Die private Berufsunfhigkeitsversicherung

RisikoprfungWelche Rolle spielen aktuelle und frhere Erkrankungen?

AlternativenKann man sich auch anders absichern?

DefinitionWann genau ist man berufsunfhig?

2Inhalt

03 Gut abgesichert, wenn das Einkommen

pltzlich wegfllt

04 Was leistet die private Berufsunfhig

keitsversicherung?

06 Wie grenzt man Berufsunfhigkeit

von anderen Begriffen ab?

07 Was bei der Berufsunfhigkeits versicherung

zu beachten ist

08 Wichtiges rund um den Versicherungsantrag

10 Vertrag ist nicht gleich Vertrag

11 Wenn man berufsunfhig geworden ist

11 Ansprechpartner, wenn es nicht rund luft

12 Was das Steuerrecht sagt

03 Die private Berufsunfhig

keitsversicherung

07 Die private Berufsunfhigkeits

versicherung in der Praxis

13 Welche Absicherungsmglichkeiten

es noch gibt

15 Weiterfhrende Informationen

15 Impressum

15 Alle Broschren im berblick

13 Die Alternativen zur

Berufsunfhigkeitsversicherung

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Thema.

Diese Broschre gibt Informationen rund um den

Versicherungsschutz bei Berufsunfhigkeit. Sie

erlutert, welche Mglichkeiten man hat und was

man bei Antragstellung und Vertragsabschluss

wissen sollte. Eine persnliche Beratung kann die

Broschre nicht ersetzen.

Zusatzinformationen, die dem

Verstndnis des Themas dienen.

Achtung! Textelemente mit diesem

Zeichen geben weitere, wichtige Hinweise.

Symbole im Text

39,48 %

Unflle

Quelle: MORGEN & MORGEN GmbH, Stand 04/2015

16,35 %

Krebs und

hnliche

Erkrankungen

15,52 %

sonstige Erkrankungen

8,60 %

Erkrankungen

des Herz und

Gefsystems

28,64 %

Nerven

krankheiten

und psychische

Erkrankungen

21,41 %

Erkrankungen

des Skelett

und Bewegungs

apparates

Ursachen fr die Berufsunfhigkeit

Gut abgesichert, wenn das Einkommen pltzlich wegfllt

Ob Lehrer, Angestellter oder Freiberufler, die Berufsunfhigkeit kann jeden treffen. Keiner ist vor diesem Risiko geschtzt.

Wird man berufsunfhig, fallen in der Regel Einnahmen aus

Lohn und Gehalt weg. Meist kommen weitere finanzielle Belastungen hinzu, beispielsweise fr medizinische Versorgung

oder Betreuung. Besonders schwerwiegend ist das fr junge

Menschen mit nur geringem Finanzpolster, fr Familien mit

Alleinverdiener oder fr Singles.

Bei vielen handwerklichen Berufen ist das Risiko, berufsunfhig

zu werden, besonders hoch. Aber auch Menschen, die nicht

krperlich arbeiten, laufen Gefahr, berufsunfhig zu werden.

Eine Berufsunfhigkeitsversicherung kann die finanzielle Lcke schlieen. Das ist umso wichtiger, da die Leistungen aus

der gesetzlichen Rentenversicherung in den letzten Jahren

deutlich reduziert wurden (siehe S. 6).

Die private Berufsunfhigkeitsversicherung im berblick

4Die private Berufsunfhigkeitsversicherung zahlt einem

berufsttigen Versicherten in der Regel eine Rente, wenn er

wegen einer Krankheit oder eines Unfalls zu mindestens 50 %

berufsunfhig ist. Auch wer pflegebedrftig ist und mindestens unter Pflegestufe 1 fllt, gilt hufig als berufsunfhig je nach vertraglicher Vereinbarung.

Achtung: Die Versicherer mchten ihren Kunden sowohl eine

preiswerte Basisabsicherung als auch einen umfassenden

Versicherungsschutz anbieten. Deshalb verwenden sie in

ihren Vertrgen oft unterschiedliche Definitionen dafr, was Berufsunfhigkeit ausmacht.

Was leistet die private Berufsunfhigkeitsversicherung?

Die private Berufsunfhigkeitsversicherung

Wann ist man berufsunfhig?

Der Gesetzgeber hat die Berufsunfhigkeit im Ver

sicherungsvertragsgesetz folgendermaen definiert:Berufsunfhig ist, wer seinen zuletzt ausgebten

Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeintrchtigung

ausgestaltet war, infolge Krankheit, Krperverletzung

oder mehr als altersentsprechendem Krfteverfall ganz

oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr

ausben kann. Als weitere Voraussetzung () kann

vereinbart werden, dass die versicherte Person auch

keine andere Ttigkeit ausbt oder ausben kann, die

zu bernehmen sie auf Grund ihrer Ausbildung und

Fhigkeiten in der Lage ist und die ihrer bisherigen

Lebensstellung entspricht.

Unter den Versicherern gibt es allerdings keine

einheitliche Definition.

Zwei Mglichkeiten fr den Berufsunfhigkeitsschutz

Man hat zwei Mglichkeiten, um sich gegen das finanzielle Risiko im Fall der Berufsunfhigkeit abzusichern.

Welche Form am besten geeignet ist, hngt von den

individuellen Lebensumstnden und Vorstellungen ab.

