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Bundesverband Deutscher Versicherungskaufleute e.V. Bonn – Berlin – Brüssel © BVK – 2010
Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
Judith JohnRechtsanwältin
17. März 2010, BV Stuttgart
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Definitionen
Honorarberatung = Beratung gegen Honorar
Provisionsvermittlung = Provision für Abschluss
Versicherungsberatung = Beratung von VN in versicherungsrechtlichen Fragen gegen Honorar ohne Abschluss
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Honorarberatung und Vermittlung?
Grundsätzlich gilt:
Vergütungsanspruch des Vermittlers nur bei Abschluss und Prämienzahlung
Sofern es nicht zum Abschluss kommt, bleiben Beratung und Akquisitionsbemühungen erfolglos
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
„Arbeit ohne Lohn“
Beratungsleistung stellt Wert dar
Potentieller Versicherungsnehmer wird über Risikosituation aufgeklärt und durch Vermittler in Lage versetzt, fundierte Entscheidungen zu treffen
Problem: Internetabschluss
Berechtigtes Interesse des Vermittlers für zeit,- und kostenaufwendige Beratungsleistungen eine Vergütung zu erhalten
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Zulässigkeit einer Honorarvereinbarung ?
Erhebung eines „allgemeinen Kostenbeitrags für Zeit und Materialaufwand“ ?
Ziel : kein gesondertes Entgelt für „Beratungstätigkeit“, bloß allgemeiner Kostenbeitrag für Zeit und Materialaufwand (z.B. Erstellung einer Vermögensanalyse)
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Frühere rechtliche Beurteilung durch BAV (jetzt BaFin)
Tätigkeiten wie z.B. Erstellen einer Vermögensanalyse dienen ausschließlich der Ermittlung des Bedarfs des VN und damit letztlich der Vermittlung von Versicherungen.
Vereinbarung eines als Aufwandsentschädigung deklarierten gesonderten Honorars verstößt daher gegen das RBerG (jetzt RDG)
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Auf Nachfrage des BVK hat BAV aber erklärt:
„Das Amt ist nach umfangreicher Prüfung zu dem Ergebnis gekommen, dass ein Verstoß gegen das RBerG in derartigen Fällen streitig ist. Die Rechtsauffassung, dass die Vereinbarung einer „Vermögensanalyse“ kein gesondertes Entgelt bzw. Honorar für die „Beratungstätigkeit“ darstellt, sondern nur als allgemeiner Kostenbeitrag anzusehen ist, ist aus Sicht des BAV rechtlich vertretbar“.
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Weitere Aussage des BAV
„ Es kann auch bei einer Gebührenhöhe von 80 DM nicht zweifelsfrei widerlegt werden, dass es sich nicht um einen echten Ersatz für entstandene Kosten handelt“
Ergebnis: keine eindeutige Aussage, ob derartige Vereinbarungen zulässig sind
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Öffnung der Honorarberatung durch gesetzliche Änderungen ?
Neuregelung im Rahmen des Vermittlerrechts: § 34 d I 4 GewO
Rechtsdienstleistungsgesetz vom 1.07.2008: § 5 Abs.1 RDG
MEG III
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Rechtsgrundlage:
§ 34d I 4 GewO
Die einem Versicherungsmakler erteilte Erlaubnis beinhaltet die Befugnis, Dritte, die nicht Verbraucher sind, bei der Vereinbarung, Änderung oder Prüfung von Versicherungsverträgen gegen gesondertes Entgelt rechtlich zu beraten
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Voraussetzungen
§ 34 d Abs.1 S.4 GewO gilt nur für Makler
Beratungstätigkeit darf sich nur auf die Vereinbarung, Änderung und Prüfung von Versicherungsverträgen erstrecken
Beratungstätigkeit darf nur gegenüber gewerblichen Kunden ausgeübt werden
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Beratung über Versicherungsverträge
Beratung bei Vereinbarung = Beratung bei Abschluss ohne Vermittlungstätigkeit
Beratung bei Änderung = Beratung bei inhaltlicher Änderung z.B. der Vertragsbedingungen, Tarifwechsel etc.
