Juli 2009Bauer / Curri1 Der Bausparvertrag von Angelina Curri und Katharina Bauer.

Juli 2009 Bauer / Curri 1

Der Bausparvertrag

von Angelina Curri und

Katharina Bauer


Der Bausparvertrag (BSV)

Vertrag mit Bausparkasse

Als Basis dient der vereinbarte Tarif

Feste Spar- und Tilgungsbeiträge

Feste Zinsen


Was ist Bausparen?

Zielgerichtete Spareinlage

Anspruch auf ein günstiges Darlehen


Das Bausparprinzip

„Einer für alle, alle für einen!“


Wie funktioniert das Bausparen?

Alle zahlen in einen Topf

Ziel: ein zinsgünstiges Darlehen zu erhalten


Beispiel

20 Bauherren wollen ein Haus bauen

Die Kosten für jedes Haus betragen 240.000 €

Jährliche Sparrate von 12.000 € für jeden

Bausparmittel für das erste Haus nach einem Jahr


sparentilgen


Im Durchschnitt sparen alle Bauherren 10,5 Jahre auf einen Bausparvertrag , dies entspricht der Wartezeit.

Spart man aus eigener Kraft würde die Wartezeit 20 Jahre betragen

Durch den Bausparvertrag kann jedes Jahr ein Haus gebaut werden.

Beispiel


Verwendung

Erwerb von Wohneigentum

Erwerb von Bauland

Modernisierung und Renovierung von Wohneigentum

Umschuldung von Verbindlichkeiten aus Wohngrundstücken

Erwerb von Wohneigentum in EU-Mitgliedsstaaten


Die drei Phasen des BSV

Der Bausparvertrag besteht aus drei Phasen:

Sparphase

Zuteilung

Tilgungsphase


Ansparphase

Tilgungsphase

Zuteilungsphase

Beispiel : Die drei Phasen eines BSV über 50.000 Euro

25.000 Euro25.000 EuroGuthabenGuthaben

25.000 Euro25.000 EuroDarlehenDarlehen

50.0

00 E

uro

50.0

00 E

uro

Bau

spar

sum

me

Bau

spar

sum

me


Die Sparphase

Beginnt mit dem Vertragsabschluss

Bedingungen hängen vom Tarif ab

Regelsparbeitrag in Höhe von 4 ‰ bis 5‰ der Bausparsumme monatlich

+ Guthabenzinsen je nach Tarif

Keine festgeschriebene Spareinlage


Bausparförderung bei Einhaltung der gesetzlichen Voraussetzungen

Wohnungsbauprämie 8.8 % auf eigene Sparbeiträge

Arbeitnehmersparzulage 9 % auf vermögenswirksame Leistungen

Die Sparphase


Die Zuteilung

Bereitstellung der Bausparsumme:

Bedingungen:

Mindestsparguthaben (Normalfall 50 %)

Mindestsparzeit (Standard XX = 24 Monate)

Mindestbewertungszahl

Zuteilungsannahme


Die BewertungszahlGrundprinzip :

Zeit * Geld = Bewertungszahl

Zeit * Geld = Bewertungszahl

Versuch des Ausgleichs zwischen dem lange Zeit mit Kleinbeträgen einzahlenden Bausparer und dem in kurzer Zeit viel einzahlenden Bausparer


Die Bewertungszahl

Aufwändige Berechnung

Je nach Umfang der finanziellen Mittel der Bausparkasse

Festlegung der Reihenfolge für zuteilungsreife Verträge

Größe ist abhängig von der erbrachten Leistung des Bausparers für die Bauspargemeinschaft

Höhere Beträge führen zu einer schnelleren Zuteilung


Formel zur Berechnung der BZ

BZ = Summe der verdienten Zinsen X Bewertungszahlfaktor X Leistungsfaktor Bausparsumme in Tausend

Leistungsfaktor = Bausparguthaben 50 % der Bausparsumme

Bewertungszahlfaktor:

Wird von der Bausparkasse vorgegeben Hängt von den jeweiligen Tarifen ab


Die Darlehensphase

Annuitätendarlehen

Die Höhe des Darlehens entspricht dem angesparten Guthaben

Zinsen abhängig von der Tarifvariante

Jederzeit gesamte Rückzahlung möglich


Treueprämie entfällt

Schnelle Rückzahlung aufgrund hoher Tilgung

Darlehenshöhe :

Die Darlehensphase

= Darlehenshöhe 25.000 €

Bausparsumme 50.000 €

./. Bausparguthaben (inkl. Zinsen) 25.000 €


http://www.zinsentwicklung.netZinschart: 10 Jahre Zinsfestschreibung

Zinsfestschreibung durch Bauspardarlehen


Für wen lohnt sich Bausparen?

