Beschäftige Rentner · 2006-12-15 · 2008 bis 2037 Jahr Sparleistung insgesamt Eigenleistung...

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Das Hauptproblem der gesetzlichen Rentenversicherung 2001 2030 Beschäftige Rentner 100 100 40 84 Immer weniger Beitragszahler (Beschäftigte) müssen für immer mehr Leistungsempfänger (Rentner) aufkommen 2040 100 100

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Das Hauptproblem der gesetzlichen Rentenversicherung

2001

2030

Beschäftige Rentner

100

100 40

84

Immer wenigerBeitragszahler(Beschäftigte)

müssen für

immer mehrLeistungsempfänger(Rentner)aufkommen

2040 100 100

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Die Konsequenz hieraus

Entweder Oder

Der Beitragssatzvon 19,1% wird inZukunft drastischsteigen!

Das Rentenniveauvon 70%* wird

deutlich sinken!

* bezogen auf den letzten Netto - Verdienst des „Eckrentners“

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Die Ziele der Bundesregierung

GemäßigterAnstieg desBeitragssatzesmax. 22% bis 2030

Rentenreform 2000/2001

GemäßigteKürzung desRentenniveaus67% bis 2030

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Wie sollen diese Ziele erreicht werden?

Kürzung der Rentenerhöhungab 2001 bis 2030 für alle Renten

(„Bestands- und Neurenten“)

Ab dem Jahr2030 liegt dasRentenniveausomit bei 67%

Rentenreform 2000/2001

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Zusätzliche Versorgungslücke: Das meint der Staat

Bruttoeinkommen

Versorgungsziel

Altersrente mit 65

Versorgungslücke

Bisher Neu

4.557 DM mtl.

3.190 DM mtl.

2.186 DM mtl.

1.004 DM mtl.

4.557 DM mtl.

3.190 DM mtl.

2.092 DM mtl.

1.098 DM mtl.

Zusätzliche Versorgungslücke im Alter durch die Renten-reform 94 DM mtl. bei einem Rentenniveau von 67%

Quelle: AMLeben, Rentenschätztabelle GR1/01.01,Alte Bundesländer und eigene Berechnungen: Rentenlücke des „Eckrentners“

Rentenreform 2000/2001

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Wie sicher sind diese Ziele?

Professor Meinhard Miegel*bringt es auf den Punkt:

„Das Wetter an einem Tag imJahr 2030 vorher zu sagen,

garantiert eine höhereTrefferquote als den Zustand der

Rentenkasse am Ende desdritten Jahrzehnts.“

Der Spiegel meint:

„Das vorgelegteGesetzeswerk basiertin weiten Teilen auffrisierten Zahlen. Diegroßen Versprechenerweisen sich beinäherem Hinschauenals unhaltbar!“

Rentenreform 2000/2001

Quelle Zitat: Wirtschaftwoche, Spiegel;*Prof. Miegel ist seit knapp 25 Jahren Leiter des Institutes für Wirtschaft und Gesellschaft (IWG) in Bonn

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Rentenreform 2000/2001

FazitDas tatsächliche Rentenniveauwird - immer noch optimistisch

geschätzt - 2030 bei

63,5% liegen!DieVersorgungslücke

wird noch größerwerden!

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Zusätzliche Versorgungslücke: So sieht‘s der Experte

Bruttoeinkommen

Versorgungsziel

Altersrente mit 65

Versorgungslücke

Bisher Neu

4.557 DM mtl.

3.190 DM mtl.

2.186 DM mtl.

1.004 DM mtl.

4.557 DM mtl.

3.190 DM mtl.

1.983 DM mtl.

1.207 DM mtl.

Zusätzliche Versorgungslücke im Alter durch die Renten-reform 203 DM mtl. bei einem Rentenniveau von 63,5%

Quelle: AMLeben, Rentenschätztabelle GR1/01.01,Alte Bundesländer und eigene Berechnungen : Rentenlücke des „Eckrentners“

Rentenreform 2000/2001

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Beispiel für einen Akademiker

Bruttoeinkommen

Versorgungsziel (70%)

