Themenabend

Thema Pension

• Geboren 1947, verh., 2 Kinder, 3 Enkerln• 1965 bis 1980 Vertriebsleiter, Marketingleiter, Geschäftsführer

in der Privatwirtschaft (Handel, Markenartikel, Produktion)• 1980 bis 2001 Marketing- und Vertriebsleiter, Direktor, GF in

der Finanzwirtschaft (Pensionskasse, Bank und Versicherung) • Seit dem Jahr 2000 mit der FINNET KG selbständig, Coach,

Unternehmensberater, Trainer, Vortragender• Seit 12/2012 mit 46,5 Versicherungsjahren in reg. AP

Initiator von:

• Projekt: <FinanzWissenKompakt>• Projekt: <Die BAV*) Experten in Österreich> *) (Betriebliche

Altersvorsorge) • Projekt <Der Pensionsexperte>

Ihr Referent: Peter Manhart

Thema Pension

Task Force Pension informiert:

Thema Pension

Die Menschen in der

Pensionsfalle!

Thema Pension

Machen Sie sich Sorgen um Ihre Pension?

• Darüber habe ich mir noch keine Gedanken gemacht

• Ich bin ja noch so jung, bis dahin ist noch Zeit

• Die Politiker sagen doch, die Pensionen sind sicher

• Im Notfall zahlt der Staat

• Dem Opa (Vater) geht’s ja gut in der Pension!

Thema Pension

Was der gute Mann nicht weiß…

• Gleichzeitig Inhalt heute:

• Ob er dem APG oder ASVG unterliegt

• Wie hoch der Steigerungssatz seiner künftigen Pension ist

• Welche Durchrechnungszeit für ihn gilt

• Wie hoch die Aufwertungsprozente sind

• Wie hoch seine künftige Pension circa sein wird

• Dass seine künftige Pension ständig sinkt

• Aber nicht die seines Opas (Vaters)

• Warum? Das werde ich heute beantworten!

Thema Pension

Das wusste ich nicht!

Aber Sie bekommen einmal nur halb so viel wie er!

Thema Pension

Thema PensionWessen Pensionen?

Seine? Oder seine? Oder seine?Oder ihre?

Thema Pension

Wessen Pensionen?

Die der heutigen Pensionisten?

• Haben mächtige Schutzherren

Die der heute Aktiven?

• Haben bisher keine Beschützer

Thema PensionHeute geht es um DIE!

Thema Pension

Kurztitel

Bundesgesetz vom 9. September 1955 über

die Allgemeine Sozialversicherung

(Allgemeines Sozialversicherungsgesetz -

ASVG.).

Kundmachungsorgan BGBl. Nr. 189/1955

Text

Der Nationalrat hat beschlossen:

Kurz nach dem Krieg…

Thema Pension

www.finnet.at [email protected]

Generationenvertrag

Thema Pension

Was aber bedeutet Umlageverfahren?

22,80%

Gehalt: € 2500,- davon 22,8% = € 570,- für….????

Thema Pension

So war es zu Beginn

Thema Pension

Thema PensionSo schaut es heute aus!

Dazu kommt: Zahler zahlen nicht nur kürzer, werden weniger;Nehmer nehmen nicht nur länger, werden viel mehr!

Thema Pension

Warum geht es den Politikern heute noch gut?

Thema Pension

Warum geht es den künftigen Pensionisten schlecht?

Thema Pension

Lebensjahre Lebensjahre

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Volkszählung 2001 Bevölkerungsvorausschätzung

(Rohdaten) Hauptvariante (mittlere Wanderung und Fertilität)

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Lebensjahre Lebensjahre

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Bevölkerungsvorausschätzung Bevölkerungsvorausschätzung

Hauptvariante (mittlere Wanderung und Fertilität) Hauptvariante (mittlere Wanderung und Fertilität)

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Österreich: Bevölkerung im Zeitvergleich2001 2021 2041

1,72 Mio. 2,28 Mio.2,85 Mio.

