Kostenlose Kreditkarten

Test 2017

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

2

Inhaltsverzeichnis

Unsere Testsieger 2017

Unsere Testmethoden

Welche kostenlosen Kreditkarte überzeugt in welcher Kategorie?

Grundkosten

Zahlungsziel und Zinssätze

Limits & Einsatzentgelte

Sicherheitsmerkmale und Einlagensicherung

Zusatzleistungen

Gesamtfazit

Für wen ist der Test?

Kostenfallen

Testfälle

Seite

3

4

5

5

5

8

10

11

12

14

15

17

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

3

Auch in diesem Jahr haben wir für Sie wieder alle relevanten kostenlosen Kreditkarten geprüft und bewertet. Ba-sierend auf unseren Erfahrungen und einem neu überarbeiteten Testschema konnten wir einen neuen Testsieger küren. Insgesamt beinhaltet unser Test 21 kostenfreie Kreditkarten. Prämisse hierbei ist, dass alle Kreditkarten ausnahmslos kostenfrei sind. Das heißt, eine Kreditkarte die erst ab einem bestimmten Mindestumsatz als kos-tenlos gilt, hat es bei uns nicht in den Test geschafft.

Lediglich eine kleine Ausnahme soll vorab kurz zur Kenntnis genommen werden. Die DKB Visa Card ist ab dem 2. Jahr an einen Mindestgehaltseingang auf das dazugehörige Girokonto gebunden. Dieser beträgt 700,00 Euro für Aktivkunden. Nur unter dieser Voraussetzung ist die Kreditkarte zu den aufgelisteten Konditionen erhältlich. Kostenfrei bleibt sie jedoch immer.

Außerdem ist bei 10 von 21 getesteten Kreditkarten ein Girokonto angeschlossen. Dies können Sie unserer Kon-ditionstabelle entnehmen, in der wir alle betreffenden Produkte für Sie mit einem Stern(-zusatz) markiert haben.

Unsere Testsieger 2017

Unser Gesamt-Testsieger in diesem Jahr ist die DKB Visa Card. Diese erreichte stattliche 79,43 von 100 möglichen Punkten. Da die DKB Visa Card allerdings ein Girokonto inkludiert, haben wir uns entschlossen in diesem Jahr erstmals zwei Sieger zu küren. Die DKB Visa Card als beste Kreditkarte mit Girokonto und die Barclaycard New Visa als beste Kreditkarte ohne Girokonto. Platz 3 belegt die Santander 1plus Visa Card. Die drei Karten der Advanzia Bank landen mit

75,15 Punkten auf dem vierten Platz.

DKBVisa Card

Kostenlose KreditkartenTest 11/2017

Platz 1. mit GirokontoTestsieger

BarclaycardNew Visa

Kostenlose KreditkartenTest 11/2017

Platz 1. ohne GirokontoTestsieger

Gesamtklassement Tabelle

Platz Punkte (max. 100) Produkt

1 79,43 DKB Visa Card*

2 76,83 Barclaycard New Visa

3 75,50 Santander 1plus Visa Card

4 75,15 DRIVANGO Tankkarte (MasterCard Gold)

4 75,15 payVIP MasterCard GOLD

4 75,15 Gebührenfrei MasterCard Gold

7 71,90 TARGOBANK Online-Classic-Karte

8 67,03 ICS Visa World Card

9 66,43 Consors Bank VISA Card*

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

4

Platz Punkte (max. 100) Produkt

10 64,53 ING-DiBa VISA direkt*

11 60,43 1822direkt für Studenten*

12 58,00 comdirect Bank VISA*

13 52,50 Santander SunnyCard

14 52,35 Ferratum Bank Mastercard*

15 51,55 N26 MasterCard Business*

16 51,05 N26 MasterCard*

17 48,90 Fidor SmartCard*

18 48,80 Hanseatic Bank GenialCard

18 48,80 Deutschland Kreditkarte VISA Card

18 48,80 o2 Debit MasterCard*

21 43,60 American Express Payback Kreditkarte

Ø 61,52

Unsere Testmethoden

Wir haben in unserem 2017er-Test insgesamt 21 kostenlose Kreditkarten auf die Probe gestellt. Maximal konnten 100 Punkte, verteilt auf sieben Kategorien, eingefahren werden. Die Bewertungskriterien des Vorjahrestests ha-ben wir überarbeitet und zudem an der Gewichtung der Punkte gefeilt.

