«Geld versickert dort, wo kein realistischesBudget vorhanden ist»

Wo können Familien mit kleinem Budget Geld sparen – und wo lauern Gefahren? DiePräsidentin der Budgetberatung gibt Auskunft.

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Andrea Schmid-Fischer* ist die oberste Instanz in Sachen Budgetberatung in der Schweiz. Wir habennachgefragt, was sie Familien mit kleinen Budgets empfiehlt.

Frau Schmid-Fischer, wo haben Familien generell das grösste Sparpotential? Geld versickert in der Regel dort, wo kein realistisches Budget vorhanden ist, das auch umgesetztwird. Werden finanzielle Entscheide aus dem Bauch heraus gefällt oder weil der Kontostandvorübergehend erfreulich aussieht, so wird meistens Geld zweckentfremdet. Flattern dann dieunregelmässig anfallenden Rechnungen wie beispielsweise die Radio- und TV-Gebühren oderMotorfahrzeugsteuern ins Haus, so entstehen schnell rollende Zahlungsengpässe. Grundsätzlichmuss man aber das Sparpotenzial immer individuell bestimmen. Ein massgeschneidertes Budget

zeigt, ob und wo Geld eingespart werden kann.

Wo sehen Sie, dass Familien am meisten Geld «verlieren», das eigentlich relativ einfacheingespart werden könnte?Wo genau Geld «verloren» geht, ist von Familie zu Familie unterschiedlich, da sie unterschiedlicheWerte und Prioritäten haben. Klassiker sind aus der Not heraus geleaste Autos, hoheKommunikationskosten, persönliche Auslagen wie Kleider, Ausgang, Schuhe und Kosmetik. Aberauch die externe Verpflegung am Arbeitsplatz kann schnell ganz schön ins Geld gehen, so dass esnachher bei existenzielleren Posten fehlt, zum Beispiel bei den Franchisen und Selbstbehalten derKrankenkasse.

Gibt es Vergünstigungen oder Rabatte für Familien, die manchmal vergessen gehen?Wichtig ist sicher, dass alle Ansprüche geltend gemacht werden, wie beispielsweise diePrämienverbilligung, Geburten-, Kinder-, Ausbildungs- und Sozialzulagen. Achtung vor hohenFranchisen! Wer kein finanzielles Polster hat, nimmt dafür meistens ein zu hohes Risiko in Kauf. Jenach Region gibt es weitere Möglichkeiten, sich finanziell zu entlasten. Die Mitglieder desDachverbands Budgetberatung Schweiz bieten Budgetberatungen an, die diese Fragen in dieGesamtberatung miteinbeziehen.

«Die Verkaufspsychologie zielt darauf ab, dass gekauftwird und Bedürfnisse geweckt werden.»

Ebenfalls wichtig ist: Günstig ist nicht immer billiger. Die Verkaufspsychologie zielt darauf ab, dassgekauft wird und Bedürfnisse geweckt werden. Drei für zwei ist zwar schön. Aber was, wenn ich inWirklichkeit nur eines brauche? Eine Einkaufsliste hilft. Auch bei grösseren Anschaffungen kann essich lohnen, eine Prioritätenliste zu erstellen und zuerst im Umfeld, auf Tauschbörsen – manchmalsogar im Sperrgut nach dem gewünschten Objekt Ausschau zu halten. Oder wieso nicht mal einGratisinserat im Supermarkt machen? Viele Menschen verschenken lieber etwas, als es in den Müllzu werfen.

Wo sehen Familien den grössten Nutzen einer Budgetberatung?Eine Budgetberatung verschafft Klarheit über die Situation und zeigt Möglichkeiten bezüglichSparpotenzial und Anspruch auf Leistungen auf. Oft bestätigt eine Budgetberatung die eigeneEinschätzung und so entsteht Sicherheit. Nicht zuletzt ist ein realistisches Budget wichtig für dieUmsetzung und Kontrolle. Damit Geld dahin fliesst, wo es hinfliessen soll, und eben nichtzweckentfremdet wird. Letzteres kann ganz schön belasten. Nicht zu unterschätzen ist auch diepsychische Entlastung von einzelnen Familienmitgliedern und Paaren, wenn etwas Ruhe bei derHandhabung der Finanzen aufkommt.

