Post on 27-Jul-2020
Absicherung und Geldanlage in Zeiten von
Covid-19 (Corona-Virus)Finanzratgeber
Wie du jetzt zu den Gewinnern zählst und finanzielle Sicherheit erreichst
E - B O O K
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Finanztipps Covid-19
Fledermaus oder Schlange, wer ist schuld am Corona-Virus?
Bereits im Dezember 2019 haben sich
die ersten Patienten auf einem Markt
in Wuhan infiziert. Auf diesem Markt
werden Wildtiere, Reptilien und Or-
gane von weiteren Tieren verkauft. Es
wird vermutet, dass das Virus von einer
Fledermaus auf den ersten Menschen
übertragen wurde.
Und seit diesem Tag hat sich die Welt
verändert.
Wir befinden uns weltweit in einem
Zustand der Angst, Unsicherheit und
Einschränkung. Wir haben die Kontrolle
verloren über unseren Alltag, unseren
Beruf und unsere Zukunft.
Vermutlich stellst du dir aktuell auch
die Frage, wie es weitergehen kann und
wird.
Fakt ist, dass wir unsere Entscheidungs-
macht in großen Teilen verloren haben
und umdenken müssen.
Es gibt jetzt zwei Möglichkeiten. Ent-
weder an der aktuellen Situation
verzweifeln und fremdbestimmt leben
bis zu dem Tag, an der sich wieder ein
„Normalzustand“ einstellt. Oder aktiv
werden, anfangen nach neuen Chancen
zu suchen und unsere Situation neu zu
analysieren.
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Finanztipps Covid-19
Es gibt einen entscheidenden Vorteil in
der Corona-Krise.
Wir haben wieder mehr Zeit.
Zeit für die Familie,
Zeit für Uns und
Zeit für Neues.
Wie bereits im chinesischen Wort für
Krise zu erkennen, steckt darin stets eine
Gefahr und eine Chance. Was davon
siehst du?
Wir alle müssen jetzt handeln und
das möglichst Beste aus der Situation
machen.
Das Beste, was ein Arzt tun kann, ist
Menschen helfen.
Das Beste, was ein Forscher tun kann, ist
einen Impfstoff zu entwickeln.
Das Beste, was ein Finanzcoach tun
kann, ist in unsicheren Zeiten finanzielle
Sicherheit zu gewährleisten.
Und das ist der Grund für dieses Buch.
Im Folgenden wirst du Informationen
und Tipps bekommen, die dir helfen
sollen, das Level deiner finanziellen
Sicherheit zu kennen.
Dabei werden diese Bereiche in der
aktuellen Situation untersucht:
- Absicherung
- Vermögensaufbau
- Investment
- Immobilien
Du wirst nach jedem Kapitel einen
Fragenkatalog bekommen, mit welchem
du deine persönliche Situation bewerten
kannst. Wenn du alle diese Fragen mit
„Ja“ beantworten kannst, bist du gut
aufgestellt. Wenn nicht, solltest du deine
Situation verbessern.
Auch dazu wirst du auf den nächsten
Seiten einige Tipps bekommen.
Ich wünsche dir persönlich alles Gute
und viel Erfolg in dieser Zeit der Ver-
änderung.
Wie geht es weiter?
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Finanztipps Covid-19
Absicherung
Im Bereich der Versicherungen geht es
natürlich immer darum zu prüfen was
leistet meine Versicherung. Das Thema
Corona ist für uns alle und natürlich
auch für die Versicherungen Neuland.
Somit ist auch völlig unklar in welchem
Leistungsspektrum wir uns hier bewe-
gen.
Ein greifbares Beispiel ist die dynami-
sche Sachinhaltsversicherung (Hausrat
Versicherung für Unternehmen). Hier ist
in manchen Verträgen eine sogenannte
Infektionsschutzklausel versichert, diese
bietet in der Regel Schutz für Krank-
heiten die im Infektionsschutzgesetzt
geregelt sind. Da der Coronavirus ein
neue Geschichte ist, ist diese natürlich
auch nicht im Infektionsschutzgesetz
ausgeführt.
Daher sind die Versicherer aktuell von
jeglicher Leistung frei.
Hier ist es elementar für Unternehmer
am Ball zu bleiben, denn sollte Corona
in dieses Gesetz aufgenommen werden,
kann ein Leistungsanspruch entstehen.
An diesem Beispiel sieht man, dass
keiner auf eine solche Pandemie vor-
bereitet war.
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Finanztipps Covid-19
Genau das gleiche sollte man in allen
anderen Versicherungsbereichen prüfen.
Hier gilt in aller erster Linie zu klären,
was ist wenn ich durch das Coronavirus
schwerwiegende gesundheitliche Folgen
erleide. Wie uns in der Zwischenzeit
bekannt ist kann eine Infektionen mit
dem Coronavirus sogar zum Tod führen.
Daher beginnen wir mit der Lebensver-
sicherung.
Die Risikolebensversicherung
Wir behandeln hier nur die Leistungs-
komponente für den Todesfall, solltest
du eine kapitalbildende Variante haben
gehen wir an dieser Stelle nur darauf ein
wie die Absicherung ausgestaltet sein
sollte.
Es gibt verschiedene Varianten der To-
desfallabsicherung.
Bei der Variante mit gleichbleibendem
Todesfallschutz ist die Versicherungsleis-
tung konstant. Eine weitere Variante hat
eine gleichmäßig sinkende Todesfallsum-
me. Diese Variante ist dann recht beliebt
wenn parallel das private Vermögen
steigt und du von günstigeren Beiträgen
profitieren willst.
