Evangelisch-Freikirchliche Gemeinde Kelkheim 12. März 20081 Raus aus der Schuldenfalle 12.03.2008...

Evangelisch-Freikirchliche Gemeinde Kelkheim12. März 2008 1

Raus aus der Schuldenfalle

12.03.2008Fritz Schnedler

ZiB (Zukunft im Beruf)

Das Forum für Arbeitssuchende und Menschen in Notlagen


Kreditaufnahmen gehören zur Normalität

Veränderung des Konsumentenverhaltens

Beispiele aus der WerbungVISA – die Freiheit nehm‘ ich mir

EasyCredit – mit Sofortzusage in 30 sec (Internet)

Veränderung in der BerufsweltStichworte: Reallohnverluste, gebrochene

Lebensläufe in der beruflichen Entwicklung




Entwicklung der Verschuldung deutscher Haushalte

Ein Viertel aller Hhlte haben Konsumentenkredite

Von 1991 bis 2005 stieg die Verschuldung

von T€ 23 auf T€ 40 durchschnittlich

Überschuldete Haushalte (z.Zt. rd. 8,1 %)1989 rund 1,2 Mio (West) 2002 rund 3,2 Mio (Gesamt)

Verbraucherinsolvenzen

2001 rd. 10.000 Fälle 2006 rd. 65.000 Fälle




Verschuldung„Verschuldung ist das Ergebnis einer vertraglichen Beziehung zwischen einem Kreditgeber (Gläubiger) und einem Kreditnehmer (Schuldner), dessen Inhalt die zeitweilige Überlassung der Verfügungsmacht über eine bestimmte Geldsumme mit der Verpflichtung (dem Versprechen) der Rückzahlung ist.“ (Korczak 2003)

(in der Regel wird die Rückzahlung insbesondere bei Konsumentenkrediten aus der einzigen Einnahmequelle, dem Arbeitseinkommen, dargestellt)




Überschuldung„Von Überschuldung kann man sprechen, wenn der Schuldner zahlungsunfähig ist, d.h. wegen eines andauernden, nicht nur vorübergehenden Mangels an Zahlungsmitteln seine fälligen Geldverbindlichkeiten im wesentlichen nicht erfüllen kann.“ (Korczak 2003)

(die Folge ist die ökonomische und psychosoziale Destabilisierung von Schuldern, Bundesmin. für Familie, Senioren Frauen und Jugend 2005)




Gründe/Auslöser für die ÜberschuldungArbeitslosigkeit (46 % nBl, 23 % aBl)

Niedriges Einkommen (29 % nBl)

Überhöhter Konsum (über 20 %)

Trennung/Scheidung (23 % aBl)

Gescheiterte Selbständigkeit (20 %)



nBl/aBl – neue/alte Bundesländer


Von der Überschuldung BetroffeneAltersgruppe 30 bis 39 J. (deutl.über 1/3)

Zunehmend Jüngere (Handyverträge)

Menschen mit geringer beruflicher Qualifikation

Einkommensschwache Haushalte

Überproportional ALG-Bezieher

Kinderreiche Familien und Alleinerziehende




Verlauf (Weg in die Überschuldung)– Kreditaufnahme (insbes. zur Befriedigung von

Konsumwünschen)– Eintritt unvorhergesehener Ereignisse (Verlust des

Arbeitsplatzes, Scheidung etc.)– Lösungsversuche aus eigener Kraft/Veränderung

des Sozialverhaltens– Zahlungsverzug/Pfändungen– Kumulation der Verschuldung/EV/Überschuldung




Typologisierung nach Prof.Reiter (BA Tüb.)– Krisenschuldner (Mehrheit) – unvorhergesehenes Ereignis– Armutsschuldner

Schulden nur ein Problem unter vielen (weitere z.B. familiäre Krisen, Alkohol-/Drogenproblematik etc.)

– Anspruchsschuldner (nicht angepasste Ansprüche in Bezug auf Lebensstil und Konsum)

Produkte kaufen, die man nicht braucht, mit Geld, das man nicht hat, um Menschen zu imponieren, die man nicht mag (Zwegat)

– Defizitschuldner (i.W. Bildungsdefizite)– Zwanghafter Konsument (z.B. Kaufsucht)




Maßnahmen (im Vorfeld der Überschuldg.)– Vermeidung der Verschuldung für Konsumzwecke– Bei Eingehen eines Kreditvertrages (z.B. für ein

Eigenheim aber auch in allen anderen Fällen)• kritische Überprüfung der Tilgungspotentiale• Einplanung von „Haushaltsreserven“• Maßnahmenplan bei möglichen unvorhergesehenen Ereig-

nissen (z.B. durch Abschluss von Risikoversicherungen)• Rücklagenbildung




Maßnahmen (im Problemfall)– Selbstreflexion des eigenen Sozialverhaltens

(z.B. Kommunikation in der Ehe und Freundschaft durch Totschweigen der Probleme, Nichtöffnen von Schriftverkehr)

