Welche Versicherungen für Hotel- und Gaststättenbetriebewerden benötigt?

Inhaltverzeichnis

Vorwort 3

Betriebliche Versicherungen 4

Geschäftsinhalts- / Betriebs-Versicherung 5

Gebäude-Versicherung 6

Betriebsunterbrechungs-(Ertragsausfall-)Versicherung 7

Betriebsschliessungs-Versicherung 8

Firmen-Rechtsschutz-Versicherung 9

Zusätzliche betriebliche und private Versicherungen 10

Weitere gesetzliche Versicherungen 11

Kontaktdaten 12

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Sehr geehrte DEHOGA-Mitglieder,

soweit keine Pflichtversicherung besteht, sollte man sich daranorientieren, ob ein Schadenfall existenzbedrohend sein könnte.

Die Kranken-Versicherung ist nicht für den Schnupfen da, son-dern für schwere Krankheiten, die leicht einmal über 10.000 EUR Behandlungs- und Rehabilitationskosten nach sich ziehen können.

Die Haftpflicht-Versicherung deckt auch den Fall ab, daß ein Gast auf der berühmten Bananenschale ausrutscht, ein Leben lang quer-schnittsgelähmt bleibt und somit ein Leben lang dem Gastronomen auf der Tasche liegt.

Wer Inventar / Betriebseinrichtung von z. B. 100.000 EUR Neuwert im Betrieb stehen hat, der ist im Falle eines Brandes oder Leitungs-wasserschadens ohne Sach-Versicherung ebenfalls für lange Zeit hoch belastet, oder sogar ruiniert.

In dieser Broschüre fi nden Sie Wissenswertes zu den oben beschrie-benen und anderen Versicherungsthemen.

Ihr Sven Dünisch

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Möglich ab einer Jahresprämie von

178,50 EUR brutto inkl. 19 % Ver-

sicherungssteuer, je nach Betrieb-

sart. Hier sollte ein Versicherung-

sexperte beratend hinzugezogen

werden.

Betriebliche Versicherungen

1. Betriebs- und Umwelthaftpflicht- und Umweltschaden-Versicherung

SchadenbeispieleUnfälle von Gästen

Beim Toilettenbesuch rutscht ein Gast auf dem frisch gewischten Fliesen der Toilette aus. Die Mitarbeiterin des Kunden hatte vorher den Toilettenbereich gereinigt. Es wurde vergessen, die Gäste darauf hinzuweisen, z. B. in Form eines Schildes „FRISCH GEWISCHT“. Der Gast brach sich durch den Sturz ein Bein und erlitt einen Meniskusschaden. Die Betriebshaftpflicht-Versi-cherung des Restaurantinhabers übernimmt die Kosten für z. B. Prüfung des Schadensersatz-anspruches, Schmerzensgeld, Regressansprüche Arbeitgeber, Regressansprüche Krankenkasse, dauerhafte Schädigung / Rentenleistungen, etc..

Schäden an eingestellten Kraftfahrzeugen

Der Mitarbeiter des Hotels holt aus der Tiefgarage des Hotels das Fahrzeug des Gastes. Er soll das hochwertige Fahrzeug zum Eingangsbereich des Hotels fahren. Dabei bleibt er mit dem Fahrzeug in der Tiefgarage an einem Pfosten hängen. Die Betriebshaft-pflicht-Versicherung übernimmt die Kosten der Schadensbeseitigung am Fahrzeug.

Sie deckt Risiken, die durch schuldhaftes oder fahrlässiges Verhalten eines Hoteliers oder seiner Mitarbeiter gegenüber seinen Gästen ent-stehen ab.

Insbesondere sind dies: Gewährleistungsschäden aus der allgemein-en Betriebshaftpflicht für Personen-, Sach- und Vermögensschäden; Haftung für Verwahrungsrisiken von Beherbergungsbetrieben für die Gefährdungshaftung ebenso wie für die Verschuldenshaftung und die Aufbewahrung von Sachen von Beherbergungsgästen im hoteleigenen Tresor / Safe. Produkthaftpflicht, Haftung für bewachte Garderobe; die gesetzliche Haftung für Gäste-PKW’s; die Umwelthaftpflicht- und Um-weltschaden-Versicherung.

