Individuelle Studienfinanzierung in Deutschland · 2019-06-30 · r e s I n s r u m e n t ! a e r P...

www.che.de

KfW-Fachtagung | 23. Mai 2011 | BerlinProf. Dr. Frank Ziegele

Individuelle Studienfinanzierung in Deutschland

Bestandsaufnahme und zukünftige Herausforderungen

2KfW Fachtagung | Frank Ziegele | 23.05.2011

Gliederung

1. Bestandsaufnahme– individuelle Studienkosten– Hürden und Bausteine individueller

Studienfinanzierung

2. Herausforderungen– vorhandene Instrumente optimieren– konsistentes Gesamtsystem schaffen – Studienfinanzierung modernisieren

Bestandsaufnahme: individuelle Studienkosten

KfW Fachtagung | Frank Ziegele | 23.05.2011 3

LebenshaltungskostenLebenshaltungskosten

Miete, Verpflegung, Kleidung, Gesundheit Miete, Verpflegung, Kleidung, Gesundheit

StudienkostenStudienkosten

Bücher, weitere Lernmittel Exkursionen, Recherchen PC/Internet, Kommunikationsmittel

Bücher, weitere Lernmittel Exkursionen, Recherchen PC/Internet, Kommunikationsmittel

weitere Gebührenweitere Gebühren

Fahrtkosten; Semesterticket Einschreibegebühr Studentenwerksbeitrag Laborgebühren

Fahrtkosten; Semesterticket Einschreibegebühr Studentenwerksbeitrag Laborgebühren

unter Umständen: Studienbeiträgeunter Umständen: Studienbeiträge Opportunitätskosten entgangenen EinkommensOpportunitätskosten entgangenen Einkommens

Bestandsaufnahme: Grundfrage


Studieninteressierte(r): „Wie finanziere ich überhaupt mein Studium?“ (evtl. auch: „Lohnt sich das Studium überhaupt?“)

Eltern: „Können wir uns überhaupt leisten, dass unser Kind studiert?“

Studieninteressierte(r): „Wie finanziere ich überhaupt mein Studium?“ (evtl. auch: „Lohnt sich das Studium überhaupt?“)

Eltern: „Können wir uns überhaupt leisten, dass unser Kind studiert?“

Bestandsaufnahme: ein Studium lohnt sich!


Man investiert:Man investiert:

Geld Zeit Energie

Geld Zeit Energie

Man profitiert ideell und finanziellMan profitiert ideell und finanziell

Persönlichkeitsentwicklung Selbstverwirklichung bessere Ausschöpfung des persönlichen Potenzials geringeres Arbeitslosigkeitsrisiko

(Arbeitsagentur: Studium = „Impfung gegen Arbeitslosigkeit“) bessere Aufstiegschancen Return on Invest: höheres Lebenszeiteinkommen

Persönlichkeitsentwicklung Selbstverwirklichung bessere Ausschöpfung des persönlichen Potenzials geringeres Arbeitslosigkeitsrisiko

(Arbeitsagentur: Studium = „Impfung gegen Arbeitslosigkeit“) bessere Aufstiegschancen Return on Invest: höheres Lebenszeiteinkommen

Es kann in D eigentlich nicht am Geld scheitern

aber immer die richtigen Kalküle? (langfristig, Studium = Investition)

Umgang mit Heterogenität der Quellen (individueller „Finanzierungsmix“)

Es kann in D eigentlich nicht am Geld scheitern

aber immer die richtigen Kalküle? (langfristig, Studium = Investition)

Umgang mit Heterogenität der Quellen (individueller „Finanzierungsmix“)

Bestandsaufnahme: gibt es trotzdem Hürden?


Bestandsaufnahme Baustein A: Unterstützung durch die Eltern


87 % der Studierenden erhalten finanzielle Unterstützung durch die Eltern

deutsche Spezialität Kindergeld/Steuervorteil, Subvention der Eltern 10 % der Studierenden finanzieren sich allein über Elternbeiträge

(durchschn. 659 €/Monat ; 2009) d.h. 90 % nutzen auch oder nur andere Quellen!! Es hängt also nicht nur von der finanziellen Situation der

Eltern ab!