Kategorien Punkte

Grundkosten 10

Zahlungsziel + Ratenzahlung 20

Zinssätze 10

Einsatzentgelte 40

Limits 10

Sicherheitsmerkmale 5

Zusatzleistungen 5

Summe 100

* = Girokonto inklusive

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

5

Insgesamt umfasst unser Test sieben Kategorien, welche wir für unsere Testsiegel in fünf Hauptkategorien zusam-mengefasst haben:• Grundkosten• Zahlungsziel und Zinssätze• Limits und Einsatzentgelte• Sicherheit• Zusatzleistungen

Grundkosten

Unser erstes Testkriterium sind die »Grundkosten«. Die Grundgebühren für die Kreditkarten im ersten Jahr, aber auch in den Folgejahren liegen bei 0,00 Euro. Kreditkarten mit dazugehörigem Girokonto müssen in der Kontoführung kostenlos bleiben. Eine Bewertung dieser zwei Attribute ist demzufolge nicht notwendig, da in unserem Test alle 21 Kreditkarten grundgebührenfrei sind. Jedoch beinhaltet die Rubrik Grundkosten noch weitere Kosten, wie Gebühren für eine Partnerkarte oder Ersatzkarte

Unser Testsieger in dieser Kategorie heißt American Express Payback Kreditkarte. Die AMEX Payback Kreditkarte stellt weder zusätzliche Gebühren für Partnerkarte noch für eine Ersatzkarte in Rechnung. Außerdem bietet sie eine unbegrenzte Anzahl an Partnerkarten an. Für all diese Leistungen sahnt sie satte 10 von 10 möglichen Punkten in der Kategorie »Grundkosten« ab.

Grundkosten – Top 3 Testsieger 2017

Platz Punkte Anbieter

1. 10 / 10 AMEX Payback Kreditkarte

2. 9 / 10 Consors Bank VISA Card

3. 8 / 10TARGOBANK Online-Classic-Karte

ICS Visa World Card

Zahlungsziel und Zinssätze

Der primäre Vorteil bei Kreditkarten, auch bei den kostenlosen, liegt nicht nur in der weltweiten Akzeptanz, sondern auch in der Möglichkeit, einen zinsfreien Kredit in Anspruch zu nehmen. Einzige Ausnahme bilden die Prepaid-Kreditkarten, welche auf Guthabenbasis geführt werden. Bei den Debit Cards wird der Umsatz direkt vom hinterlegten Girokonto abgebucht.

Die Kategorie »Zahlungsziel« haben wir deshalb erweitert. Zusätzlich zum zinsfreien Zahlungsziel haben wir die

AMEXPayback Kreditkarte

Kostenlose KreditkartenTest 11/2017

GrundkostenTestsieger

Welche kostenlose Kreditkarte überzeugt in welcher Kategorie?

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

6

Möglichkeit der Ratenzahlung und die Höhe der Sollzinsen mit integriert. Da in der Regel nur Revolving Cards die Möglichkeit der Ratenzahlung anbieten, haben diese regelmäßig einen Punktevorsprung gegenüber den Charge Cards, bei denen die Abrechnung des Gesamtbetrages monatlich via Lastschrifteinzug vorgenommen wird. Die monatliche Abrechnung steht für ein vierwöchiges zinsfreies Zahlungsziel. In unserem Test dehnt sich das zins-freie Zahlungsziel bis zu 59 Tagen aus.

Im Durchschnitt verkürzt und verlängert sich das Zahlungsziel unserer getesteten Kreditkarten immer mal wieder, so dass wir in diesem Jahr bei einem durchschnittlichen Wert von 35,69 Tagen liegen. Die Sollzinssätze sind im Zeitraum von 2014 bis 2017 um über 4 Prozent gefallen. Die Differenz zum Vorjahr hat sich marginal von 12,53 auf 11,79 Prozent verändert.

In unserer Betrachtung des Zahlungsziels wurden die Prepaid- und Debit-Kreditkarten ausgeschlossen, da bei diesen das Zahlungsziel bei „0“ Tagen liegt. Bei Debit-Kreditkarte werden die Kreditkartenumsätze direkt vom an-geschlossenen Girokonto abgebucht, kann der Umsatz aufgrund von mangelnder Kontodeckung nicht abgebucht werden, fällt der Kunde in den Dispo Kredit des Girokontos. Aufgrund dessen bewerten wir den Dispo-Zinssatz als Sollzinsen.

Guthabenzinsen

Dieses Kapitel ist recht schnell erzählt. Nur eine einzige kostenfreie Kreditkarte, die DKB Visa Card, vergibt an Ihre Kunden noch Guthabenzinsen in Höhe von 0,20 Prozent. Alle anderen 20 von uns getesteten Kreditkarten bieten leider keine Guthabenverzinsung an.

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

7

Der Testsieger im Bereich »Zahlungsziel & Zinssätze« ist die Santander SunnyCard. Da sie eine Revolving Card ist bietet sie eine Ratenzahlungsfunktion an und hat mit 10,39 Prozent den günstigsten Ratenzahlungszinssatz. Zudem ist sie für Neukunden in den ersten 6 Monaten komplett zinsfrei. Danach liegt ihr zinsfreies Zahlungsziel bei 30 Tagen, sollte die Ratenzahlung nicht in Anspruch genommen werden.