Altersrente mit 65(Rentenniveau 63,5%)

Versorgungslücke

9.230 DM mtl.

6.461 DM mtl.

2.938 DM mtl.

3.523 DM mtl.

Annahmen: Abitur mit 19J.;Wehrpflicht: 15 Monate;Studium bis 25J.;berufstätig als Betriebswirt; Verdienst immer stark überDurchschnitt (letzten 18 Jahre über BBG); Quelle: eigene Berechnungen

Rentenreform 2000/2001

davon zusätzliche Versorgungslücke 301 DM

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Beispiel für einen Angestellten

Bruttoeinkommen

Versorgungsziel (70%)

Altersrente mit 65(Rentenniveau 63,5%)

Versorgungslücke

Annahmen:Fachabitur mit 17J.;Ausbildung zum Industriekaufmann;Wehrpflicht: 15 Monate;berufstätig alsIndustriekaufmann;Verdienst immer leicht über Durchschnitt; Quelle: eigene Berechnungen

Rentenreform 2000/2001

davon zusätzliche Versorgungslücke232 DM

5.540 DM mtl.

3.878 DM mtl.

2.274 DM mtl.

1.604 DM mtl.

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... und die private Altersversorgung wird gefördert:

Über

bzw. Steuerersparnis

Zulagen

Förderung

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Soviel muss gespart werden ...

Jahr

...um volleZulage zuerhalten!

Minimal vom RV-pfl. Gehalt Maximal von BBG-West

2002/2003

2004/2005

2006/2007

ab 2008

1%

2%

3%

4%

Förderung

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Wie wird die private Vorsorge gefördert?

Zulage

2002/2003

2004/2005

2006/2007

ab 2008

Grundzulage(jährlich)

Kinderzulage(jährlich)

ca. 75 DM (38 €)

ca. 150 DM (76 €)

ca. 225 DM (114 €)

ca. 300 DM (154 €)

ca. 90 DM (46 €)

ca. 180 DM (92 €)

ca. 270 DM (138 €)

ca. 360 DM (185 €)

Förderung

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Welche „Mindest“-Mindesteigenbeiträge sind zu zahlen?

Mindesteigenbeiträgejährlich

ca. 88 DM (45 €)ca. 74 DM (38 €)ca. 59 DM (30 €)

ca. 176 DM (90 €)ca. 147 DM (75 €)ca. 117 DM (60 €)

2002 - 2004

2005 - 2008

bei Steuerpflichtigen ohne Kindermit 1 Kindab 2 Kinder

bei Steuerpflichtigen ohne Kindermit 1 Kindab 2 Kinder

Förderung

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Zulagen

Grundzulage

n Finanzamt setzt Zulage fest

n Zulage wird direkt auf den Vorsorgevertragüberwiesen

n Ehegatten erhalten bei Zusammenveranlagungjeweils die volle Grundzulage, wenn jederPartner einen eigenen Altersvorsorgevertragabgeschlossen hat

Förderung

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Zulagen

Kinderzulage

n Für jedes zum Haushalt gehörende Kind

n Kinderzulage bis max. Alter 27 Jahre

n Ehegatten erhalten die Kinderzulage jeKind nur einmal

n Eltern müssen bestimmen, zu welchemVertrag das Kind zugeordnet wird

Förderung

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Wie wird die private Vorsorge gefördert?

Steuerersparnis

Beiträge =zusätzlicheSonderausgaben

n Finanzamt prüft (Günstigervergleich)

n Steuerersparnis > Zulage:Differenz wird als Steuerrückzahlungerstattet

Förderung

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Wie wird die Förderung ausgezahlt?

Die Zulagen werdenvom zuständigenFinanzamt

direkt auf denbegünstigten Vertragüberwiesen

Die Steuerersparniswird demSteuerpflichtigen

Im Rahmen derEinkommensteuerfest-setzung verrechnet

Förderung

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Was zahlt der Staat?

