WHITE PAPER

2

Оглавление

Оглавление

Аннотация

Глава 1. Глобальный рынок страхования: проблемы и решения1.1. Субъективность и неэффективность: проблемы страхового рынка1.2. Существующие предложения по внедрению блокчейна в страховании1.3. Страхование для децентрализованного бизнеса: новые рубежи

Глава 2. Страховой агрегатор Blicico2.1. Структура платформы Blicico2.2. Blicico.Life2.3. Страхование пассажиров такси Blicico.Taxi2.4. Blicico.Cargo

Глава 3. Техническая реализация проекта3.1. Использование технологии блокчейн3.2. Дополнительные преимущества для пользователей системы Blicico3.3. Команда

.............................................................................................................................................. 2

............................................................................................................................................... 3

.................................................................................................................................................... 4

............................................................................................................................... 4

........................................................................................................................................ 6

........................................................................................................................................................ 8

............................................................................ 9.......................................................................................... 9

........................................................................................................................................ 10.................................................... 13

...................................................................................... 15

.......................................................... 18................................................................ 18

................................................................................................................................. 19.......................................................................................................................................... 21

3

Аннотация

Blicico – это платформа-агрегатор, которая объединит участников страхового рынка в различных сегментах. Blicico позволит перейти от субъективной оценки рисков и расчета страховых премий к объективной и более справедливой модели благодаря применению технологии блокчейн. Внедрение агрегатора Blicico сделает возможным оплачивать страховую премию тогда, когда это актуально, в то же время предоставляя страховым компаниям точную и актуальную информацию о застрахованных лицах и активах.

В первой главе White Paper подробно рассматриваются глобальные тренды на рынке страхования, а также наиболее серьезные проблемы, такие как завышенные премии, необъективный анализ рисков, излишнее число посредников и сложность оформления страховых договоров. Также приводится анализ существующих предложений по внедрению блокчейн-технологий в страховании и их недостатки. Наконец, первая глава вкратце описывает совершенно новые горизонты, которые открывает для страхового рынка развитие цифрового бизнеса и ICO.

Вторая глава посвящена детальному анализу решения, предлагаемого Blicico, и различных модулей платформы. Платформа Blicico будет включать в себя агрегаторы страхования жизни, грузоперевозок и пассажиров такси. Каждый из этих инструментов позволит значительно снизить размер страховой премии и облегчить процесс выбора полиса.

Наконец, в третьей главе приводится описание отдельных аспектов внедрения и развития платформы Blicico, в том числе выгода от применения блокчейна, преимущества для пользователей и ключевые данные об ICO компании. Также включены подробный план реализации продукта и информация о команде.

4

Глава 1. Глобальный рынок страхования: проблемы и решения

1.1. Субъективность и неэффективность: проблемы страхового рынка

Общий объем страховых премий, собранных страховыми компаниями во всем мире в 2016 году, составил 4,6 триллиона долларов, причем среднегодовой темп роста с 2012 по 2016 год составил около 4%, по данным Orbis Research1. Доля сегмента страхования жизни на рынке составила 55,6%. Большая часть роста пришлась на Китай, Индию, Бразилию, Мексику и ЮАР. Ожидается, что к 2021 году их доля на рынке превысит 1 триллион долларов, а среднегодовой темп роста составит более 8%.

Несмотря на огромный объем страхового рынка, его эффективность оставляет желать лучшего. Темпы цифровой трансформации в страховании ниже, чем в большинстве других сфер бизнеса, административные издержки высоки, уровень вовлеченности и удержания клиентов низки, а мошенничество составляет крайне серьезную проблему. Ниже приведен список основных проблем, которые характеризуют индустрию страхования:

1. Субъективность данных. Страховые компании оценивают риски, исходя из внутренних моделей и формул, причем обычно завышают оценку риска, чтобы избежать возможных потерь. Поскольку у страховщика нет возможности проследить за клиентом, любая оценка риска конкретного застрахованного лица носит субъективный характер. При этом сами клиенты, заключая договор, сообщают необъективные сведения о себе.

2. Завышенные премии. Применение повышающих коэффициентов – лучший пример неэффективности расчета страховых премий. Действительно, если деятельность или увлечения клиента связаны с повышенным риском, страховщик обычно увеличивает размер страховой премии в целом, даже если увеличение риска носит эпизодический характер (к примеру, занятия экстремальными видами спорта всего раз или два в год трактуются страховщиком так, словно клиент катается на сноуборде круглосуточно в течение всего года). У страховых компаний нет возможности скорректировать страховую премию в соответствии с динамическими изменениями риска, равно как нет возможности гибко адаптировать премию к индивидуальным свойствам и потребностям клиента.