„Der Bausparvertrag ist für jeden geeignet!“


Von Geburt bis zur Schulausbildung

Von 0 bis 15 Jahren

Vorsorge durch die Eltern, Großeltern, ……

Sparvertrag

Ausbildungsvorsorge

Kindergeldanlage


Ausbildung/weiterführende Schulen

Von 16 bis 18 Jahren

ab 16 Jahren kann der Bausparer die Wohnungsbauprämien (WoP) in Anspruch nehmen

Vermögenswirksame Leistungen (VL)können angelegt werden

Monatliche Einzahlungen können getätigt werden


Berufseintritt / Studium


Anlage von VL

Zielsparen für eine eigenständige Wohnung


Heirat


Erhöhung der Vorsorge durch Bausparen

Generelles Sparen


Junge Familie


Vorsorge und zusätzliche Alterssicherung

Immobilienerwerb

Finanzierungsphase mit hoher Kreditaufnahme


Familie


Stabilisierung der Absicherung

Z.B. durch Umschuldung des Hausdarlehens

durch Modernisierung oder Renovierung der Immobilie


Familie mit erwachsenen Kindern


Weitere Entschuldung bzw. Restentschuldung

Umbau für z.B. Wohnen im Alter

Finanzierung eines Altersruhesitzes

Kleinere Versorgungsrücklagen


Senioren

Ab 65 Jahren

Vorsorge fürs Alter

Geldanlage für Kinder und Enkelkinder

Darlehensgewährung trotz Rente


Die Bestandteile eines BSV

Bausparsumme

Tarifart

Abschlussgebühr (1% der Bausparsumme)

Legitimationsdaten des Sparers

VL-Einzahlung

Einzugsermächtigung

Unterschrift


Die Tarifarten


Und nun ein kleiner Test,…

Bildet 3 Gruppen á 3 Personen

Bearbeitet jeweils die zwei Fallbeispiele

Schreibt die Begründungen auf Kärtchen

Anschließend präsentiert ihr uns bitte euer Ergebnis

Fragestellung: Welchen Tarif würdet ihr diesen Kunden empfehlen?


Fall 1:

Hans Peter Müller:

50 Jahre altHat bereits ein eigenes HausBekommt VL von seinem ArbeitgeberMöchte eventuell renovierenGutes EinkommenMuss die Kinder nicht mehr lang finanziell unterstützen


Lösungsvorschlag:Tarif Spezial: Niedriger DarlehenszinsSchnelle Rückzahlung durch hohen Tilgungssatz, da die Kinder bald keine Unterstützung brauchen, kann er dies leisten.Besonders geeignet für Modernisierung


Fall 2:

Timo Zimmermann

30 Jahre altÜberzeugter SingleIngenieurWohnt derzeit in MieteMöchte seine VL bestmöglich anlegen Legt besonderen Wert auf RenditeHat nicht vor zu bauen


Lösungsvorschlag:

Tarif Rendite:

Hohe GuthabenverzinsungFür Kunden sich offen lassen wollen, ob sie jemals ein Darlehen in Anspruch nehmen


Fall 3:

David Pustekuchen: Verheiratet, vier Kinder26 Jahre altMöchte so schnell wie möglich einen zuteilungsreifen BSV für eine FinanzierungWeiß nicht ob er genügend Kredit von seiner Hausbank bekommt um sein Traum vom Eigenheim zu erfüllen


Lösungsvorschlag:

Tarif Mindestsparguthaben 40%:

Höherer DarlehensanspruchSchnelle Zuteilung weil nur 40% Einzahlung


Fall 4:

Antonia D´Ancone 16 Jahre altAzubi im EinzelhandelErhält die volle VLKann auf Grund ihres geringen Einkommens keine eigene Sparleistung erbringenWürde gerne später bauenSie fürchtet die hohe Darlehensbelastung später nicht leisten zu können, da sie später Kinder bekommen möchte und Hausfrau sein will.


