Kredite & Finanzierungen

Kredit

• KREDIT: Oberbegriff für sämtliche Formen des Ausleihungsgeschäftes

• Unterscheidung zwischen Darlehen und Kredit• Darlehen: Realkontrakt = kommt erst bei

Übergabe des Geldes zustande (ABG)• Kredit: Konsensualkontrakt = bloße Willens-

übereinkunft zur Vertragsbegründung (BWG)

Kreditvertrag

= Auszahlung eines Kapitalbetrages gegen die Verpflichtung zur Rückzahlung und zur Verzinsung

• üblicher Kreditvertrag:– allgemeine Bestimmungen des Vertragsrechtes– konkrete Ausgestaltung des Vertrages durch die von der

Bank vorgelegten Vertragsformulare– Rechtsgrundlage: Allgemeine Geschäftsbedingungen der

österreichischen Kreditinstitute

Kriterien zur Unterteilung

Verschiedene Kriterien können zur Unterteilung Ausleihungen herangezogen werden:

• Laufzeit

• materielle Ausgestaltung

• Ausnützbarkeit

• Kreditnehmergruppen

Kreditnehmergruppen

• Unternehmen (Industrie, Handwerks-, Dienstleistungsbetriebe)

• Öffentliche Stellen (Bund, Länder, Gemeinden)• Private Haushalte = Verbraucher:

Verbraucher sind alle Kreditnehmer, bei denen das abgeschlossenen Geschäft nicht zum Betrieb ihres Unternehmens gehören(geregelt im BWG, KSchG, ABGB)

Arten von Krediten

• Kontokorrentkredit

• Verbraucher-/Privatkredit

• Hypothekarkredit

• von öffentlichen Stellen geförderter Kredit

Kontokorrentkredit

• Einräumung als Rahmen über das Konto• wiederholt ausnützbar• dient der Betriebsmittelfinanzierung

(Umlaufvermögen: zB Finanzierung der Produktion)

• kann besichert oder unbesichert sein• Kreditnehmer ist meist Firmenkunde• Vereinbarung häufig in Schriftform

Verbraucher-/Privatkredit

• Standardisierter Privatkredit = Mengengeschäft• Geldkredit, einmalig ausnützbar• mittelfristig: Laufzeit 3 Jahre• Besicherung: meist blanko

(Persönlichkeitsprüfung des Kreditnehmers durch Credit Scoring, Haushaltsrechnung, Kreditkataster)

• Ehegatte muss normalerweise mit haften• Vereinbarung in Schriftform (=> KSchG)

Arten von Verbraucherkrediten

– BARKREDIT: Standard-Finanzierungsform für Konsumgüter des gehobenen Bedarfs (zB. Wohnungseinrichtung, Elektrogeräte) oder Dienstleistungen (zB Urlaubsreisen)

– ANKAUFSKREDIT: Teilzahlungskreditfinanzierung für bestimmte Konsumgüter mit Eigentumsvorbehalt im Rahmen einer Kooperationsvereinbarung mit den Händlern (zB. Computer, Autos)

Verbraucherkredit-Vertrag

Bestandteile des schriftlichen Vertrages:• Anzahl, Höhe, Fälligkeitszeitpunkte der Raten• Gesamtbelastung• effektiver Jahreszinssatz• Hinweis auf den Aushang

(fiktiver Jahreszinssatz)• Aushändigung einer in deutscher Sprache abgefassten

Vertragsausfertigung bei Vertragsabschluss

Hypothekarkredit

• Investitionskredit (Liegenschaftskäufe, Hausbau)• Hypothekarische Sicherstellung (Liegenschafts-

pfandrecht -> Eintragung ins Grundbuch)• Geldkredit, einmalig ausnützbar• Laufzeit: langfristig 10-20 Jahre• Kreditnehmer: Firmenkunden, Privatkunden• Vereinbarung in Schriftform, Pfandbestellungsurkunden

müssen dem höchst formalistischen Grundbuchsrecht entsprechen.

