GDV - Die private Berufsunfähigkeitsversicherung

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  • Die private Berufsunfhigkeitsversicherung

    RisikoprfungWelche Rolle spielen aktuelle und frhere Erkrankungen?

    AlternativenKann man sich auch anders absichern?

    DefinitionWann genau ist man berufsunfhig?

  • 2Inhalt

    03 Gut abgesichert, wenn das Einkommen

    pltzlich wegfllt

    04 Was leistet die private Berufsunfhig

    keitsversicherung?

    06 Wie grenzt man Berufsunfhigkeit

    von anderen Begriffen ab?

    07 Was bei der Berufsunfhigkeits versicherung

    zu beachten ist

    08 Wichtiges rund um den Versicherungsantrag

    10 Vertrag ist nicht gleich Vertrag

    11 Wenn man berufsunfhig geworden ist

    11 Ansprechpartner, wenn es nicht rund luft

    12 Was das Steuerrecht sagt

    03 Die private Berufsunfhig

    keitsversicherung

    07 Die private Berufsunfhigkeits

    versicherung in der Praxis

    13 Welche Absicherungsmglichkeiten

    es noch gibt

    15 Weiterfhrende Informationen

    15 Impressum

    15 Alle Broschren im berblick

    13 Die Alternativen zur

    Berufsunfhigkeitsversicherung

    Mit einem Klick am Ziel:

    Rot markierte Seitenangaben und Textstellen kenn

    zeichnen eine DirektVerlinkung zum entsprechenden

    Thema.

    Diese Broschre gibt Informationen rund um den

    Versicherungsschutz bei Berufsunfhigkeit. Sie

    erlutert, welche Mglichkeiten man hat und was

    man bei Antragstellung und Vertragsabschluss

    wissen sollte. Eine persnliche Beratung kann die

    Broschre nicht ersetzen.

    Zusatzinformationen, die dem

    Verstndnis des Themas dienen.

    Achtung! Textelemente mit diesem

    Zeichen geben weitere, wichtige Hinweise.

    Symbole im Text

  • 39,48 %

    Unflle

    Quelle: MORGEN & MORGEN GmbH, Stand 04/2015

    16,35 %

    Krebs und

    hnliche

    Erkrankungen

    15,52 %

    sonstige Erkrankungen

    8,60 %

    Erkrankungen

    des Herz und

    Gefsystems

    28,64 %

    Nerven

    krankheiten

    und psychische

    Erkrankungen

    21,41 %

    Erkrankungen

    des Skelett

    und Bewegungs

    apparates

    Ursachen fr die Berufsunfhigkeit

    Gut abgesichert, wenn das Einkommen pltzlich wegfllt

    Ob Lehrer, Angestellter oder Freiberufler, die Berufsunfhigkeit kann jeden treffen. Keiner ist vor diesem Risiko geschtzt.

    Wird man berufsunfhig, fallen in der Regel Einnahmen aus

    Lohn und Gehalt weg. Meist kommen weitere finanzielle Belastungen hinzu, beispielsweise fr medizinische Versorgung

    oder Betreuung. Besonders schwerwiegend ist das fr junge

    Menschen mit nur geringem Finanzpolster, fr Familien mit

    Alleinverdiener oder fr Singles.

    Bei vielen handwerklichen Berufen ist das Risiko, berufsunfhig

    zu werden, besonders hoch. Aber auch Menschen, die nicht

    krperlich arbeiten, laufen Gefahr, berufsunfhig zu werden.

    Eine Berufsunfhigkeitsversicherung kann die finanzielle Lcke schlieen. Das ist umso wichtiger, da die Leistungen aus

    der gesetzlichen Rentenversicherung in den letzten Jahren

    deutlich reduziert wurden (siehe S. 6).

    Die private Berufsunfhigkeitsversicherung im berblick

  • 4Die private Berufsunfhigkeitsversicherung zahlt einem

    berufsttigen Versicherten in der Regel eine Rente, wenn er

    wegen einer Krankheit oder eines Unfalls zu mindestens 50 %

    berufsunfhig ist. Auch wer pflegebedrftig ist und mindestens unter Pflegestufe 1 fllt, gilt hufig als berufsunfhig je nach vertraglicher Vereinbarung.

    Achtung: Die Versicherer mchten ihren Kunden sowohl eine

    preiswerte Basisabsicherung als auch einen umfassenden

    Versicherungsschutz anbieten. Deshalb verwenden sie in

    ihren Vertrgen oft unterschiedliche Definitionen dafr, was Berufsunfhigkeit ausmacht.

    Was leistet die private Berufsunfhigkeitsversicherung?

    Die private Berufsunfhigkeitsversicherung

    Wann ist man berufsunfhig?

    Der Gesetzgeber hat die Berufsunfhigkeit im Ver

    sicherungsvertragsgesetz folgendermaen definiert:Berufsunfhig ist, wer seinen zuletzt ausgebten

    Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeintrchtigung

    ausgestaltet war, infolge Krankheit, Krperverletzung

    oder mehr als altersentsprechendem Krfteverfall ganz

    oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr

    ausben kann. Als weitere Voraussetzung () kann

    vereinbart werden, dass die versicherte Person auch

    keine andere Ttigkeit ausbt oder ausben kann, die

    zu bernehmen sie auf Grund ihrer Ausbildung und

    Fhigkeiten in der Lage ist und die ihrer bisherigen

    Lebensstellung entspricht.

    Unter den Versicherern gibt es allerdings keine

    einheitliche Definition.

    Zwei Mglichkeiten fr den Berufsunfhigkeitsschutz

    Man hat zwei Mglichkeiten, um sich gegen das finanzielle Risiko im Fall der Berufsunfhigkeit abzusichern.