BestandsaufnahmeBaustein B: Nebenjob


Probleme: Probleme:

enge Taktung des BA/MA-Studiums, Konzentration aufs Studium wünschenswert,

Verlängerung des Studiums? mögliche „Nebenwirkung“ auf Kindergeld-/BAföG-Zahlung

enge Taktung des BA/MA-Studiums, Konzentration aufs Studium wünschenswert,

Verlängerung des Studiums? mögliche „Nebenwirkung“ auf Kindergeld-/BAföG-Zahlung

Vorteile (v.a. wenn studienfachnaher Job):Vorteile (v.a. wenn studienfachnaher Job):

Kontakte für Berufseinstieg, wertvolle Lebens- und Praxiserfahrungen, Unabhängigkeit, keine Verschuldung!

Kontakte für Berufseinstieg, wertvolle Lebens- und Praxiserfahrungen, Unabhängigkeit, keine Verschuldung!

65 % der Studierenden arbeiten nebenbei65 % der Studierenden arbeiten nebenbei

BestandsaufnahmeBaustein C: BAföG


staatliche Studienfinanzierung• berechnet meist nach Einkommen der

Eltern• Höchstsatz: 670 €/Monat (auswärts ohne

Kind)• 50 % Zuschuss; 50 % unverzinstes

Darlehen • Rückzahlung fünf Jahre nach

Förderende; 105 €/Monat; insg. max. 10.000 € Rückzahlung)

• Berücksichtigung Behinderung, Schwangerschaft, Kindererziehung

• nebenbei 400 €-Job möglich; Stipendien bis 300 €/Monat anrechnungsfrei

staatliche Studienfinanzierung• berechnet meist nach Einkommen der

Eltern• Höchstsatz: 670 €/Monat (auswärts ohne

Kind)• 50 % Zuschuss; 50 % unverzinstes

Darlehen • Rückzahlung fünf Jahre nach

Förderende; 105 €/Monat; insg. max. 10.000 € Rückzahlung)

• Berücksichtigung Behinderung, Schwangerschaft, Kindererziehung

• nebenbei 400 €-Job möglich; Stipendien bis 300 €/Monat anrechnungsfrei

bewährtes Instrument!

aber Problem: Mittelstandsloch!bewährtes Instrument!

aber Problem: Mittelstandsloch!

BestandsaufnahmeBaustein D: Stipendien

„Geschenktes Geld“ für bestimmte Zielgruppen (Engagierte, besondere Herkunft, besonders Gute…) Begabtenförderwerke (politische und konfessionelle

Gruppierungen, Wirtschaft, Privatpersonen) „spezielle“ Angebote ohne große Werbung regionale Angebote

www.stipendienlotse.de

„Geschenktes Geld“ für bestimmte Zielgruppen (Engagierte, besondere Herkunft, besonders Gute…) Begabtenförderwerke (politische und konfessionelle

Gruppierungen, Wirtschaft, Privatpersonen) „spezielle“ Angebote ohne große Werbung regionale Angebote

www.stipendienlotse.de


Bestandsaufnahmeweiter Baustein D: Deutschlandstipendium


Neu ab SoSe 2011:

300 €/Monat hälftig vom Staat/ von

Unternehmen finanziert

unabhängig vom

Einkommen der Eltern

keine Rückzahlung

nicht bei BAföG angerechnet!

