengrößen wie Allianz oder Axa vielleicht weniger, weil die eigene Modelle

entwerfen und nach dem internationalen Standard IFRS bilanzieren.


Solvency II

Die Aufseher testen ihre Vorschläge im Jahr 2010 zum fünften Mal

Einen Kapitalschock verkraften müssten dagegen womöglich Nischen-

Versicherer, die sich auf das Standardmodell der Aufseher verlassen wollen.

"Die Ceiops-Ausführungen sind für Unternehmen, die nicht nach IFRS

bilanzieren, nur wenig hilfreich", folgerten Experten des Versicherer-

Verbandes GDV im Fachorgan "Versicherungswirtschaft". In der EU sei dies

die Mehrheit der Gesellschaften.

Entschieden ist noch nichts. In wichtigen Punkten seien positive Signale

erkennbar, urteilt der GDV. Doch Entwarnung mag Hauptgeschäftsführer

Jörg von Fürstenwerth nicht geben, weil zu viel ungeklärt ist. Entscheidend

wird die fünfte Auswirkungsstudie (QIS 5) sein. Sommerfeld ist skeptisch:

"Dass die Aufseher mit mehr Daten auf niedrigere Werte kommen, ist noch

vollkommen offen. Bislang war eher das Gegenteil der Fall“.


Veranstalterhaftpflichtversicherung

FTD.de 25.07.2010, 20:35

Opfer bekommen Schadenersatz Auf den Veranstalter der Loveparade kommen wohl hohe Forderungen zu.

Er muss eine Vielzahl von Auflagen erfüllen - und darf sich nicht einfach auf die Polizei verlassen.

von Anja Krüger, Köln

Auf den Veranstalter der Loveparade, die Lopavent GmbH, kommen hohe Schadensersatzforderungen zu. Bei Großereignissen wie der Technoparade ist es üblich, dass sich die Organisatoren mit einer Veranstalterhaftpflichtversicherung gegen Schadensersatzansprüche von Teilnehmern absichern. Wer die Veranstaltung in Duisburg versichert hat, war zunächst unklar.

Katastrophe in Duisburg Todesfalle Loveparade

Die Loveparade vor zwei Jahren in Dortmund, vor drei Jahren in Essen und vor vier Jahren in Berlin hatten die Veranstalter über den Berliner Versicherungsmakler Schwandt versichert, der das Ereignis auf seiner Referenzliste führt. Er betreut auch Paraden zum Christopher-Street-Day und andere Großereignisse. Der Makler vermittelt Geschäft unter anderem für die Versicherer Axa, R+V und Gothaer.


Veranstalterhaftpflichtversicherung

Verletzte Teilnehmer haben Anspruch auf Schmerzensgeld. "Dabei wird

auch die psychische Beeinträchtigung durch die traumatisierende Wirkung

des Ereignisses eine Rolle spielen", sagte Georg Bräuchle vom

Versicherungsmakler Marsh, der im Eventgeschäft arbeitet. Hinzu kommen

Behandlungskosten. Die Hinterbliebenen der getöteten Teilnehmer haben

ebenfalls Anspruch auf Schmerzensgeld, Unterhaltspflichtige auf eine

angemessene Versorgung. "Der Veranstalter muss haften, wenn er seine

Verkehrssicherungspflichten verletzt hat", so Bräuchle. Der Veranstalter

müsse dafür sorgen, dass Zugang und Verlassen des Events sicher möglich

seien. Er müsse darauf vorbereitet sein, dass mehr Gäste als erwartet

kommen, und Maßnahmen ergreifen, um zum Beispiel eine Massenpanik zu

verhindern. Er dürfe sich nicht einfach auf die Polizei verlassen.


