junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 1

Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

1. Wer ist unser „junger VN“?

2. Welche Problemlösungen bietet der Markt?

3. Welche Risikospezifikationen birgt der „junge VN“?

4. Wie versorgt Swiss Life die „jungen VN“?

5. Die (leider) nicht genutzten Chancen der jungen VN

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Eine heterogene Zielgruppe

mit unterschiedlichem „beruflichem“ Status

mit unterschiedlicher, spezifischer Bedarfssituation

mit besonderem Interesse für VU

mit besonderem Interesse für Makler

1. Wer ist unser „junger VN?

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Kinder (ab welchem Alter?)

Schüler

Auszubildende/Studenten

Berufs“einsteiger“ (bis Alter 30)

Junge beruflich Etablierte (bis Alter 35)

1. Wer ist unser „junger VN? – Beruflicher Status -

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Soziale Grundsicherung:

Nur noch Erwerbsminderungsabsicherung in GRV; keine qualitative Berufsunfähigkeitsabsicherung mehr keine Berücksichtigung eines Berufsstatus, einer Lebensstellung

Grundsicherung besteht nur für Arbeitnehmer, nicht für Studenten/Schüler

Wartezeit in GRV 5 Jahre (abgesehen von bestimmten Wartezeit-Fiktionen, z.B. bei Berufsunfällen)

1. Wer ist unser „junger VN? – Bedarfssituation -

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Kinder/Schüler Schädigung eher dauerhaft; noch kein erzieltes Einkommen Grundsicherung für Pflege/Lebensunterhalt

Azubi/Studenten soziale Lebensstellung erst in Entwicklung berufliche Umorientierung leichter möglich

Einkommensausfallüberbrückung,

Ausbildungs- sicherung

Berufs“einsteiger“ angestrebtes Berufsziel erreicht; neue „Etablierte“ soziale Lebensstellung gefestigt

Lebensstandardsicherung

1. Wer ist unser „junger VN? – Bedarfssituation speziell -

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Allgemein

Erwerbsunfähigkeitsrente

Erwerbsminderungskonzept

Berufsunfähigkeitsvorsorge

2. Welche Vorsorgelösungen bietet der Markt?

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Eintrittsalter-/Versicherungsdauerbegrenzung

Berufsgruppeneinordnung entsprechend „beruflichem“ Status

Nachversicherungsoptionen (Lebensbegleitung)

Selbstständige Versorgung oder Zusatzdeckung

2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Allgemein -

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Politisch motivierte private Erwerbsminderungsvorsorge

Zugang für „alle“

Deutlich niedrigerer Beitrag als bei BU(Z)

Ausgleich für erwartete Minderungen der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente

2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Erwerbsminderungsrente -

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Denkbare Branchenlösung (Diskussionsstand)

Leistung nur bei voller Erwerbsminderung

Stark reduzierte Risikoprüfung (Prämienzuschlag, Ablehnungen möglich)

Wartezeit (2-5Jahre): keine Leistung während dieser Zeit, auch nicht bei Unfällen

Obergrenzen: Beitrag max. 15 % d. Bruttoeinkommens und max.

Ca. 800 € Rente

2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Erwerbsminderungsrente -

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Zuordnung in günstige Gruppe unabhängig vom Berufsstatus nimmt zu

Einjährig kalkulierte Beiträge; evtl. nur für bestimmte kurze Zeit mit Option, danach ohne Gesundheitsprüfung in Normaltarif zu wechseln

Kurze Versicherungsdauer mit Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung

Optionen: Nachversicherung (ereignisbezogen, pauschal)

Produktspezifisch (Verweisbarkeit, Beitragsanpassung § 163 VV) usw.)

2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Berufsunfähigkeitsrente -

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Berufsunfähigkeitsrente -

1 000

a) für x Jahre jährlich für ein Jahr kalkulierte Beiträge und damit steigend ab x + 1 Jahr konstante Beiträge

b) von Anfang an konstante Beiträge

gewünschte Versorgung

a)

b)

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Diskontinuierliche Berufsbiographien

Eingeschlagener Berufsweg hält selten bis zum Rentenalter

Bei Akademikern überwiegend nicht risikorelevant

Entgeltliche Beschäftigungsperioden wechseln mit Ausbildungszeiten Studium nach der Lehre

Zweiter Bildungsweg

Entwicklung der Risikosituation i.d.R. positiv

Anforderungen an qualitative, stabile Arbeitsverhältnisse steigen;

Markt für „ungelernte“ Tätigkeiten nimmt zu

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3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?

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Die Leiden des jungen VN:

Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Arbeitskräftemangel?

3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?

