Unternehmer Schutz Betriebsunterbrechungsversicherung für … · 2018-12-12 · 11 • Wir...
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Unternehmer Schutz Betriebsunterbrechungsversicherung für freiberuflich tätige und selbständig Gewerbetreibende
Akd.Vkfm. Kargl Manfred
Manfred KARGL G05
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EPUs und Kleinstbetriebe
• Der neue Unternehmerschutz• Business Schutz VS Unternehmer Schutz• Leistungsübersicht • Dread Disease im Detail• Zusatzoptionen• Prämienberechnung• Versicherbare Berufsgruppen• Versicherungswert, Deckungsbeitrag• Haftungszeit, Karenzfristen• Zusammenfassung Highlights• Verkaufsfunterstützung• Regionale Umsetzung
Was Sie erwartet…
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Pro Argumente Leistung…….
Unfall - Körperliche Dauerschäden Kranken - Behandlungskosten BU - dauernden Berufsunfähigkeit Risiko - Kapitalleistung bei Ableben
Pro Argumente Leistung BUFT
BUFT- vorüberg. Krankheiten/Unfälle BUFT- laufende Kosten und Gewinn BUFT- vorübergehender Berufsunfähigkeit BUFT- einmalig Jahres DB
EPUs KleinstunternehmerAbgrenzungen zu anderen Produkten
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Unternehmer Schutz (BUFT)
BISHER Business Schutz NEU Unternehmer Schutz
Zwei Varianten
Vorausbonus 20 %
Karenzfristen 3 / 7 / 14 / 28 Tage
Altersgruppen 3 Bis 40 , bis 50, ab 50
Drei Varianten
Kundennachlass 10 %
Karenzfristen 3 / 7 / 14 / 21 / 28 Tage
Altersgruppen 7 Bis 35 , dann 5 Jahressprünge
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• Betriebsunterbrechung ausschließlich bei Auftreten einer der nachstehenden Erkrankungen, Operationen oder Unfälle die während der Vertragslaufzeit entstanden sein müssen (Vorerkrankungen sind ausgeschlossen – Art.2.4. ABFT.)
Unternehmer Schutz (BUFT)
Dread Disease im Detail
Haftungszeit: BASIC 12 MonateCLASSIC 18 MonatePREMIUM 18 Monate
NEUDeckungs-
verbesserung
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• Psychische Erkrankungen und Erschöpfungszustände sowie Burn-out sind mitversicherbar.
– Voraussetzung dass vor Vertragsbeginnkeine bestanden haben oder bestehen.
– Wartefrist ab Versicherungsbeginn6 Monate,
– Haftungszeit 6 Monate– Prämienzuschlag 15 %
Unternehmer Schutz (BUFT)
Zusatzoptionen – Psychische Erkrankungen
Durchschnittlicher Krankenstand 40
Tage
Durchschnittlicher Krankenstand 40
Tage
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• Die vereinbarte Karenzfrist verkürzt sich um 7 Tage wenn der Versicherungsfall (Erkrankung oder Unfallfolge) mit einem mindestens 48-stündigen, ununterbrochenen Spitalsaufenthalt beginnt.
• Entfällt zur Gänze, wenn die Unterbrechung mit einer sofortigen stationären Aufnahme in einem Spital in Folge eines versicherten Unfalles beginnt und dieser ununterbrochene Aufenthalt länger als 10 Tage dauert.
• Prämienzuschlag 10 %
Unternehmer Schutz (BUFT)
Zusatzoptionen – Verkürzte Karenzfrist
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• Wir verzichten wir auf die Deckungsbeitragsprüfung bis zu einer Versicherungssumme von EUR 50.000,-- Prämienzuschlag 15 %
Beispiel: Versicherungssumme EUR 50.000,-- Taxe 1/360 = 138,88 pro TagUnfall mit Knochenbruch 25 Tage Betriebsausfall, 7 Tage Karenz
– Ohne Taxenvollschutz: (Anfechtung der Taxe bei Verdacht auf Bereicherung möglich !)Prüfung des DB durch SC DB 40.000,-- / 25 Tage = 111,-- pro Tag – 7 Tage Karenz Leistung EUR 1.998,--
– Mit Taxenvollschutz: (keine Anfechtung möglich!)
