Mythos Pension für Selbständige Was kommt wirklich auf uns zu? · Aufwertungsfaktoren/Inflation -...

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Mythos Pension für Selbständige – Was kommt wirklich auf uns zu?

Ein Wirtschaftswissenschaftler klärt über Pensions- & Vorsorgeirrtümer auf.

Wie nutzt man das Pensionssystem für sich optimal?

Datum: 03. Juli 2014 - Beginn: 15 Uhr

Ort: Wien, Kärntner Straße 8

Vortrag – 60min

Fragen sind willkommen

Referent: Doz. Mag. Dr. Jörg Krenmayr, MSc.

Inhalt: - Aktuelle Lage & zukünftige Entwicklung (Hintergründe) der Pensionen

- Höhe und Berechnung „Ihrer“ Pensionsbezüge nach aktuellem Modell

- Privat vorsorgen? Achtung! So werden Sie nicht über den Tisch gezogen!!

- Grundwissen für die eigene Vorsorge (Rendite, Produktkosten, Zeitfaktoren,

Provisionen, Vertragsklauseln, Rückkaufproblematiken,…)

Homepage: www.cete.co.at

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Doz. Mag. Dr. Jörg Krenmayr, MSc.www.joergkrenmayr.at

Akademische Abschlüsse11/2009: Master of Science, Gesundheitsmanagement (Donau-Uni, Krems)

06/2006: Doktor der Wirtschaftswissenschaften (JKU, Linz)

06/2005: Magister der Wirtschaftswissenschaften (JKU, Linz)

Beruflicher Werdegang2013 – dato Leiter CETE – Center of Excellence in Training & Education

2009 – dato Trainings/Forschung als Experte für persönliche Entwicklung

2009 – dato Berater & Coach im Führungskräftebereich (div. Branchen)

2009 – dato Externer Doz. an div. Universitäten zu neuro-optimierten Lernen

2011 – 2013 Vorstand Mensa Österreich (Intelligenzanwendung)

2004 – 2009 Angestellter Strategischer Berater in D & Ö – später Bereichsleiter

Branchen: Assekuranz, Gesundheits- & Bildungswesen, Industrie

Buch-Publikationen (Auszug)- „Vom gesunden ICH zum idealen WIR – Die Humangravitation“, Colorama-Verlag, 12/2012

- „Integriertes Lernen lernen – Zur Eleganz menschlichen Denkens“, Trauner-Verlag, 03/2011

- „Zeit zu Verstehen – Was Sie unbedingt über sich selbst wissen sollten“, Vindobona, 08/2010

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Vortrag - Überblick

1. Ursachen für die Reduktion der Pensionshöhe

2. Die jüngsten Pensionsreformen und deren Auswirkungen

3. Berechnung von Pensionsansprüchen

4. Pensionslücke? Vorsorgemöglichkeiten – Qualitätsfaktoren

5. Strategie zur Optimierung der Pensionsbezüge

4







5

Gründe für die Reformmaßnahmen

Das überlastete Pensionssystem

> Höhere Lebenserwartung

> Späterer Arbeitseintritt

> Früherer Pensionseintritt

> Ungleiche Geburtenintensität

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Die Lebenserwartung

41

55

67

78

85

44

59

74

83

90

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

1900 1930 1970 2011 2050

Männer Frauen

7

95 +

90-95

85-90

80-85

75-80

70-75

65-70

60-65

55-60

50-55

45-50

40-45

35-40

30-35

25-30

20-25

15-20

10-15

5-10

0-5

1900 2011 2050

Der Lebensbaum

8

Die Entwicklung der Lebensarbeitszeit

1960

15

Arbeitsbeginn Arbeitsende Lebenserwartung

61 70

2014

23

Arbeitsbeginn Arbeitsende Lebenserwartung

58 80

46 9

35 22

4 : 1

1,7 : 1

Erwerbstätige 2012: 4.183.800 => davon im Alter 15-19: 182.700

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Pensionsantrittsalter im OECD Vergleich

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Vorzeitige Pension

11

Vorzeitige Pension

Gleitpension: 2004 aufgehoben

Vorzeitige Pension wegen Arbeitslosigkeit: 2004 aufgehoben

VP wegen geminderter Arbeitsfähigkeit: 2000 aufgehoben

VP bei langer Versicherungsdauer: 2004 aufgehoben

Korridorpension: ab 62 Jahren, wenn > 450 Vers.-Monate

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Pensionstatistik

2012 gibt es im Vergleich zu 2007

48,7% weniger Berufsunfähigkeits- & Invaliditätspensionen

Pensionen gesamt: 2.260.395

Alterspensionen: 1.538.820

Invaliditäts-/Erwerbsunfähigkeit: 209.644

Witwenpensionen: 419.611

Witwerpensionen: 43.000

Waisenpensionen: 49.320

10% der Pensionisten beziehen Ausgleichszulagen

Sie bekommen Ausgleichszulage, wenn Sie im Inland leben und Ihr

monatliches Einkommen als Alleinstehende/r weniger als € 857,73

und als Ehepaar weniger als € 1.286,03 beträgt (Stand 2014).