Darüber hinaus gibt es Spezialvarian-
ten: eine ist die dem Restschuldverlauf
deiner Immobilienfinanzierung ange-
passte Risikolebensversicherung. Welche
Variante für deine Situation die richtige
ist können wir hier nicht abschließend
klären, wir wollen dich bei der Feststel-
lung des Leistungsniveaus unterstützen.
Corona-Checkliste für die Lebensver-
sicherung:
• Ich kenne alle Ausschlüsse meiner
Lebensversicherung?
• Meine Angehörigen sind in aus-
reichender Höhe versichert für den
Fall meines Ablebens?
• Ich weiß wer die Todesfallleistung
erhält?
• Meine Angehörigen zahlen keine
Steuern auf die Versicherungsleis-
tung?
• Ich habe mein Haus finanziert. Die
Todesfallsumme deckt die Rest-
schuld für den Fall meines Todes?
• Mein Versicherer übertrifft die An-
forderungen aus Solvency II?
Versicherungsarten
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Finanztipps Covid-19
Die Berufsunfähigkeitsversicherung
Im ersten Kapitel haben wir die gene-
rellen Leistungen aus dem staatlichen
Sozialsystem erklärt.
Was ist wenn du z.B. durch die Folgen
des Coronavirus berufsunfähig wirst?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung
sollte möglichst in jungen Jahren abge-
schlossen werden. Es gibt sogar schon
Möglichkeiten Kindern den Einstieg in
eine solche Versicherung durch eine
Option zu sichern. Denn neben dem
Alter und dem Beruf sind Vorerkrankun-
gen entscheidend ob dich die Versi-
cherung überhaupt annimmt, evtl. eine
Leistungseinschränkung vereinbart oder
einen Risikozuschlag verlangt.
Auch hier gibt es wesentliche Leistungs-
merkmale, aber auch unterschiedliche
Ausschlüsse der jeweiligen Versicherern
oder sogar bei verschiedenen Tarifen
anders ausgeprägt.
Durch Verbraucherschützer und Rating-
agenturen ist das Leistungsniveau bei
den Versicherern die letzten Jahre immer
weiter gestiegen. Dennoch ist einer der
wichtigsten Punkte, die es zu prüfen gilt
die sogenannte abstrakte Verweisungs-
klausel. Du solltest unbedingt darauf
achten, dass diese in deinem Vertrag
nicht vereinbart ist.
Corona-Checkliste für die Berufsunfähig-
keitsversicherung:
• Hab ich überhaupt eine Berufsunfä-
higkeitsversicherung?
• Ich kenne die Leistungen der ge-
setzlichen Rentenversicherung?
• Habe ich nicht nur eine Beitrags-
befreiung in meiner Lebensver-
sicherung versichert, sondern eine
Berufsunfähigkeitsrente vereinbart?
• Ich habe weitere Leistungsansprü-
che an z.B. berufsständige Versor-
gungswerke?
• Ich habe keine Leistungseinschrän-
kungen in meiner Berufsunfähig-
keitsversicherung?
• Mein Vertrag beinhaltet keine abs-
trakte Verweisungsklausel?
• Die gesamte tatsächliche Absiche-
rung reicht aus um meine monat-
lichen fix Kosten inkl. evtl. Steuern
und Kranken-/Pflegeversicherungs-
beiträge zu decken?
• Der Prognosezeitraum ist max. 6
Monate?
• Der Versicherer leistet rückwirkend?
• Es wird nur meine letzte Berufs-
tätigkeit bei der Leistungsprüfung
berücksichtigt?
• Ich bekomme eine garantierte Ren-
tensteigerung im Leistungsbezug?
Versicherungsarten
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Finanztipps Covid-19
Die Krankenversicherung
Die Leistungen der gesetzlichen Kran-
kenversicherer sind im Sozialgesetzbuch
zum größten Teil geregelt. So dass eine
Behandlung, die durch die Folgen eines
Infekts mit dem Coronavirus anfällt
grundsätzlich in deren Leistungsbereich
gehört.
Solltest du dich während einer Urlaubs-
reise infizieren benötigst du eine
Auslandskrankenversicherung. Hier ist
unbedingt darauf zu achten, dass die
Versicherung auch in Ländern leistet, für
die es eine Reisewarnung des auswärti-
gen Amts gibt.
Was aber wenn du erweiterte Leistun-
gen erwartest oder im Krankenhaus
ein Einzel- oder Doppelzimmer haben
möchtest?
Diese Leistungen sind oft den Privatver-
sicherten vorbehalten. Es sei denn, du
hast eine Zusatzversicherung.
Soll diese jedoch auch Chefarztbehand-
lung und Einbettzimmer im Leistungs-
umfang haben sind die Beiträge oft
abschreckend hoch. So dass meist eine
vermeintlich nicht so relevante Leistung
weggelassen wird. Verständlich… doch
wenn du tatsächlich krank bist wirst
du die Leistungen gerne in Anspruch
nehmen.
Daher bieten manche Versicherer Bau-
steintarife an. Hier kann ich meine
Leistungen immer wieder ändern. Der
einzige Haken dabei sind dann neue
Gesundheitsfragen und auch Warte-
zeiten.
Du kannst dir sicher denken wie deine
Chancen auf einen höherwertigen Ver-
sicherungsschutz stehen wenn du akut
erkrankt bist oder gar eine chronische
Krankheit bekommen hast.