Lösungsvorschlag:

Tarif 4 Promille:

Niedrige monatliche Belastung in der Darlehens- und AnsparphaseGeeignet für die WohnfinanzierungDa sie noch so jung ist, ist die lange Ansparphase geeignet


Fall 5: Emily Reppert:Gebürtige AmerikanerinWeiß nicht ob sie einen BSV abschließen darf24 Jahre altBereits verlobt mit dem deutsch-türken Ali BabaHaben vor in den nächsten 8 Jahren gemeinsam ein Haus zu kaufenWünschen sich viele KinderHaben bedenken, da dadurch ihr Einkommen in Zukunft geschmälert wird


Lösungsvorschlag:

Tarif Langzeit:

Attraktives Verhältnis von Guthabens- und DarlehensverzinsungNiedrige monatliche Belastung in der DarlehensphaseGeeignet für Baufinanzierung


Fall 6:

Max Muster:

27 JahreHat gerade sein Medizinstudium beendetBekommt seine ersten VLLegt großen Wert auf Flexibilität, da er noch nicht weiß wie es mit der großen Schenkung seiner Oma aussieht. Wenn er die Schenkung erhält möchte er mit seiner Jugendliebe Franziska möglichst schnell bauen.


Lösungsvorschlag:

Tarif Standard:

Bleibt flexibelSchnelle Zuteilung möglichSchnelle RückzahlungDurchschnittliche monatliche Belastung


Die TreueprämieWurde die Treueoption gewählt, so kann der Bausparer unter bestimmten Voraussetzungen eine Treueprämie erhalten.

Bedingungen: Erreichung der Zielbewertungszahl Bausparguthaben mind. über 25% (Variante XM 40%) Treueoption wurde vom Kunden gewählt

Kunde verzichtet auf sein Darlehen Min. Laufzeit des BSV 7 Jahre plus 1 Jahr Treuezeit Treueprämie auf das angesparte Kapital

mit einer Verzinsung von 1%


Die Bindungsfrist

Bisher: Verträge bis 31.12.2008Bindungsfrist von 7 Jahren bei Beantragung der WoPWenn die Mindesteinzahlung geleistet wurde

Neu ab 01.01.2009Neuverträge und Altverträge vor dem 31.12.2008in die nicht eingezahlt wurde,entfällt die Bindungsfrist für die WoP


Die Kündigung während der Bindungsfrist, ist grundsätzlich prämienschädlich.Die WoP entfällt!!!

Die Bindungsfrist


Die WoP entfällt mit Ausnahme bei…

Tod des Bausparers

Minderung der Erwerbsfähigkeit um min. 95%

Arbeitslosigkeit des Bausparers wenn

Arbeitslosigkeit nach Vertragsschluss eintritt

diese ein Jahr ununterbrochen besteht

bei vorzeitiger Verfügung noch Arbeitslosigkeit besteht

Kündigung / Bindungsfrist


Die Zuteilung der Bausparmittel

Unter Zuteilung versteht man den Anspruch des Bausparers, die komplette Bausparsumme zu erhalten:

Gewährung des Bauspardarlehens

Auszahlung des Bausparguthabens


Wahl- oder Mehrzuteilung

Wahlzuteilung:

Bausparsumme nicht voll angespart

Wählbares Mindestsparguthaben zwischen 25-50% der Bausparsumme


Wahl- oder Mehrzuteilung

Mehrzuteilung:

Bausparsumme bereits eingezahlt

Bauspardarlehen kann um bis zu 25% der Bausparsumme erhöht werden

Höhere Tilgungsbeiträge, da das Darlehen größer wird


Vertragsänderungen

55

Teilung der Bausparsumme

Ermäßigung der Bausparsumme

Erhöhung der Bausparsumme

Zusammenlegung mehrerer Bausparverträge

Wechsel der Tarifvariante


Teilung des BSV

Bausparsumme 50.000 €Bausparsumme 50.000 €

10.000 €10.000 € 40.000 €40.000 €

BSV 1BSV 1 BSV 2BSV 2


Beispiele:

Bei Tod des Bausparers soll die Bausparsumme an die Erben verteilt werden

Bausparer will zunächst nur einen Teilbetrag wohnwirtschaftlich nutzen

Teilung des BSV


BSV kann in mehrere Verträge aufgeteilt werden

Mindest-Bausparsumme pro Neuvertrag 10.000 €

Bewertungszahl ändert sich nicht durch die Teilung

Flexible und kostenfreie Teilung bei Tarif Standard

Bei Inanspruchnahme des Darlehens besteht - eine Sperrfrist von 3 Monaten - die Treueprämie entfällt

Teilung des BSV



Alte Bausparsumme 100.000 €Alte Bausparsumme 100.000 €

Neue Bausparsumme 70.000 €Neue Bausparsumme 70.000 €


Beispiele:

Kunde wünscht sich schnellere Zuteilung

Kunde will die Zuteilungsvoraussetzung ohne weitere Einzahlung erreichen



Kostenfrei

Mindest-Bausparsumme 10.000 €

Zuteilung möglich nach 12 Monaten, bei Inanspruchnahme des Darlehens

Bewertungszahl wird neu berechnet



Neue Bausparsumme 100.000 €Neue Bausparsumme 100.000 €


Alte Bausparsumme 70.000 €Alte Bausparsumme 70.000 €


Beispiele:

Der Finanzierungsbedarf des Kunden hat sich erhöht

Bausparvertrag ist über die erforderliche Sparsumme angespart



Kosten 1,00 % des Erhöhungsanteils

Mindesterhöhung 10.000 €

BSV erhält nur einmal Prämie

Bindungsfrist ändert sich nicht

Treueprämie entfällt

Zuteilung nach 3 Monaten



Zusammenlegung der BSV

BSV 1 : 10.000 €BSV 1 : 10.000 € BSV 2 : 60.000 €BSV 2 : 60.000 €

Neuer BSV : 70.000 €Neuer BSV : 70.000 €


Beispiele:

Wenn mehrere Verträge für eine Finanzierung zur Verfügung stehen

Bei Heirat können BSV zusammen gelegt werden



Nur Verträge des selben Tarifes

Unterschiedliche Tarifvarianten

Zusammenlegung in dem Tarif mit den niedrigsten Tilgungsbeiträgen



Wechsel der Tarifvarianten

XLXL XRXR

XSXS

XVXV

XMXM

Tarif Tarif StandardStandard

XXXX

Tarif Tarif StandardStandard

XXXX

= endgültig


Übertragung des BSV

Zustimmung der Bausparkasse

Nur auf Verwandte 1. Grades (Ausnahme: Verlobte/r)

wenn der Dritte den BSV sofort für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet keine Prämiennachteile

Erwerber erhält zusätzliches Eigenkapital


Ablauf:

Beantragung der Vertragsübertragung durch Bausparer und Erwerber

Meldung der Übertragung ans Finanzamt durch BSH

Übertragung erfolgt durch wohnwirtschaftliche Verwendung

Falls keine wohnwirtschaftliche Verwendung Meldung an das Finanzamt und Prämienschädlichkeit



Viermal Prämie !!

Prämie Alleinstehende Verheiratete, 2 AN, 2 Kinder

8,8% Wohnungsbau-Prämie für eigene Sparbeiträge auf Bausparen 45€ 90€

9% Arbeitnehmersparzulage für VL auf Bausparen 43€ 86€

18% Arbeitnehmersparzulage für VL auf Fondssparen 72€ 144€

z.B. 51% Altersvorsorge-Zulage Bsp. UniProfiRente 154€ 678€

Summe der Prämienchance: 314€ 998€


Kündigung des BSV

Kündigung ist jederzeit möglich

6 Monate Kündigungsfrist

Darlehensanspruch verfällt

WoP und Arbeitnehmersparzulage müssen zurückgezahlt werden

Kündigungsdiskont („Strafzins“ falls Auszahlung sofort erfolgen soll) in Höhe von 1%


Verträge vor 31.12.2008

Bindungsfrist ist abgelaufen:

Der Bausparer kann ohne Prämieverlustüber das Bausparguthaben verfügen

Bindungsfrist ist noch nicht abgelaufen:

Prämienschädlichkeit

Verträge ab dem 01.01.2009

Kündigungen sind immer prämienschädlich

Kündigung des BSV


Ausnahmen:Keine Kündigungsfrist und das Bausparguthaben wird sofort ohne Kündigungsdiskont ausgezahlt

Tod des Bausparers, dessen Ehegatten oder des Begünstigten

Rückzahlung des Guthabens zur Vermeidung von Zwangsvollstreckungsmaßnahmen, Insolvenz oder Pfändung

Bausparer ist länger als ein Jahr arbeitslos (Nachweis)

Kündigung des BSV


Mindestens 95% ige Erwerbsunfähigkeit des Bausparers oder dessen Ehegatten (Nachweis)

Zur Ablösung eines Darlehens bei der Schwäbisch Hall

Umbuchung von Sparguthaben auf Folgeverträge

Kündigung des BSV

Ausnahmen:


Das Ausfüllen eines Antrages

Juli 2009Bauer / Curri1 Der Bausparvertrag von Angelina Curri und Katharina Bauer.

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