Außerdem schneiden die TARGOBANK Online-Classic-Karte und die ICS Visa World Card gut in dieser Kategorie ab. Wer viel Wert auf ein langes Zahlungsziel legt, fährt mit der ICS Visa World Card sehr gut, da diese erst 21 Tage nach Monatsabrech-

nung die Umsätze bucht. Würde man die Zinssätze und das Zahlungsziel separat voneinander betrachten, wäre der eindeutige Sieger beim »Zahlungsziel« die Barclaycard New Visa, welche ein 59-tägiges zinsfreies Zahlungsziel anbietet.

Zahlungsziel & Zinssätze – Top 3 Testsieger 2017

Platz Punkte Anbieter

1. 24,0 / 30 Santander SunnyCard

2. 22,8 / 30 TARGOBANK Online-Classic-Karte

3. 21,0 / 30 ICS Visa World Card

SantanderSunnyCard

Kostenlose KreditkartenTest 11/2017

Zahlungsziel & ZinssätzeTestsieger

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

8

Limits & Einsatzentgelte

Diese Kategorie wurde bis auf die Punkteverteilung und die Gewichtung beibehalten. Außerdem wur-den die Anzahl der Gratisabhebungen mit in die Be-wertung einbezogen. Die Einsatzentgelte gehören zu den größten Kostenfallen. Fakt ist, dass gebührenfrei nicht gleich kostenlos ist. Zwar kann die Karte in der Anschaffung nichts kosten, spätestens beim Einsatz trennt sich die Spreu vom Weizen. Insbesondere Aus-landseinsatzgebühren für Bargeldabhebungen und bargeldlose Zahlungen sowie Fremdwährungsent-gelte können die vermeintlich kostenlose Kreditkarte schnell zum Kostenfresser machen. Je weniger Kosten entstehen desto mehr Punkte konnte die entspre-chende Kreditkarte einfahren.

Auch wenn es seit Kappung der Interbankenentgelte schwierig ist, verdienen die Kreditkartenherausgeber an den Einsatzgebühren am meisten mit. Die Höhe der Entgelte kann stark variieren. Einige verzichten sogar ganz auf Gebühren. Die geografische Lage kann für den Kre-ditkarteneinsatz eine wesentliche Rolle spielen. Inland oder Ausland? Euroraum oder nicht? Bargeldabhebungen oder bargeldlose Transaktionen? Umsätze in Fremdwährung oder Euro.

Info Box

Das Kreditlimit fällt bei den Kreditinstituten zu Beginn in der Regel etwas niedriger aus, da noch keine Kundenbeziehung besteht und die Bank erst noch das Zahlungsverhalten des neuen Kunden kennen lernen möchte. Auf Dauer kann das Kreditlimit, bei regelmäßigen Zahlungseingängen, erhöht und auf die indivi-duellen Wünsche angepasst werden.

Eine komplett kostenfreie Verwendung von Kreditkarten ist der Idealfall und immerhin bei fünf Karten (drei Banken) aus unserem Test möglich. Dazu gehören auch unsere vier Testsie-ger die DKB Visa Card und die drei von der Advanzia Bank herausgegebenen Mastercards (DRIVANGO Tankkarte, payVIP MasterCard GOLD, Gebührenfrei MasterCard Gold). Außerdem ist die Santander 1plus Visa Card beim Einsatz vollkommen kostenfrei.

DKBVisa Card

Kostenlose KreditkartenTest 11/2017

Limits & EinsatzentgelteTestsieger

DRIVANGOTankkarte (MasterCard Gold)

Kostenlose KreditkartenTest 11/2017

Limits & EinsatzentgelteTestsieger

GebührenfreiMasterCard Gold

Kostenlose KreditkartenTest 11/2017

Limits & EinsatzentgelteTestsieger

payVIPMasterCard GOLD

Kostenlose KreditkartenTest 11/2017

Limits & EinsatzentgelteTestsieger

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

9

Limits & Einsatzentgelte – Top 3 Testsieger 2017

Platz Punkte Anbieter

1. 46,80 / 50

DKB Visa Card

DRIVANGO Tankkarte (MasterCard Gold)

payVIP MasterCard GOLD

Gebührenfrei MasterCard Gold

2. 44,40 / 50 Santander 1plus Visa Card

3. 42,20 / 50 Barclaycard New Visa

Das durchschnittliche Fremdwährungsentgelt hat im Zeitverlauf abgenommen, wie unsere Abbildung zeigt. Dies ist damit zu begründen, dass immer mehr Banken in unserem Test ein Fremdwährungsentgelt von 0,00 Prozent anbieten und diese somit den Durchschnitt auf 1,12 Prozent heben. Prozentual hat sich beim Fremdwährungsent-gelt jedoch nichts verändert. Es liegt in diesem Jahr bei 1,70 – 2,00 Prozent, sofern es überhaupt erhoben wird. Wodurch der „tatsächliche“ Durchschnitt bei 1,81 Prozent liegt. Acht Kreditkarten erheben in unserem aktuellen Test kein Fremdwährungsentgelt.