Diese sollte eigentlich von jedem verantwortungsbewussten Hotelier und Gastronomen abgeschlossen werden. Erstens zu seinem eigenen Schutz und zweitens aus Verantwortungsbewusstsein den Gästen ge-genüber.

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2. Geschäftsinhalts- / Betriebs-Versicherung

SchadenbeispieleEinbruch / Diebstahl mit Vandalismus

Durch ein schwer einsehbares Fenster dringen Einbrecher in das Restaurant ein. Im Gastraum wird mit dem Inventar nicht zimperlich umgegangen. Aus der verschlossenen Kasse, diese wird gewaltsam geöffnet, wird Bargeld gestohlen. Die Kosten der Reparatur des Fensters, dem Van-dalismus Schaden durch die Einbrecher und den Ersatz des Bargeldes übernimmt die Sach-Ver-sicherung.

Ausfall des Servers

Der Server ist durch Kurzschluss in der Stromleitung des Restaurants in Mitleidenschaft gezogen worden. Die Steuerungsplatinen müssen komplett ausgetauscht werden. Die Arbeits- und Mate-rialkosten werden von der Elektronik-Versicherung übernommen.

Diese Sach-Versicherung deckt Schäden, die durch Einwirkung von z. B. Feuer, Einbruchdiebstahl mit Vandalismus, Leitungswasser, Sturm / Hagel oder Elementarschäden (z. B. Überschwem-mung / Rückstau, etc.) an der Betriebseinrichtung und Waren / Vorräte entstehen. Während die

Absicherung der Gefahr Feuer innerhalb dieser Geschäfts- / Betriebs-Versi-cherung unbedingt zu empfehlen ist, bleibt es individuell den Betrieben überlassen, darüber zu entscheiden, inwieweit eine Absicherung der Ge-fahren Einbruchdiebstahl mit Vandalismus, Leitungswasser, Sturm / Ha-gel und Elementarschäden für das jeweilige Haus tatsächlich in Betracht kommt. Weitere Risiken wie Innere Unruhen, Fahrzeuganprall, Unbenannte Gefahren, etc. sind ebenso versicherbar.

Weitere Bausteine können sein:

Elektronik- und Maschinen-Versicherung für z. B. elektronische Geräte und Küchentechnik

Transport- / Werkverkehrs-Versicherung für z. B. Catering

Prämien auf Anfrage, da von ver-

schiedenen Faktoren abhängig.

Hier sollte ein Versicherungsexperte

beratend hinzugezogen werden.

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3. Gebäude-Versicherung

SchadenbeispielHotelbrand

Nach einem Hotelbrand, ausgelöst durch einen defekten Wäschetrockner, musste nicht nur der offensichtliche Feuerschaden am Gebäude und am Inventar behoben werden, sondern auch der Rauch- und Russschaden. Die Sach-Versicherung (Gebäude und Inhalt) übernimmt den Sachschaden und die Kosten für Aufräum-, Bewegungs-, Schutz-, Dekontaminations- und Feuer-löschkosten etc.. Durch den Feuerschaden kann das Hotel mit Restaurant acht Monate nicht öffnen und muss renoviert werden. Die Ertragsausfall-Versicherung übernimmt die laufenden Gehälter der Mitarbeiter, Pacht und weitere fixe Kosten.

Diese Sach-Versicherung deckt Schäden, die durch Einwirkung von z. B. Feuer, Leitungswas-ser, Sturm / Hagel oder Elementarschäden (z. B. Überschwemmung / Rückstau, etc.) am Geb-äude entstehen. Während die Absicherung der Gefahr Feuer innerhalb dieser Gebäude-Versi-cherung unbedingt zu empfehlen ist, bleibt es individuell den Betrieben überlassen, darüber zu entscheiden, inwieweit eine Absicherung der Gefahren Leitungswasser, Sturm / Hagel und Elementarschäden für das jeweilige Haus tatsächlich in Betracht kommt.