Hypothekarische Sicherstellung

• Grundbuch ist ein öffentliches Register mit allen Liegenschaften in Österreich (mit deren Eigentumsverhältnissen und Belastungen)

• Verpfändung einer Liegenschaft (Grundstück, Haus, Wohnung) als Sicherstellung für Ausleihungen - Hypothek genannt durch Eintragung ins Grundbuch

• Bank kann Liegenschaft versteigern lassen, um bei Zahlungsschwierigkeiten den Kredit aus dem Erlös abzudecken

Geförderte Kredite

• Öffentliche Hand nimmt verschiedene im öffentlichen Interesse gelegene Förderungszwecke wahr, zB:

– Förderung des Wohnbaus (Bausparkassen)– Förderung der Sanierung von Wohnungen– Förderung best. Wirtschaftszweige– Förderung des Exports

Wichtigsten Arten der Förderung

• Einkommensteuergesetzliche Prämien für Bau-sparer -> Verbilligung der Refinanzierung für die Bausparkasse -> Weitergabe an Darlehensnehmer in Form von billigen Darlehenszinsen

• Annuitäten steuerlich gefördert als „Sonderausgaben“ (Errichtung neuen Wohnraums)

• Übernahme von Ausfallsbürgschaften durch öffentliche Stellen

• Annuitätenzuschuss (Wohnungsverbesserung)

Kreditfähigkeit

=>Rechtliche Voraussetzung, Kreditverpflichtungen eingehen zu können:

• bis 14 Jahre: kein Kredit• 17 bis 19 Jahre: Kredit nur in Ausnahmefällen• ab 19 Jahren: voll kreditfähig• notwendig: geregeltes Einkommen und

Mindestbeschäftigungsdauer

Kreditwürdigkeit

• Eigenschaft eines Schuldners, die die Gewähr bietet, seinen Zahlungsverpflichtungen nachkommen zu können und zu wollen

• Bonitätsbeurteilung gibt Aufschluss über die Wahrscheinlichkeit, mit der ein Kreditnehmer das notwendigen Einkommen oder die Erträge erwirtschaften kann und somit die erforderliche Zahlungsbereitschaft gewährleistet ist

Die gängigsten Sicherheiten

• Gehaltsverpfändung (still oder offen)• Kreditrestschuldversicherung bei Ableben• Unfallversicherung• Mitschuldner bzw. Bürge• Sparbuchpfand• Wertpapierpfand• Immobilienpfand/Hypothek• Zession (Abtretung von Forderungen)

Bürgschaft

• Gewöhnliche Bürgschaft: Gläubiger (Bank) erlangt Befriedigung für den Fall der Uneinbringlichkeit (nach Mahnung des Hauptschuldners, Klage nicht erforderlich)

• Selbstschuldnerische (Solidar-)Bürgschaft: Haftung als Bürge und Zahler. Der Gläubiger kann sich wahlweise an den Hauptschuldner oder den Bürgen wenden (häufigste Form)

Pfändbarkeit

= Schlüssel jeder Kreditentscheidung• bei mangelnder Zahlungsfähigkeit: Pfändung des

Gehaltes bis auf das Existenzminimum• Existenzminimum gesetzlich geregelt: trotz Pfändung soll

Kreditnehmer seine Lebensweise in bescheidenerem Ausmaß beibehalten können

• Steigerungsbeträge gemäß Familienverhältnis:(Zahl der Kinder, Unterhaltsverpflichtungen als Alleinverdiener) --> Existenzminimum steigt = Pfändbarkeit sinkt = Kredit-Obergrenze sinkt!

Die wichtigsten Fragen

• Bin ich alt genug für einen Kredit?

• Wofür soll der Kredit verwendet werden?

• Wie hoch darf der Kredit bzw. wie hoch dürfen die monatlichen Rückzahlungsraten sein?

• Über welchen Zeitraum wird der Kredit voraussichtlich zurückgezahlt?

• Welche Sicherheiten kann ich anbieten?

Kredit heißt Vertrauen

• „credere“ (lat.) = glauben, vertrauen• Kredit ist:

– Vertrauen in die Fähigkeit und Bereitschaft einer Person/Unternehmung, bestehende Verpflichtungen ordnungsgemäß zu begleichen

– das einer Person/Unternehmung kurz- oder langfristig zur Verfügung stehende Kapital

– ein gewährter Zahlungsaufschub (Stundung)

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