Leistungsorientierung

(„Leistung“ weit gefasst)

Modellgestaltung auf

Hochschulebene

(good practice Studienfonds OWL)

BestandsaufnahmeBaustein E: Studienkredite


3 „Grundarten“ von Studienkrediten3 „Grundarten“ von Studienkrediten

1. Studienkredite zur allgemeinen Studienfinanzierung (Lebenshaltungskosten + Studiengebühren) KfW-Studienkredit; Sparkassen,

VR-Banken, Großbanken, Bildungsfonds

2. Studienkredite zur Abschlussfinanzierung (Überbrückung, Examensphase) Studentenwerke;

Bundesverwaltungsamt3. Studienbeitragsdarlehen

„Gebührenländer“ private Hochschulen

1. Studienkredite zur allgemeinen Studienfinanzierung (Lebenshaltungskosten + Studiengebühren) KfW-Studienkredit; Sparkassen,

VR-Banken, Großbanken, Bildungsfonds

2. Studienkredite zur Abschlussfinanzierung (Überbrückung, Examensphase) Studentenwerke;

Bundesverwaltungsamt3. Studienbeitragsdarlehen

„Gebührenländer“ private Hochschulen

große Unterschiede (Zielrichtung,

Verwendungszwecke, Modalitäten…)

persönliche Anforderungen relevant

(Ausland? Hochschulwechsel?

Entscheidend ist nicht nur der

Zinssatz!)

große Unterschiede (Zielrichtung,

Verwendungszwecke, Modalitäten…)

persönliche Anforderungen relevant

(Ausland? Hochschulwechsel?

Entscheidend ist nicht nur der

Zinssatz!)


Herausforderungen

• vorhandene Instrumente optimieren• konsistentes Gesamtsystem schaffen• Entwicklungen des Hochschulsystems

aufnehmen, „modernisieren“

• von der Heraus-forderung Studienbeiträgeganz zu schweigen…..

Herausforderungen: Optimierung vorhandener Instrumente


Hilfe zur Entscheidungsfindung: CHE-Studienkredit-Test!Hilfe zur Entscheidungsfindung: CHE-Studienkredit-Test!

jährlich aktualisierte Bewertung aller Angebote aus individueller Perspektive der Studierenden 17 Indikatoren („Idealkriterien“) einheitliche Bewertung aller Angebote (individuelle Vor- und Nachteile

für Entscheidungsfindung) kostenloser Download: www.che-studienkredit-test.de

jährlich aktualisierte Bewertung aller Angebote aus individueller Perspektive der Studierenden 17 Indikatoren („Idealkriterien“) einheitliche Bewertung aller Angebote (individuelle Vor- und Nachteile

für Entscheidungsfindung) kostenloser Download: www.che-studienkredit-test.de

Herausforderungen:Fragestellungen der Bewertung im Studienkredit-Test


Zugang

Elternunabhängigkeit

Kosten

Risikobegrenzung

Flexibilität

Zugang

Elternunabhängigkeit

Kosten

Risikobegrenzung

Flexibilität

Wo und für wen ist das Kreditangebot verfügbar?

Wie leicht ist der Kredit erhältlich?

Wo und für wen ist das Kreditangebot verfügbar?

Wie leicht ist der Kredit erhältlich? Eigenständige Durchführung des

Studiums möglich mit Kredit? Oder ist man (weiter zusätzlich)

auf die Eltern angewiesen?

Eigenständige Durchführung des Studiums möglich mit Kredit?

Oder ist man (weiter zusätzlich) auf die Eltern angewiesen? Zu welchen finanziellen

Bedingungen wird der Kredit gewährt?

Welche Gesamtkosten entstehen?

Zu welchen finanziellen Bedingungen wird der Kredit gewährt?

Welche Gesamtkosten entstehen? Wie wird das individuelle Risiko, dass bei Zinsänderungen, Arbeitslosigkeit o.ä. dem Kunden der Schuldenberg „über den Kopf wächst“, begrenzt?

Wie wird das individuelle Risiko, dass bei Zinsänderungen, Arbeitslosigkeit o.ä. dem Kunden der Schuldenberg „über den Kopf wächst“, begrenzt?

Bindet das Angebot den Studierenden an ein Fach, an die zunächst gewählte Hochschule?

Sind Fach- und Ortswechsel sowie Auslandsaufenthalte möglich?

Bindet das Angebot den Studierenden an ein Fach, an die zunächst gewählte Hochschule?

Sind Fach- und Ortswechsel sowie Auslandsaufenthalte möglich?

