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Die Berufsunfähigkeitsversicherung Herausforderungen & Chancen für Berater am österreichischen Markt Mario Woltsche

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Die BerufsunfähigkeitsversicherungHerausforderungen & Chancen für Berater am österreichischen Markt

Mario Woltsche

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IST-SITUATION

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IST Situation

Durchdringung:

Deutschland und USA rund ein Drittel aller Beschäftigten

Österreich rund 4%

Mögliche Ursachen für fehlenden Versicherungsschutz:

Falsche Wahrnehmung des RisikosÜberhöhte Erwartungen in die öffentlichen BerufsunfähigkeitsversicherungMangelnde Leistbarkeit

Niedrige versicherte Summen

Quelle: WIFO Studie

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IST Situation

Höhe der öffentlichen Versorgung

Durchschnittliche Berufsunfähigkeitspension in Österreich: 1.100,- EUR

über 50% erreichen diese Höhe nicht!

Geschlechtsspezifische Unterschiede

75% der Frauen erhalten eine Berufsunfähigkeitspension unter 1.000,- EUR

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Warum eine BU abschließen?

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Die monatlichen Fixkosten für…

• Wohnung – Energie – Lebenserhaltungskosten• Versicherungen• Finanzierungen• Kinder

etc.

…bleiben unverändert aufrecht!!!

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Vollkasko??

• Wert eines KFZ:

Anschaffungswert:

35.000,- EUR

• Wert der Arbeitskraft:

*30 Jähriger Mann-Einkommen bis zum Pensionsantrittsalter-Jährlich 20.944,-EUR ohne Gehaltssteigerung

733.040,- EUR*

Brutto: 2.000,- EUR

Netto: 1.483,- EUR

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Begriffserklärung

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Beispiel:Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 % außerstande ist, ihren vor Eintritt des Versicherungsfalls zuletzt ausgeübten Beruf – so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war – auszuüben und sie in dieser Zeit auch keine andere, ihrer Ausbildung und Erfahrung sowie bisherigen Lebensstellung entsprechende Tätigkeit konkret ausübt. Wir verzichten auf eine abstrakte Verweisung.

Was bedeutet Berufsunfähigkeit (BU)?Laut § 172 Abs. 2 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) wird die Berufsunfähigkeit wie folgt definiert: „Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.“

Definitionen variieren unter den Versicherungen!!!

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Abstrakte Verweisbarkeit:Bei der Abstrakten Verweisung kann der Versicherte auf eine vergleichbare Tätigkeit (existierendes Berufsbild) verwiesen werden, die seinen Kenntnissen und Fähigkeiten entspricht und seine Lebensstellung berücksichtigt. Die Arbeitsmarktlage bleibt hierbei unberücksichtigt. Das Risiko, ob der Versicherungsnehmer trotz Berufsunfähigkeit eine Job in den abstrakt verwiesenen Beruf bekommt liegt beim Versicherten. Für den Versicherer liegt aber mit der Verweisung keine Berufsunfähigkeit mehr vor und ist somit leistungsfrei. Die meisten Versicherer verzichten allerdings bei neuen Verträgen auf die abstrakte Verweisbarkeit.

Konkrete Verweisbarkeit:Bei der konkreten Verweisung kann der Versicherte nur dann auf eine solche Tätigkeit verwiesen werden, wenn er diese tatsächlich ausübt und sie seiner Ausbildung und Erfahrung entspricht. Das heißt, nur wenn der Versicherte den neuen Beruf tatsächlich ausübt, ist das Versicherungsunternehmen von der Leistung befreit.

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Es war einmal..

…das SRÄG

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• REHA statt Pension

• Erhöhung des Pensionseintrittsalter

• Verringerung der Berufsunfähigkeitspensionen

• Frühere Eingliederung ins Erwerbsleben

• Einsparungen im Steuerhaushalt

Warum?

Buchtipp

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Wen betrifft es?