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

10

Ähnlich verhält es sich auch in punkto Einsatzentgelte beim Bargeldbezug. Durch Einbeziehung der kostenfreien Kreditkarten wird der Mittelwert gesenkt und ist somit verfälscht. Aufgrund dessen bietet die folgende Grafik zwei Säulen an. Zum einen den Durchschnitt aller 21 getesteten Kreditkarten und zum Anderen nur der Mittel-wert derer Kreditkarten, die überhaupt ein Einsatzentgelt erheben.

Sicherheitsmerkmale und Einlagensicherung

Die Angst vor einem Missbrauch der Kreditkarte ist bei vielen Nutzern noch im-mer hoch. Grundsätzlich ist die Kreditkarte ein sehr sicheres Zahlungsmittel. Neben dem sorgfältigen Umgang mit den Kartendaten gibt es Sicherheitsmerk-male, die das Betrugsrisiko deutlich mindern sollen. Alle Kreditkarten sind mit CVC-Code und Sicherheitschip (EMV-Chip) ausgestattet. Des Weiteren bietet das 3D-Secure-Code-Verfahren von MasterCard und Visa erweiterten Schutz beim On-line-Shopping.

Sollte es doch zum Missbrauch infolge Verlust oder Diebstahl kommen, können Kunden bis maximal 150 Euro haftbar gemacht werden. Einige Kreditkartenanbieter sind äußerst kulant und verzichten ganz auf die Selbstbeteiligung bzw. begrenzen diese auf 50 Euro. Wichtig ist in diesem Fall, die Karte sofort zu sperren.

BarclaycardNew Visa

Kostenlose KreditkartenTest 11/2017

SicherheitsmerkmaleTestsieger

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

11

Unter dem Punkt Sicherheit läuft auch die vorhandene Einlagensicherung. Diese wird dann relevant, wenn sich Guthaben auf dem Kartenkonto befindet bzw. der Kreditkarte ein Girokonto angeschlossen ist. Kunden sind mindestens durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt.

Ein weiteres Sicherheitsfeature in unserem Test ist der „SMS-Service“. Hierbei han-delt es sich um SMS-Benachrichtigen, sobald auf Ihrem Kreditkarten-Konto Bewe-gungen stattfinden. D.h. Sie werden informiert, wenn mit der Kreditkarte bezahlt oder Geld abgehoben wird. Je nach Kreditkarte beinhaltet der Service unterschied-liche Leistungen. Meistens ist er an die Höhe des Umsatzes gebunden (z.B. bei der comdirect Umsätze ab 200,00 Euro). Aber auch der pauschale Auslandseinsatz kann zu einer Informations-SMS führen.

Achtung: Oftmals muss vorab für die Nutzung des SMS-Services eine Registrie-rung oder Aktivierung vorgenommen werden!

Den ersten Platz in der Kategorie »Sicherheitsmerkmale« teilen sich drei unse-rer getesteten Kreditkarten: die Barclaycard New Visa, TARGOBANK Online-Classic-Karte und die Consors Bank VISA Card. Alle drei Kreditkarten bieten einen besonders umfassenden Schutz in Form von einem kostenfreien SMS-Service bei auffälligen Transaktionen oder auch beim Thema Haftungsregulierung, diese liegt bei unseren Testsiegern bei 0,00 Euro, falls es zum Missbrauch der Karte kommt.

Sicherheitsmerkmale - Testsieger 2017

Platz Punkte Anbieter

1. 5 / 5

Barclaycard New Visa

TARGOBANK Online-Classic-Karte

Consors Bank VISA Card

2. 4 / 5

DKB Visa Card

ING-DiBa VISA direkt

Ferratum Bank Mastercard

o2 Debit MasterCard

Zusatzleistungen

Auch bei den zusätzlichen Leistungen macht eine Entwicklung nicht halt. Beispielsweise wurde im letzten Jahr das kontaktlose Bezahlen (NFC) mit in unseren Test integriert. In diesem Jahr sind bereits 19 von 21 kostenlosen Kredit-karten NFC-fähig. Daran war vor ein paar Jahren noch gar nicht zu denken. Diese Fähigkeit wird allerdings durch die Gesellschaften Visa Inc. und Mastercard Incorporated determiniert und ist von den herausgebenden Kreditinstitu-ten nicht beeinflussbar.