Herausforderungen:Mögliche Optimierung des KfW-Studienkredits

Anbieter Produkt Zugang Elternunab. Kosten Risiko Flexibilität

KfWKfW-Studienkredit ▲ ■ ▲ ■ ■


• gut: – kein Auswahlverfahren– Offenheit große Stärke des KfW-Studienkredits

• aber: – Altersgrenze (max. 30) adäquat? (Master nach

Berufserfahrung? BAföG-Grenze für Masterstudiengänge: 35 Jahre!)

– Teilzeit? Berufsbegleitendes Studium?





• gut: – Max. Auszahlungsdauer OK (84 Monate)

• aber:– Stundung der Zinsen in Auszahlungsphase nur

auf Antrag ab Mitte des Studiums– Auszahlungssumme max. 650 € (zu gering für

- phasenweise - Vollfinanzierung)





• gut:– „mittleres“ Zinsniveau im Vergleich– Sondertilgungen möglich

• aber: – es gibt durchaus noch günstigere Angebote

…





• gut:– variable Rückzahlungsgestaltung (relativiert u.g. Nachteile ein

wenig…) – Karenzphase ermöglicht Berufseinstieg ohne Druck

• aber:– kein Festzins, Obergrenze (max. 8,45%) lässt mehr als

Verdoppelung zu!– Start Rückzahlung nicht von Mindesteinkommen abhängig (wie

z.B. Deutsche Bildung: ab 1.500 € / Monat brutto)





• gut:– Höhe der monatl. Auszahlungsbeträge variabel– Fach- und Hochschulwechsel möglich

• aber: – keine einmaligen Sonderzahlungen (für Laptop,

Studienreise, …) möglich (z.B.: DKB bis 5.000 €!)

– Auslandssemester nur bei paralleler Immatrikulation in D!



• Fazit: KfW-Studienkredit ist beliebt und bewährt, kann aber im Detail noch optimiert werden (wie im übrigen auch BAföG etc.)

• aber: man sollte über die bloße Optimierung des Vorhandenen hinausdenken…


Herausforderungen:Systemintegration, Transparenz

• Geflecht voneinander losgelöster Finanzierungselemente => ineffizientes, schwer kalkulierbares und kommunizierbares „Nebeneinander“– Absolvent hat in Zukunft nicht selten drei staatliche Angebote

parallel zurückzuzahlen: • BAföG, KfW-Kredit (etwa im Falle einer nicht ausreichenden oder

nur phasenweise wirksamen BAföG-Förderung), Studienbeitragsdarlehen; - noch mehr, wenn man Bundesland gewechselt hat

• Transparenz verbessern -Zumindest staatliche Angebote unter einem Dach möglich?



– BAföG, KfW-Studienkredit, „Bildungskredit“ des BVA, Studienbeitragsdarlehen der Länder; ggf. auch Nationales Stipendienprogramm

– Ein übergreifendes student funding system staatlicher Studienfinanzierung

• Ziel: staatliche Finanzierungsinstrumente zusammenführen



• student funding-System=> umfassend, transparent und wirkungsvoll

– Trägt auch der Existenz von Studienbeiträgen Rechnung (inkl. möglicher nationaler Mobilität).

– Zusammenführung der Zahlungsströme und Abwicklungswege

– „Starke Marke“, auch z.B. für Weiterbildungsfinanzierung

– klare Kommunikation = Minderung von sozialen Selektionseffekten


Herausforderungen:Modernisierung durch Flexibilität

• Mit der Differenzierung von Studienstrukturen, wie bspw. durch das Bachelor-Master-System, differenzieren sich auch die individuellen Bildungs- und Ausbildungsbiographien.

• Immer weniger kann es gelingen, Normverläufe von Bildungswegen zur Grundlage von Strukturen zu machen


HerausforderungenModernisierung durch Flexibilität• bei bisherigem BAföG und KfW-Darlehen: zu

geringe Flexibilität• im „neuen“ student funding system => Option

einer zeitlich gestreckten Ausschöpfung des individuellen Förderbudgets?– flexibler Wechsel zwischen voll- und

teilzeitorientiertem Studium – mit einem wesentlich höheren Darlehensanteil (bzw.

höherem Zinssatz?) auch Finanzierung weiterbildender Studiengänge


Herausforderungen:mehr Anreizwirkungen?