1 https://www.reuters.com/brandfeatures/venture-capital/article?id=25059

5

3. Риск мошенничества. По оценке Коалиции против мошенничества в страховании США (Coalition Against Insurance Fraud)2, ежегодные потери американских страховщиков от мошенничества составляют 80 миллиардов долларов – 10% от всех страховых выплат. Сюда входят такие схемы, как оплата лечения несуществующих травм после аварии, предоставление некорректной информации об имуществе, умышленный поджог собственной недвижимости, симуляция заболеваний, мошенничества с медицинскими полисами и др.

4. Излишнее количество посредников. Размер комиссии страховых брокеров и агентов в зависимости от вида страхования может достигать 80% от стоимости страхового контракта. Суммарная годовая выручка трех крупнейших брокерских компаний в США в 2016 году составила более 30 миллиардов долларов 3, а число сотрудников, задействованных в качестве посредников, в США превышает 1,1 млн человек 4. Большой размер рынка посреднических услуг обусловлен тем, что процесс выбора страхового контракта и заключения договора слишком сложен для большинства пользователей. Такое положение сложилось в том числе и из-за того, что в сегменте страхового рынка слишком низкий уровень проникновения IT.

5. Сложность процедуры KYC. Анализ данных, предоставленных клиентом, – ключевой элемент оценки рисков в страховании и предотвращения мошенничества. Однако субъективность восприятия данных порождает ошибки, а рассмотрение документов в индивидуальном порядке отнимает много времени.

6. Продолжительные сроки рассмотрения страховых случаев. Сбор необходимых документов, их предоставление в соответствующие инстанции, верификация, направление документов в страховую компанию и их рассмотрение сотрудниками зачастую производятся в ручном порядке. По этой причине от момента страхового случая до принятия решения о выплате проходит не менее двух-трех недель.

7. Отсутствие доверительных отношений с клиентом. При наступлении неприятного события в жизни клиента, такого как болезнь, несчастный случай или пожар, необходимость многократно связываться со страховой компанией становится дополнительным стрессом. Обязанность предоставлять документы, дожидаться результатов

2 https://www.insurancefraud.org/statistics.htm

3 https://www.statista.com/statistics/261909/leading-global-insurance-brokers-by-revenue-as-of-2012/

4 https://www.statista.com/statistics/194232/number-of-us-insurance-brokers-and-service-employees/

6

экспертизы и пр. вызывает негативные впечатления от общения со страховщиком. Несмотря на то, что многие страховые компании стремятся быть клиентоориентированными и оптимизировать контакты с клиентом, пока что на рынке нет способа минимизировать вовлечение застрахованного лица при рассмотрении страхового случая.

8. Сложность выбора страховой компании. На рынке представлены тысячи компаний, условия которых на первый взгляд кажутся схожими, но могут различаться в важных деталях. При этом у клиентов нет удобного и понятного способа сравнения условий и подбора страховщика. Пользователю приходится тратить часы на анализ страховых продуктов на различных сайтах или же заключать страховой контракт практически наугад. Такой неинформированный выбор чреват проблемами.

1.2. Существующие предложения по внедрению блокчейна в страховании

Эксперты уже неоднократно отмечали многочисленные пункты схождения между технологией распределенных реестров (в частности, блокчейном) и страховой индустрией. По оценке компании ReportLinker, объем рынка блокчейн-решений в страховании в 2018 году составит 64,5 миллиона долларов, а к 2021 г. вырастет до 1,4 миллиарда долларов США5, при этом среднегодовой темп роста составит почти 85%. Действительно, преимущества блокчейна в страховании могут быть очень значительны:

1. Решение проблемы субъективности оценок и данных;2. Борьба с мошенничеством;3. Устранение посредников;4. Снижение страховых премий;5. Быстрое рассмотрение страховых случаев;6. Удобный доступ к актуальной информации;7. Снижение административных издержек;8. Снижение роли человеческого фактора;9. Гарантия непредвзятости экспертов;10. Упрощение процесса заключения договоров;11. Изменение условий страхования в реальном времени.

В последние два года на рынке появился целый ряд предложений и конкретных проектов по внедрению блокчейн-технологий в страховании.

5 https://www.reportlinker.com/p05474768/Blockchain-In-Insurance-Market-by-Provider-Application-Organization-Size-And-Region-Global-Forecast-to.html

7

Подавляющее большинство из них требуют высокой степени развития децентрализованных систем и массового внедрения криптографических токенов во всех сферах бизнеса, чего нельзя ожидать в ближайшие пять-десять лет.