Auch das Videoident-Verfahren ist mittlerweile bei über 60 Prozent unserer getesteten Produkte möglich. In den vergangenen Jahren lag der Anteil, unter den Testkandidaten, bei nicht einmal 40 Prozent. Auch hier scheint der Trend weiter anzusteigen.

TARGOBANKOnline-Classic-Karte

Kostenlose KreditkartenTest 11/2017

SicherheitsmerkmaleTestsieger

Consors BankVISA Card

Kostenlose KreditkartenTest 11/2017

SicherheitsmerkmaleTestsieger

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

12

Zudem bieten einige Kreditkartenherausgeber auch Zusatzleistungen wie Boni oder Cashback an. Hier kann der Kunde, je nach Nutzerverhalten von attraktiven Leistungen profitieren. Kreditkarten mit einer Banking App-Funk-

tion, Designmöglichkeiten und keiner Schufa-Abfrage durften sich auch über ein paar Extra-Punkte freuen.

Gewinner der Kategorie »Zusatzleistungen« sind un-sere beiden Testsieger DKB Visa Card und Barclaycard New Visa. Dicht gefolgt von der TARGOBANK On-line-Classic-Karte, der comdirect Bank VISA und der Fidor SmartCard, welche mit nur 0,13 Punkten hinter Platz 1 liegen.

Zusatzleistungen - Testsieger 2017

Platz Punkte Anbieter

1. 3,63 / 5DKB Visa Card

Barclaycard New Visa

2. 3,50 / 5

Fidor Bank SmartCard

TARGOBANK Online-Classic-Karte

comdirect bank VISA

3. 3,25 / 5 N26 MasterCard Business

Gesamtfazit

Im Zuge unseres Tests und der damit verbundenen Informationsbeschaffung der Konditionen sind wir auf so manche Hürde gestoßen.

Bei der Hanseatic Bank GenialCard sind nicht mal ein Preis- und Leistungsverzeichnis, geschweige denn die AGBs auf ihrer Website ausgewiesen. Auf Nachfrage wurde uns mitgeteilt, dass man die AGBs erst nach Be-antragung erhalte. Das heißt, dass der Kunde in der Kreditkartenantragsstrecke erst seine Einwilligung der AGBs bestätigen muss, ehe er diese überhaupt zu Lesen bekommt. Hier liegt ein eindeutiger Verstoß gegen den Verbraucherschutz vor! Offensichtlich ist es der Hanseatic Bank in den vergangenen zwei Monaten (seit dem 19. September 2017 bis 10. November 2017) nicht gelungen ihr Preis- und Leistungsverzeichnis doch noch den Kunden zu kommunizieren.

Auch bei anderen Kreditkarten war es zum Teil schwer an Informationen zu kommen, da die Websites nicht alle nötigen Informationen bereitstellen. Demzufolge blieb uns nichts anderes übrig, als mit den Kreditkartenanbie-tern direkt in Kontakt zu treten. Hierbei sind wir auf so manche schlechte Servicehotline gestoßen, bei der wir entweder gar keine oder falsche Informationen erhalten haben.

Zum Beispiel versuchte uns eine Dame von der „Drivango-Tankkarte-Hotline“ weiszumachen, dass es bei Ihrer Kreditkarte kein NFC-Limit (kontaktloses Bezahlen ohne PIN und Unterschrift) gäbe. Dies würde bedeuten, dass bei Kartenverlust der „Finder“ die Karte ohne Grenzen nutzen könnte. Angeblich würde die Haftung in diesem Falle sogar bei der Bank liegen. Das war der Gipfel an unverschämten „Nicht-Wissen“.

DKBVisa Card

Kostenlose KreditkartenTest 11/2017

ZusatzleistungenTestsieger

BarclaycardNew Visa

Kostenlose KreditkartenTest 11/2017

ZusatzleistungenTestsieger

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

13

Nach mehrmaligem Anrufen und zunächst keiner Auskunft durch die Drivango-Hotline, gelangten wir letztlich mit Hilfe der Advanzia Bank zur korrekten Antwort.

Unsere Empfehlung für Sie ist deshalb, sich die Informationen möglichst bei dem zuständigen Kreditinstitut zu holen und nicht beim Kreditkartenanbieter. Außerdem sollten sie wichtige Anfragen immer nochmals verifizieren und am besten schriftlich kommunizieren.

So ging es auch in diesem Jahr spannend heiß her. Neue Prämissen und veränderte Konditionen haben unsere 21 Kandidaten auf Herz und Nieren geprüft. Am Ende konnte nur eine kostenlose Kreditkarte mit „Gold“ ausgezeich-net werden, nämlich die DKB Visa Card mit 79,43 von 100 möglichen Punkten.