• Ziel Konsens: möglichst allen jungen Menschen neigungs- und begabungsgerecht Zugänge zu höherer Bildung eröffnen.

• aber auch: differenziert und gezielt Gruppen zur Aufnahme und zum Abschluss eines Studiums zu stimulieren

• gezielter als bisher Anreize für „nicht-traditionelle“Studierendengruppen setzen, ein Studium aufzunehmen.

– (bspw. junge Menschen mit Migrationshintergrund, Studienberechtigte aus unteren Einkommensschichten, Studierende mit Erziehungsverpflichtungen oder junge Frauen in ingenieurwissenschaftlichen Studiengängen)


Herausforderungen:mehr Anreizwirkungen?

• Im „neuen“ student funding system: für bestimmte bislang unterrepräsentierte Zielgruppen höherer Zuschussanteil statt hälftigem Darlehen? Vergünstigtere Zinssätze? – sehr geringe finanziellen Risiken offensiv kommunizieren =>

mentale Schwellen überwinden

• Perspektive der „Bedarfsorientierung“– individueller finanzieller. Bedarf? (BAföG bisher)– gesellschaftspolitischer Bedarf? (zusätzlich neu?)

• nötig: politische Prioritätensetzung, Wille der Politik, Signale zu setzen (aber privater Darlehensmarkt bleibt)

Herausforderungen: Diskussion über zugrundeliegende Gerechtigkeitsprinzipien


herkunftsbezogene Gerechtigkeit(Familieneinkommen, Kindergeld etc.)

herkunftsbezogene Gerechtigkeit(Familieneinkommen, Kindergeld etc.)

Zugangsgerechtigkeit (gleiche Chancen beim Hochschulzugang; Grundzuschuss, Stipendium,

Anreize etc.)

Zugangsgerechtigkeit (gleiche Chancen beim Hochschulzugang; Grundzuschuss, Stipendium,

Anreize etc.)

lebenszeitorientierte Gerechtigkeit (Darlehen mit einkommensorientierter Rückzahlung)

lebenszeitorientierte Gerechtigkeit (Darlehen mit einkommensorientierter Rückzahlung)


Herausforderungen:ein plausibles Gesamtmodell?• Basissatz als elternunabhängiger staatlicher Zuschuss

– Bündelung des direkten / indirekten Zuschusses (bislang indirekte Zuschüsse, Beiträge und Freibeträge wie Kindergeld / Kinderfreibetrag)

• Zuschläge (Einzelfallprüfung)– für gesellschaftspolitisch erwünschte Verpflichtungen (z.B.

Kindererziehung, Pflege) und Bedürftigkeit („means tested“)– bildungspolitische Ziele (z.B. Forschungszuschlag , höhere

Bildungsbeteiligung von Menschen mit Migrationshintergrund)– Mobilitätszuschläge

• frei zu bestimmendes Darlehen mit Festzinssatz (ggf. Obergrenze für die insgesamt aufzunehmende Summe einführen)– Aufstockung, Verlängerung, Ausland– Studiengebühren– Zweitstudiengänge


Herausforderungen:Schlussbemerkung

– „Studierendenbrille“ nicht vergessen

– natürlich an den guten Elementen des bestehenden Systems weiterarbeiten, auch KfW-Studienkredit

– weiter denken; „großen Wurf“ anpeilen?• Staatliche Studienförderung als Gesamtpaket sehen• gesellschaftliche Heraus-

forderungen aufgreifen• Gerechtigkeitsvorstellung

systematisch hinterfragen

www.che.de

Herzlichen Dank für Ihre Aufmerksamkeit!

Individuelle Studienfinanzierung in Deutschland · 2019-06-30 · r e s I n s r u m e n t ! a e r P...

Documents

Transcript of Individuelle Studienfinanzierung in Deutschland · 2019-06-30 · r e s I n s r u m e n t ! a e r P...