Хорошим примером служит отчет IT-консалтинговой компании Cognizant6 Blockchain: A Potential Game-Changer in Life Insurance («Блокчейн: потенциальный двигатель трансформации в страховании жизни»). Очевидно, что время рассмотрения страховых случаев и издержки можно было сократить в разы, если бы все контрагенты – врачи, органы записи гражданского состояния, полиция, бюро ритуальных услуг и страховщик – были объединены в одну частную блокчейн-сеть и могли бы верифицировать такие события, как наступление смерти, регистрация ее причины, выдача свидетельства и разрешения на захоронение и пр. При этом все участники имели бы доступ к любым обновлениям и изменениям в реальном времени, что устранило бы необходимость совершать звонки, писать электронные письма и т.д. Однако непросто представить себе столь быстрое внедрение блокчейн-технологии в программное обеспечение всех участников системы для автоматизации процесса. С другой стороны, глубокое проникновение децентрализованных технологий в жизнь людей вполне реально и уже необходимо. Бизнес уже сейчас нуждается в блокчейн-решениях, которые могут принести видимую пользу без чрезмерных затрат на внедрение.

Другую группу предлагаемых решений составляют узкоспециа-лизированные проекты, такие как InsurWave – платформа для страхования грузов на море7. Несмотря на безусловные выгоды, которую могут принести подобные проекты каждый в своей нише, стоит отметить, что потенциал блокчейн-технологий гораздо шире. Все больше пользователей и компаний узнают о потенциале блокчейна. В ближайшем будущем можно ожидать массового внедрения децентрализованных систем автоматизации сбора и обработки информации.

В отличие от решений, описанных выше, проект Blicico отличается гораздо более практичным подходом. Инновационная модель децентрализованного страхового агрегатора позволит компаниям из различных сегментов страхового бизнеса снизить издержки, привлечь новых клиентов и повысить эффективность уже сейчас, причем без значительных усилий или дополнительных инвестиций.

6 https://www.cognizant.com/whitepapers/blockchain-a-potential-game-changer-for-life-insurance-codex2484.pdf

7 https://www.ey.com/gl/en/industries/financial-services/insurance/ey-blockchain-marine

8

1.3. Страхование для децентрализованного бизнеса: новые рубежи

По мере развития децентрализованных систем становится все более очевидно, что финтех-индустрия сама нуждается в услугах страхования. Период с 2016 по 2018 г. ознаменовался резким ростом рынка цифровых валют, появлением все новых криптобирж и проведением огромного числа ICO. Так, в декабре 2017 дневной объем крипторынка впервые сравнялся с оборотом Нью-Йоркской фондовой биржи8 и может вырасти до 1 триллиона долларов в день к концу 2018 г.9 При этом количество ICO, которое за весь 2016 год составило лишь 29 (собрав в сумме около 90 миллионов долларов), за первые восемь месяцев 2018 года уже перевалило за тысячу, а общие сборы составили 6,7 миллиардов долларов10.

При этом криптоиндустрия характеризуется высокими рисками. Процент мошеннических схем среди ICO крайне высок: по оценкам консалтинговой компании Satis Group, лишь 8% проектов в итоге выходят хотя бы на одну криптобиржу, причем 80% оказываются мошенническими схемами (скамами), то есть их основатели заведомо не собираются разрабатывать предложенный продукт11. Однако игра стоит свеч для большинства инвесторов: по данным отчета, опубликованного Школой бизнеса при Бостонском колледже, ICO-инвесторы получают среднюю прибыль в 82% – а для тех, кто продает свои токены в первый день после их выхода на биржу, прибыль составляет 179%12.

В этих условиях остро встает вопрос защиты интересов инвесторов в случае провала проекта или потери трудоспособности основателем проекта. Пока что на рынке представлено крайне мало страховых продуктов в этом сегменте, и поиск подобного рода страховых услуг затруднен. При этом распространение таких страховых контрактов принесет большую пользу рынку блокчейн-проектов: повысится доверие инвесторов к ICO, государственные регуляторы будут смотреть на подобные проекты с меньшим подозрением. С другой стороны, застрахованным проектам будет легче привлекать средства: приобретение полиса сможет служить конкурентным преимуществом.

8 https://nordic.businessinsider.com/daily-cryptocurrency-volumes-vs-stock-market-volumes-2017-12/

9 https://www.cnbc.com/2018/02/13/cryptocurrency-market-to-hit-1-trillion-valuation-in-2018-kraken-ceo.html

10 https://www.icodata.io/stats/2016

11 https://news.bitcoin.com/80-of-icos-are-scams-only-8-reach-an-exchange/

12 https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3182169

9

Что касается трейдинга на рынке криптовалют, то волатильность инструментов на криптобиржах наглядно проиллюстрировал рост цены биткойна до 20 000 долларов в декабре 2017 года и последующее падение ниже уровня в 6000 долларов в июне

Глава 2. Страховой агрегатор Blicico

2.1. Структура платформы Blicico

Ключевой элемент экосистемы Blicico – маркетплейс-агрегатор страховых услуг. Любая страховая компания, независимо от страны регистрации, сможет присоединиться к агрегатору и продавать страховые продукты через платформу Blicico. В распоряжении пользователей будут:

• удобная система поиска и сравнения страховых контрактов с возможностью фильтрации и сортировки по параметрам;

• широкий выбор страховых продуктов наиболее перспективных направлений от тысяч страховых компаний;

• инструменты для загрузки документов на сайт: больше не нужно будет направлять каждый документ в отдельности в страховую компанию или приезжать туда лично при наступлении страхового случая;

• функционал для активации и деактивации страхового продукта по необходимости: пользователь сможет информировать страховщика о наличии или отсутствии определенного риска в реальном времени и заключать контракт только тогда, когда он актуален для клиента, при этом вся информация о событии, времени, месте будет сохраняться в блокчейне, гарантируя объективность данных;

• гибкий механизм оплаты, в том числе криптовалютой и токенами Blicico;• личный кабинет со списком активных и деактивированных страховых

контрактов, историей транзакций, балансом кошелька и пр.

В данном разделе приводится описание модулей платформы Blicico, которые будут внедрены на первом этапе развития платформы. Они включают

10

инновационную модель динамического страхования жизни, страхования для пассажиров такси, страхования грузов, страхования интересов инвесторов ICO на случай мошенничества или потери работоспособности основателем, а также продукт для хеджирования (страхования) в криптовалютном трейдинге рисков потери капитала. Дополнительные направления страхования будут добавлены на последующих этапах разработки платформы.

У страховых компаний появится возможность отказаться от субъективных моделей оценки рисков и перейти к анализу протокола событий в реальном времени благодаря верификации всех транзакций в сети блокчейн. Платформа Blicico позволит повысить доверие клиентов к рынку страхования, сделать расчет рисков объективным, снизить размер страховых премий и обеспечить прозрачность сделок.

2.2. Blicico.Life – платформа страхования жизни

На сегмент страхования жизни приходится более половины объема мирового страхового рынка: в 2016 году общее количество полученных страховых премий составило 2,56 триллиона долларов США13.

Расчет рисков и соответствующих пре-мий составляет одну из ключевых проблем индустрии страхования жизни. Количество переменных, входящих в расчет, крайне велико14, информация о  застрахованных лицах обычно ограничена, а возможность оперативного обмена информацией меж-ду застрахованным лицом и страховщиком попросту отсутствует. По этой причине размер страховой премии неизбежно не-объективен.

Субъективность механизма страхования жизни хорошо иллюстрируют повышающие коэффициенты. Страховщики автоматически повышают страховую премию, если клиент занимается экстремальными видами спорта или принимает участие в любом виде деятельности, которая может повысить риск его гибели.

13 https://www.businesswire.com/news/home/20180116006408/en/Global-Life-Insurance-Industry-Guide-2017

14 https://www.acceladvantage.com/blog/15-factors-affect-life-insurance-coverage/

11

Повышающие коэффициенты довольно высоки и могут увеличить стоимость страхового контракта в несколько раз. К примеру, в США занятие такими видами спорта, как сноуборд, ныряние с аквалангом или скалолазание прибавляет к премии от 2 до 10 долларов на каждую тысячу долларов страхового покрытия15. При этом повышающий коэффициент применяется ко всей продолжительности действия полиса, как будто клиент катается на сноуборде или совершает восхождения на гору каждый день, в то время как в реальности он может предаваться своему увлечению лишь два-три раза в год. Страховщики вынуждены это делать, так как их доступ к данным о клиенте и его занятиях экстремальным спортом ограничен. Таким образом клиент и страховщик стали заложниками системы расчетов коэффициентов риска.

Размер повышающих коэффициентов заставляет многих покупателей полисов скрывать свои увлечения от страховщиков. Однако при наступлении страхового случая компания откажет выгодоприобретателям в выплате, если обнаружится, что клиент скрыл информацию о себе. Клиент проигрывает в любом случае: он должен либо сообщить полные сведения о себе и заплатить крайне высокую премию, либо сэкономить на премии, но рисковать, что страховое возмещение не будет выплачено. Страхования компания в свою очередь, не обладая полной объективной информацией о страхователе, не может снизить тарифы на полисы по страхованию жизни.

Рынку необходим инструмент для объективного мониторинга риска и соответствующей коррекции стоимости страхового вознаграждения. Именно такой инструмент предоставляет платформа Blicico.Life.

На платформе Blicico пользователи смогут заключить договор по своим па-раметрам, при необходимости указав уже на стадии поиска, что они занимаются экстремальным спортом или собираются посетить потенциально нестабильный регион. Главное отличие модели Blicico.Life – в возможности указать конкретный период, когда повышенный риск будет актуален. Клиент сможет пользоваться страховым покрытием постоянно и оплачивать повышенную премию лишь в те дни и даже часы, когда, к примеру, катается на сноуборде или совершает восхож-дение на гору. С другой стороны, он сможет также активировать полис лишь в те

15 https://lifequote.com/life-insurance-101/high-risk-hobbies-life-insurance

12

периоды, когда занимается экстремальным спортом, оплачивая таким образом реальный риск. Такой подход обеспечит объективный анализ риска и позволит значительно уменьшить размер премии. Достоверность внесенных в систему дан-ных будет обеспечиваться записью в блокчейне.