Weitere Risiken wie

Innere Unruhen

Fahrzeuganprall

Unbenannte Gefahren

etc. sind ebenso versicherbar

Prämien auf Anfrage, da von ver-

schiedenen Faktoren abhängig.

Hier sollte ein Versicherungsexperte

beratend hinzugezogen werden.

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4. Betriebsunterbrechungs-(Ertragsausfall-)Versicherung

SchadenbeispielHotelbrand

Nach einem Hotelbrand, ausgelöst durch einen defekten Wäschetrockner, musste nicht nur der offensichtliche Feuerschaden am Gebäude und am Inventar behoben werden, sondern auch der Rauch- und Russschaden. Die Sach-Versicherung (Gebäude und Inhalt) übernimmt den Sachschaden und die Kosten für Aufräum-, Bewegungs-, Schutz-, Dekontaminations- und Feuer-löschkosten etc.. Durch den Feuerschaden kann das Hotel mit Restaurant acht Monate nicht öffnen und muss renoviert werden. Die Ertragsausfall-Versicherung übernimmt die laufenden Gehälter der Mitarbeiter, Pacht und weitere fixe Kosten.

Diese deckt das Risiko, das dadurch entsteht, dass ein Betrieb durch äußere Umstände in seiner Funktionsfähigkeit nicht mehr aufrecht gehalten werden kann, z. B. wenn durch Feuer in einem Hotel umfangreiche Renovierungsarbeiten notwendig sind, die ein Beherbergen von Gästen nicht mehr zulassen. Je nach Personalstärke und Höhe der laufenden Kosten ist diese Versicherung durchaus zu empfehlen. Je größer der Betrieb umso wichtiger ist diese Absicherung. Im Falle eines Brandes fällt der Betrieb oft für mehrere Monate aus. In dieser Zeit müssen die fixen

Kosten, wie Miete / Pacht, die Nebenkosten, die Löhne, die Versicherun-gen, etc. weiterbezahlt werden. Hinzu kommt der Ausfall des Gewinns, die Kosten für die Zwischenlagerung des Inventars und vieles mehr.

Prämien auf Anfrage, da von ver-

schiedenen Faktoren abhängig.

Hier sollte ein Versicherungsexperte

beratend hinzugezogen werden.

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5. Betriebsschliessungs-Versicherung

SchadenbeispielSalmonellen

Beim Einkauf des Küchenchefs wurden ausversehen mit Salmonellen behaftete Eier gekauft. Das Restaurant muss aufgrund behördlicher Auflage 14 Tage schließen um u. a. im Küchen- und Kühlbereich gereinigt zu werden. Die Betriebsschliessungs-Versicherung übernimmt die Kosten der Wiederbeschaffung der Waren / Vorräte und anhand des vereinbarten Tagessatzes die fixen Kosten, wie z. B. Löhne und Gehälter und Pacht.

Diese Versicherung deckt Schäden die durch die Verarbeitung und den Verkauf von Lebensmit-teln durch Krankheiten, Infektionen, Bakterien, Keime und Erreger in den Betrieb kommen bzw. aus dem Betrieb hinausgehen und sichert Sie gegen die wirtschaftlichen Folgen von derartigen Schäden ab, mit dem versicherten Tagessatz bis zur vereinbarten Haftzeit.

Die deutschen Behörden sind gemäß Infektionsschutzgesetz verpflichtet im Risikofall sofort zu handeln. Zum Schutz der Allgemeinheit ergreifen die Behörden in diesen Fällen stets sehr strenge Maßnahmen, die erhebliche Kosten verursachen können. Dabei genügt der Behörde schon der bloße Verdacht, um sogar eine vollständige Schließung des Betriebes zu veranlassen. Die Kosten wie z. B. Löhne / Gehälter, Mie-te / Pachten, Steuern oder Teilzahlungsraten für Maschinen laufen trot-zdem weiter. Zusätzlich zum Einnahmeausfall entstehen also weitere Kosten – ganz zu schweigen vom Imageverlust, der mit einer solchen Schließung einhergehen kann. Darüber hinaus kann die Behörde auch Tätigkeitsverbote gegen den Betriebsinhaber oder seiner Mitarbeiter aussprechen, die Warenvorräte des Betriebes einziehen und vernichten sowie die Desinfektion von Betriebsräumen und Waren anordnen.