Corona-Checkliste für die Krankenver-
sicherung:
• Ich kenne die wichtigsten Leistun-
gen meiner Krankenzusatzversiche-
rung?
• Ich kann unter gewissen Vorausset-
zungen meinen Versicherungsschutz
ohne Gesundheitsfragen erhöhen,
auch für entfallende Leistungen der
gesetzlichen Krankenversicherung?
• Ich bekomme meine Versicherung
während der Ausbildung oder dem
Studium vergünstigt?
Jetzt schauen wir uns die einzelnen
Zusatztarifbausteine an.
Versicherungsarten
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Finanztipps Covid-19
Die Krankenversicherung - Bausteine
Corona-Checkliste Bereich Zahnersatz:
• Ich bekomme insgesamt mindestens
80% Gesamtleistung von gesetz-
licher und privater Krankenversiche-
rung?
• Die Leistung gilt auch für Implanta-
te, Inlays und Kunststofffüllungen?
• Bei Implantaten wird auch für den
Knochenaufbau geleistet?
• Auch Zahnbehandlung ist versi-
chert?
• Meine gesetzliche und private Kran-
kenversicherung kooperieren?
Corona-Checkliste Bereich Stationär:
• Ich erhalte Chefarztleistungen inkl.
Vor- und nachstationärer Behand-
lung?
• Ich kann mein Kind im Krankenhaus
stationär begleiten (Rooming-in)?
• Ich entscheide in welches Kranken-
haus ich gehe?
• Ich erhalte auch bei ambulanten
Operationen Leistung?
Corona-Checkliste Bereich Ambulant:
• Ich bekomme Leistungen für Natur-
heilverfahren inkl. Arzneimittel?
• Ich kann die Leistungen der Teleme-
dizin rund um die Uhr nutzen?
• Vorsorgeuntersuchungen nach ge-
setzlich eingeführten Programmen
werden ohne Altersbeschränkung
übernommen?
• Alle STIKO-Impfungen werden über-
nommen?
Versicherungsarten
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Finanztipps Covid-19
Die Sachversicherungen
Unter Sachversicherungen versteht man
alle Versicherungen, bei denen Schäden
durch Beschädigung, Zerstörung und
Abhandenkommen an den jeweilig ver-
sicherten Sachen entstehen.
Durch die Reisewarnungen des Auswär-
tigen Amts aufgrund des Coronavirus
stehen viele Urlaubsreisen auf der Kippe.
Was leistet die REISERÜCKTRITTSVER-
SICHERUNG? Es gibt einige Gründe
für die Leistung der Reiseversicherung.
Unter anderem die unerwartet schwere
Erkrankung einer mitreisenden Person.
Das gilt natürlich auch für eine unerwar-
tet schwere Erkrankung durch das Co-
ronavirus. Nicht versichert ist die Angst
vor der Ansteckung oder aufgrund der
Warnung des auswärtigen Amts.
Bitte wende dich hierzu frühzeitig an
deinen Reiseveranstalter damit du viel-
leicht umbuchen kannst. Auf die weite-
ren Bereiche der Sachversicherungen hat
das Virus aus meiner Sicht zumindest
keinen direkten Einfluss auf das Leis-
tungsspektrum dieser Versicherungen.
Daher möchte ich dir eine allgemeine
Einschätzung dazu geben.
Zunächst sollte hier dein Bedarf geklärt
sein.
In dem Moment wo du ein Auto zulas-
sen möchtest benötigst du mindestens
eine KFZ-HAFTPFLICHTVERSICHERUNG.
Je nach Alter des Fahrzeug empfiehlt
sich neben der TEILKASKOVERSICHE-
RUNG auch eine VOLLKASKO.
Ein Tipp, wenn du eine sehr hohe Scha-
denfreiheitsklasse hast, kann dein Auto
mit Vollkasko günstiger sein als nur mit
Teilkasko!
Eine PRIVATE HAFTPFLICHTVERSICHE-
RUNG sollte aus meiner Sicht genauso
Pflicht sein - ist sie leider nicht. Warum
ist sie so wichtig?
Falls dir ein kleines Missgeschick pas-
siert kannst du auch selbst finanziell
dafür gerade stehen. Doch was, wenn
der Schaden teurer ist oder sogar eine
Person verletzt wurde und du ein Leben
lang Zahlungen an ihn oder seine Kran-
kenversicherung zu leisten hast?
Du musst grundsätzlich dafür haften,
wenn du anderen einen Schaden zufügt.
Versicherungsarten
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Finanztipps Covid-19
Die Sachversicherungen
Eine HAUSRAT- ODER GLASVERSICHE-
RUNG liegt im eigenen Ermessen, da
geht es um deine Sachen, die wiederbe-
schafft werden müssen, wenn sie z.B. bei
einem Brand zerstört wurden.
Hast Du Dinge von größerem Wert oder
kannst du dir diese nicht aus deinen
Rücklagen neu kaufen, solltest du dich
absichern. Möbel, Fernseher. Elektronik,
Kleidung, Schmuck und weitere Lieb-
lingsstücke sind oft teurer wiederzu-
beschaffen als man im ersten Moment
denkt.
Mach dir hierzu doch mal eine Liste und
stelle die Wiederbeschaffungswerte grob
zusammen.
Noch einen Tipp für den Schadensfall.
Nimm dir einmal die Zeit von deiner
Wohnungsausstattung Bilder zu machen,
scanne zumindest die Rechnungen der
teuren Dinge und leg alles in einem
Cloudspeicher ab.