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Gesetzlicher Anspruch Alterspension

16,00%

19,90%

18,00%

13,00%

9,70%

7,30%

5,40%

4,10%

3,00%

2,60%

0,80%

0,10%

0,10%

unter 180

180 - 360

360 - 540

540 - 720

720 - 900

900 - 1080

1080 - 1260

1260 - 1440

1440 - 1620

1620 - 1800

1800 - 1980

1980 - 2160

über 2160

76,60%

76,60%

76,60 % der Pensionisten haben einen P-Anspruch von unter 900 EUR im Monat!

Ansprüche ASVG 2011

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Die Reformen 2003 / 2004

Aktuelle Bestimmungen (ab 2017 „voll“)

Senkung des Steigerungsbetrages: 2% pa => 1,78%

* Änderung 2013 von 4,2% auf 5,1%, gilt ab 2017 ** Ab 2028 (zuvor schrittweise Anpassung)

Ausdehnung Durchrechnungszeitraum: 15 => 40 Jahre**

Anhebung Ab/Zuschläge: 2% pa => 5,1% pro Jahr*

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Die Reformen 2003 / 2004*

Aktuelle Bestimmungen

>>>> Senkung des Steigerungsbetrages: 2% => 1,78%

Anhebung Abschläge: 2% pro Jahr => 5,1% pro Jahr

Ausdehnung Durchrechnungszeitraum: 15 => 40 Jahre

Steigerungsbetrag 2 1,78

40 Jahre 40 x 2 = 80% 40 x 1,78 = 71,2%

* Beispiel einer Person, die studiert, dann von 22 bis 62 Jahren durchgehend arbeitet und jedes Jahr

die Höchstbemessungsgrundlage verdient, also das Maximum in die Pensionskasse einzahlt.

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Senkung des Steigerungsbetrages: 2% => 1,78%



Abschlag in % / Jahr 2 5,1

Pensionsantritt (62 J) 3 x 2 = 6% 3 x 5,1 = 15,3%

>>>>

18






Bis 1979 = Bestes Einkommensjahr, dann 5 beste, dann 15 beste

Aufwertungsfaktor 2012: 0,6%

Inflationshöhe 2012: 3,5%

Pensionserhöhung 2012: 2,7%

>>>>

19


Inflation & Aufwertungsfaktoren

20







21

Pensionsberechnung

€ 30.500,--

€ 31.000,--

€ 32.000,--

€ 22.400,--

€ 22.600,--

€ 16.800,--

€ 30.000,-- 1,78% € 534,0 /14 € 38,14

Bruttojahresgehalt StBetr Pen/J /14 Pen/M

1,78%

1,78%

1,78%

1,78%

1,78%

1,78%

€ 542,9 /14 € 38,78

€ 551,8 € 39,41

€ 569,6 /14 € 40,68

/14

€ 398,7 /14 € 28,48

€ 402,3 € 28,73

€ 299,0 /14 € 21,36

/14

€ 16.800,-- 1,78% € 299,0 /14 € 21,36

€ 17.000,-- 1,78% € 302,6 /14 € 21,61

€ 17.200,-- 1,78% € 306,2 /14 € 21,87Steigerungsbetrag

Anpassung

2003 = 2,00%

2004 = 1,96%

2005 = 1,92%

2006 = 1,88%

2007 = 1,84%

2008 = 1,80%

2009 = 1,78%

€ 30.000,-- 2,00% € 600,0 /14 € 42,86

Karenz: 2014 – 1.649,84 Euro / Monat

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Pensionsberechnung

Beispiel

Bemessungsgrundlage: Nach 45 Arbeitsjahren bei einem

Durchschnittsgehalt von € 30.000,-- / Jahr über die besten 40

Jahre

Geht mit 63 Jahren in Pension

Letztgehalt: € 3.800,--

€ 1.525,71 - 15,7% € 1.286,18

Reduktion über

Aufwertungsfaktoren/Inflation

- 10,2 %

Abschläge

€ 923,99 = Pension

Weniger als 40 Versicherungsjahre => bedeutet, dass man Jahre mit € 0,-- in der Berechnung hat