• gilt für alle Personen geboren nach dem 31.12.1963

• Reform gilt in wenigen Jahren für alle!!(sodass in 15 Jahren alle ASVG Versicherten bis zum Regelpensionsalter von neuer Regelung betroffen sind)

• Reform betrifft nur den unselbständigen Bereich

• rein statistisch betroffen davon: jährlich 7.200 Personen

Im Jahr 2011 sind rund 7200 Menschen unter 50 Jahren in Invaliditätspension gegangen. Davon waren ca. 6400 befristet!

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Für Unselbständige, die nach dem 31.12.1963 geboren wurden, gilt:

• Invaliditäts- (Arbeiter) bzw. Berufsunfähigkeitspension (Angestellte) nur, wenn Minderung der Erwerbsfähigkeit voraussichtlich auf Dauer besteht.

• Rehabilitationsgeld, wenn vorübergehende Invalidität oder Berufsunfähigkeit vorliegt, aber noch keine Maßnahmenzur beruflichen Rehabilitation durchgeführt werden können, da noch eine Besserung des Gesundheitszustandes abzuwarten ist.

• Umschulungsgeld bei beruflichen Rehabilitationsmaßnahmen, durch die mit hoher Wahrscheinlichkeit Invalidität oder Berufsunfähigkeit auf Dauer beseitigt oder vermieden werden kann.

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Wie hoch ist die Unterstützung?

Reha-Geld:

in Höhe des Krankengeldes (eine Art verlängerter KG Anspruch ( Höhe = erhöhtes KG i.R 60% des Letztbezuges )

Umschulungsgeld:

in Höhe des Arbeitslosengeldes bzw. ALG plus 22%

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Warum?

Steigerung des faktischen Pensionsalters

Entlastung bzw. Sicherung des gesetzlichen Pensionssystems

Politik ist bestrebt „weg vom reaktiven zum aktiven Sozialstaat“

Signalwirkung für Versicherte: Weg vom vorherrschenden „Pensionsdenken“ - hin zu Wiedererlangen der Arbeitsfähigkeit

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Thema Berufsschutz:

Selbständige: bis 50 KEIN Berufsschutz EU

Landwirte: KEIN Berufsschutz EU

Selbständige und Landwirte erhalten eine Erwerbsunfähigkeitspension höchstens 2 Jahre – anschließend neue med. Beurteilung

Unselbständige: VERSCHÄRFUNG des Berufsschutzesfür erlernte /angelernte Berufe bei Arbeitern bzw. Angestellten IV/BU

Es wird nur mehr eine längere tatsächliche Ausübung des erlernten/angelernten Berufes geschützt!

Berufsschutz ist NUR gegeben: wenn Ausübung von mindestens 7,5 Jahren einer oa. qualifizierten Tätigkeit (innerhalb von 15 Jahren vor dem Stichtag)

Ansprüche auf gesetzliche Leistungen und Berufsschutz bestehen nur bei erfüllter Wartezeit!

Beispiel: Anspruch auf Leistung vor Vollendung des 27. Lebensjahres erst, wenn 6 Versicherungsmonate vorliegen. (Keine Wartezeit bei Arbeitsunfall oder Berufskrankheit)

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Faktencheck Teil 1

• Entlastung des Steuersystems durch das SRÄG 2012?

• Erhöhung des tatsächlichen Pensionsantrittsalters

• Schnelle Integration in den Arbeitsmarkt

• REHA Maßnahmen greifen schnell

Lt. Rechnungshof wird erwartet, dass anstatt der Einsparung von ~649 Mio. € ein Zusatzaufwand von 100 – 200 Mio. € wahrscheinlich ist

Anstieg des tatsächlichen Antrittsalters in den ersten beiden Jahren nach Änderung des SRÄG um ca. ein Jahr (60,8 auf 61,6)

Anstatt der angenommenen 60 % wurden 2015 lediglich zwischen 12% und 25% aus REHA Maßnahmen in den Arbeitsmarkt integriert.