Sonst hast Du für den Fall, dass es bei
dir brennt das Problem des Nachweises.
Die Rechnungen sind ja schließlich auch
aus Papier…. Du verstehst wie das bei
einem Brand endet?
Wer ein eigenes Haus besitz hat dafür
in den allermeisten Fällen auch eine
Versicherung. Hier hat sich die letzten
Jahre viel getan. In ganz alten Verträgen
ist meist das Leitungswasserrisiko oder
Elementargefahren nicht mitversichert.
Aus meiner Erfahrung sind das jedoch
die häufigsten Schadenursachen.
Die UNFALLVERSICHERUNG schützt vor
den finanziellen Folgen eines Unfalls.
Die gesetzliche Unfallversicherung bietet
keinen Versicherungsschutz für Unfälle
in der Freizeit. Hier passieren allerdings
70% der Unfälle.
Ein Beispiel: Welcher Hausmeister würde
auf die Idee kommen einen Büro-
drehstuhl als Leiste zu verwenden um
eine Glühbirne zu wechseln? Zu Hause
kommt das doch öfters vor. Actionreiche
Hobbys, wie Mountainbiken im Gebirge
oder beim nacheifern mancher Fernseh-
shows in speziellen Parcours mindern
das Unfallrisiko auch nicht wirklich.
Die wichtigste Leistung der Unfallver-
sicherung ist die Invaliditätsleistung, sie
sollte deinem Einkommen und Bedarf
angepasst sein. Weitere Leistungen der
Unfallversicherung können eine zusätz-
liche Rentenleistung, Schmerzensgeld,
Krankenhaustagegeld, Bergungskosten
u.v.m. sein.
Versicherungsarten
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Finanztipps Covid-19
Die Sachversicherungen
Meine Empfehlung bei den Sachversi-
cherungen ist ein regelmäßiger
„Versicherungs-TÜV“.
Hier ist Stillstand definitiv Rückschritt!
Corona-Checkliste Privathaftpflicht:
• Die Versicherungssumme beträgt
mindestens 15 Mio €?
• Schlüsselverlust, fremder privater
und beruflicher Schlüssel ist mitver-
sichert?
• Meine nebenberufliche Selbständig-
keit ist mitversichert?
• Die Ausfalldeckung ist mitversi-
chert?
• Gefälligkeitshandlungen sind mit-
versichert?
• Der Betrieb meiner Photovoltaik-
anlage ist im Versicherungsschutz
enthalten?
• Be- und Entladeschäden an fremden
PKW sind in der privaten Haftpflicht
eingeschlossen?
• Als Inhaber eines Heizöltanks bin
ich versichert?
• Meine Tiere sind auch Haftpflicht-
versichert?
Corona-Checkliste Hausrat und Glas:
• Schäden durch grob fahrlässige
Handlung sind komplett mitver-
sichert?
• Meine Wertsachen sind ausreichend
versichert?
• Bei einem Blitzschaden bekomme
ich alle zerstörten Geräte ersetzt
und habe keine pauschale Summen-
begrenzung?
• Fahrraddiebstahl ist rund um die
Uhr versichert und auch mein
Pedelec ist in unbegrenzter Höhe
versichert?
• Was ist, wenn in mein Auto ein-
gebrochen wird, ist der Inhalt auch
versichert?
• Auch meine Gartengeräte, Grills
und Gartenmöbel sind auf meinem
Grundstück mitversichert?
• Wenn ich nach einem versicher-
ten Schaden eine Weile im Hotel
wohnen muss, bezahlt das auch die
Versicherung?
Versicherungsarten
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Finanztipps Covid-19
Die Sachversicherungen
Corona-Checkliste Wohngebäudever-
sicherung:
• Schäden durch grob fahrlässige
Handlung sind komplett mitver-
sichert?
• Kosten für den notwendigen Auf-
bruch durch Polizei oder Feuerwehr
bei Fehlalarm werden erstattet?
• Bruchschäden an Zu- und Ablei-
tungsrohren sind versichert?
• Rohverstopfungen an Leitungen
innerhalb des Gebäudes sind ver-
sichert?
• Meine Sonnenenergie- und Photo-
voltaikanlage am Gebäude ist mit-
versichert?
• Aufräumungs- und Abbruchkosten
um das Gebäude wiederherzustellen
werden bezahlt?
• Mietausfall oder Mietwert wird in-
folge eines Schadens ersetzt?
Corona-Checkliste KFZ-Versicherung:
• Die Mallorcapolice ist mitversichert?
• Ich kann einen Rabattschutz ein-
schließen?
• Von Verbesserungen der Versiche-
rerleistungen profitiere ich auto-
matisch?
• Alle Tier außer Insekten gelten als
Wild im Sinne der Teilkaskoversiche-
rung?
• Tierbissfolgeschäden sind mindes-
tens mit 5000€ im Versicherungs-
schutz enthalten?
• Um Beiträge zu sparen kann ich
eine Werkstattbindung einschlie-
ßen?
• In der Fahrzeugversicherung wird
auch auf den Einwand aus §81 VVG
(grobe Fahrlässigkeit) verzichtet?
• Ich habe Schutzbriefleistungen mit-
versichert?
• Ich bekomme für meinen Neuwa-
gen 24 Monate eine Neuwertent-
schädigung?
• Falls das Auto finanziert oder ge-
least ist: ich habe die GAP Deckung
eingeschlossen?