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

14

Vorteile

• keine monatlichen Grundgebühren• gutes Preis- Leistungsverhältnis• oftmals ist ein Girokonto inklusive

Nachteile

• „versteckte“ Kosten in Form von Postenentgelten möglich

• teilweise hohe Sollzinsen und Einsatzentgelte

• minimale bis gar keine Versicherungsleistungen

Charge-, Debit-, Revolving- und Prepaid-Kreditkarten – Wie unter-scheiden sich die Kreditkarten?

Zu den gängigsten Kreditkartentypen in Deutschland zählen die Charge Cards. Die Umsätze werden einmal pro Monat abgerechnet und per Lastschrift vom Girokonto eingezogen. In diesem Zeitraum fallen keine Kreditzinsen an. In der Regel werden Charge Cards in Kombination mit einem Girokonto herausgegeben. So zum Beispiel. die DKB Visa Kreditkarte oder die Consorsbank Visa Kreditkarte.

Dies ist auch bei Debit Kreditkarten der Fall. Allerdings werden die Umsätze dann wie beim Einsatz der girocard direkt vom hinterlegten Girokonto abgebucht, so auch bei der ING-DiBa Visa Card.

Der Urtyp der Kreditkarte ist die Credit Card, auch Revolving Card genannt. Der Kunde erhält einen so genannten Revolving Kredit, den er als Gesamtbetrag oder in Raten ausgleichen kann. In der Regel erfolgt die Abrechnung jeweils monatlich. Erst wenn der Ausgleich in Raten erfolgt, werden Sollzinsen berechnet.

Zudem gibt es noch Prepaid-Kreditkarten. Diese Kreditkartenart basiert auf Guthabenbasis, wodurch keine Schu-fa-Auskunft oder Bonitätsprüfung notwendig ist. Im Gegensatz zu den anderen Kreditkartentypen wird hier kein Kredit vergeben, da sich der Nutzer lediglich im Guthabenbereich bewegen kann.

In unserem aktuellen »Kostenlose Kreditkarten Test« haben wir alle vier Modelle aufgeführt und getestet. Wenn Sie mehr Informationen zu den Kreditkartenarten benötigen, dann schauen Sie doch mal in unseren Ratgeber.

Für wen ist unser Test

Für wen ist unser Test? Unser Test ist für alle, die sich für kostenlose Kreditkarten interessieren. Egal ob Studen-ten, Geringverdiener, Sparfüchse oder Rentner. Unsere Zielgruppe sind all diejenigen, die eine von Grundgebüh-ren befreite Kreditkarte nutzen möchten. Unsere maßgeschneiderten Testfälle können Ihnen bei der Auswahl der geeignetsten Kreditkarte, für Ihre individuelle Nutzung, behilflich sein.

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

15

Kostenfallen

Einsatzgebühren

Viele Kunden sind sich oft nicht im Klaren, dass für den Einsatz der Kreditkarte Gebühren anfallen können. Abhän-gig von der Preisgestaltung und der Verwendung der Karte können saftige Summen in der Kartenabrechnung zu Buche schlagen. Bei häufiger Verwendung sollte deshalb auf Kreditkarten gesetzt werden, bei denen der Bargeld-bezug am Bankautomat entweder generell oder zumindest für eine begrenzte Anzahl von Abhebungen kostenfrei bleibt.

Achtung: Bitte beachten Sie, dass ein Kreditkarteneinsatz in Wettbüros, Casinobetrieben oder Lotteriegesell-schaften oftmals zu zusätzlichen Kosten führen kann! Die Gebühren werden meistens separat im Preis-Leis-tungsverzeichnis aufgeführt.

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

16

Die meisten unserer getesteten Kreditkarten weisen in ihren Preis-und Leistungsverzeichnissen zwei Werte aus, was das Einsatzentgelt von Bargeld betrifft. Der eine ist ein Prozentwert vom Umsatz (Abhebebetrag), der andere ist ein Minimumwert in Euro, z.B. 3 % vom Umsatz, mindestens 5,00 Euro. Wir wollen Ihnen anhand der Grafik zeigen, wie viel Euro Sie maximal an Bargeld abheben können, um noch bei dem Minimalwert zu bleiben. Dazu haben wir Ihnen zum Einen die 5,00 Euro Grenze und zum Anderen die Grenze von 9,90 Euro eingezeichnet (9,90 Euro weil dies der höchste Betrag in unserem Test ist, der minimal bezahlt werden muss). Außerdem haben wir die Grafik um die gängigsten Prozentwerte (3 % und 4 %) ergänzt. Steht bei Ihrer Wunschkreditkarte also unser Beispiel von einem Einsatzentgelt in Höhe von 3 % vom Umsatz, mindestens 5,00 Euro, könnten Sie maximal einen Betrag von 166,67 Euro abheben, um das Kostenoptimum auszunutzen. Wollen Sie mehr Bargeld abheben, kommen auch mehr als 5,00 Euro Kosten auf Sie zu. Heben Sie weniger ab bleibt es immer bei dem minimalen Wert von 5 Euro.