VVaG

FTD.de 18.06.2010, 11:00

Mein Haus, meine Yacht, mein Jagdrevier

Kommentar Die Versicherungsvereine gewinnen Marktanteile. Stoppen

können sie sich eigentlich nur selbst - durch unkontrollierte Manager, die

allzu gierig sind. von Herbert Fromme

Einige mittelmäßig begabte Versicherungsmanager haben die Bezeichnung

"Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit" gründlich missverstanden. Sie

gönnen sich gegenseitig Posten, Mandate und Pfründe - bei einer

Rechtsform, die eigentlich eine Vereinigung zum Schutz der Versicherten

darstellen soll. Da unterhalten Firmen Jagdreviere in Österreich, haben

Segelyachten oder Ferienhäuser in Schweden. Und ganz listig hat mancher

Unternehmenslenker es so eingerichtet, dass er den Verein wie ein

Familienunternehmen führt, Unterbringung der Söhne auf Vorstandsposten

inklusive. Es ist ein Skandal, dass bei dem Mannheimer

Versicherungsverein Inter das Treiben der Familie List erst nach Jahren

gestoppt wurde.


VVaG

Es ist ein noch größerer Skandal, dass die Finanzaufsicht BaFin diesem

Zustand tatenlos zusah. Die Behörde ließ sich vorführen, als der langjährige

Vorstandschef und spätere Aufsichtsratsvorsitzende Jürgen List es

durchsetzen konnte, dass beide Söhne in die Führungsetage des

Unternehmens aufrückten - als Bedingung dafür, dass der 84-Jährige

endlich die Führung des Aufsichtsrats aufgab.

Die Inter hat eine neue Führung, die Veränderungen sucht. Das Problem

bleibt. Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit können allzuleicht in die

Hände von skrupellosen Machtmenschen geraten, die sich die passenden

Aufsichtsräte und Mitgliedervertreter aussuchen. Dabei ist es eine Stärke

des deutschen Versicherungsmarktes, dass es neben den

Aktiengesellschaften die Vereine und die öffentlichen Versicherer gibt. Die

Vereine gewinnen seit Jahren Marktanteile. Damit das so bleibt, müssen sie

und die Aufsicht ihre Hausaufgaben machen. Schärfere Gesetze sind gar

nicht nötig, die Anwendung der bestehenden reicht schon. Denn da steht

zum Beispiel, dass Aufsichtsräte haften, wenn sie Vorstände nicht ordentlich

beaufsichtigen.


Wettbewerb

FTD.de 12.02.2010, 11:06

Fonds wollen bei Betriebsrente mitmischen

Die betriebliche Altersversorgung gilt als attraktiv - für Angestellte,

Arbeitgeber und erst recht für die Anbieter, allen voran Banken und

Versicherer. Die Fondsbranche hat jetzt eine Idee ins Spiel gebracht, um

sich auch noch ein Stück von diesem Kuchen zu sichern. von Anja Krüger

In der bunten Welt der Betriebsrenten gibt es bereits etliche Möglichkeiten,

in Fonds zu investieren. Früher zahlten vor allem die Arbeitgeber die

betriebliche Altersversorgung. Vielerorts gibt es solche Systeme noch, auf

dem Vormarsch ist aber eine andere Variante. Seit 2002 haben Beschäftigte

einen Rechtsanspruch auf eine Betriebsrente - die sie selbst zahlen. Der

Arbeitgeber muss diese "Entgeltumwandlung" ermöglichen. Das heißt,

Angestellte müssen Teile ihres Bruttogehalts in einen Vertrag für eine

Direktversicherung, Pensionskasse oder einen Pensionsfonds stecken

können. Bei diesen Verträgen müssen die Anbieter eine Mindestleistung

zusagen.


Wettbewerb

Für die in den Vertrag fließenden Beiträge zahlen weder Arbeitgeber noch

Arbeitnehmer Sozialabgaben, Beschäftigte auch keine Einkommenssteuern.

Dafür wollen Fiskus und Sozialkassen zwar im Alter Geld sehen. Weil die

Einnahmen dann meistens aber geringer sind als im Erwerbsleben, lohnt

sich der Aufschub. Außerdem sind Verträge für Betriebsrenten häufig viel

kostengünstiger und renditestärker als für die private Altersvorsorge.