5,06 Mio. 4,87 Mio.4,39Mio.

1,34 Mio. 1,18 Mio. 1,10Mio.

Quelle: Statistik Austria

„Anschluss-“ Kinder „Baby-Boomer“ der 60er- Jahre

Der demographische Kollaps naht!

Thema Pension

Thema PensionDie Folge

Thema Pension

Thema PensionEs folgten in immer kürzeren Abständen…

Thema Pension

Thema Pension

Was meint er damit?

Thema Pension

Unseren künftigen Pensionen geht die Luft aus!

Die Pensionsreformen 2000 - 2012

Thema Pension

Berechnung der Pension (früher)

• Versicherungsdauer: Steigerungspunkte pro Jahr

• Ergeben Prozentsatz

• Fazit: Lange arbeiten – hohe Pension

• Bemessungsgrundlage: Einkommen

• Höchstbeitragsgrundlage = Höchstbemessungsgrundlage

• Fazit: Hohes Einkommen – hohe Pension

• Bemessungszeitraum: Definierte Versicherungszeit

• Prozent der Bemessungsgrundlage = Bruttopension

• Eventuelle Abschläge für vorzeitigen Pensionsantritt

• Fazit: Je früher in Pension – desto mehr Abschläge

Thema Pension

Es war einmal …

• Steigerungspunkte pro Jahr 2%

• Zum Beispiel: 40 x 2 = 80

• Letzteinkommen: EURO 4.200,-

• Bemessungszeitraum: Besten 5 Jahre

• Besten 5 Jahre: EURO 4.050,- Bemessungsgrundlage

• 80% von 4.050,- = EURO 3.240,-

• Im Verhältnis zum Letztbezug: 77,1%

• 3 Jahre vorzeitig: Minus 6% = EURO 3.046,- oder 72,5% vom Letztbezug

Thema Pension

Berechnung der Bemessungsgrundlage

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Aufgewertete Beitragsgrundlage = Einkommen

Die besten 5 Jahre = Bemessungszeit

Thema Pension

40 x 2 = 71,240 x 1,78 = 71,2

Der 31.12.2002

Wie sehr man Formeln trauen kann…

40 x 2 = 80

Thema Pension

Dann: Steigerungspunkte wurden gesenkt…

• Steigerungspunkte pro Jahr 1,78%

• Zum Beispiel: 40 x 1,78 = 71,2%




• 71,2% von 4.050,- = EURO 2.884,-



Minus 11%

EURO 3.046,- oder 72,5% vom Letztbezug

Thema Pension

Bemessungszeitraum verlängert, Abschläge erhöht…


• Zum Beispiel: 40 x 1,78 = 71,2%




• 71,2% von 3.650,- = EURO 2.599,-




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Noch einmal: Bemessungszeitraum verlängert, Abschläge erhöht…


• Zum Beispiel: 40 x 1,78 = 71,2%


• Bemessungszeitraum: Gesamte Arbeitsleben

• Durchschnitt 40 Jahre: EURO 3.150,-Bemessungsgrundlage

• 71,2% von 3.150,- = EURO 2.243,-


• 3 Jahre vorzeitig: Minus 12,6% = EURO 1.960,- oder 46,7% vom Letztbezug


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Das gesamte Arbeitsleben = Bemessungszeit