Versicherungsarten
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Finanztipps Covid-19
Vermögensaufbau
Rücklagen und Vermögensaufbau, kurz-,
mittel- und langfristig sind der Kern-
bestandteil zum Erreichen der Wünsche
und Ziele in unserem Leben.
Doch wie kommt es, dass nur 20% der
Deutschen ihre Ziele & Wünsche er-
reichen?
Besonders in Krisenzeiten werden oft die
Rücklagen angegriffen, das Geld wird
knapp und über Sparen möchte man
garnicht mehr reden.
Dabei zahlt sich genau jetzt eine gute
Struktur und ein Konzept aus.
Wenn du deine Rücklagen im Griff hast
, mit deinem Geld umgehen kannst und
sinnvollen Vermögensaufbau betreibst,
kannst du als Gewinner aus der Corona-
Krise rausgehen.
Die Chancen die sich hier ergeben, wer-
den im Bereich Investment noch genau-
er erläutert. Wir befassen uns zunächst
mit der Grundstruktur für nachhaltigen
Vermögensaufbau, denn diese musst du
verstehen, bevor du investieren kannst.
In diesem Kapitel zeige ich dir, wie du
mit einer guten Strategie auch Krisen-
zeiten ohne Probleme überstehst und
deine finanziellen Ziele erreichen kannst,
ohne auf viel verzichten zu müssen.
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Finanztipps Covid-19
Damit du auch spontan auf unvorher-
gesehene Ereignisse reagieren kannst
und bps. Schäden am Auto oder an der
Waschmaschine ohne Aufnahme eines
Kredits bewältigen kannst, sind Rückla-
gen essentiell wichtig. Ohne eine gewis-
se Grundsumme an Rücklagen ist jeder
weitere Vermögensaufbau hinfällig.
Meine Empfehlung sind min. 2, besser 3
Monatsgehälter (netto) als flexible Rück-
lage verfügbar zu haben. Alles darüber
hinaus, wenn nicht für ein schnelles
Ziel gespart, kann und sollte investiert
werden.
Dabei ist es wichtig zu ermitteln, wie
hoch dein Überschuss jeden Monat ist.
Und dafür musst du einen Überblick
über deine monatlichen Finanzen haben.
Ich stelle dir im Nachhinein ein kosten-
loses Tool zur Verfügung, mit welchem
du deine Finanzen deutlich besser kont-
rollieren kannst.
Und jetzt zur optimalen Aufteilung dei-
nes Nettoeinkommens, um den perfek-
ten Vermögensaufbau zu betreiben.
Am Anfang jedes Monats rechnen wir
mit 100% Einkommen. Und dieses Ein-
kommen teilen wir in vier große Ströme
auf. Neben diesen Begriffen findest du
auch die prozentuale Aufteilung, wie viel
% deines Gehalts in diese Klasse fließen
sollten.
1. Wohnen (30%)
2. Leben (30%)
3. Sparen (30%)
4. Absicherung (10%)
Die Aufteilung nennen wir Formel zum
finanziellen Glück. Hierbei ist diese
30/30/30/10 Aufteilung die Grundlage
eines erfolgreichen Konzepts.
Die Absicherung wird getrennt von den
anderen Bereichen betrachtet, da sie
zum finanziellen Schutz vor Gefahren
wie Krankheit, Pflege, Berufsunfähigkeit,
usw. dient.
Hier ein kleiner Tipp: Es bringt nichts,
100.000€ und mehr auf dem Konto zu
haben, wenn nichts davon abgesichert
ist und du mit einem Unfall und den
Folgen davon alles verlieren kannst.
Durch falsche Absicherung verlierst du
jahrelange finanzielle Arbeit.
Rücklagen und Gehaltseinteilung
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Finanztipps Covid-19
Damit auch du zum Profisparer wirst
und dir in Zukunft keine Sorgen mehr
um Rücklagen, Liquidität und Krisen
machen musst, gebe ich dir hier einige
Tipps, wie du dein Sparverhalten op-
timieren kannst und somit sinnvollen
und nachhaltigen Vermögensaufbau
betreibst.
Die Grundlage für das richtige Sparen ist
auch hier eine klare Struktur.
Wir hatten auf der vorherigen Seite 30%
deines Nettoeinkommens zum Sparen
verwendet. Und diese 30% organisieren
wir jetzt:
Kurzfristiges Sparen - hier legst du Geld
„auf die Seite“, bildest Rücklagen auf
Tagesgeldkonten oder Sparbüchern für
schnelle und ungeplante Ausgaben, wie
beispielsweise ein kaputtes Auto. Bis du
2-3 Monatsgehälter Rücklagen aufge-
baut hast, solltest du eine hohe Priorität
auf diesen Sektor legen.
Mittelfristiges Sparen - hier reden wir
von geplanten und längeren Sparzielen
wie Investment, Bausparen oder ähnli-
ches. Hier reden wir von dem Geld, was
du nicht morgen wieder brauchst, son-
dern auch einige Jahre „liegen lassen“
kannst.
Langfristiges Sparen - hier wird beson-
ders die private Altersvorsorge abge-
deckt, die mit möglichst hoher staat-
licher Förderung mitfinanziert wird und
dir so eine angenehme Rente verschafft.
Dieser Bereich ist extrem wichtig und
je früher du dich hier optimierst, desto
größere Effekte wirst du spüren, da die
Laufzeit für das Sparen der Altersvorsor-
ge den längsten Bereich abdeckt.