Möglich ab einer Jahresprämie von

42,84 EUR brutto inkl. 19 % Ver-

sicherungsteuer, je nach Tagessatz.

Hier sollte ein Versicherungsexperte

beratend hinzugezogen werden.

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6. Firmen-Rechtschutz-Versicherung

Es ist in der Regel nicht existenzbedrohend, wenn man in einem Prozess verliert, aber es kann gerade bei Pachtverträgen oder Getränkebezugsvereinbarungen sehr teuer werden, wenn man gezwungen wird, mehrere Instanzen durch zu prozessieren. Der DEHOGA BW Verband hat mit RVM ROLAND Rechtsschutz eine Sondervereinbarung der die kostenlose Rechtsberatung des DEHOGA Verbandes auch in den Leistungsarten Arbeits- und Sozial-Rechtsschutz in der ersten Instanz bereits berücksichtigt und kann daher den gesam-ten Versicherungsschutz preiswerter und leistungsverbessert anbieten. Auch ist der Berufs-Ver-trags-Rechtsschutz für DEHOGA Betriebe mitversicherbar.

Prämien auf Anfrage, da von ver-

schiedenen Faktoren abhängig.

Hier sollte ein Versicherungsexperte

beratend hinzugezogen werden.

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Zusätzliche betriebliche und private Versicherungen

Private Unfall-Versicherung

Sie deckt Schäden, die versicherte Personen beruflich sowie privat (24 Stunden Deckung) er-leiden. Für Hotelmanager, Hotelbesitzer und Gaststätteninhaber kann sie empfehlenswert sein. Die Frage ist: Wie groß ist das Risiko eines Unfalls am Tag innerhalb und außerhalb des Betrie-bes? Sind die Hobbys alle abgedeckt?

Kranken- und Pflegeversicherung

Sie ist eine Pflichtversicherung. Wer sich nicht versichert, kann sogar mit Bußgeldern bestraft werden. Zur Abdeckung des großen Risikos schwerer Krankheiten und Unfälle ist sie auch un-verzichtbar. Wer gesetzlich versichert ist, kann in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) bleiben. Ansonsten müssen Selbständige / Unternehmer sich Privat Krankenversichern (PKV). Oder eine GKV mit Kranken-Zusatz, z. B. 2-Bett-Zimmer mit Wahlarzt und Zahnersatz.

Weiterhin sollte über eine Pflegezusatz-Versicherung nachgedacht werden um das Vermögen im Pflegefall zu erhalten damit für die Differenzkosten im Pflegefall, z. B. in einem Pflegeheim, nicht das eigene Vermögen bzw. das Vermögen der Kinder herangezogen wird.

Lebens- und Rentenversicherung bzw. Biometrische Risiken

Sie sichert eigentlich mehr das „Überleben“ als den Todesfall. Sie ist im Grunde eine Zusatzversicherung zur gesetzlichen Rentenver-sicherung (GRV) bzw. aber auch der Ersatz dafür. Ob als klassische Lebens- / Rentenversicherung oder Lebens- / Rentenversicherung im Verbund mit einer Anlage und Fonds. Allerdings: Die heute abgeschlos-sene Versicherungssumme kann bei Versicherungsende nicht mehr allzu viel wert sein, die Inflation lässt grüßen. Die Altersversorgung soll-te nicht vernachlässigt werden, wenn man später nicht als Sozialfall enden will. Ein Unternehmer sollte eigentlich rund 700 EUR monatlich in seine Altersversorgung, ggf. steuerlich gefördert, investieren um eine angemessene Rente zu erzielen.

Die Bedeutung der Berufsunfähigkeit bzw. schwere Krankheiten nimmt auch in den Hotel- und Gaststättenberufen immer mehr zu. Die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden, z. B. durch Krankheit bzw. Unfall nimmt aufgrund des steigenden Lebensalters, der Arbeits-welt und der erhöhten Risiken einen immer größer werdenden Stellen-wert ein.