1. Die selbststndige Berufsunfhigkeitsversicherung

Bei dieser Vertragsform handelt es sich um einen

reinen Risikovertrag. hnlich wie bei einer Risiko

Lebensversicherung kalkuliert hier der Versicherer auf

grund der biometrischen Daten das individuelle Berufs

unfhigkeitsrisiko. Daraus errechnet sich der

erforderliche Beitrag fr die gewnschte Laufzeit (z. B. bis

zum 65. Lebensjahr) und die versicherte monatliche

Berufsunfhigkeitsrente.

Eintritt der Berufsunfhigkeit whrend der Laufzeit:

Der Versicherer zahlt solange die Berufsunfhigkeit

andauert, lngstens jedoch bis zum Ende der verein

barten Vertragslaufzeit, die vereinbarte monatliche

Berufsunfhigkeitsrente.

Kein Eintritt der Berufsunfhigkeit whrend der Laufzeit:

Eine Schlusszahlung (wie z. B. bei einer Kapitalbilden

den Lebensversicherung) wird vom Versicherer nur im

Ausnahmefall und gegebenenfalls in relativ geringem

Umfang erbracht, da der Versicherte whrend der Ver

tragslaufzeit nur einen reinen Risikobeitrag ohne Sparan

teil bezahlt.

2. Die BerufsunfhigkeitsZusatzversicherung

Diese Zusatzversicherung kann nur in Kombination mit

einer Lebens oder Rentenversicherung abgeschlossen

werden.

Die Berufsunfhigkeitsrente dient in diesem Fall vor

allem dazu, dass der Versicherte, sollte er berufs

unfhig werden, die Beitrge zu seiner Lebens und/

oder Rentenversicherung weiterhin bezahlen kann.

So bleibt zumindest seine private Altersvorsorge

bestehen. Darber hinaus kann der Kunde noch eine

Berufsunfhigkeitsrente vereinbaren.

5Wie man fr ausreichenden Versicherungsschutz sorgt

Im Laufe der Zeit fllt ein Teil der Absicherung der Inflation zum Opfer. Mglicherweise steigen, z. B. durch Grndung einer

Familie, zudem Lebenshaltungskosten. Die private Absicherung

sollte deshalb mitwachsen: Am besten orientiert man sich bei

der versicherten Rente am Nettoeinkommen. Am besten

ermittelt man die versicherte Rente mit Hilfe des Nettoein

kommens. In der Regel sind Renten von 75 bis 80% des Netto

einkommens versicherbar. Wichtig: Man sollte auch Gehaltser

hhungen und die Inflation bercksichtigen. Dafr lsst sich z. B. eine sogenannte Dynamik vereinbaren (siehe S. 8).

Die private Berufsunfhigkeitsversicherung

Berufsunfhigkeitsversicherung bei Arbeitslosigkeit

Wer eine Berufsunfhigkeitsversicherung besitzt

und arbeitslos wird, sollte den Versicherungsschutz

mglichst aufrechterhalten. So bleibt der Leistungs

anspruch bestehen.

Auerdem ist es teurer oder sogar unmglich, nach

einer Vertragskndigung spter erneut eine Berufs

unfhigkeitsversicherung abzuschlieen: Teurer wird

es wegen des hheren Eintrittsalters und weil das

Berufsunfhigkeitsrisiko mit dem Alter steigt. Auer

dem knnen bereits Erkrankungen vorliegen, die es

erschweren, die erneute Gesundheitsprfung zu

bestehen.

6Wie grenzt man Berufsunfhigkeit von anderen Begriffen ab?

Die private Berufsunfhigkeitsversicherung

1. Erwerbsunfhigkeit

Erwerbsunfhig ist ein Versicherter, der wegen Krankheit

oder Behinderung auf unbestimmte Zeit nicht in der

Lage ist, eine Erwerbsttigkeit regelmig auszuben

oder daraus ein Einkommen zu erzielen.

Auch wenn es hnlich klingt: Die private Berufs

unfhigkeitsversicherung darf nicht mit der privaten

Erwerbsunfhigkeitsversicherung (siehe S. 14) ver

wechselt werden. Letztere ist im Vergleich zur Berufs

unfhigkeitsversicherung eine reine Basisabsicherung

und leistet meist erst dann, wenn gar keine Ttigkeit

mehr ausgebt werden kann. Damit ist die Leistung

der Erwerbsunfhigkeitsversicherung der gesetzlichen

Erwerbsminderungsrente sehr viel hnlicher.

2. Arbeitsunfhigkeit

Ein Begriff aus der Krankenversicherung mit unterschiedlichen Definitionen:

Laut vieler privater Krankenversicherer liegt Arbeits

unfhigkeit vor, wenn die versicherte Person ihre

berufliche Ttigkeit nach medizinischem Befund vorbergehend in keiner Weise ausben kann, sie auch

nicht ausbt und keiner anderweitigen Erwerbsttig

keit nachgeht.

Laut der gesetzlichen Kassen liegt Arbeitsunfhigkeit

vor, wenn der Versicherte wegen seiner Krankheit

nicht oder nur mit der Gefahr, seinen Zustand zu ver

schlimmern, fhig ist, seiner bisher ausgebten

Erwerbsttigkeit nachzugehen.

Der wichtigste Unterschied zur Berufsunfhigkeit:

Die Arbeitsunfhigkeit unterliegt keinerlei zeitlichen

Vorgaben zur Dauer des Zustands; sie kann sc