Wenn man länger als 45 Jahre arbeitet und länger als bis 65 => ergibt Maximalansprüche von 91,75%

€ 1.028,94

80 %

Pensionsanspruch

- 20 %

€ 1.180,07

- 8,25 %

23







40 Jahre 40 x 2 = 80% 40 x 1,78 = 71,2%

Abschlag 2 5,1


Summe P-Anspruch 74% 55,9%

Bemessungs-GL 4.032,-- 3.399,--

Pension 2.984,-- 1.900,--

Vom Letzteinkommen 4.440,-- 1.900,--

Vor Reform 2003/2004 Nach Reform 2003/2004

Maximale Pension nach aktuellen Bestimmungen

(ohne Zuschläge):

€ 2.720,--

(diese Anspruchsberechtigen verdienen

für gewöhnlich über € 7.000,--)

- 15,7%

- 36,3%

- 57,2%

24







40 Jahre 40 x 2 = 80% 40 x 1,78 = 71,2%

Abschlag 2 5,1


Summe P-Anspruch 74% 55,9%

Bemessungs-GL 1.680,-- 1.416,--

Pension 1.075,-- 792,--

Vom Letzteinkommen 1.850,-- 792,--


- 15,7%

- 26,4%

- 57,2%

26







45 Jahre 40 x 2 = 80% 45 x 1,78 = 80%

Abschlag 2 5,1

Pensionsantritt (65 J) 0 x 2 = 0% 0 x 5,1 = 0%

Summe P-Anspruch 80% 80%

Bemessungs-GL 1.816,-- 1.531,--

Pension 1.453,-- 1.225,--

Vom Letzteinkommen 2.000,-- 1.225,--


- 15,7%

- 15,7%

- 39,1%

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28


Die Pensionslücke

100%

90%

80%

70%

60%

50%

40%

30%

20%

10% Ernährung / Genussmittel

Miete

Betriebskosten

Haushalt / Möbel

Kleidung

PKW

Freizeit

Sparen Einkommen

UR-Pension

Pension-Alt

Pension-Neu

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Faktoren für gute Vorsorge

Sicherheit: Nicht riskieren, alles zu verlieren

(Streuung mit Aufbauprinzip – von sicher zu spekulativ)

Nettorendite: Mind. Inflation abdecken

Kosten berücksichtigen!!!!

Flexibilität: Vorsorge sollte wirklich für Pension sein!!

(Hebeleffekt durch Zeitfaktor – Zinseszins)

~ 40% vom Letzteinkommen sind zu wenig?

Privat Vorsorgen? Aber wie??!

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Vorsorgeoptionen: Vor- & Nachteile

Vorsorgeoption Vorteile Nachteile

Aktien / Fonds Flexibel, hohe Rendite möglich Risiko, Kosten

Gold (materiell) Ist auf Dauer wertstabil Niveauabhängig unflexibel

Immobilien Tend. gute Rendite Kapitalbedarf, Wertstabilität

Bausparer Förderung, sicher Kaum verzinst, wenig flexibel

Klassische LV Sehr sicher Kosten, kaum Rendite, unflexibel

Sparbuch Sehr flexibel, unkompliziert Realer Wertverlust

Geförd. ZKV Förderung, sicher, geringe

Kosten, teilw. gute Rendite,

steuerbefreit

Rendite/Kosten sind extrem

anbieterabhängig,

rel. unflexibel

„Vorsorgeoptionen“

Empfehlung: Mischung! Je nach persönlicher ZielsetzungGute und ehrliche Beratung ist extrem wichtig!! Große Unterschiede bei Anbietern!

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Vergleich Bausparer / Zukunftsvorsorge - 12 Jahre

€ 100 / Monat – 4 Angebote (variable, im oberen Drittel) beim Bausparer gemittelt, vs. 6% Zukunftsvorsorge

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Vergleich Bausparer / Zukunftsvorsorge – 18 J

€ 100 / Monat – 4 Angebote (variable, im oberen Drittel) beim Bausparer gemittelt, vs. 6% Zukunftsvorsorge

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5. Vorsorgechancen und -fallen

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Falle 1: Wie sicher/teuer ist eine Garantie?

Darauf achten, wer die Kapitalgarantie gibt.

Sicherheit

Kapitalgarantie: Vom Deckungsstock bis zur italienischen Bank

Fällt der Kapitalgarantiegeber aus, trägt das Risiko wer???

Bei vielen Anbietern: Der Versicherungsnehmer – also wir!!