Sofern du Kinder hast, solltest du mei-
ner Empfehlung nach mindestens ein
Drittel des Kindergelds jeden Monat
sparen, wenn du kannst. Hier musst du
berücksichtigen, dass es auch eine sehr
langfristige Anlage ist.
Corona-Checkliste für den Vermögens-
aufbau:
• Habe ich genug Rücklagen?
• Spare ich maximal viel Geld jeden
Monat?
• Habe ich für mich sinnvolle Anlagen
gefunden?
• Stimmt meine Aufteilung des Spar-
betrags?
• Spare ich für sinnvolle Ziele?
• Komme ich schnell an mein Geld?
• Habe ich regelmäßige, hohe Zins-
erträge?
• Spare ich regelmäßig und genug?
Richtig sparen
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Finanztipps Covid-19
Investment
An der Börse setzte ein noch nie da-
gewesener Kursverfall ein.
Die Geschwindigkeit in der die weltwei-
ten Börsen um rund 30% eingebrochen
sind ist ein neuer Rekord.
Allein am 11.03.2020 als Corona von
der WHO zur Pandemie erklärt wurde
fielen die Märkte um teilweise mehr
als 10%. Auch die Kryptowährungen
geben allumfassend massiv nach. Der
erste Hedgefonds streicht die Segel und
macht dicht.
Teilweise sind sogar offene Immobilien-
fonds an den Börsen mit deutlichen
Abschlägen gehandelt.
Der „sichere Hafen“ die „Krisenwährung“
Gold verliert in der Spitze auch 10%.
Spätestens da erkennt Jeder den „Panik-
modus“ der Anleger.
Keiner hat Erfahrungswerte, wie die
Wirtschaft auf eine Pandemie in diesem
Ausmaß reagiert. Manche Experten spre-
chen von 1,5% BIP-Minus pro Monat
Lockdown in Deutschland.
Das Institut der deutschen Wirtschaft
(IW) spricht im Positivszenario bei einem
Lockdown bis Ende April von einem um
5% geringerem Bruttoinlandsprodukt.
Bei einem Lockdown bis Ende Juni geht
das IW von 10% Minus gegenüber
Normal aus.
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Finanztipps Covid-19
Es ist also wieder einmal an der Zeit
Börsenweisheiten zu zitieren:
„Nicht alle Eier in einen Korb legen“
„Don´t try to catch a falling knife“
„Stocks take the stairs up and the eleva-
tor down“
Investmentspezialisten ziehen parallelen
zur Finanzkrise 2008 in der der Deut-
sche Aktienindex (DAX) von rund 8.000
bis auf 3700 Punkte fiel.
Doch damals dauerte diese Kurshalbie-
rung über ein Jahr. Was bedeutet das für
die Corona-Krise? Ging es nur schneller
oder steht uns noch ein weiterer Kurs-
verfall bevor?
Das Wichtigste sollte immer die zu
einem selbst passende Struktur der
Investments sein, denn den idealen Ein-
stiegszeitpunkt kann man nicht vorher-
sagen.
In der aktuellen Krise haben die von
mir betreuten offensiven Depots auch
ordentlich verloren.
Hingegen gemischte Portfolios teilweise
unter 5% Verlust liegen.
Natürlich gilt das auch umgekehrt,
wenn die Aktienkurse deutlich anziehen
können auch offensivere Depots stärker
zulegen.
• Wie solltest Du nun in Zukunft Geld
anlegen?
• Wo liegen die größten Chancen?
• Was bietet vermeintlich Sicherheit?
• Macht es Sinn noch etwas zu
warten oder habe ich den besten
Zeitpunkt schon verpasst?
Bei einer Einmalanlage in Aktienfonds
kann das Risiko höher sein als bei einem
regelmäßigen Sparplan.
Beim regelmäßigen Anlegen nutzt Du
den sogenannten Cost-Average-Effekt.
Dieser Effekt hältd ie Aussicht bereit,
dass Du bei einem gleichbleibendem
z.B. monatlichen Betrag, bei fallenden
Kursen mehr und bei steigenden weni-
ger Anteile kaufst.
Ist aber ein Aktienfonds überhaupt das
richtige für Dich?
Geld verdienen an der Börse?
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Finanztipps Covid-19
Eine mögliche Alternative sind aktiv ge-
managte Mischfonds.
Hier wählt der Fondsmanager nicht nur
verschiedene Unternehmensanteile, son-
dern kann über verschiedene Anlage-
klassen eine Auswahl treffen kann. Was
der Börsenweisheit „Lege nicht alle Eier
in einen Korb“ näher kommt.
Im Investmentbereich empfiehlt sich für
Neulinge und auch Erfahrene ein Be-
ratungsgespräch in dem einem Chancen
und Risiken erklärt werden und man
sich dann bewusst entscheiden kann.
Bei einer klassischen Geldanlage auf
Giro-, Tagesgeld-, Spar- oder Festgeld-
konten sind sich die Experten einig.
Wir werden über eine längere Zeiten
keine Zinsen bei klassischen Sparpro-
dukten sehen.
Der Leitzins der Europäischen Zentral-
bank ist seit 10.03.2016 bei 0%. So
dass durch eine mögliche, wenn auch
vielleicht niedrigen, Inflationsrate eine
negative Realrendite entstehen kann.
Wenn dies über viele Jahre der Fall sein
sollte ist mir hier ein Kaufkraftverlust
meines Vermögens quasi garantiert. Wer
also eine Garantie sucht findet diese
hier noch am ehesten.