Thema Pension

Progressiverer Einkommensverlauf

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Thema Pension

Noch einmal: Bemessungszeitraum verlängert, Abschläge erhöht…


• Zum Beispiel: 40 x 1,78 = 71,2%


• Bemessungszeitraum: Gesamte Arbeitsleben

• Durchschnitt 40 Jahre: EURO 2.800,-Bemessungsgrundlage

• 71,2% von 2.800,- = EURO 1.994,-


• 3 Jahre vorzeitig: Minus 12,6% = EURO 1.742,- oder 38% vom Letztbezug


Thema Pension

4.230,--3.974,888.204,88 : 2 =4.102,44 oder 92% vom LB80 von 92 = 73

4.230,--3.294,--7.524,-- : 2 =3.762,-- oder 85% vom LB80 von 85 = 68

4.230,--3.103,457.333,45 : 2 =3.666,-- oder 82% vom LB80 von 82 = 66

4.230,--2.201,756.431,75 : 2 =3.216,-- oder 72% vom LB80 von 72 = 57

Der Bemessungszeitraum

Thema Pension

Der Verlustdeckel

Maximal 10

Thema Pension

Der Verlustdeckel

10 Prozent, später dann 5% und wieder ansteigend auf 10%

Thema Pension

2005 Einführung der Zweiklassengesellschaft…

Arbeitsbeginn nach 2005 Arbeitsbeginn vor 2005

Alle Reformen schlagen voll durch Verlustdeckel und Parallelrechnung

Thema Pension

2014 Ende der Zweiklassengesellschaft…

• Verlustdeckel und Parallelrechnung entfällt• Alle Reformen schlagen voll durch • Abschläge noch einmal auf 5,3% erhöht

• … aber dazu kommen wir gleich…..!• Zunächst:

Thema Pension

Verlierer der letzten

Pensionsreformen

http://www.google.at/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&docid=wK7l5N_CTma17M&tbnid=YvM3bDLNE-l1uM:&ved=0CAUQjRw&url=http://www.chip.de/bildergalerie/Die-faszinierendsten-Slow-Motion-Videos-auf-YouTube-Galerie_38905221.html?show=9&ei=kukYUumyEci0tAb6o4GACQ&bvm=bv.51156542,d.Yms&psig=AFQjCNGsXFOQNgaqOwf2xT1hs7iJWkFLdg&ust=1377450766289947




Thema Pension

GmbH (Gesellschafter) Geschäftsführer Selbständige

Teilzeitarbeitende

Junge BeamteJunge Arbeitnehmer (AB

nach 2005)

Verlierer der letzten

Pensionsreformen

Thema Pension

PA

GmbH (Gesellschafter) Geschäftsführer

Selbständige

Thema Pension

GmbH (Gesellschafter) Geschäftsführer

Wie hoch soll der Geschäftsführerbezug gewählt werden?

• Da die Höhe des Geschäftsführerbezuges auch die Bemessungsgrundlage für die Einkommensteuer und die Sozialversicherung ist, ist es mitunter sinnvoll einen Geschäftsführerbezug zu wählen der nach Abzug der Ausgaben (Sozialversicherung, Betriebsausgabenpauschale, Grundfreibetrag) knapp an der Steuergrenze von etwa EUR 11.000 liegt. Die Optimierung ist aber jedenfalls immer im Einzelfall vorzunehmen.

Quelle: http://www.taxservices.at/taxlexikon/rechtsformen/gesellschaft-mit-beschr%C3%A4nkter-haftung

http://www.taxservices.at/taxlexikon/rechtsformen/gesellschaft-mit-beschr%C3%A4nkter-haftung

Thema Pension

Thema Pension

Scheinbare Ersparnis – späterer Verlust

Thema Pension

Unselbständig

Firmenwechsel

GMBH-Selbständig

Pensionskontoauszug Peter I

Thema Pension

Frauen und Teilzeitarbeitende

PA

Thema Pension

Thema Pension

Eine schöne Berufslaufbahn

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€ 3080,-

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Die Situation der Frauen

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Thema Pension

Thema Pension

Frauen und Teilzeitarbeitende

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Aufgewertete Beitragsgrundlage = EinkommenDie besten 10 Jahre = Bemessungszeit € 2307

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Durchschnitt € 1706,-


Thema Pension

Thema Pension

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Frau, AB 17, PA 57

Thema Pension

Richtig zum Fürchten

Durchschnitt der besten 10 Jahre

2500,- EUR

Vor 1990

Pro Jahr 2%: 40 x 2 = 80%

80% von 2500,- = 2000,-

2000,- minus 6% = 1880,- Pensionoder 80% vom Letztbezug (2650)