– Führen eines Haushaltsbuches (Einnahmen/Ausgaben)

– Zusammenstellung der Schulden– Überprüfung von Ausgabeprioritäten/Sparen– Veräußerung nicht benötigten Vermögens– Reduzierung des Raumbedarfs/Umzug




Maßnahmen (im Problemfall)– Inanspruchnahme von externer

Beratung/Hilfe– Suche nach „familiärer“ Hilfe (Eltern,

Verwandte, Freunde)– außergerichtlicher Einigungsversuch mit den

Gläubigern durch Zahlungsangebote u.ä.– Einleitung des INSOLVENZVERFAHRENS




Insolvenzverfahren– Regelinsolvenzverfahren

Normales Verfahren

– VerbraucherinsolvenzverfahrenNatürliche Personen, wenn keine selbständige

(gewerbliche) Tätigkeit ausgeübt wurde oder die Vermögensverhältnisse überschaubar sind (nicht mehr als 19 Gläubiger und keine Forderung aus Arbeitsverhältnissen)

– Kein Wahlrecht




Verbraucherinsolvenz– Gründe

Zahlungsunfähigkeit bzw. Zahlungseinstellung aber keine Zahlungsstockung, die durch Drittmittel-zufluss beendet werden kann

– antragsgebundeni.d.R. Eigenantrag des Schuldners, bei Gläubiger-

antrag, kann der Schuldner „nachziehen“, da die spätere Restschuldbefreiung an den Eigenantrag gebunden ist




Ablauf der Verbraucherinsolvenz– Voraussetzungen/Unterlagen

Vorheriger außergerichtlicher Einigungsversuch bzw. Bescheinigung durch eine „geeignete“ Stelle, dass der Versuch der Einigung gescheitert ist mit Nennung der Gründe

Antrag zur Restschuldbefreiung (ja/nein)

Vermögensverzeichnis mit –übersicht

Gläubigerverzeichnis mit Forderungsaufstellung

Keine Verbraucherinsolvenz in den letzten 10 J.




Ablauf der VerbraucherinsolvenzSchuldenbereinigungsplan

• außergerichtlich (Vorfeld), hier sollten die Interessen der Gläubiger angemessen berücksichtigt werden (es können auch „bedingte“ Drittmittel eingesetzt werden. Bei Zustimmung durch die Gläubiger, wirkt die Einigung wie ein Vergleich und nach Beendigung tritt Schuldenfreiheit ein. Widerspricht ein Gläubiger oder leitet er Zwangsmaßnahmen ein, dann ...




Ablauf der VerbraucherinsolvenzSchuldenbereinigungsplan

• Gerichtlicher PlanDas Gericht kann hierbei die Zustimmung der Gläubiger durch Beschluss ersetzen, wenn dieser Gläubiger weder eine „Kopf-“ noch eine „Forde-rungs“-Mehrheit hat und der Gläubiger nicht unangemessen benachteiligt wird.Im Übrigen gleiche Wirkung wie außergerichtlicher Schuldenbereinigungsplan, gelingt dies nicht ...




Ablauf der VerbraucherinsolvenzVereinfachtes Insolvenzverfahren

Bestellung eines Treuhänders

Bekanntmachung der Eröffnung im Bundesanzeiger und einer örtlichen Tageszeitung

Verwertung der Insolvenzmasse (Vermögen) und Ausschüttung der Quote an die Gläubiger nach Befriedigung der bevorrechtigten Gläubiger

Restschuldbefreiung des „redlichen“ Schuldners




Ablauf der VerbraucherinsolvenzRestschuldbefreiung - Voraussetzung

Wohlverhaltenszeit 6 J., Abtretungsverpflichtung

Ausübung einer angemessenen Erwerbstätigkeit

Soweit arbeitslos, muß er sich um Arbeit bemühen und darf keine zumutbare Tätigkeit ablehnen (schärfere Bedingung wie bei Bezug von ALG I/II)

Herausgabe von 50% von Erbvermögen

Zahlung an Gläubiger nur über Treuhänder

Sebst.Tätigkeit nur unter Bedingungen möglich




Ablauf der VerbraucherinsolvenzRestschuldbefreiung – Gründe zur Versagung

Verurteilung wegen bestimmter Straftatbestände wie Bankrott u.a. Insolvenzstrafbestände

Falsche Angaben über wirtschaftliche Verhältnisse z.B. Kreditbetrug, Erschleichung von öff. Geldern

Gläubigerbenachteiligung, Vermögens-verschwendung im letzten Jahr vor Insolv.eröffng.

Verletzung von Auskunfts- und Mitwirkungsverpfl.




Ablauf der VerbraucherinsolvenzRestschuldbefreiung – Ausnahmen

Unterhaltsrückstände

Geldbußen und Ordnungsgelder

Zwangsgelder

Schadenersatzleistungen

Zinslose Darlehen für Kosten des Verfahrens



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