Пример. Пользователь приезжает кататься на сноуборде и выбирает в при-ложении время и место активации контракта (к примеру, в 10:00 на следующий день) и продолжительность ее действия – 1 час, 3, 6 или 12 часов. В назначенное время полис активируется; при этом создается транзакция с информацией о дате, времени и месте активации, которая записывается в блокчейне. По оконча-нии действия полиса в блокчейне создается соответствующая транзакция, стра-ховой контракт деактивируется.

Запись всех операций по контрактам (страховая история, дата заключения полиса, данные о времени и месте повышенного риска) производится с помощью технологии блокчейн, которая и подтверждает объективность данных, предоставляемых клиентом.

Перед заключением страхового контракта в Blicico пользователи будут уже на стадии поиска получать объективную информацию о ценах и о документах, которые им придется предоставить. Каждая страховая компания сможет само-стоятельно решать, какие документы запросить у клиента и какие скидки сде-лать при представлении, к примеру, полного медицинского заключения. Факт заключения каждого страхового договора и его условиях будет фиксироваться в блокчейне, минимизируя риск возникновения конфликтов и разногласий.

За некоторое время до окончания действия услуги, опция «Мои страховки» в карманном агрегаторе Blicico сама напомнит клиенту о скором истечении срока действия полиса и предложит варианты от других страховых компаний. Клиенту останется лишь выбрать – возобновить договор с текущей компанией или выбрать новую.

Между страховщиком и клиентом вводится принцип «плата только за риск», причем время, когда обладатель полиса рискует, выбирает он сам.

2.3. Страхование пассажиров такси Blicico.Taxi

Развитие экономики совместного использования (shared economy) и мобильных приложений произвели настоящую революцию на рынке такси. Появление таких агрегаторов такси, как Uber и Lyft, бросило серьезный вызов традиционным службам такси с их диспетчерами. По оценке Statista, глобальная выручка агрегаторов в 2018 году составит свыше 59,6 миллиардов долларов США и продолжит расти в среднем

13

на 16,3% в год до величины более 109 млрд долларов в 2022 году16. При этом среднесрочные перспективы агрегаторов такси еще более впечатляющи: эксперты Goldman Sachs предполагают, что к 2030 году суммарная выручка компаний вроде Uber достигнет 65 миллиардов долларов17. Интересно, что больше всего выручки агрегаторы генерируют в Китае (по прогнозу, цифра составит почти 30 миллиардов долларов в 2018 году).

Страхование пассажиров занимает важное место среди бизнес-процессов агрегаторов такси, и в этом отношении они выгодно отличаются от обычных так-сопарков. Во многих странах Uber и Lyft автоматически предоставляют каждой машине в своей сети страховое покрытие для всех пассажиров и водителя на все время, пока у водителя включено при-ложение агрегатора (в те периоды, когда приложение выключено, водитель поль-зуется своей личным страховым полисом). При этом страховое покрытие значитель-но: в США оно составляет 1 миллион дол-

ларов в части здоровья и жизни пассажиров и водителя и еще 1 миллион в части покрытия ущерба, нанесенного водителем другого транспортного сред-ства, которое не застраховано18.

Для того, чтобы предоставить каждому водителю полис с таким большим покрытием, агрегаторы такси затрачивают огромные средства. При этом система крайне неэффективна: агрегатор заключает со страховой компанией договор на годовой основе, то есть несмотря на то, что само страховое покрытие действует, когда водитель едет на вызов или везет пассажира, агрегатор оплачивает страховую премию непрерывно, как будто водители возят пассажиров 24 часа в сутки. Причина в том, что у страховщика нет объективной информации о реальной продолжительности нахождения пассажиров в такси.

Платформа Blicico.Taxi предлагает комплекс решений, способный посред-ством инновационного подхода повысить эффективность процесса страхования пассажиров. Это решение позволит оптимизировать издержки компании-агрега-

16 https://www.statista.com/outlook/368/100/ride-sharing/worldwide#market-revenue

17 https://www.marketwatch.com/story/ride-hailing-industry-expected-to-grow-eightfold-to-285-billion-by-2030-2017-05-24

18 https://www.uber.com/newsroom/an-update-on-insurance/

14

тора за счет объективной верификации протокола событий в сети блокчейн, ко-торое будет интегрироваться в приложение любого агрегатора такси, позволяя водителям создавать транзакции и записывать информацию о каждом событии в блокчейне автоматически.