    Welche Form am besten geeignet ist, hngt von den

    individuellen Lebensumstnden und Vorstellungen ab.

    1. Die selbststndige Berufsunfhigkeitsversicherung

    Bei dieser Vertragsform handelt es sich um einen

    reinen Risikovertrag. hnlich wie bei einer Risiko

    Lebensversicherung kalkuliert hier der Versicherer auf

    grund der biometrischen Daten das individuelle Berufs

    unfhigkeitsrisiko. Daraus errechnet sich der

    erforderliche Beitrag fr die gewnschte Laufzeit (z. B. bis

    zum 65. Lebensjahr) und die versicherte monatliche

    Berufsunfhigkeitsrente.

    Eintritt der Berufsunfhigkeit whrend der Laufzeit:

    Der Versicherer zahlt solange die Berufsunfhigkeit

    andauert, lngstens jedoch bis zum Ende der verein

    barten Vertragslaufzeit, die vereinbarte monatliche

    Berufsunfhigkeitsrente.

    Kein Eintritt der Berufsunfhigkeit whrend der Laufzeit:

    Eine Schlusszahlung (wie z. B. bei einer Kapitalbilden

    den Lebensversicherung) wird vom Versicherer nur im

    Ausnahmefall und gegebenenfalls in relativ geringem

    Umfang erbracht, da der Versicherte whrend der Ver

    tragslaufzeit nur einen reinen Risikobeitrag ohne Sparan

    teil bezahlt.

    2. Die BerufsunfhigkeitsZusatzversicherung

    Diese Zusatzversicherung kann nur in Kombination mit

    einer Lebens oder Rentenversicherung abgeschlossen

    werden.

    Die Berufsunfhigkeitsrente dient in diesem Fall vor

    allem dazu, dass der Versicherte, sollte er berufs

    unfhig werden, die Beitrge zu seiner Lebens und/

    oder Rentenversicherung weiterhin bezahlen kann.

    So bleibt zumindest seine private Altersvorsorge

    bestehen. Darber hinaus kann der Kunde noch eine

    Berufsunfhigkeitsrente vereinbaren.

  • 5Wie man fr ausreichenden Versicherungsschutz sorgt

    Im Laufe der Zeit fllt ein Teil der Absicherung der Inflation zum Opfer. Mglicherweise steigen, z. B. durch Grndung einer

    Familie, zudem Lebenshaltungskosten. Die private Absicherung

    sollte deshalb mitwachsen: Am besten orientiert man sich bei

    der versicherten Rente am Nettoeinkommen. Am besten

    ermittelt man die versicherte Rente mit Hilfe des Nettoein

    kommens. In der Regel sind Renten von 75 bis 80% des Netto

    einkommens versicherbar. Wichtig: Man sollte auch Gehaltser

    hhungen und die Inflation bercksichtigen. Dafr lsst sich z. B. eine sogenannte Dynamik vereinbaren (siehe S. 8).

    Die private Berufsunfhigkeitsversicherung

    Berufsunfhigkeitsversicherung bei Arbeitslosigkeit

    Wer eine Berufsunfhigkeitsversicherung besitzt

    und arbeitslos wird, sollte den Versicherungsschutz

    mglichst aufrechterhalten. So bleibt der Leistungs

    anspruch bestehen.

    Auerdem ist es teurer oder sogar unmglich, nach

    einer Vertragskndigung spter erneut eine Berufs

    unfhigkeitsversicherung abzuschlieen: Teurer wird

    es wegen des hheren Eintrittsalters und weil das

    Berufsunfhigkeitsrisiko mit dem Alter steigt. Auer

    dem knnen bereits Erkrankungen vorliegen, die es

    erschweren, die erneute Gesundheitsprfung zu

    bestehen.

  • 6Wie grenzt man Berufsunfhigkeit von anderen Begriffen ab?

    Die private Berufsunfhigkeitsversicherung

    1. Erwerbsunfhigkeit

    Erwerbsunfhig ist ein Versicherter, der wegen Krankheit

    oder Behinderung auf unbestimmte Zeit nicht in der

    Lage ist, eine Erwerbsttigkeit regelmig auszuben

    oder daraus ein Einkommen zu erzielen.

    Auch wenn es hnlich klingt: Die private Berufs

    unfhigkeitsversicherung darf nicht mit der privaten

    Erwerbsunfhigkeitsversicherung (siehe S. 14) ver

    wechselt werden. Letztere ist im Vergleich zur Berufs

    unfhigkeitsversicherung eine reine Basisabsicherung

    und leistet meist erst dann, wenn gar keine Ttigkeit

    mehr ausgebt werden kann. Damit ist die Leistung

    der Erwerbsunfhigkeitsversicherung der gesetzlichen

    Erwerbsminderungsrente sehr viel hnlicher.

    2. Arbeitsunfhigkeit

    Ein Begriff aus der Krankenversicherung mit unterschiedlichen Definitionen:

    Laut vieler privater Krankenversicherer liegt Arbeits

    unfhigkeit vor, wenn die versicherte Person ihre

    berufliche Ttigkeit nach medizinischem Befund vorbergehend in keiner Weise ausben kann, sie auch

    nicht ausbt und keiner anderweitigen Erwerbsttig

    keit nachgeht.

    Laut der gesetzlichen Kassen liegt Arbeitsunfhigkeit

    vor, wenn der Versicherte wegen seiner Krankheit

    nicht oder nur mit der Gefahr, seinen Zustand zu ver

    schlimmern, fhig ist, seiner bisher ausgebten

    Erwerbsttigkeit nachzugehen.

    Der wichtigste Unterschied zur Berufsunfhigkeit:

    Die Arbeitsunfhigkeit unterliegt keinerlei zeitlichen

    Vorgaben zur Dauer des Zustands; sie kann sc