Sollzinsen

Wenn das zinsfreie Zahlungsziel aufhört, kommen die Sollzinsen zum Zuge. Mit einem Durchschnitt von knapp 12 Prozent können diese einen nicht ganz unerheblichen Teil der Kosten ausmachen.

Die Advanzia Bank wartet zwar mit einem verlängerten Zahlungsziel von sieben Wochen auf, die Sollzinsen haben es mit 18,36 bzw. bis zu 22,90 Prozent allerdings in sich. Soweit muss es aber nicht kommen. Denn mit ein wenig Disziplin und Sorgfalt kann die kostenlose Kreditkarte auch konsequent gebührenfrei bleiben. Kartennutzer, die auf Zinsen verzichten möchten, sollten das Abrechnungsdatum im Auge behalten und den offenen Saldo fristge-recht im Ganzen begleichen. Denn Zinsen fallen nur bei Überschreiten des Zahlungsziels und bei Teilzahlung an.Das zinsfreie Zahlungsziel und die Möglichkeit der flexiblen Rückzahlung sind eine feine Sache. Allerdings sollten Kartenutzer den Kreditrahmen der Kreditkarte angesichts der hohen Sollzinsen nur im Notfall nutzen. Wer länge-re Durststrecken zu überwinden hat, ist mit einem Ratenkredit deutlich besser bedient.

Ersatzkarten

Die Hauptkarte in unserem »kostenlose Kreditkarten Test 2017« ist für den Karteninhaber gebührenfrei, die Part-nerkarte mitunter ebenso. Doch was ist wenn, die Karte ersetzt werden muss?

Nur wenn die Ersatzkarte auf Wunsch des Kunden ausgestellt wird, beispielsweise wegen Namensänderung oder Zerstörung, sieht die Sache schon ein wenig anders aus. In diesem Fall können Gebühren veranschlagt werden. Wäh-rend einige Anbieter konsequent auf die Ersatzkarte zum Nulltarif setzen, stellen andere bis zu 15 Euro in Rechnung.

Fremdwährungsentgelte

Wird in Fremdwährung gezahlt (z. B. in Dollar, GBP, CHF, etc.) oder Bargeld abgehoben, kommt üblicherweise ein pauschaler Prozentanteil, das Fremdwährungsentgelt, zum Einsatz. In unserem Test lag diese Pauschale zwischen 1,70 und 2,00 Prozent – sofern nicht ganz gebührenfrei.

Info Box Eines hat der Bundesgerichtshof (BGH, Az.: XI ZR 166/14) klar entschieden: Bei Verlust oder Diebstahl, also wenn die Karte gesperrt werden muss, hat die Bank kostenfreien Ersatz zu leisten.

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

17

In unserem Test bieten acht Kreditkarten ein Fremdwährungsentgelt von 0,00 Prozent an. Darunter die drei Ad-vanzia Goldkarten, die Santander 1plus Visa Card und die DKB Visa Card. Bei diesen wird gänzlich auf Entgelte bei der Bargeldabhebung am Geldautomaten verzichtet. Die o2 Debit MasterCard, Ferratum Bank MasterCard und Fidor SmartCard sehen auch von einem Fremdwährungsentgelt ab, erheben jedoch einen Pauschalbetrag bei Bargeldabhebungen.

Testfälle zum »kostenlose Kreditkarten Test 2017«

Die Testszenarien verknüpfen die Theorie mit der Praxis. Unsere Testfälle spezialisieren sich auf die Einsatzent-gelte für Bargeldabhebungen und bargeldlose Nutzung der Kreditkarte. Wir haben drei verschiedene Zielgrup-pentypen definiert: • einen Studenten• eine Familie auf Reisen • einen Online-Shopper

1. Testfall: Student

Ein klassischer Student macht Urlaub, shoppt im Internet, benötigt ab und zu Bargeld und möchte trotzdem die volle Kostenkontrolle über seine Finanzen haben. Somit wäre eine kostenlose Kreditkarte oder eine Prepaid-Kre-ditkarte für einen Studenten die ideale Lösung.