200220042006ab 2008

JahrSparleistunginsgesamt Eigenleistung

Zulageinsgesamt

Steuerersparnis(Sonderaus-gabenabzug)

Förder-quote

600 DM1.200 DM1.800 DM2.400 DM

271,42 DM542,84 DM814,28 DM

1.085,68 DM

328,58 DM657,16 DM985,72 DM

1.314,32 DM

142 DM286 DM410 DM544 DM

55%55%55%55%

(Quelle:BMF;alle Werte p.a.); Verheiratet; jeder Partner hat Vorsorgevertrag, 2 Kinder: Rentenversicherungspflichtiges Einkommen: 60.000 DM

Förderung

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Was zahlt der Staat?

200220042006ab 2008

JahrSparleistunginsgesamt Eigenleistung

Zulageinsgesamt

Steuerersparnis(Sonderaus-gabenabzug)

Förder-quote

1.500 DM3.000 DM4.500 DM6.000 DM

1.012 DM1.960 DM3.064 DM4.090 DM

328,58 DM657,16 DM985,72 DM

1.314,32 DM

488 DM1.040 DM1.436 DM1.910 DM

33%35%32%32%

(Quelle:BMF;alle Werte p.a.), verheiratet; jeder Partner hat Vorsorgevertrag, 2 Kinder: Rentenversicherungspflichtiges Einkommen: 150.000 DM

Förderung

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Was zahlt der Staat?

Quelle: BMF;alle Werte p.a.; verheiratet; jeder Partner hat Vorsorgevertrag, 2 Kinder: Rentenversicherungspflichtiges Einkommen: 40.000 DM

200220042006ab 2008

JahrSparleistunginsgesamt Eigenleistung

Zulageinsgesamt

Steuerersparnis(Sonderaus-gabenabzug)

Förder-quote

400 DM800 DM

1.200 DM1.600 DM

71,42 DM142,84 DM214,28 DM285,68 DM

328,58 DM657,16 DM985,72 DM

1.314,32 DM

86 DM126 DM

--

82%82%82%82%

Förderung

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Wann ist was günstiger?Förderung

Familienstand Kinder zusätzlicher Steuervorteil ab

Quelle: BMF; ab 2008 mit Förderung 4%; ; Steuertarife für 2005, da Tarife ab 2006 noch nicht feststehen

Alleinstehend 0 32.004 DM1 61.180 DM2 84.878 DM

Verheiratet 0 63.068 DM(1 Rentenvers.pfl.) 1 91.706 DM

2 117.922 DM

Verheiratet 0 64.030 DM(2 Rentenvers.pfl.) 1 92.254 DM

2 118.572 DM

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Wer hat Anspruch auf Förderung?

Alle, diePflichtbeiträge zur

gesetzlichenRentenversicherung

zahlen!*

n Arbeitnehmer in der Privatwirtschaftn Wehr- und Zivildienstleistenden Bezieher von Lohnersatzleistungenn Versicherte während der

Kindererziehungszeitn Selbstständige (kraft Gesetzes oder

auf Antrag versichert)n Geringfügig Beschäftigte (wenn sie

auf die Versicherungsfreiheitverzichtet haben)

*Ausnahme: Angestellte des öffentlichen Dienstes

Förderung

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Wer kommt in den Genuss der staatlichen Förderung?

Alle Personen,die Pflichtbeiträge zur gesetzlichen

Rentenversicherungzahlen

Mehr als34.000.000Menschen

Quelle: Statistisches Bundesamt; Stand: 04.1999

Förderung

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Wer hat keinen Anspruch auf die Förderung?

Alle, die keinePflichtbeiträgezur gesetzlichenRentenver-sicherungzahlen!

n Beamten Arbeitnehmer im öffentlichen Dienstn Richtern Soldatenn Selbstständigen Freiwillig Versicherten Versicherte in einem berufsständischen

Versorgungswerk (z.B. Rechtsanwälte)n Geringfügig Beschäftigte

Es sei denn ...

Förderung

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Wenn, die “nicht-berechtigte” Person ...

mit einer förderberechtigten Personverheiratet ist und beidezusammenveranlagt sind

der “förderungsberechtigte” Partnereinen Altersvorsorgevertragabgeschlossen hat und dafür dieMindesteigenbeiträge erbracht hat

der “nicht-berechtigte” Partner eineneigenen Altersvorsorgevertragabgeschlossen hat

und

undAnspruch auf

ungekürzteZulage, ohne

eigenen Beitragleisten zumüssen!