Versicherung

Kapitalgarantiegeber

Veranlagung

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Beispiel: 50 Euro (6% Nettorendite)*

Jahr Einzahlung Zinsen Kapital Multiplikator

10 6.000 1.908 7.908 1,318

20 12.000 10.071 22.071 1,839

30 18.000 29.435 47.435 2,635

40 24.000 68.857 92.857 3,869

50 30.000 144.202 174.202 5,807

60 36.000 283.877 319.877 8,885

Bedeutung der Zeit - Zinseszinseffekt

Falle 2: Zu kurze Laufzeiten – gut für die Bank / schlecht für uns

Die Zeit ist der Hebel. Jedes Jahr macht den Hebel stärker!* Rendite des Best-Anbieters

36



10 12.000 3.817 15.817 1,318

20 24.000 20.143 44.143 1,839

30 36.000 58.870 94.870 2,635

40 48.000 137.714 185.714 3,869

50 60.000 288.403 348.403 5,807

60 72.000 567.754 639.754 8,885


Die Zeit ist der Hebel. Jedes Jahr macht den Hebel stärker!

* Rendite des Best-Anbieters

38



10 24.000 7.634 31.634 1,318

20 48.000 40.285 88.285 1,839

30 72.000 117.740 189.740 2,635

40 96.000 275.429 371.429 3,869

50 120.000 576.806 696.806 5,807

60 144.000 1.135.508 1.279.508 8,885



* Rendite des Best-Anbieters

40

Beispiel: 200 Euro (2% Nettorendite)


10 24.000 2.279 26.279 1,095

20 48.000 10.314 58.314 1,215

30 72.000 25.363 97.363 1,352

40 96.000 48.965 144.965 1,510

50 120.000 82.991 202.991 1,692

60 144.000 129.724 273.724 1,901



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Mache die Zeit zu deinem Freund!

0

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

10 Jahre 20 Jahre 30 Jahre 40 Jahre 50 Jahre 60 Jahre

2 Prozent

4 Prozent

6 Prozent

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Versicherungsbeginn: 1.11.2003

Monatliche Prämie: €154,- (indexgesichert)

Laufzeit: 15 Jahre

Zuzahlungen von € 2.493,-

10 Jahre geförderte Altersvorsorge

Wertstand nach 10 Jahren (Bestanbieter)

Wertstand anhand eines Vertrags zum 31.12.2012*

Einbezahlte Prämien 19.433,-

+ staatliche Förderung (inkl. 2012) 1.670,92

+ lock-in Gewinn 710,47

= Garantiertes Vertragsguthaben (inkl. Prämie f. 2012) 21.814,39

* vorläufig, vorbehaltlich der noch zu treffenden Gewinnbeschlüsse für 2012

Deckungsrückstellung (inkl. Förderung + lock-in Gewinn) 20.631,44

+ Sonstiger Gewinnanteil 5.159,03

= Wertstand des Vertrages einschl. Gewinnbeteiligung 25.790,47

Rendite von über 6% netto nach Kosten

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Kosten klassischer Vorsorgeprodukte

€ 80 - € 86 € 61 - € 76 € 69,5 - € 93,25

Falle 3: Kosten – Bei langen Laufzeiten auf Kostenstruktur achten

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ERGO GENERALIFINANCE LIVE

RAIKA/UNIQAGRAWE

Abschluss-

kosten1.440,-- 1.518,--

960,--

1.350,--

Verwaltungs-

kosten1.200,-- 1.440,-- 2.190,--

Garantie-

kosten0,-- 3.600,-- 5.160,-- 4.800,--

Gesamtkosten 2.640,-- 6.558,-- 6.120,-- 8.340,--

Förderung1.020,--

1.020,-- 1.020,-- 1.020,--

Realkosten 1.620,-- 5.538,-- 5.100,-- 7.320,--

Kosten auf

Monatsbasis6,75 23,08 21,25 30,50

Sparbetrag

der Prämie 93,25 76,92 78,75 69,50

Garantiekosten: Geförderte Zukunftsvorsorge

5%18% 50%13%

Ca. 1,6 Mio Verträge

Beispiel: 100 Euro monatlich auf 20 Jahre

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Delta Garantiekosten bei Zukunftsvorsorge

EUR 100,-- p.m. 0,5% 2,5%

Bei 10jähriger Laufzeit: 345,-- 1.724,--

Bei 20jähriger Laufzeit: 1.316,-- 6.584,--






0,0% - 2,5% an Garantiekosten der jeweils veranlagten

Summe (vgl. Quelle: Diplomarbeit Univ. Wien 2005 am

Institut für Finanzwissenschaften bei Prof. Dr. J. Finsinger)

Empfehlung: Fragen Sie unbedingt nach den Garantiekosten!!