Ein Budget erstellen ist ja das eine, es umzusetzen noch einmal etwas ganz anderes. Wasempfehlen Sie den etwas weniger disziplinierten Menschen, wie das am besten klappt?Es gibt viele Möglichkeiten, Geld so zu steuern, dass die Umsetzung gelingt. Über Haushaltbücher,Excel-Tabellen, unsere Budget-App, Geld in Kuverts abfüllen, Beträge wöchentlich abheben oderanderes – man sollte sich selbst ernst nehmen und eine Methode wählen, die einem liegt, im bestenFall sogar Spass macht. So kann es sein, dass innerhalb einer Partnerschaft beide eine andereMethode anwenden. Hauptsache, das Budget wird eingehalten. Was sich für viele Menschenbewährt: Daueraufträge auslösen, Rückstellungen auf ein zweites Konto schieben und auf dem

Lohnkonto lediglich die Beträge für den Haushalt, die persönlichen Auslagen und einen kleinenPuffer für Unvorhergesehenes belassen. Wer dann zusätzlich die Beträge für die auf dem Lohnkontoliegendenden Posten wöchentlich abhebt, hat meistens die Geldflüsse gut im Griff.

«Paaren fällt es oft schwer, den Lebensstandards nachder Geburt der Kinder herabzusetzen.»

Wem würden Sie eine Budgetberatung empfehlen?Grundsätzlich ist eine Budgetberatung immer empfehlenswert. Berühmtheiten machen es vor: Nurweil viel Geld da ist, heisst das noch lange nicht, dass jemand nicht in einer Schuldenfalle landet. DieErfahrung zeigt: Wer seinen Lebensstandard nicht auf einem für die eigene Situation passendenNiveau einfriert, dem wird auch ein stetig steigendes Einkommen in den Händen zerrinnen. VielePaare ohne Kinder haben auch bei tiefen Einkommen gemeinsam viel finanziellen Spielraum.Werden die Einkommen jedoch bis an die Grenzen gelebt, wird einerseits die Chance verpasst, sichein Polster für die Kinderphase zuzulegen. Andererseits fällt es Paaren oft schwer, denLebensstandard nach der Geburt der Kinder herabzusetzen – oder sie fangen erst viel zu spät damitan. Doch das Leben zeigt: Einkommen steigen nicht einfach stetig mit zunehmendem Alter.Realistisch ist, in guten Zeiten etwas für schlechte Zeiten zurückzulegen und zu wissen, dass sichpunkto Einkommen über die Jahre mehrmals die Richtung ändern kann.

Wo zeigen sich die Probleme im Leben mit einem tiefen Einkommen am stärksten?Es gibt eine untere Grenze. Zuwenig ist und bleibt zu wenig. Selbst bei bester Verwaltung desGeldes. Wenn Sie bei den Budgetbeispielen des Dachverbands Budgetberatung Schweiz jeweils dieuntersten Einkommen anschauen, wird das schnell plausibel. Fakt ist, dass Familien in bescheidenVerhältnissen organisatorisch, administrativ, punkto Konsumkompetenzen und Resilienz mehrgefordert sind als Familien des mittleren und oberen Mittelstandes.

«Es gibt eine untere Grenze. Zuwenig ist und bleibt zuwenig. Selbst bei bester Verwaltung des Geldes.»

Die je nach Region hohen Mieten und Steuern beispielsweise sind eine grosse Belastung für dietiefen Einkommen. Der Dachverband empfiehlt, höchstens ein Viertel des Nettoeinkommens für dieMiete auszugeben. Die passende Wohnung zu finden, ohne dass dafür hohe Mobilitätskosten inKauf genommen werden müssen, ist oft eine grosse Herausforderung.

Working-Poor-Familien leben mit dem steten Risiko, ihre Rechnungen nicht rechtzeitig bezahlen zukönnen. Sind davon Strom-, Handyrechnungen, Krankenkassenprämien oder Mieten betroffen, istklar, das hier schnell ein hoher Druck entsteht. Diesen Druck auszuhalten und damit zu leben, isteine grosse Herausforderung und wirft natürlich die Frage auf, wie hoch ein existenzsicherndesEinkommen sein muss.

«Die meisten Familien ziehen es vor, sich nicht bei derSozialhilfe anzumelden.»

Was ist mit Familien, deren Einkommen an der Grenze liegt für einen Anspruch aufSozialhilfe?An der Grenze zur Sozialhilfe entsteht ein Schwelleneffekt. Das heisst, wenn die Einnahmen derFamilie höher sind als die Eintrittsschwelle zur Sozialhilfe, kann sie unter dem Strich schlechterfahren als die Familie, die einen Anspruch hat. Trotzdem zeigt der Beratungsalltag, dass es diemeisten Familien vorziehen, sich nicht bei der Sozialhilfe anzumelden.