Allerdings ist beim Wechsel des Arbeitgebers die Mitnahme der angesparten

Erträge oft nicht so einfach und reibungslos, wie die Verkäufer es glauben

machen wollen.

Mit der Reform von 2002 hat der Gesetzgeber neue Möglichkeiten

geschaffen, wie Beschäftigte stärker in Aktien und andere chancenreiche

Anlagen fürs Alter investieren können. Neben der traditionellen

Direktversicherung - einer vom Arbeitgeber für den Arbeitnehmer

abgeschlossenen Lebensversicherung - und der Pensionskasse ist da der

Pensionsfonds. Während die Kapitalanlage bei der Direktversicherung Teil

der gesamten Anlagepolitik des Anbieters ist, ist die Pensionskasse in sich

abgeschlossen.


Wettbewerb

Hier ist eine kapitalmarktnahe Anlage möglich, die Anbieter mischen sichere und

riskante Anlagen, um ihre Zusagen für die Mindestrente halten zu können. "Beim

Pensionsfonds werden Garantien direkt über die Kapitalanlage hergestellt", sagte

Stefan Suhre vom Pensionsberater Longial, der zur Munich Re gehört. Der

Anbieter investiert zum Beispiel in Garantiefonds. Im Zuge der Finanzkrise hat die

Attraktivität kapitalmarktnaher Investitionen für die Betriebsrente allerdings

gelitten. "Über die Mindestleistung hinaus sind teilweise nicht die Gewinne

realisiert worden, die man sich erhofft hat", sagt Suhre.

Der Fondsverband BVI stemmt sich diesem Trend entgegen. Er will mit seinem

Vorstoß für die Direktfondsrente die unmittelbare Anlage in Investmentfonds für

die Betriebsrente ermöglichen. "Es geht darum, die bisherige Direktversicherung

um eine Variante zu ergänzen", sagt BVI-Hauptgeschäftsführer Stefan Seip. Die

Prämien für den Vertrag würde der Arbeitgeber also nicht einem Versicherer,

sondern einer Investmentgesellschaft zahlen. Der Arbeitnehmer soll vom Anbieter

die Garantie erhalten, dass bei Rentenbeginn mindestens die eingezahlten

Beiträge zur Verfügung stehen. Würde die Investmentgesellschaft pleitegehen,

wäre das Kapital nicht gefährdet, weil es als Sondervermögen geführt wird, sagt

Seip.


Wettbewerb

Das Kapitalmarktrisiko will der BVI nach demselben Modell absichern, mit dem Investmentgesellschaften private Riester-Renten gestalten. Dafür hat die Finanzaufsicht BaFin eine Formel entwickelt. Danach muss das Vermögen für den späteren Rentner stets einem Barwert entsprechen, der durch Umschichten in sichere Bundesanleihen das für den Ruhestandsbeginn versprochene Kapital garantieren würde. Die Gesellschaften müssen diese Umschichtung aber nicht vornehmen. Sie können eine entstehende Differenz mit Eigenkapital unterlegen.

Für interessierte Anleger hat die betriebliche Altersversorgung grundsätzlich einen Haken: Der Arbeitgeber entscheidet nämlich über die Auswahl des Vertrags, sowohl was die Art als auch was den Anbieter betrifft. Dafür haftet er im Gegenzug, wenn der Anbieter sein Versprechen nicht hält. "Oft haben Arbeitnehmer die Auswahl zwischen verschiedenen Angeboten", sagt Longial-Geschäftsführer Suhre. Das gilt vor allem für Beschäftigte großer Firmen. "In größeren Unternehmen gibt es den Trend, für leitende Angestellte ausgefallene Produkte anzubieten, die Wahlmöglichkeiten zwischen verschiedenen Anlagestrategien eröffnen", berichtet Suhre. Dabei handelt es sich meist um Verträge, die eine Basisversorgung mit Zusatzbausteinen für riskantere und chancenreichere Anlagen vorsehen.


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