Beiträge auf Anfrage, da von ver-

schiedenen Faktoren abhängig.

Hier sollte ein Versicherungsexperte

beratend hinzugezogen werden.

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Weitere gesetzliche Versicherungen

Berufsgenossenschaftliche Unfallversicherung

Diese Pflichtversicherung deckt das Risiko von Unfällen am Arbeitsplatz, auf Wegen von und zur Arbeit, sowie von Berufskrankheiten ab. Sie ist für Mitarbeiter gesetzlich vorgeschrieben. Für Unternehmer im Hotel- und Gastgewerbe und ohne Lohn mithelfende Familienangehörige (Ehepartner) ist sie freiwillig möglich. Sie wird vom DEHOGA Verband dringend empfohlen, da sie bei schweren Betriebsunfällen eine hervorragende Behandlung, Rehabilitation und Wiedere-ingliederung ins Berufsleben ermöglicht.

Kranken- und Pflegeversicherung

Sie ist ebenso eine Pflichtversicherung. Wer sich nicht versichert, kann sogar mit Bußgeldern bestraft werden. Zur Abdeckung des großen Risikos schwerer Krankheiten und Unfälle ist sie auch unverzichtbar. Wer gesetzlich versichert ist, kann in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) bleiben. Ansonsten müssen Selbständige / Unternehmer sich Privat Krankenversichern (PKV). Oder sich über eine GKV mit Kranken-Zusatz, z. B. 2-Bett-Zimmer mit Wahlarzt und Zahnersatz versichern um mehr Leistungen zu bekommen.Weiterhin solle über eine Pflegezusatz-Versicherung nachgedacht werden um das Vermögen im Pflegefall zu erhalten und für die Differenzkosten im Pflegefall, z. B. in einem Pflegeheim, nicht das eigene Vermögen bzw. das Vermögen der Kinder herangezogen wird.

Freiwillige Arbeitslosenversicherung

Verliert der Unternehmer seinen Betrieb, fällt er u. U. ins „soziale Loch“. Sofern er keine Rück-lagen hat, bleibt oft nur Hartz IV. Seit einiger Zeit gibt es nun auch eine freiwillige Arbeit-slosenversicherung. Der Beitrag beträgt im Jahr 2019 in den alten Bundesländern 77,88 EUR monatlich und in den neuen Bundesländern 71,75 EUR monatlich, Existenzgründer jeweils die Hälfte. Innerhalb von 3 Monaten ab Beginn der Selbständigkeit ist der Beitritt zu erklären.Voraussetzung: in den ersten 36 Monaten vor der Selbständigkeit muss man mindestens 12 Monate versicherungspflichtig gewesen sein.

Darüber hinaus können wir Ihnen zusätzlich folgende Versicherungsleistungen anbieten:

RVM DEHOGA Insolvenz-Versicherung (Reiserecht ab 01.07.2018), online bei RVM

RVM Cyber-Versicherung

RVM DEHOGA KFZ-Versicherungen

Betriebliche Altersversorgung für die Mitarbeiter/Innen (Tarifvertrag Hotel- und Gaststät-tengewerbe)

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INTERESSE GEWECKT?

Herr Sven Dünisch ist unser Berater bei RVM für DEHOGA.

Sie können sich gerne von ihm beraten lassen.

Nutzen Sie diese Dienstleistung, die wir für Sie bereitgestellt haben. Wie?

per E-Mail: duenisch@rvm.deper Telefon: 09384 881052oder Mobil: 0173 9380244

Wir bemühen uns, diese Informationen auf Basis der aktuellen Sach- und Rechtslage zu erstellen. Für Schäden, die durch die Verwendung dieses Dokuments entstehen können, ist die Haftung auf Vorsatz und grobe Fahrlässigkeit beschränkt. Hiervon ausgenommen ist die Haftung für Schäden an Körper, Leben und Gesundheit, für die die gesetz-lichen Haftungsregeln uneingeschränkt gelten. Bitte prüfen Sie regelmäßig die Aktualität der verwendeten Dokumente und beachten Sie die Verbandsmitteilungen.