Pro Jahr früher: 2% : 3 x 2 = 6%

Durchschnitt aller 40 Jahre

1680,- EUR

In Zukunft

Pro Jahr 1,78%: 40 x 1,78 = 71,2%

71,2% von 1680,- = 1196,-

947,- minus 15,3%= 1013,- Pensionoder 38% vom Letztbezug (2650)

Pro Jahr früher: 5,1%: 3x5,1=15,3%

Thema Pension

Mögliche Lösungen

• Pensionssplitting während der Kindererziehung

• Freiwillige Pensionsversicherung bei geringfügiger Beschäftigung

• Freiwillige Höherversicherung

• Private oder Betriebliche Vorsorge

Thema Pension

PA

Junge Beamte ab Jahrgang 1976

Thema Pension

Die Pensionsreform des Bundes beschert jungen Beamten massive Kürzungen. Grund ist die Anpassung an die auch für Arbeiter und Angestellte geltende ASVG-Pension. Während ältere Beamte noch mit bis zu 80 Prozent des Letztbezuges in Rente gehen konnten, müssen sich ab Ende der 70er Jahre geborenen Staatsdiener im Ruhestand mit nur noch 38 Prozent des Letzteinkommens begnügen. Rechnungshof

18. September 2009, 11:04

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Höchstbeitragsgrundlage

Thema Pension

Pensionslücke für Beamte

Thema Pension

Das muss besser werden!• Die Pensionsreformen des Bundes und des Landes Niederösterreich tragen in

hohem Maße zur künftigen Finanzierung der Beamtenpensionen bei.• Die Pensionsreformen der Länder Burgenland und Salzburg weisen gegenüber

dem Bund bzw. gegenüber dem Land Niederösterreich ein wesentlich geringeres Einsparungspotenzial auf.

• Die Kärntner Pensionsreform wird gegenüber den Ergebnissen des Bundes und der anderen Länder insgesamt nur äußerst geringe Einsparungen mit sich bringen.

• Auch die „Rechtslage 2003“ des Landes Steiermark zieht keine Harmonisierung der Pensionsberechnung nach sich.

• Die Pensionsreform des Landes Oberösterreich wird aufgrund der Einsparungen in hohem Maße zur künftigen Finanzierung der Beamten- Pensionen beitragen.

• Das Land Tirol entwickelte ein eigenständiges, im Verwaltungsaufwand einfaches Pensionsmodell. Gegenwärtig konnte der RH die finanzielle Gleichwertigkeit nicht bestätigen.

• Die im Land Vorarlberg neu ausgearbeitete Pensionsreform 2009 wird in hohem Maße zur künftigen Finanzierung der Beamtenpensionen beitragen.

• Das Pensionsrecht der Beamten der Gemeinde Wien wird aufgrund des längeren Übergangszeitraums bis 2042 (beim Bund 2028) und des Verzichts auf eine Parallelrechnung mit einem Pensionskonto im Vergleich zu den Ergebnissen des Bundes geringere Einsparungen bringen.

Thema Pension

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Weitere öffentlich rechtliche Pensionsprivilegien

• Arbeiterkammer

• Wirtschaftskammer

• Nationalbank

• Sozialversicherung

– In Summe beträgt das Einsparungspotenzial für alle dem Übergangsrecht unterliegenden Bediensteten der Sozialversicherungsträger bei Umsetzung der Empfehlungen des RH hinsichtlich einer weitergehenden Pensionsreform im Zeitraum 2013 bis 2050 rd. 1,4 Mrd. EUR.

Thema Pension

Junge Aktive, Arbeitsbeginn nach 2005

PA

Thema Pension

Junge Aktive

• Alle die ab dem 1.1.1955 Geborenen, die erst ab 2005 Beitragsgrundlagen aufweisen

• Bekommen immer nur 1,78% von ihrer Beitragsgrundlage

• Volle Durchrechnung von Beginn weg

• Zu keiner Zeit Dämpfung durch Verlustdeckel oder Parallelrechnung

• Hohe Abschläge bei vorzeitigem Antritt

• Keine „gedämpfte“ Erstgutschrift 2014

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Konsolidierungspaket 2012 - 2016

• Geringere Pensionsanpassung 2013/14

• Korridorpension erst mit 40 Beitragsjahren und 5,1% Abschlag pro Jahr

• Erst ab dem 62. LJ möglich

• Hacklerpension erst mit 62 nach 45 Beitragsjahre, keine Anrechnung von nachgekauften Schulzeiten, Abschlag 4,2% pro Jahr

Thema Pension

Thema Pension

Aber…..