Водитель, начиная поездку, должен будет нажать на кнопку «Начать поезд-ку», тем самым определив дату, время и место начала заказа; завершив поездку, водителю необходимо будет нажать на кнопку «Закончить поездку», таким об-разом также фиксируя дату, время и место завершения заказа. Обе операции будут зафиксированы в блокчейне. Эти данные невозможно будет сфальсифи-цировать или изменить: таким образом, у страховщика появится доступ к объ-ективным данным обо всех осуществленных поездках. Такая технология позво-ляет «включать» контракт при начале каждой поездки, а затем «отключать» его по окончании вызова. Таким образом, агрегатор такси будет оплачивать страхо-вую премию только в тот период, когда пассажир находится в такси. Более того: соответствующая сумма страховой премии будет списываться моментально по окончании поездки. При аварии у страховщика будет точная и объективная ин-формация о поездке и количестве пассажиров, что позволит сократить время рассмотрения страхового случая с нескольких дней до нескольких часов.

Объективная верификация данных позволит агрегаторам такси достичь значительной экономии средств. Как показывает статистика, лишь 7% водителей Uber в США работают более 50 часов в неделю (то есть 30% от всего астрономического времени), а больше половины тратят на извоз пассажиров не более 10 часов в неделю – то есть лишь 6% от всего времени19. Это означает, что использование страхового покрытия лишь в то время, когда таксист перевозит пассажира, позволит агрегатору сэкономить до 70-90% от текущих затрат по страховому договору в зависимости от рабочей активности водителей.

На платформе Blicico.Taxi агрегаторы такси смогут выбирать среди мно-жества страховых компаний благодаря удобной системе поиска и сравнения условий. Минимальный срок действия договора составит всего один день, то есть при желании агрегаторы смогут менять страховую компанию ежедневно.

19 https: //www.usatoday.com/story/money/cars/2017/07/10/some-uber-drivers-work-dangerously-long-shifts/103090682/

15

Это повысит конкуренцию среди страховщиков в данном сегменте и приведет к снижению страховых премий (что означает еще большую экономию для агре-гаторов), при этом система поможет привлечь к страховщикам новых клиентов.

2.4. Blicico.Cargo

Объем мирового рынка автомо-бильных грузоперевозок в настоящее время оценивается почти в 3 триллио-на долларов и, по прогнозам экспертов, вырастет до 4 триллионов долларов к 2021 г20. Автомобильные грузоперевозки составляют 80% всего рынка логистики в США; из них 54% осуществляются про-фессиональными логистическими ком-паниями, а 46% – собственными грузо-виками компаний-распространителей, таких как Amazon и Walmart21. В Европе 78%  тоннажа всех грузов перевозятся грузовиками22.

При этом ущерб транспортных ком-паний от потери грузов остается одной

из главных проблем рынка грузоперевозок. Так, в 2015 году сумма потерь со-ставила более 55 миллиардов долларов, из которых 22 миллиарда пришлось на кражу, а 33 миллиарда – на ущерб от природных бедствий и порчу в ходе транспортировки23. При этом большая часть краж груза происходят, когда води-тель оставляет грузовик без присмотра (90%); в основном краже подвергаются продукты питания, потребительские товары и строительные материалы24.

Объем рынка страхования грузоперевозок оценивается более чем в 45 миллиардов долларов25, а к 2025 году превысит 61 млрд долларов26. При этом

20 https://www.technavio.com/pressrelease/global-road-freight-transportation-services-market-new-market-research-report

21 https://www.businessinsider.com/the-staggering-statistics-behind-americas-trucking-industry-2016-12?IR=T

22 https://www.scs.fraunhofer.de/content/dam/scs/de/dokumente/studien/Top%20100%20EU%202015%20Executive%20Summary.pdf

23 http://www.craneww.com/wp-content/uploads/Industry-Insight-03-31.pdf

24 https://www.porttechnology.org/news/top_four_dangerous_shipping_statistics

25 https://www.grandviewresearch.com/industry-analysis/logistics-insurance-market

26 https://www.grandviewresearch.com/press-release/global-logistics-insurance-market

16

59% рынка приходится на страхование перевозки грузов по морю и лишь 29% на автомобильные и железнодорожные перевозки27.

Среди причин недостаточного уровня страхования грузов в сегменте автомобильных перевозок – недооценка риска транспортной компанией, сложность и длительность оформления договора, а также высокие страховые премии, которые принимают во внимание многочисленные факторы риска:

• аварии на дороге;• порча груза вследствие неправильной упаковки и расположения

контейнеров (на эту категорию ущерба приходится 65% страховых случаев);

• порча контейнеров и их выпадение из грузовика;• возгорание опасного груза;• порча груза водой, насекомыми, плесенью, химикатами и пр.;• порча в результате неправильного температурного режима (размора-

живания и т.д.;• кража груза:• плохая погода и др.