Beratung bei Prüfung= sonstige rechtliche Vertragsprüfung
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Versicherungsmaklern ist damit erlaubt:
Beratung über Versicherungsverträge durchzuführen,
● auch wenn diese rechtlich geprägt ist
● und mit einer konkreten Vermittlungstätigkeit nicht im Zusammenhang steht
● aber nur im Unternehmensbereich, nicht bei Verbrauchern
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17. März 2010, BV Stuttgart
Versicherungsmaklern ist nicht erlaubt:
Beratungstätigkeit außerhalb von Vereinbarung, Änderung oder Prüfung von Versicherungsverträgen
● Risikoanalyse
● Aktenführung
● Prüfung von Verträgen ohne Beratung
● Ausarbeitung einer Zweitmeinung zu bestehendem Versicherungskonzept
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17. März 2010, BV Stuttgart
Rechtsdienstleistungsgesetz ersetzt Rechtsberatungsgesetz
Bis zum 30.06.2008 galten die Regelungen des § 1 RBG
Besorgung fremder Rechtsangelegenheiten nur durch Personen, denen dazu die Erlaubnis erteilt wurde
Daran ändert auch RDG nichts
Grundsätzliches Verbot findet sich in § 3 RDG
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17. März 2010, BV Stuttgart
§ 3 RDG
Die selbständige Erbringung außergerichtlicher Rechtsdienstleistungen ist nur in dem Umfang zulässig, in dem sie durch dieses Gesetz oder durch oder aufgrund anderer Gesetze erlaubt ist (§ 3 RDG)
Das RDG sieht keine Sonderregelung für Versicherungsvermittler vor
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17. März 2010, BV Stuttgart
§ 5 I 1 RDG
Erlaubt sind Rechtsdienstleistungen im Zusammenhang mit einer anderen Tätigkeit, wenn sie als Nebenleistung zum Berufs- oder Tätigkeitsbild gehören
Ob Nebenleistung vorliegt, ist zu beurteilen nach Inhalt, Umfang und sachlichem Zusammenhang mit Haupttätigkeit unter Berücksichtigung der für Haupttätigkeit erforderlichen Rechtskenntnisse
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Abgrenzung
Kann Rechtsdienstleistung noch als Nebenleistung angesehen werden?
Zusammenhang heißt sachlicher Zusammenhang zwischen Haupttätigkeit und Rechtsberatung
Erfordert Erbringung der Rechtsdienstleistung juristische Qualifikation?
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
MEG III (Mittelstandsentlastungsgesetz)
Einzelberatung von Beschäftigen in solchen Unternehmen, die ein Versicherungsmakler etwa für Gruppenversicherungsverträge oder betriebliche Altersvorsorge berät
Begründung: Die Praxis hat gezeigt, dass Makler oftmals auch in die Einzelberatung von Beschäftigten einbezogen werden sollten, da sich im Einzelfall noch weitergehende Fragen stellen
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17. März 2010, BV Stuttgart
Anmerkung zur Honorarberatung
Größere Transparenz der Vergütung ?
Vergütung auch ohne Vermittlungserfolg
In Sparten mit niedrigen Courtagen unmittelbare Vergütung durch Kunde eventuell höher ?
Umsatzsteuerpflicht bei Honorarberatung möglich
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Höhe des Honorars
Gesetz macht keine Vorgaben
Frei verhandelbar
Stundensatz/Pauschalen/Tagessatz
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17. März 2010, BV Stuttgart
Stimmungslage zur Honorarberatung
Kernaussagen der Politik:
● Studie des BMELV „Anforderungen an Finanzvermittler“
● Provisionsgetriebene Beratung ist grundsätzlich schlecht
● Honorarberatung ist grundsätzlich gut
● Beruf des Honorarberaters muss etabliert werden
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Stellungnahme des BVK
Honorarberatung ersetzt keine Vermittlerberatung: Nur eine gute, informative und qualitätsgesicherte Beratung öffnet die Tür zur Vermittlung
Keine Förderung der Honorarberatung durch staatliche Zuschüsse
Honorarberatung löst nicht die Qualitätsprobleme der Finanzvermittlung
Auch bei entgeltlicher Beratung sind Beratungsfehler nicht ausgeschlossen
Benachteiligung der gebundenen Vermittler
Zusätzliche Kosten für Inkasso,- und Mahnaufwand
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Ist Honorarberatung Thema in Brüssel?
Nein
Im Vordergrund steht Novellierung der Vermittlerrichtlinie
● Qualifikation
● Beseitigung von Interessenkollisionen
● Offenlegung von Provisionen und Courtagen
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Bereitschaft zur Honorarberatung beim Kunden (Umfrage der Honorarkonzept GmbH)
Teilnehmer der Befragung würden durchschnittlich 62,70 € pro Stunde für die Beratung ausgeben
Gründe für Honorarberatung: Unabhängigkeit, Qualität der Beratung
Beratung Provisionsbasis/Beratung gegen Honorar
Quelle: Zeitschrift für Versicherungswesen 3/2010
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Umfrage von psychonomics (08/09)
Zufriedenheit der Versicherungsnehmer mit ihrem Vermittler hat seit 2004 trotz Finanzkrise zugenommen
88 % sind sehr zufrieden
Verbraucherschützer sieht Vermittler negativer als Verbraucher selbst
Beleg: geringe Beschwerdequoten bei Ombudsmann
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Ausblicke
Änderungen der Vergütungssysteme sind wahrscheinlich
Beibehaltung der Provisions-/Courtagesysteme wird mit erhöhten Aufklärungspflichten – Transparenz –verbunden sein
Bonifikation/Sondervergütungen/Zuschüsse nehmen zu, werden aber kritisch gesehen
Akzeptanz beim Kunden?
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Honorarberatung durch Versicherungsvermittler
17. März 2010, BV Stuttgart
Danke für Ihre Aufmerksamkeit