Förderung

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Was bedeutet das konkret?

Rolf S. istselbstständig,verheiratet, 2 Kinder.

Seine FrauSabine arbeitetauf 630 DM-Basis und zahltBeiträge in dieGRV.

Förderung

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Was zahlt der Staat?

Vorsorge der Frau

2002200420062008bis 2037

JahrSparleistunginsgesamt Eigenleistung Grundzulage Kinderzulage

Förder-quote

163 DM238 DM401 DM476 DM

13.804 DM

88 DM88 DM

176 DM176 DM

5.104 DM

75 DM150 DM225 DM300 DM

8.700 DM

0 DM0 DM0 DM0 DM0 DM

46%63%56%63%63%

Förderung

Rentenversicherungspflichtiges Einkommen: 7.500 DM; 2 Kinder (bei Versicherungsbeginn 8 J. + 6 J.; je bis 27 J. Kinderzulage werden Mann zugerechnet,Quelle: eigene Berechnungen; alle Werte p. a.

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Was zahlt der Staat?

Vorsorge des Mannes:100% Förderung!!!

2002200420062008bis 2037

JahrSparleistunginsgesamt Eigenleistung Grundzulage Kinderzulage

Förder-quote

225 DM510 DM765 DM

1.020 DM18.780 DM

0 DM0 DM0 DM0 DM0 DM

75 DM150 DM225 DM300 DM

8.700 DM

180 DM360 DM540 DM720 DM

10.080 DM

100%100%100%100%100%

Rentenversicherungspflichtiges Einkommen: 7.500 DM; 2 Kinder (bei Versicherungsbeginn 8J.+6J.; je bis 27J. Kinderzulage) werden dem Mann zugerechnet;Quelle: eigene Berechnungen; alle Werte p.a.

Förderung

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„Die 12 Gebote“

Insgesamt 12Voraussetzungensollen erfülltwerden

1. (fondsgebundene) Rentenversicherungen,Investmentfonds, Banksparpläne

2. laufende Beitragzahlung in der Ansparphase3. Garantie, dass mindestens die eingezahlten

Beiträge zum Auszahlungsbeginn zurVerfügung stehen

4. Leistungen dürfen nicht vor Vollendung des60. Lebensjahr beginnen

5. lebenslange Rente oder Auszahlungsplanmit Restkapitalverrentung

Förderung

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„Die 12 Gebote“

6. Abschluss- und Vertriebskosten müssen aufmind. 10 Jahre verteilt werden

7. Abtretung oder Übertragung von Rechten mussausgeschlossen sein

8. Beitragsanteil für Hinterbliebene darf max. 5%der Beiträge betragen; Absicherung derverminderten Erwerbsfähigkeit darf max. 15%der Beiträge betragen

Insgesamt 12Voraussetzungensollen erfülltwerden

Förderung

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„Die 12 Gebote“Förderung

9. Information über Höhe und zeitlicheVerteilung der Abschluss- undVerwaltungskosten vor Vertragsabschlussund während der Laufzeit

10. Verpflichtung zu einer Vertragsstrafe beiVerletzung der vertraglichen Pflichten

11. Einräumung des Rechtes auf Wechsel inein anderes Anlageprodukt

12. Zertifizierung durch Prüfstelle (BAV)

Fazit: Die Regelungen sind kompliziert

Insgesamt 12Voraussetzungensollen erfülltwerden

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„Renditevergleich“

Realrendite GRV:

Frauen

1940 1950 20001960 1970 1980

Geburtsjahr

1,4 0,40,50,60,8 1,0

Quelle: Deutsches Institut für Altersvorsorge; Angaben in %

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„Renditevergleich“

Realrendite GRV:

Männer

1940 1950 20001960 1970 1980

Geburtsjahr

0,4

- 0,6- 0,5- 0,4- 0,2 0,0

Quelle: Deutsches Institut für Altersvorsorge; Angaben in %