Keine Prüfung des DB durch SC !25 Tage – 7 Tage Karenz Leistung EUR 2.499,84
Unternehmer Schutz (BUFT)
Zusatzoptionen – Taxenvollschutz
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• Mit Einschluss dieser Zusatzoption wird die Haftungszeit infolge Krankheit und Unfall sowie Seuchen und Epidemien auf 6 Monate verkürzt.
– Prämiennachlass 10 %
Unternehmer Schutz (BUFT)
Zusatzoptionen – Verkürzung der Haftungszeit
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Unternehmer Schutz (BUFT)
• Bei Wahl dieser Zusatzoption erhöht sich die Versicherungssumme und damit auch dieTaxenleistung ab dem 60. Tag des betrieblichen Ausfalls um 25 %.
–Prämienzuschlag 5 %
Beispiel: BASIC Kunde nach Skiunfall mit Schädel Hirn Trauma 21 Tage Koma anschließend 180 Tage Rehab, VS 129.600,-- / Taxe 360,--am Tag.
Zusatzoptionen – Erhöhte VS ab dem 60. Tag
21.240
63.900
85.140
21.240
51.120
72.360
0
10.000
20.000
30.000
40.000
50.000
60.000
70.000
80.000
90.000
bis 59 Tag 60 bis 201 Tag Gesamt
mit Mehrleistung ab 60.Tag normal
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• Premium und Classic– Tarifgruppe– Alter– Karenzzeit
• Basic– Alter
Unternehmer Schutz (BUFT)
Prämienberechnung
TARIFGRUPPEN
ALTER
KARENZ
Nu
Nur für Ärzte10 %
KundenNachlass
NEU
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Unternehmer Schutz (BUFT)
Kunsttischler35 JahreVS 60.000,-- / 7 Tage KarenzUnternehmerschutz BASIC CLASSIC PREMIUMohne Kundennachlass 135,60 1.359,00 1.696,20mit Kundennachlass 122,04 1.223,10 1.526,58Business Schutz STANDARD SUPER
- 1.374,00 1.710,00
Prämienberechnung
Masseur25 JahreVS 70.000,-- / 7 Tage KarenzUnternehmerschutz BASIC CLASSIC PREMIUMohne Kundennachlass 158,20 987,00 1.222,00mit Kundennachlass 142,38 888,30 1.099,80Business Schutz STANDARD SUPER
- 924,00 1.162,00
Technisches Büro32 JahreVS105.000,-- / 7 Tage KarenzUnternehmerschutz BASIC CLASSIC PREMIUMohne Kundennachlass 237,30 1.480,00 1.740,90mit Kundennachlass 213,57 1.332,00 1.566,81Business Schutz STANDARD SUPER
- 1.386,00 1.743,00
Arzt41 JahreVS150.000,-- / 7 Tage KarenzUnternehmerschutz BASIC CLASSIC PREMIUMohne Kundennachlass 697,00 1.839,00 1.932,00mit Kundennachlass 627,30 1.655,10 1.738,80Business Schutz STANDARD SUPER
- 2.490,00 3.090,00
Cafehaus30 JahreVS 64.000,-- /14 Tage KarenzUnternehmerschutz BASIC CLASSIC PREMIUMohne Kundennachlass 144,64 1.447,68 1.971,20mit Kundennachlass 130,18 1.302,91 1.774,08Business Schutz STANDARD SUPER
- 1.331,20 1.657,60
APP Entwickler21 JahreVS 70.000,-- / 7 Tage KarenzUnternehmerschutz BASIC CLASSIC PREMIUMohne Kundennachlass 158,20 987,00 1.222,00mit Kundennachlass 142,38 888,30 1.099,80Business Schutz STANDARD SUPER
- 924,00 1.162,00
Im Preisvergleich mit Kundennachlass fast immer günstiger als das Altprodukt !Basic Variante als günstige Katstrophenabdeckung !Preis Leistungsverhältnis immer günstiger – dank Dreaed Disease Deckung !
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Unternehmer Schutz (BUFT)
Versicherbare Berufsgruppen
Neu vorher Gruppe II
Neu vorher Gruppe III
Große ZielgruppeIm Bestand
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• Versichert ist der Deckungsbeitrag (Entgang an Betriebsgewinn und erwirtschafteter erforderlicher Betriebsausgaben) bei einer Betriebsunterbrechung.