Corona-Checkliste Investment:
• Ich weiß welcher Anlegertyp ich
bin?
• Ich weiß wie viel Geld ich wo an-
gelegt habe?
• Meine Vermögensstuktur entspricht
diesem Anlegertyp und meiner
Risikobereitschaft?
• Die steuerliche Grundlage verschie-
dener Anlagen ist mir klar und ich
weiß wie ich da durch meine evtl.
vorhandenen Kursverluste Vorteile
erzielen kann?
• Ich habe bereits einen Berater und
habe mit diesem über seine aktuelle
Einschätzung gesprochen?
Sind aktive gemanagte Mischfonds sinnvoll?
19
Finanztipps Covid-19
Immobilien
In diesem Bereich gilt es zwischen dem
selbstgenutzten Eigenheim und einer
vermieteten Wohneinheit zu unterschei-
den.
Generell gilt natürlich schon bei Erwerb
die Bausubstanz und den Verkehrswert
kritisch zu prüfen. Hier gibt es Bau-
sachverständige um ein Gutachten zur
Immobilie zu erhalten.
Den Verkehrswert prüft auch die Bank
im Zuge der Finanzierung mit bewähr-
ten Systemen. Hier entwickelt man meist
auch selbst ein Gefühl dafür, wenn man
verschiedene Immobilien besichtigt und
Angebote prüft.
Immobilien sind die letzten 10 Jahre im
Wert deutlich gestiegen. Seit dem Jahr
2010 hat sich der vdp-Immobilienpreis-
index für Wohnimmobilien um rund
65% verteuert. Wobei festzuhalten ist,
dass die Dynamik des Anstiegs in den
letzten zwei bis drei Jahre nachgelassen
hat, insbesondere in den Top-7-Städten
Deutschlands sind die Preise schon sehr
hoch und steigen vermutlich deswegen
aktuell so schwach wie zuletzt im Jahr
2010. Investoren kaufen nicht mehr um
jeden Preis.
Dennoch hat sich selbstgenutzter Wohn-
raum 2019 durchschnittlich um 6,6%
verteuert.
20
Finanztipps Covid-19
Das Eigenheim sehe ich als Herzensan-
gelegenheit, das Zuhause und Sicherheit
fürs Alter.
Hier entscheidet man sich für den
Wunschwohnort um z.B. für seine Fa-
milie die gewünschte Infrastruktur, Kita,
Schule oder auch die Großeltern in der
Nähe zu haben.
Natürlich versucht man nicht völlig
überteuert zu kaufen und eine Bauruine
wird man sich auch nicht anschaffen.
Jedoch kann ich verstehen, dass man
den einen oder anderen Euro zu viel
bezahlt um seinen Traum am Traumort
zu erwerben.
Hier ist der Wiederverkauf meist ent-
weder weit in der Zukunft oder gar
nicht geplant. Hier zeigt sich in der
aktuellen Lage, ob ich und natürlich
auch die Bank meine Finanzierung sicher
geplant haben. Auch ohne Corona ist
eine zeitlang Kurzarbeit im Bereich des
möglichen, das sollte seit 2009 jedem
klar sein.
Dementsprechend sollte eine solide
Finanzierung immer mit genügend
Sicherheitspuffer geplant sein.
Viele Banken bieten die Möglichkeit,
Tilgungssätze während der Zinsfest-
schreibung anzupassen. Bei vielen
Finanzierungsmodellen gibt es flexible
Bausteine, wie z.B. Bausparverträge.
Ist das nun nicht der Fall und bei Dir
wäre die Rückzahlung der Immobilie bei
reduziertem Einkommen durch Kurz-
arbeit oder längerer Krankheit gefährdet,
solltest Du Dich frühzeitig mit deinem
Haushaltsbudget beschäftigen.
Corona-Checkliste für das selbstgenutzte
Wohneigentum:
• Ich kenne meine monatlichen Aus-
gaben und weiß welche absolut
notwendig sind?
• Ich kann Kosten kurzfristig reduzie-
ren?
• Ich kenne die Kündigungsfristen
meiner Verträge, wie z.B. pay-TV,
Fitnessstudio oder Abos?
• Ich kann einen oder mehrere Spar-
oder Vorsorgevertrag ohne schwer-
wiegende Nachteile aussetzen?
• Meine Finanzierung enthält flexible
Bausteine?
• Ich habe die Möglichkeit einer früh-
zeitigen Umschuldung geprüft?
• Ich habe einen festen oder variab-
len Zinsatz?
• Ich habe Rücklagen für Reparaturen
gebildet?
Selbstgenutztes Wohneigentum
21
Finanztipps Covid-19
Wie man eine geeignete Wohnung für
die Vermietung auswählt und die Miet-
rendite berechnet, werden wir hier nicht
behandeln, da gibt es schon viel Lektüre
als Ratgeber. Daher werde ich mir meine
Expertise dazu hier sparen.
Wer sich dafür entscheidet, Immobilien-
eigentum anzuschaffen um es zu ver-
mieten, ist in der Regel finanziell schon
gut aufgestellt. Denn bei einer Finan-
zierung für vermietetes Eigentum prüft
die Bank die Haushaltsrechnung meist
sehr kritisch. So wird zum Beispiel eine
Instandhaltungsrücklage eingerechnet
und die Mieteinnahmen meist nur mit
60-70% angesetzt.