• Gesamtbudget: 2.200 Euro• Bargeldlos: 8 x 150 Euro (Inland) | 4 x 100 Euro (Ausland, nicht EWR)• Bargeld 4 x 100 Euro (Inland) | 2 x 100 Euro (Ausland, nicht EWR)

Anbieter Kosten Anbieter Kosten

DKB Visa Card 0,00 € N26 MasterCard 20,20 €

DRIVANGO Tankkarte 0,00 € 1822direkt für Studenten 30,94 €

Gebührenfrei MasterCard Gold 0,00 € o2 Debit MasterCard 31,43 €

payVIP MasterCard GOLD 0,00 € ICS Visa World Card 32,00 €

Santander 1plus Visa Card 0,00 € AMEXPayback Kreditkarte 42,00 €

Ferratum Bank Mastercard 5,98 € Santander SunnyCard 45,60 €

Fidor SmartCard 8,00 € Hanseatic Bank GenialCard 46,20 €

ING-DiBa VISA direkt 10,50 € Deutschland Kreditkarte VISA Card 46,20 €

Consors Bank VISA Card 10,50 € comdirect bank VISA 46,60 €

Barclaycard New Visa 11,94 € TARGOBANK Online-Classic-Karte 46,80 €

N26 MasterCard Business 20,20 € Ø Kosten 21,67 €

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

18

2. Testfall: Familie auf Reisen

Wer braucht ihn nicht, den erholsamen Sommerurlaub? Oder lieber zum Wintersport in die Berge? Welches Ziel Sie sich auch aussuchen, eine Kreditkarte ist ein sinnvoller Begleiter auf Ihren Reisen. Deswegen haben wir für Sie auch die Einsatzentgelte der einzelnen Kreditkarten für einen Urlaub berechnet.

• Gesamtbudget: 3.800 Euro• Bargeldlos 2 x 300 Euro (Inland) | 8 x 200 Euro (Ausland, nicht EWR)• Bargeld 3 x 200 Euro (Inland) | 5 x 200 Euro (Ausland, nicht EWR)

Anbieter Kosten Anbieter Kosten

DKB Visa Card 0,00 € Barclaycard New Visa 51,74 €

DRIVANGO Tankkarte 0,00 € TARGOBANK Online-Classic-Karte 55,10 €

Gebührenfrei MasterCard Gold 0,00 € comdirect bank VISA 57,70 €

payVIP MasterCard GOLD 0,00 € o2 Debit MasterCard 60,45 €

Santander 1plus Visa Card 0,00 € 1822direkt für Studenten 60,83 €

Ferratum Bank Mastercard 11,96 € ICS Visa World Card 76,00 €

N26 MasterCard Business 13,00 € Hanseatic Bank GenialCard 93,50 €

N26 MasterCard 13,00 € Deutschland Kreditkarte VISA Card 93,50 €

Fidor SmartCard 16,00 € Santander SunnyCard 101,50 €

ING-DiBa VISA direkt 45,50 € AMEX Payback Kreditkarte 116,00 €

Consors Bank VISA Card 45,50 € Ø Kosten 43,39 €

3. Testfall: Online-Shopper

Familie und Job unter einen Hut zu bringen kann zeitraubend sein. Doch wie kann Frau das Shopping-Verlangen stillen? Verzichten ist keine Option! Für Berufstätige mit ausgelastetem Zeitmanagement ist Online-Shopping mehr als bloß eine Alternative – einfach und bequem via kostenloser-Kreditkarte von zu Hause aus einkaufen.

• Gesamtbudget: 3.250 Euro• Bargeldlos 15 x 150 Euro (Inland) | 10 x 100 Euro (Ausland, nicht EWR)

Auch Online verfügbarZum digitalen Test

19

Anbieter Kosten Anbieter Kosten

DKB Visa Card 0,00 € ING-DiBa VISA direkt 17,50 €

DRIVANGO Tankkarte 0,00 € Hanseatic Bank GenialCard 17,50 €

Ferratum Bank Mastercard 0,00 € Deutschland Kreditkarte VISA Card 17,50 €

Fidor SmartCard 0,00 € Consors Bank VISA Card 17,50 €

Gebührenfrei MasterCard Gold 0,00 € comdirect bank VISA 17,50 €

N26 MasterCard 0,00 € 1822direkt für Studenten 17,50 €

N26 MasterCard Business 0,00 € TARGOBANK Online-Classic-Karte 18,50 €

payVIP MasterCard GOLD 0,00 € Barclaycard New Visa 19,90 €

Santander 1plus Visa Card 0,00 € ICS Visa World Card 20,00 €

Santander SunnyCard 17,50 € AMEX Payback Kreditkarte 20,00 €

o2 Debit MasterCard 17,50 € Ø Kosten 10,40 €

© 28.11.2017www.kreditkarte.netEin Projekt von Franke-Media.netMottelerstraße 2304155 Leipzig

Ansprechpartner Testinhalt:Kristin ModrakE-Mail: kristin.modrak@franke-media.net

Tel: + 49 (0) 341 24 39 95 04Fax: + 49 (0) 341 24 39 95 09

Ansprechpartner Presse:Mario HessE-Mail: mario.hess@franke-media.net

Tel: + 49 (0) 341 24 39 95 00Fax: + 49 (0) 341 24 39 95 09