70% aller REHA Maßnahmen dauerten länger als 12 Monate

Quellen: Bericht des Rechnungshofes: Invaliditätspension Neu, Reihe BUND 2017/33; Regierungsvorlage SRÄG 2012 Statistisches Handbuch der österreichischen Sozialversicherung 2018

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Die öffentliche Vorsorge

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• mindestens 180 Beitragsmonate der Pflichtversicherung (dazu zählen pro Kind auch bis zu 24 Monate des Bezuges von Kinderbetreuungsgeld) oder freiwilligen Versicherung oder

• mindestens 300 Versicherungsmonate

• Sie haben das 50. Lebensjahr noch nicht vollendet und mindestens 60 Versicherungsmonate in den letzten 120 Kalendermonaten erreicht.

• Sie haben das 27. Lebensjahr noch nicht vollendet und mindestens sechs Versicherungsmonate

• Die Mindestversicherungszeit entfällt, wenn die Ursache der Erwerbsunfähigkeit in einem Arbeitsunfall, einer Berufskrankheit oder einem Dienstunfall beim Bundesheer liegt.

Quelle www.svagw.at •Beitragsmonate erwerben Sie durch eine Erwerbstätigkeit oder eine freiwilligen Versicherung.•Versicherungsmonate sind alle Beitragsmonate sowie bestimmte Zeiten, für die Sie selbst keine Beiträge leisten (z. B. Kindererziehungszeiten, Präsenz- und Zivildienstzeiten, Zeiten des Arbeitslosengeldbezugs).

ErwerbsunfähigkeitspensionMindestversicherungszeiten

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• Erwerbsunfähigkeit vor Vollendung des 50. Lebensjahres

Vor Vollendung des 50. Lebensjahres sind alle selbständigen und unselbständigen Tätigkeiten zumutbar, die mit den gesundheitlichen Einschränkungen noch ausgeübt werden können, z. B. einem Malermeister werden noch leichte Bürohilfsarbeiten zugemutet.

• Erwerbsunfähigkeit ab Vollendung des 50. Lebensjahres und vor Vollendung des 60. Lebensjahres

Über 50-jährigen Versicherten – gilt für Frauen und Männer gleichermaßen – wird nur die Umstellung auf eine Tätigkeit zugemutet, die mit ihrer bisherigen Tätigkeit artverwandt ist

• Erwerbsunfähigkeit ab Vollendung des 60. Lebensjahres

Frauen und Männer, die das 60. Lebensjahr erreicht haben und ihre selbständige Tätigkeit in den letzten 15 Jahren mindestens zehn Jahre ausgeübt haben, sind erwerbsunfähig, wenn sie ihren Betrieb nicht mehr weiterführen können. (Achtung Umorganisation)

Quelle www.svagw.at

ErwerbsunfähigkeitspensionZugang

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Berufsunfähigkeits - / InvaliditätspensionMindestversicherungszeiten

• 180 Beitragsmonate der Pflichtversicherung (dazu zählen pro Kind auch bis zu 24 Monate des Bezuges von Kinderbetreuungsgeld) oder freiwilligen Versicherung oder

• 300 Versicherungsmonate

• Die Wartezeit gilt auch dann als erfüllt, wenn der Versicherungsfall vor dem 27. Lebensjahr eingetreten ist und bis dahin mindestens sechs Versicherungsmonate erworben wurden.