Es sollte sich selbst bei Kurzarbeit oder
Krankengeldbezug kein finanzieller Kol-
laps ereignen.
Wer allerdings einen Anruf von seinem
Mieter erhält, der ihm mitteilt, dass er
die Miete nicht mehr zahlen kann, sollte
sich überlegen wie er reagieren kann.
Wer seine Rechtsansprüche durchsetzen
will, kommt ohne Rechtsbeistand meist
nicht weit. Das Mietrecht ist in Deutsch-
land eindeutig zu Gunsten des Mieters
geregelt.
Eine RECHTSCHUTZVERSICHERUNG hat
in der Regel eine 3-monatige Wartezeit,
so dass in der Karenzzeit entstehende
Rechtsstreitigkeiten meist nicht abge-
deckt sind.
Dann ist der erste Schritt, auf den Mie-
ter zuzugehen und eine gemeinsame
Lösung auszuarbeiten. Diese sollte in
einfacher und klarer Schriftform festge-
halten werden.
Eine Möglichkeit wäre eine Teilstundung
der Miete mit Rückzahlplan. Eine gute
Lösung für beide Parteien wäre eine
mögliche Sozialleistung zu beantragen.
Es gibt durchaus staatliche Unterstüt-
zung, wie den Kinderzuschlag, den der
Mieter beantragen kann.
Daher ist hier eine kooperative Unter-
stützung des Mieters die beste Lösung.
Vermietete Wohneinheit
22
Finanztipps Covid-19
Wer einen Verkauf der Immobile in Er-
wägung zieht, hat einige Vorbereitungen
zu treffen.
Ein Beispiel dazu: Würdest du dein Auto
ungewaschen einem potentiellen Käufer
präsentieren?
Sicher nicht, da die Investition für eine
professionelle Reinigung, im Verhältnis
zum Mehrerlös eine sehr vertretbare
Investition ist.
Das selbe gilt für eine Immobile. Einige
tausend Euro investiert, bringt oft zehn-
tausende mehr Erlös.
Die Sanierung des kompletten Dach-
stuhls ist sicherlich übertrieben, doch
der neue Anstrich der Fassade oder der
Wohnung ist oft sinnvoll. Eine ver-
witterte Holzbrüstung am Balkon kann
mit einem Eimer Farbe die Optik stark
verbessern. In Amerika ist das home-sta-
ging ganz normal, bei uns wird es selten
eingesetzt. Das ist wie die optische Auf-
bereitung des Autos im Prospekt. Das
Auge isst mit, würde der Koch sagen.
Beim home-staging kommt ein Profi
und dekoriert meine Wohnung ge-
schmackvoll um mehr potentielle Käufer
über das Exposé zu erreichen.
Mehr potentielle Käufer bringen auch
einen besseren Preis.
Corona-Checkliste für vermietete Wohn-
einheiten:
• Meine Darlehensrate beträgt max.
70% der Mieteinnahmen?
• Die nicht umlegbaren Nebenkosten
betragen nicht mehr als 20% der
Mieteinnahmen?
• Ich habe die wirtschaftliche Situa-
tion meines Mieters vor Mietvertrag
geprüft?
• Ich kenne den Verkehrswert meiner
Immobilie?
• Ich kenne meine steuerliche
Situation und weiß wie sich eine
Investition auf meine Steuer aus-
wirkt? Somit kann ich prüfen, ob
sich sogar eine Kreditaufnahme im
Niedrigzinsumfeld lohnt.
• Ich habe Rücklagen für Reparaturen
gebildet?
Vermietete Wohneinheit
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Finanztipps Covid-19
Die Pandemie durch COVID-19 zeigt der
Menschheit Ihre Grenzen auf. Wir sind in
einer weltweiten Krisensituation.
Unsere Kinder dürfen sich nicht mit
Freunden oder den Großeltern treffen,
natürlich auch nicht in die Schule, wobei
hier die Beschwerden der Kinder relativ
gering ausfallen.
Ältere Menschen sollten am Besten
überhaupt nicht mehr aus dem Haus
und alle anderen nur wenn es notwen-
dig ist oder zum alleine Spazieren zu
gehen.
Ob die weitreichenden Maßnahmen zur
Eindämmung greifen werden wir bald
wissen, doch kommt das Virus zurück?
Finden unserer Forscher einen Impfstoff
oder zumindest ein Medikament um die
Symptome zu lindern?
Die Hilfsmaßnahmen für betroffene
Firmen wurden in einer einmaligen
Einigkeit und Geschwindigkeit durch die
Bundes- und Landesregierung beschlos-
sen. Ob diese ausreichen werden wir
sehen.
Wenn Du Dich jetzt mit deiner Situa-
tion auseinandersetzt und deinen ganz
persönlichen COVID-19 Masterplan für
deine Finanzen aufstellt, wirst du zu-
mindest in diesem Bereich keine bösen
Überraschungen erleben und für alle
finanziellen Folgen dein worst und best
case Szenario kennen. Handle jetzt und
du wirst in finanziellen Angelegenheiten
als Sieger vom Platz gehen.
Auf meine Unterstützung kannst Du
zählen. Wie am Anfang dieses Buches
schon steht werde ich meinen Teil bei-
tragen. Wir werden, nicht nur unseren
Kunden, sondern jedem der Fragen zu
einem der Themen hat kostenlos zur
Seite stehen und uns für Ihn oder Sie
Zeit nehmen.
Fazit
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Finanztipps Covid-19
© 2020 | Jürgen Weber & Konstantin Koehler