• Hochstversicherungssumme: EUR 250.000,--– Höhere Versicherungssummen nur auf Anfrage– AB Versicherungssumme EUR 100.000,-- ist ein Nachweis des DB zu erbringen !
• Versicherungswert:– Mit Ausnahme der Sachsparten bei der Variante Premium gilt der DB als Taxe (§ 57
VersVG) die Taxe beträgt 1/360 des Versicherungswertes pro Tag. Sinn der Taxenvereinbarung ist eine vereinfachte Schadenabwicklung bei schwankenden Umsätzen. Eine bewusste Unterversicherung ist ohne Konsequenzen möglich, eine Überversicherung kann angefochten werden ! (Bereicherungsverbot)
Unternehmer Schutz (BUFT)
Versicherungswert Deckungsbeitrag
§ 57 VersVGDer Versicherungswert kann durch Vereinbarung auf einen bestimmten Betrag (Taxe) festgesetzt werden. Die Taxe gilt auch als der Wert, den das versicherte Interesse zur Zeit des Eintrittes des Versicherungsfalles hat, es sei denn, daß sie den wirklichen Versicherungswert in diesem Zeitpunkt erheblich übersteigt. Ist die Versicherungssumme niedriger als die Taxe, sohaftet der Versicherer, auch wenn die Taxe den Versicherungswert erheblich übersteigt, für den Schaden nur nach dem Verhältnis der Versicherungssumme zur Taxe.
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• Automatische Mehrkostenversicherung für Vertretungen in der Variante Premium
Unternehmer Schutz (BUFT)
Versicherungswert Deckungsbeitrag
NEU
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• Vereinfachte Berechnung– Jahresumsatz netto ohne Umsatzsteuer
• Abzüglich 30 % bei freiberuflich Tätigen oder• Abzüglich 60 % bei Gewerbetreibenden für alle variablen Kosten
ergibt den zu versichernden Deckungsbeitrag
Diese Berechnung ist auch im Offertprogramm hinterlegt, bei Eingabe des Umsatzeswird der DB nach dieser Formel berechnet – kann aber überschrieben werden !
• Umfassende Berechnung– Jahresumsatz netto ohne Umsatzsteuer abzüglich aller Variabler Kosten ergibt den
zu versichernden Deckungsbeitrag.– Berechung mittels rechnendem PDF (FBU)
Unternehmer Schutz (BUFT)
Berechnung des Deckungsbeitrages
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• Der Unterbrechungsschaden errechnet sich aus dem während der Dauer der Betriebsunterbrechung, längstens jedoch während der Haftungszeit nicht erwirtschafteten Deckungsbeitrag abzüglich der ersparten versicherten Kosten zuzüglich Schadenminderungskosten.
• Geleistet wird der Deckungsbeitragsverlust bis zurHöhe der vereinbarten Taxe.
• AUSNAHME Taxenvollschutz ist vereinbart ! - Möglich gegen Prämienzuschlag bis DB 50.000,--.
Unternehmer Schutz (BUFT)
Berechnung des Unterbrechungsschadens
BUFT ist SchadenversicherungKeine Taggeldversicherung wiez.B. bei Unfall oder Kranken !
Es kann im Leistungsfall verlangtWerden das der Schadenmit BuchhaltungsunterlagenNachgewiesen wird.
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• Karenzfrist– Die Leistung setzt nach Ablauf der vereinbarten Karenzfrist ein
• Zusatzoption: verkürzte Karenzfrist
• Wegfall der Karenzfrist:
Unternehmer Schutz (BUFT)
Karenzfristen
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Unternehmer Schutz (BUFT)
Haftungszeit
18 Monate Haftungszeit Classicund Premium bei schweren
Erkrankungen !
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– BASIC Variante mit schweren Erkrankungen und Unfällen ohne Karenz als günstige Katstrophenabdeckung.
– Schwere Erkrankungen und Unfälle mit 18 Monaten Haftungszeit beiCLASSIC und PREMIUM.
– Leistung ab dem Ersten Tag bei schweren Erkrankungen und Unfällen.
– Kündigungsverzicht bei schweren Erkrankungen und Unfällen. Ohne Anpassungsklausel der Prämie nach dem Schadenverlauf !
– Preisvorteil für Wiener Städtische Kunden.
Unternehmer Schutz (BUFT)
Zusammenfassung Highlights