• Die Wartezeit entfällt, falls ein Arbeitsunfall, eine Berufskrankheit oder eine anerkannte Schädigung während des Präsenz-oder Ausbildungsdienstes beim österreichischen Bundesheer die Ursache der Invalidität/Berufsunfähigkeit ist

•Beitragsmonate erwerben Sie durch eine Erwerbstätigkeit oder eine freiwilligen Versicherung.•Versicherungsmonate sind alle Beitragsmonate sowie bestimmte Zeiten, für die Sie selbst keine Beiträge leisten (z. B. Kindererziehungszeiten, Präsenz- und Zivildienstzeiten, Zeiten des Arbeitslosengeldbezugs). Quelle.www.pensionsversicherung.at

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• Invalidität bei Ausübung erlernter (angelernter) Berufe liegt vor:

Wenn eine/ein Versicherte/r den bisherigen Beruf durch Minderung der Arbeitsfähigkeit infolge des körperlichen oder geistigen Zustandes nicht mehr ausüben kann und die Arbeitsfähigkeit infolge des körperlichen oder geistigen Zustandes auf weniger als die Hälfte derjenigen einer/eines körperlich und geistig gesunden Versicherten mit ähnlicher Ausbildung und gleichwertigen Kenntnissen und Fähigkeiten in jedem Beruf, auf den sie/er verwiesen werden kann, herabgesunken ist.

• (Sie/er darf jedoch nur auf andere Berufe innerhalb ihrer/seiner Berufsgruppe verwiesen werden (Berufsschutz)).

Berufsunfähigkeits - / InvaliditätspensionZugang erlernter Beruf

Quelle.www.pensionsversicherung.at

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• Invalidität bei Ausübung nicht erlernter (nicht angelernter) Berufe liegt vor:

Wenn eine/ein Versicherte/r den bisherigen Beruf infolge seines körperlichen oder geistigen Zustandes nicht mehr ausüben kann, darf sie/er auf jede andere Tätigkeit, die auf dem Arbeitsmarkt noch bewertet wird und die ihr/ihm unter billiger Berücksichtigung der von ihr/ihm bisher ausgeübten Tätigkeiten zugemutet werden kann, verwiesen werden (kein Berufsschutz).

Invalidität liegt vor, wenn sie/er infolge des körperlichen oder geistigen Zustandes nicht mehr im Stande ist, durch eine solchezumutbare Tätigkeit wenigstens die Hälfte des Entgeltes zu erwerben, das eine/ein körperlich und geistig gesunde/r Versicherte/r regelmäßig durch diese Tätigkeit zu erzielen pflegt.

Berufsunfähigkeits - / InvaliditätspensionZugang nicht erlernter Beruf

Quelle.www.pensionsversicherung.at

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• Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn innerhalb der letzten 15 Jahre vor dem Stichtag in zumindest 90 Pflichtversicherungsmonaten eine Erwerbstätigkeit als Angestellte/r oder eine erlernte (angelernte) Berufstätigkeit ausgeübt wurde und die Arbeitsfähigkeit infolge des körperlichen oder geistigen Zustandes auf weniger als die Hälfte derjenigen einer/eines körperlich und geistig gesunden Versicherten von ähnlicher Ausbildung und gleichwertigen Kenntnissen und Fähigkeiten herabgesunken ist.

Berufsunfähigkeits - / InvaliditätspensionZugang Angestellte/r

Quelle.www.pensionsversicherung.at

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Chancen für die Private Vorsorge!

Berufsschutz ist gegeben!! (egal ob Selbständige, Arbeiter, Angestellte, Landwirte etc.)

Meist keine ärztliche Anordnungspflicht!!

Was in 20 Jahren mit dem Pensionsrecht passiert wissen wir nicht

Die Allgemeinen Versicherungsbedingungen für bestehende Verträge ändern sich nicht!!

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Pensionsauszug - Berechnung

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• www.varias.at

• Lückenrechner verschiedener Versicherer

• www.pensionsversicherung.at

• www.sozialversicherung.at

• www.pensionskonto.at

uvm.

Lückenrechner und Informationen

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Kombiprodukt oder Einzelvertrag

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Kombiprodukt oder Einzelvertrag?

• selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU)

• Zusatzversicherung* zu einer Risikolebensversicherung (BUZ)

• Zusatzversicherung* zu einer Kapitallebens- oder Renten/Pensionsversicherung (BUZ)

*Bei einer Zusatzversicherung wird die/der Versicherte bei Berufsunfähigkeit von der weiteren Zahlung der Beiträge für die Hauptversicherung und allfällige Zusatzversicherungen befreit oder es kommt zu dieser Befreiung auch zu einer zusätzlichen Zahlung einer BU-Rente.

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• Kombiversicherung ist oft teurer als ein Einzelvertrag

• die versicherte BU-Rente ist oft viel zu gering oder die Vertragslaufzeit ist zu kurz

• oft nicht möglich, den Hauptvertrag zu kündigen und den Berufsunfähigkeitsschutz alleine weiterzuführen

• finanzielle Engpässe führen oft zum Verlust der Altersvorsorge und auch dem BU-Schutz

• Der Vorteil von zwei getrennten Verträgen ist die Flexibilität. Beispiel Risikolebensversicherung: Braucht man die Risikolebensversicherung nicht mehr, kann man den Vertrag kündigen, ohne die BU-Versicherung anzutasten

Kombiprodukt oder Einzelvertrag?

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Ausschluß, Zuschlag oder gar kein Antrag??

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Hat das Ihre BU auch? Vergleichen lohnt sich!

• Wie sind die Gesundheitsfragen gestaltet?

• Wann tritt der BU-Fall ein?

• Wie lange ist der Prognosezeitraum?

• Gibt es Nachversicherungsgarantien?

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Hat das Ihre BU auch? Vergleichen lohnt sich!

• Weltweite Gültigkeit?

• Welche Beitragsstundungsmöglichkeiten gibt es?

• Müssen Meldefristen eingehalten werden?

• Abstrakte Verweisung?

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Hat das Ihre BU auch? Vergleichen lohnt sich!

• Passende Dauer?

• Höhe der Absicherung?

• Einsteigertarif vs. Gleichbleibende Prämie?

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Welche Informationen brauche ich für ein BU-Angebot

Allgemeine Informationen: Geburtsdatum / Größe, Gewicht / Raucher, Nichtraucher etc.

Berufsinformationen: Tätigkeit, Ausbildung, Zweittätigkeit

Angaben zu gewünschten Absicherung: LZ / Höhe /

Gesundheitsinformationen: liegen schwerwiegende Verletzungen, Vorerkrankungen vor

Informationen über das private Umfeld: z.B gibt es gefährliche Hobbies

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Faktencheck Teil 2

• Für mich kommt eh der Staat auf!

• Ich schließe keine private Vorsorge ab, die Versicherung zahlt eh nicht!

• Versicherer nehmen ohnehin niemanden an!

• Es ist besser ich lege sofort einen GKK-Ausdruck und die gesamte Gesundheitsakte bei!

Nur ein Drittel der eingereichten Anträge werden zuerkannt . Beispiel: 2017 wurden 53.369 Anträge auf Zuerkennung einer Berufsunfähigkeits-oder Invaliditätspension eingebracht- lediglich 17.291 wurden zuerkannt Quelle: www.hauptverband.at

ca.70 Prozent aller eingereichten Anträge erhalten im Schnitt eine Leistung – Häufigste Gründe für eine Nichtauszahlung ?Keine Rückmeldung des Kunden auf nachgeforderte Unterlagen / Med. Ablehnung d.h. BU Grad nicht erreicht

ca. 80% der Anträge werden von Versicherungsunternehmen angenommen

Nur die Beantwortung der konkret gestellten Fragen ist vorerst sinnvoll

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• Habe ich eine gesetzliche Verpflichtung zur BU-Beratung?

• Wie sieht meine moralische Verpflichtung gegenüber dem Kunden aus?

• Hat die private Absicherung der Arbeitskraft bei mir einen hohen Stellenwert?

• Gibt es einen persönlichen Zugang zum Thema Berufsunfähigkeit?

4 Fragen an den Berater

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Viel Erfolg!!!

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