Thema PensionStell dir einmal vor, das ist dein Pensionskontoauszug…

… dann siehst du hier deinen aktuellen Pensionsanspruch, der sich aus ASVG vor 2003, ASVG nach 2003 und APG Anspruch errechnet.Hier dein Anspruch, der sich aufgrund einer Höherversicherung ergibt (Doppeleinkommen über HBG).Das sind deine Monate im ASVG und das deine Monate im APG.

Das ist die Gesamtgutschrift auf dem Pensionskonto nach APG,

Das die Beitragsgrundlage 2012,

das die daraus resultierende Teilgutschrift für 2012 (1,78%),

das sind die Beiträge, die für dich an die Pensionsversicherung im Jahr 2012 geleistet wurden (22,8%) der BGL.

Thema Pension

Auf der zweiten Seite siehst du, wie dein Pensionsanspruch entstanden ist.

Du siehst die Beitragsgrundlage – dein Einkommen – für jedes Jahr, welches Pensionsansprüche begründet. Hier kannst du erkennen, ob eventuell Versicherungszeiten nicht oder falsch erfasst wurden, was zu einem zu niedrigen Pensionsanspruch führt.

Dann siehst du die jeweilige Teilgutschrift pro Jahr (da erkennst du, dass die heutigen Pensionisten wesentlich mehr bekommen haben).

Schließlich siehst du deine jeweilige Gesamtgutschrift. Aus den letzten beiden Zahlen kannst du dir die „Verzinsung“ deines Pensionskontos ausrechnen und diese mit der Inflation vergleichen. Dabei erkennst du, ob deine Ansprüche real wachsen oder sinken!

Stell dir einmal vor, das ist dein Pensionskontoauszug…

Thema Pension

… dann siehst du nur mehr eine einzige Zahl.

Alles andere ist auf immer und ewig verschwunden.

Du kannst nicht nachvollziehen, wie die eine Zahl zustande gekommen ist.

Du weißt nicht, wie hoch die Ansprüchevorher waren.

Du siehst nicht, wie lange du im ASVG und wie lange im APG warst.

Du kannst nicht erkennen, ob du durch die Reform 2012/2014 Gewinner oder Verliererbist.

Stell dir einmal vor, das ist dein Pensionskontoauszug 2014

Thema Pension

Auf der zweiten Seite siehst du – nichts!

Du siehst keine Beitragsgrundlage, keine Teilgutschriftenund du kannst dir keine „Verzinsung“ ausrechnen!

Du kannst nicht erkennen, ob eventuell Versicherungszeiten nicht oder falsch erfasst wurden und ob die errechnete Gesamtgutschrift daher richtig ist.

Das ist aber keine Fiktion, sondern Realität: 2014 werden alle Daten der bisherigen Pensionskonten gelöscht und durch eine einzige „Erstgutschrift“ ersetzt.

Es besteht keine Möglichkeit, die „alten“ Daten einzusehen und damit die Auswirkungen der Reform nachzuvollziehen! Du brauchst daher den Pensionskontoauszug 2013 – und zwar rasch!

Stell dir einmal vor, das ist dein Pensionskontoauszug 2014

Thema Pension

x Habe VerstandHol dir deinen Pensionskonto-Auszug 2013 gleich!

Hilfe gibt es bei der Hotline (0664 421 59 93) oder impersönlichen Gespräch mit dem Pensionsexperten!

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Wenn Sie die Präsentation haben möchten, bitte um kurzes Mail [email protected]

Themenabend

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