Demographischer Wandel:

Prognose 2038

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Demographischer Wandel Zunehmende Lebensarbeitszeit:

längere Versicherungs- und Leistungsdauern notwendig?

Siehe aber VVG-BU-Definition: mehr als altersbedingter Kräfteverfall

BU-Versicherungsschutz für längere VD/LD bezahlbar?

Arbeitskräftemangel Kompensation der sinkenden Erwerbstätigenquote durch

technischen Fortschritt möglich? oder zunehmende Belastung der verbleibenden Arbeitskräfte

zwischen 20 und 45 ? höhere Schadenquoten für VU?

3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?

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3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?- statistisch gesehen -

2006 2008Gesamtbestand

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3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?

2007 Gesamtbestand 2007: 20-29 jährige

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

20-2930-39

2007

3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Risikoeinschätzung Wenige Frühschäden

Berufliche Entwicklung eher in risikogünstige Tätigkeiten

Versichertenbestand Langfristige Kundenbindung

Beitrags-/Provisionssteigerung durch Folgegeschäft

3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?

Junge VN: Lebensgeist für Bestand und Geldbeutel

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Finanzierbarkeit für Kunden

Beitrags“sicherheit“ für Kunden

Leistungs“sicherheit“ für Kunden

Lebensbegleitung

4. Swiss Life Strategie – leitende Prinzipien -

Günstige Beiträge

Stabile Beiträge

Anerkennungsquote sehr gut

Kein Papiertiger

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

4. Swiss Life Strategie – Leistungs“sicherheit“ für Kunden

Anerkennungsquote in %

Jahr

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

5. Die Leiden der jungen VN: (noch) nicht genutzte Chancen

Der junge VN: Absicherungsbereitschaft der VN schlecht ausgeprägt Spezielle Sicherungslösungen am Markt begrenzt vorhanden Je später der Vertragsabschluß, desto eher Probleme bei

Gesundheitsprüfung

Sein Bedarf: möglichst geringe und stabile Beiträge während gesamter Versicherungsdauer

bei hochwertigem Risikoschutz

Anpassbarkeit an veränderten Bedarf ohne zu starke Einschränkungen bei Risikoprüfung

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Marktgesetze:

► (Kunden-)Knappheit erhöht den (Akquise-)preis

► Was man selbst versäumt, besorgt die Konkurrenz

5. Die Leiden der jungen VN: (noch) nicht genutzte Chancen

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Anhang

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Andererseits:

Insbesondere für handwerkliche Berufe

Höchstversicherungsdauern (z.B. 40 Jahre)

Schlußalterbegrenzungen (60, 65)

2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Berufsunfähigkeitsrente -

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Entscheidend beruflicher Status bei Vertragsabschluß

Kinder/Schüler nur EU?

Auch für Azubi/Studenten?

Beitragsgünstig

Kein Verweisungsproblem

Evtl. Umstiegsmöglichkeit auf BU-Vorsorge ohne

Gesundheitsprüfung innerhalb bestimmter Zeit

2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Erwerbsunfähigkeit -

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Statistische Bestätigung? BU-Ursachen

Anforderung an Risikoprüfung Höhe der versicherbaren Rente (Höchstgrenze)

(Wirtschaftliche) Risikoprüfung besonders wichtig bei

Nachversicherung

Berufliche Einschätzung bei Vertragsschluss und im

Leistungsfall

3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

4. Swiss Life Strategie – Lebensbegleitung -

Haftungsvermeidung

Vermeidung unterlassener Beratung

Vermeidung fehlerhafter Beratung

Tatsächlicher Art

Vom Kunden „gefühlter“ fehlerhafter Beratung

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Nachversicherungsoptionen Ereignisbezogen

Auch bei Karrieresprung

Eingrenzung des subjektiven Risikos; aber keine Aushöhlung

Umstieg auf reine Risikodeckung bei Finanzierungs-

schwierigkeiten

4. Swiss Life Strategie – Lebensbegleitung -

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Einordnung in günstige Berufsgruppe

Beitragsersparnis (EA 15): rd. 40 %

Berufsgruppeneinordnung bei Vertragsabschluß gilt während

gesamter Vertragsdauer

Versicherungsdauer auf Schlußalter 67 möglich

Qualitative Berufsunfähigkeitsvorsorge mit Verzicht auf

abstrakte Verweisung

4. Swiss Life Strategie – Finanzierbarkeit für junge VN -

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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

Verzicht auf Beitragsanpassung nach § 163 VVG

Obergrenze ist der unveränderbare Bruttobeitrag

Stabile Überschussbeteiligung

dadurch auch weitgehend stabile Nettobeiträge

Keine Erwerbsunfähigkeitsvorsorge,

bestenfalls als Notlösung

4. Swiss Life Strategie – Beitrags“sicherheit“