Wann kann eine Familie Antrag stellen auf Sozialhilfe? Und wie muss sie vorgehen?Es ist nicht möglich, die konkrete Eintrittsschwelle zur Sozialhilfe in einer absoluten Zahl zunennen. Zu gross sind die Unterschiede bezüglich Lebenssituation der Betroffenen undHandhabung der Sozialhilfe in einzelnen Gemeinden. Wer Klarheit will, kann sich bei den sozialenDiensten am Wohnsitz erkundigen. Sozialhilfe muss angemeldet und geprüft werden. Die Initiativeliegt bei den betroffenen Personen.

Wie sieht es aus mit Familien, die «freiwillig» mit einem kleineren Budget leben (d.h. siehätten die Möglichkeit, mehr zu arbeiten/verdienen, entscheiden sich aber dagegen)?Es ist so, dass sicher mehr Teilzeitmodelle gelebt werden. Das muss sich Familie in der Tat leistenund organisieren können. Oft wird die Rechnung jedoch ausschliesslich für die Gegenwart gemacht.Welche Folgen das bei den Sozialversicherungen und bei der Altersvorsorge hat, geht manchmalvergessen. Empfehlenswert ist für solche Situationen, die langfristigen Konsequenzen, sowohl inder Ehe wie auch im Konkubinat, zu bedenken und sich allenfalls beraten zu lassen.

Was sind die wichtigsten konkreten Alltagstipps für Familien, die mit einem knappenBudget rechnen müssen?Oft liegt die subjektive Wahrheit im Auges des Betrachters bzw. der Betrachterin. Darum: Wenig istnicht nur ein Mangel, sondern auch eine Ressource. Ich hoffe nicht, dass das jetzt in einigen Ohrenwie blanker Hohn klingt. Darum illustriere ich es mit einer Geschichte aus dem eigenen Leben.Unsere ersten Christbaumkugeln waren vor über 25 Jahren aus Pappmaché. Kostenpunkt: eineSchachtel Kleister und drei Rollen goldener Zwirn. Der Rest war im Haushalt vorhanden – nämlichaltes Zeitungspapier und farbige Papierresten. Und die Bastelerfahrung wertvoll. Als ich dieschönen Kugeln eines Tages zerfleddert wegwerfen musste, hat mich das gar nicht gefreut. Odereine Sommeridee: Warum nicht Eis zuhause selbst herstellen und Eisdiele spielen? Es gibt vieleMöglichkeiten, trotz knappen finanziellen Ressourcen viel Spass als Familie zu haben.

«Wenig ist nicht nur ein Mangel, sondern auch eineRessource.»

Auch bei der Ernährung bedeutet wenig Geld nicht per se, schlecht zu essen. Unser Tipp: DasHaushaltgeld durch 4,3 Wochen teilen (der Monat hat mehr als 28 Tage), für den Grosseinkauf ¾ desBetrags einsetzten, ¼ für Frischprodukte wie Gemüse und Salat zurückbehalten. Zusätzlich einenMenüplan erstellen und nach Liste einkaufen, um so Lockvogelangeboten zu widerstehen.

Welche Ressourcen zum Thema Budgetierung für Familien empfehlen Sie?Selbstverständlich empfehle ich unsere Webseite, unsere soeben überarbeitete Budget-App undeine Beratung bei einem unserer Mitglieder. Ebenso kann ich die gedruckten Ratgeber «mama»,«baby» und «familiy» von LetsFamily.ch empfehlen, die man bei der Geburt erhält. Sie sind inZusammenarbeit mit uns entstanden und gehen auf die wichtigsten Fragen ein. Weiter hat dieBeobachter Edition viele gute Bücher zum Thema Familie und Geld herausgegeben, diese sind oftauch in den Bibliotheken verfügbar.

Die Budgetberatung Schweiz ist ein gemeinnütziger Verein und deshalb fortlaufend auf Unterstützungangewiesen. Es gibt Passivmitgliedschaften für 50 Franken pro Jahr oder die Möglichkeit, direkt in derBudget-App zu spenden.

A N D R E A S C H M I D - F I S C H E R

Andrea Schmid-Fischer (53) ist Präsidentin des Dachverbands Budgetberatung Schweiz undBudgetberaterin der Frauenzentrale Luzern. Sie ist verheiratet und Mutter von drei erwachsenenKindern.

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