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Alter 50 100 150 200

54 34 69 103 137

50 55 110 165 219

45 82 164 246 328

40 122 244 366 488

35 171 342 513 684

30 245 490 735 980

25 325 650 975 1.300

20 431 862 1.293 1.724

15 593 1.186 1.779 2.372

10 802 1.604 2.406 3.208

5 1.059 2.118 3.177 4.236

0 1.342 2.684 4.026 5.368

Monatliche Rente – je Abschlussalter

47

Die Tabelle auf der Vorseite demonstriert es. Mit guten,

sicheren Produkten hat man tolle Möglichkeiten bei großen

Zeiträumen.

Jugendliche interessiert die Pension nicht. Gerade in der

Zukunft wird die persönliche, private Absicherung oder jene

über Vermögensaufbau zentral für die Lebensqualität im Alter

sein.

Gerade Unternehmer können, wenn Sie die Förderung mehr

ausnutzen möchten z.B. zwei Verträge auf ein Kind

abschließen. Einen auf sich, für die eigene Vorsorge und einen

für das Kind, für dessen Vorsorge. Bei der geförderten

Zukunftsvorsorge liegt der Höchstbetrag pro

Sozialversicherungsnummer bei knapp über € 200,-- / Monat

Denken Sie für Ihre Kinder mit!

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Beispiel – Vorsorge mit 35 (€ 100,--)

UR-Pension

€ 2.000,--

Pension-Alt

Ernährung / Genussmittel

Miete

Betriebskosten

Haushalt / Möbel

Kleidung

PKW

Freizeit

Sparen

Pension

Einkommen

Vorsorge

Sparbetrag

50


UR-Pension

€ 2.000,--

Pension-Alt


Miete

Betriebskosten

Haushalt / Möbel

Kleidung

PKW

Freizeit

Sparen

Pension

Einkommen

Vorsorge

Sparbetrag

51


€ 2.000,--


Miete

Betriebskosten

Haushalt / Möbel

Kleidung

PKW

Freizeit

Sparen

Pension

Einkommen

Vorsorge

Sparbetrag

52


Pension

€ 2.000,--


Miete

Betriebskosten

Haushalt / Möbel

Kleidung

PKW

Freizeit

Sparen

Einkommen

Vorsorge

Sparbetrag

53

Achten Sie darauf mit Vorsorgespezialisten zu sprechen.

Bankberater müssen viele Bereiche abdecken, haben nur die

eigenen Produkte und haben monatliche Abschlussquoten in

den Produktbereichen zu erfüllen (Großer Verkaufsdruck)

Makler haben per Gesetz die Verpflichtung zum „best advice“.

Es sind aber auch Menschen und es gibt unter ihnen einige,

die sich von hohen Provisionen für schlechtere Produkte

durchaus verlocken lassen (sogenannte Kopfgeld-Jäger)

Es reicht nicht, nur den besten Anbieter in Erfahrung zu

können. Das Produkt sollte auch kundenoptimal

abgeschlossen werden.

Stellen Sie die richtigen Fragen: Kosten, Sicherheit, …

Bedeutung von guter Beratung

54

Bezugsberechtigung bei Ableben

- können andere in Vertrag eintreten?

- kann das Geld direkt herausgenommen werden?

- weitere Optionen auf Fortführung möglich?

Existiert eine Ausfallsabsicherung bei Berufsunfähigkeit?

Wiederveranlagung bei Vertragsende

- Kein Neuvertrag sondern Prolongation

(spart erneute Abschlusskosten!!)

Das ist bei Verträgen zu beachten

Auszahlung bei Erleben

- steuerlich ideal, wenn als Rente bezogen

- Überbrückungsrente (mind. monatlich auf 3 Jahre)

Falle 4: Vertragsgestaltung (Eintritt, Absicherung, …)

55

Wenn Sie Leute kennen, die diese Grundinformation gerne

hätten, können sich diese gerne per E-Mail an Dr. Jörg

Krenmayr ([email protected]) wenden und werden in

den Verteiler aufgenommen – dadurch erhalten Sie auch

künftige öffentliche Termine für den – normalerweise

ausführlicheren und für Fragen offenen – Vortrag zum Thema.

Der ausführliche Vortrag (ca. 120 min inkl. Möglichkeit

konkrete Fragen direkt zu klären) bringen wir auch immer öfter

für Unternehmen als Service für deren Mitarbeiter oder bei

Interessensvertretungen für deren Mitglieder. Wenn Sie

interessensneutrale Aufklärung möchten, dann kontaktieren

Sie uns einfach.

Schaffen Sie Bewusstsein!

56

Lassen Sie sich nicht von der

Zukunft überraschen & überrollen!

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