Страховщики вынуждены применять повышающие коэффициенты, так как у них нет доступа к объективной информации о грузе, транспортном средстве, маршруте и пр. Именно эту проблему решает платформа Blicico.Cargo. Впервые оценка рисков на рынке страхования грузоперевозок станет объективной, а длительность оформления договоров сократится в разы.

При поступлении нового заказа грузоперевозчик сможет ввести адреса пунктов отправки и назначения в моду-ле поиска на платформе Blicico. Систе-ма сама подберет несколько вариантов маршрута, которые можно будет отсо-ртировать по нескольким критериям, таким как: длина маршрута, безопасность (с учетом известных факторов риска и числа аварий), состояние дорог на пути, прогноз погоды и др. После того как клиент выберет маршрут (самый короткий

27 https: //www.businesswire.com/news/home/20170731005956/en/Global-Logistics-Insurance-Market-2017-2021-Market-Segmentation

17

или самый безопасный, предложенный платформой) и укажет дату и детали гру-за, система предложит грузоперевозчику многочисленные варианты контрак-тов страхования по маршруту от различных компаний. Пользователю останется лишь выбрать страховщика и подтвердить маршрут. В случае необходимости клиент сможет предложить свой маршрут и получить индивидуальное страхо-вое предложение. При этом чем больше информации о грузе и транспортном средстве предоставит клиент, тем ниже будет размер страховой премии.

Непосредственная активация контракта будет осуществляться водителем транспортной компании. В корпоративном приложении Blicico.Cargo он должен будет последовательно указать этапы доставки груза по мере выполнения заказа.

Для этого ему потребуется нажать всего на шесть кнопок на экране: «Начать загрузку», «Закончить загрузку»; «Начать поездку», «Закончить поездку», «Начать разгрузку» и «Закончить разгрузку».

Каждая из этих операций будет фиксироваться в блокчейне, обе-спечивая оперативное поступление данных. Таким образом, у страховой компании будет объективная инфор-мация о том, кто в тот или иной мо-мент несет ответственность за груз (к примеру, логистический центр на этапе погрузки и разгрузки). Это по-

18

зволит справедливо распределить риски между участниками сделки, опре-делить субъект ответственности и при необходимости предъявить субрагаци-онные требования соответствующему контрагенту.

Внедрение платформы Blicico.Cargo предоставит грузоперевозчикам и страховым компаниям ряд ценных преимуществ:

• справедливые тарифы на страхование грузов;• доступность и простота оформления контракта;• упрощенный анализ рисков;• контроль процесса доставки грузов;• более высокий уровень доверия между транспортными и страховыми

компаниями.

Глава 3. Техническая реализация проекта3.1. Использование технологии блокчейн

Как уже было упомянуто в первой главе, блокчейн-технологии могут принести наибольшую пользу в тех отраслях, где необходимо верифицировать объективные данные, минимизировать транзакционные издержки, исключить посредников из системы и устранить человеческий фактор. Страхование – именно такая отрасль, и выгода от внедрения децентрализованных систем на страховом рынке может быть огромной. На платформе Blicico блокчейн будет выполнять следующие функции:

1. Объективность данных. Благодаря записи каждой транзакции в системе блокчейн, оценка рисков и верификация факта наступления страхового случая более не будут субъективными. У страховщика и застрахованного лица будет доступ к полному протоколу событий в блокчейне, включая точный момент активации и деактивации контракта, оплату премии, прекращение действия контракта и т.д. Кроме того, в блокчейне будут верифицироваться факты, подтверждающие повышенный уровень риска в определенные периоды времени: так, страховщик будет знать, когда начинается и заканчивается перевозка груза или когда клиент занимается экстремальными видами спорта. Таким образом, достигается объективная и справедливая оценка уровня риска в различные моменты времени.

2. Минимизация риска мошенничества. Поскольку при наступлении любого события в системе создается соответствующая запись в блокчейне, у страхователей не будет возможности подделать данные о времени наступления страхового случая – в частности, ущерб, возникший в тот период, когда полис деактивирован, возмещен не будет.

19

3. Устранение посредников. Благодаря децентрализованной структуре агрегатора Blicico, который напрямую соединит страховые компании и их клиентов, станет возможным исключить из системы страховых агентов и брокеров, на которых в настоящее время приходится более 50% рынка страхования в ряде стран (например, в Великобритании28).

4. Оптимизация страховых премий. Верификация полного протокола событий в блокчейне позволяет реализовать схему оплаты только за риск, позволяя клиентам активировать страховой контракт тогда, когда это необходимо. Это позволит сократить страховые премии по услугам страхования жизни, пассажиров такси и перевозки грузов в несколько раз. Дополнительное сокращение премий будет достигнуто благодаря исключению посредников из децентрализованной системы и конкуренции среди множества страховых компаний на платформе.

5. Прозрачность для всех участников.

3.2. Дополнительные преимущества для пользователей системы Blicico

Помимо выгоды, которую предоставляет технология блокчейн, сама модель страхового агрегатора обеспечивает значительные преимущества для пользователей:

1. Быстрый андеррайтинг. Пользователи смогут быстро и легко загружать отсканированные документы, которые будут храниться в личном каби-нете. Таким образом, при смене страховой компании не будет необхо-димости предоставлять документы заново, и заключение страхового договора сократится в разы.

2. Связанные аккаунты. Страхователь, застрахованные лица и выгодопри-обретатели смогут связать свои аккаунты, для того чтобы все заинтере-сованные лица одновременно получили уведомление при наступле-нии страхового случая.

3. Удобство выбора страхового продукта. В каждом модуле системы Blicico будут представлены сотни страховых компаний, а система поиска и со-ртировки страховых продуктов позволит быстро выбрать оптимальный по цене и набору услуг вариант.

4. Легкость смены страховой компании. В тех модулях платформы Blicico,

28 https://www.researchgate.net/publication/282909441_Shedding_the_Light_on_Insurance_Brokers’_Remuneration_the_Role_of_the_Fees

20

где реализована схема оплаты только за риск, минимальный срок действия контракта будет составлять от одного часа. Таким образом, пользователь сможет при желании менять страховую компанию каждый день или страховаться в строго определенные им промежутки времени.

5. Сокращение сроков рассмотрения страхового случая. Благодаря меткам даты и времени в блокчейне и удобным функциям загрузки документов и коммуникации со страховщиком, пользователю будет достаточно иметь при себе минимальный набор документов вместе с номером договора страхования для оформления выплат по полису в офисе компании.

6. Перспективные направления. На платформе Blicico будут реализованы инновационные страховые продукты, отвечающие потребностям цифрового бизнеса, такие как хеджирование рисков торговли на крипторынке, страхование жизни основателей блокчейн-проектов и защита интересов инвесторов ICO.

21

3.3. Команда

В команду Blicico входят опытные предприинматели, профессионалы в сфере страхования, трейдинга, маркетинга, разработки, дизайна, финансов и права.

Marcel Karamullin Pavel Kurkin

Maksim Vyshegorodtsev

Airat Minkhaerov

Dinislam Islamov

Andrey Kislitsyn

Andrey Antropov

Oleg Solodkov

Denis ByvaltsevDenis Gnevanov

Denis Bredikhin Fedor Udovichenko

FOUNDER CCO

HEAD OF SMM

PROJECT MANAGER

CEO

LAWYER

TECHNICAL COORDINATOR

HEAD OF INSURANCE DEPARTMENT

DESIGNERECONOMIST

CHIEF BLOCKCHAIN OFFICER

INSURANCE UNDERWRITER

Debugging firmware

2019 2019Feb Mar Apr May Jun Jul Aug Sep Oct Nov Dec

Jun 1 - Jul 5 Changes in the design documentation after tests

Producing 10 prototypes(excluding tooling)

Sep 15 - Dec 30Tests on the test program

Feb 1 - Mar 19 Technical requirements preparation for manufacture of a prototype

Aug 5 - Sep 15

Jul 5 - Aug 5

Acceptance 10 prototypes, functional tests

May 19 - Jun 1

Feb 25 - Apr 15

Apr 15 - Jul 5

Acceptance of one prototype, functional tests.

Mar 19 - Apr 9

Apr 9 - May 19 Production of one prototype (excluding tooling)

Feb 25 - Jul 5 Unit firmware. Firmware development, finished software debugging and loading into the units

Mar 1 - Apr 15 Firmware development

Сontract for the production of an experimental batch (10)

Feb 4 - May 19 Test methods and prototype acceptance program development, Design

Documentation learning and Software Architecture Formation

Hard & Firmware Road Map

2019 2019Jan Feb Mar Apr May Jun Jul

Testing server setup, Creating and testing databasesFeb 14

Feb 25 - Jul 1Web platform

Monitoring unit app debugging

Feb 12 - Apr 1 User interface of monitoring electronic units

Mar 8 - Apr 1

Mar 18 - Mar 28 User interface customization in English and Chinese

Pleasant and branded user interface design of monitoring

Feb 25 - Mar 15

Feb 18 - Mar 15

Graphical part of Monitoring unit app

Development and approval of architecture of user interface of monitoring units

Feb 12 - Feb 18

Feb 18 - Feb 22

Development and approval of architecture

Feb 18 - Mar 15 Creating an user interface application for monitoring

Jan 28 - Apr 8

Feb 4 - Mar 15

Server part of electronic units

Writing source code for server part of monitoring units

Mar 1 - Apr 30Server part debugging

Feb 1 - Feb 12 Development and approval of server architecture

Web & Software Road Map